Дело № 2-681/2024

УИД 22RS0037-01-2024-000934-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2024 года с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Полуниной О.Г. 

при секретаре Кезиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Р. С.» (АО «Банк Р. С.») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований банк указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита 

<

номер>. В рамках заявления по договору потребительского кредита 

<

номер> ФИО1 просила банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский С.» (далее – Условия), Тарифах по картам «Русский С.» (далее – Тарифы), выпустить на ее имя карту «Русский С.», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, осуществлять кредитование счета в пределах установленного лимита. В рамках заключенного договора о карте 

<

номер> банк выпустил банковскую карту «Русский С.», выдал клиенту и открыл на его имя счет 

<

номер>. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. Однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в течение срока действия договора несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа, в результате чего образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 54002,16 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование не исполнено. До настоящего времени задолженность по договору не возвращена и составляет 54002 руб. 16 коп. Просит суд взыскать с ФИО1 указанную сумму задолженности и понесенные судебные расходы в размере 1820 руб. 06 коп.

Представитель истца акционерного общества «Банк Р. С.» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

В письменных возражениях на исковое заявление просила отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности. 

Суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела и представленные документы, суд приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ. 

На основании статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного г для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в акционерное общество «Банк Р. С.» с заявлением (офертой), содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский С.» и Тарифах по картам «Русский С.», договора о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), в рамках которого просила банк: выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита», Раздела «Кредитный договор» Информационного блока, путем зачисления суммы кредита на счет клиента, в безналичном порядке перечислять со Счета Клиента в пользу Организации, указанной в разделе «Сумма кредита на товар(ы)» Раздела Информация для организации, в случае если в разделе «Товар (Товары)» в качестве одного из товаров указан «Страховой полис», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, наименование которой указано в том же пункте раздела «Товар (Товары)» сумму денежных средств, указанную в графе «Кредит» того же пункта, в случае если в графе «Личное С. включено» раздела «Личное С.» Информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислять со счета клиента в пользу ЗАО «ФИО2.», сумму денежных средств, представляющую собой разницу между суммой кредита и суммой денежных средств, подлежащих перечислению в безналичном порядке указанной в графе Сумма кредита на товар.

При подписании заявления ФИО1 согласилась с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский С.» (далее – Условия) и Тарифами по картам «Русский С.», являющимися неотъемлемыми частями договора, и обязалась неукоснительно соблюдать их.

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский С.» (далее Условия) кредитный договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту счета.

Согласно п. 2.7 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной Клиентом в Анкете. До момента активации карты лимит равен нулю. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции). 

В соответствии с п. 8.10 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. В случае изменения Условий и Тарифов банк уведомляет об этом клиента, не позднее чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

В соответствии с п. 4.8 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая, в том числе, содержит сумму минимального платежа и дату его оплаты. 

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком –выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-вписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17 Условий).

Банк акцептовал оферту, изложенную в заявлении, открыв на имя ФИО1 счет 

<

номер> и заключив с ней тем самым договор о карте от ДД.ММ.ГГГГ, которому присвоен 

<

номер>. Во исполнение условий договора банк также выпустил банковскую карту «Русский С.», осуществил кредитование счета в размере 40000 рублей, под 42% годовых, с оплатой минимального платежа в размере 4% от задолженности. 

Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты им не производились, чем были нарушены условия заключенного договора. ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику заключительное требование об исполнении обязательств в полном объеме, установив срок исполнения ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование ответчиком исполнено не было.

Задолженность по договору составляет 54002 руб. 16 коп.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, в силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с пунктом 8.15 Условий Банк имеет право по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими условиями, а также при прекращении действия карты. 

Как следует из материалов дела и указано в иске, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, направление требования о досрочном возврате всей суммы кредита привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства в полном объеме.

Следовательно, началом течения срока исковой давности по требованиям банка о взыскании всей суммы задолженности следует считать ДД.ММ.ГГГГ, сроком окончания ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> в сумме 54002 руб. 16 коп., то есть по истечении срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> в размере 54002 руб. 16 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен. 

Исковое заявление подано банком в Павловский районный суд 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, требования ООО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, и что в силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Р. С.» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт 0109 

<

номер>, выдан ДД.ММ.ГГГГ МО 

<

номер> УФМС России по 

<

адрес>) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> в сумме 54002 руб. 16 коп. и судебных расходов в сумме 1820 руб. 06 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Г. Полунина

Мотивированное решение изготовлено 28 октября 2024 года.