Дело №2-3050/2020

61RS0001-01-2020-003971-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2020 г. г.Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Мудраковой А.И.,

при секретаре Богдановой А.В.

рассмотрев материалы гражданского дела по исковому заявлению Р.о Р. А. к ООО СК «ВТБ «Страхование», третье лицо: ПАО БАНК «ВТБ» о взыскании страхового возмещения, суммы неустойки по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Р.о Р.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ «Страхование», третье лицо: ПАО БАНК «ВТБ» о взыскании страхового возмещения, суммы неустойки по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований истец указала, что ... между Р.о Р. А. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит 806 452,00 руб. сроком на 60 месяцев до ... под 13, 991% годовых. 

На основании заявления Р.о Р.А. от ... Банк ВТБ застраховал жизнь и здоровье заемщика по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в ООО СК «ВТБ Страхование». 

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования заемщика по программе страхования за весь срок страхования составила 106 452,00 руб., из которых вознаграждение банка 21 290 руб. 40 коп, затраты банка по оплате страховой премии страховщику 85 161 руб. 60 коп. 

Подключение к программе осуществлено на условиях, выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы, определенной в размере 806 452 рубля, при наступлении одного из следующих страховых событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы сроком с ... по ....

Нарушение условий договора по возврату кредита и процентов со стороны Р.о Р.А. до наступления страхового случая не допускалось.

... заключением бюро медико-социальной экспертизы застрахованному лицу установлена инвалидность 2 группы в связи с ранее перенесенным заболеванием, о чем была выдана справка от № от ....

Согласно п. 4.2.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» страховым случаем могут признаваться следующие события: постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

В декабре 2019 г. застрахованное лицо в установленном порядке обратилось с заявлением и необходимыми документами в ПАО Банк ВТБ, представив на рассмотрение последний документ из числа истребуемых ... 

В силу п. 10.1.1 условий по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» при наступлении страхового случая по рискам «инвалидность в результате НС и Б», Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере — 100 % Страховой суммы.

Страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 (Тридцати) календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая (п. 10.6 условий). 

Таким образом, выплата страхового возмещения должна была быть произведена не позднее ..., однако до настоящего времени ответ на заявление истца от ответчика не поступил, страховая выплата также не выплачена.

С учетом того, что страховая премия в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» по кредитному договору № от 29.01.2018г. составляет 106 452 рубля и принимая во внимание, что по состоянию на ... никаких выплат со стороны ответчика не производилось, то ответчику в пользу истца надлежит выплатить неустойку в размере 106 452 рубля. Период неустойки образовался с 12.02.2020г. по 02.07.2020г. Сумма страховой премии в размере 106 452 х 100 х 3% = 106 452 рубля, так как сумма неустойки не может превышать размер оплаченной страховой премии.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ООО СК «ВТБ «Страхование» в пользу Р.о Р. А. по кредитному договору № от 29.01.2018г. сумму страхового возмещения в размере 806 452 руб., по кредитному договору № от 29.01.2018г. сумму неустойки в размере 106 452 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, о дате слушания извещен надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствии истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, заявленные исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, пояснил, что сумму страхового возмещения в размере 806 452 руб. перечислена истцу.

Представитель третьего лица ПАО БАНК «ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате слушания извещен надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствии третьего лица в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с п. 3 ст. 16 27 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай включает в себя не только опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом, но и предполагает возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Страховщик в соответствии с положениями абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; остальная часть страховой суммы подлежит возвращению.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что ... между Р.о Р. А. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит 806 452,00 руб. сроком на 60 месяцев до ... под 13, 991% годовых. 

На основании заявления Р.о Р.А. от ... Банк ВТБ застраховал жизнь и здоровье заемщика по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в ООО СК «ВТБ Страхование». 

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования заемщика по программе страхования за весь срок страхования составила 106 452,00 руб., из которых вознаграждение банка 21 290 руб. 40 коп, затраты банка по оплате страховой премии страховщику 85 161 руб. 60 коп. 

Подключение к программе осуществлено на условиях, выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы, определенной в размере 806 452 рубля, при наступлении одного из следующих страховых событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы сроком с ... по ....

Нарушение условий договора по возврату кредита и процентов со стороны Р.о Р.А. до наступления страхового случая не допускалось.

... заключением бюро медико-социальной экспертизы застрахованному лицу установлена инвалидность 2 группы в связи с ранее перенесенным заболеванием, о чем была выдана справка от № от ....

Согласно п. 4.2.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» страховым случаем могут признаваться следующие события: постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

В декабре 2019 г. застрахованное лицо в установленном порядке обратилось с заявлением и необходимыми документами в ПАО Банк ВТБ, представив на рассмотрение последний документ из числа истребуемых ... 

В силу п. 10.1.1 условий по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» при наступлении страхового случая по рискам «инвалидность в результате НС и Б», Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере — 100 % Страховой суммы.

Страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 (Тридцати) календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая (п. 10.6 условий). 

Таким образом, выплата страхового возмещения должна была быть произведена не позднее ...

Как следует из материалов дела и не оспаривалось в судебном заседании сумма страхового возмещения в размере 806 452 руб. по кредитному договору № от 29.01.2018г. выплачена Р.о Р.А., в связи с чем, в удовлетворении требований истца в части взыскания с ООО СК «ВТБ «Страхование» в пользу Р.о Р. А. по кредитному договору № от 29.01.2018г. суммы страхового возмещения в размере 806 452 руб., следует отказать.

В силу положений ст. 22 Закона РФ от ... N 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежит удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Статья 23 Закона РФ от ... N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно представленному истцом расчету с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ... по ... в размере 106 452 руб. 

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., суд приходит к следующему.

Учитывая, что договор страхования Р.о Р.А. заключен в личных целях, к данным правоотношениям применимы нормы Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 15 указанного Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.

Поскольку факт виновного нарушения прав ФИО3 как потребителя нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, степень вины указанного ответчика, характер допущенного нарушения прав потребителя и его длительность, характер причиненных истцу нравственных страданий, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Кроме того, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено пункте 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, с ООО СК «ВТБ-Страхование» в пользу Р.о Р.А. подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 55 726 руб., из расчета: (106 452+5000) x 50%.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, удовлетворяя требования, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3629,04 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Р.о Р. А. к ООО СК «ВТБ «Страхование», третье лицо: ПАО БАНК «ВТБ» о взыскании страхового возмещения, суммы неустойки по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа - удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Р.о Р. А. неустойку за период с ... по ... в размере 106 452 руб., штраф в размере 55 726 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3629,04 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья 

Мотивированное решение составлено 20 октября 2020 г.