РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 ноября 2020 года г. Тайшет 

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Павленко Н.С., при секретаре Соболевой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1985/2020 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в обоснование своих требований, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. В соответствии с условиями договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме ******* рублей под 0 % годовых сроком на 120 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно пункту 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: "Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней".

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 180 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ******.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет ******** руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил.

В связи с этим, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере ********** 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила дело рассматривать в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила суду письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, письменные возражения на исковое заявление следующего содержания. Поскольку согласно Общим условиям договора кредитный договор состоит из Заявления-Анкеты, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита, размер суммы кредита, выданного ФИО1, отсутствует во всех этих документах. Таким образом, ПАО «Совкомбанк» денежные средства по вышеуказанному договору ФИО1 не отчуждал, т.к. сумма кредита нигде не указана. 

ФИО1 денежные средства от Банка ни в каком количестве на руки не получала. В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № полная стоимость кредита в процентах - 0% годовых (ноль процентов годовых), полная стоимость кредита в денежном эквиваленте - 0,00 рублей (ноль рублей ноль копеек). Это говорит о том, что ФИО1 была выдана дебетовая карта, а не кредитная, поскольку согласно условиям договора она должна ПАО «Совкомбанк» 0 (ноль) рублей и 0 (ноль) процентов на них. Кроме того, в п. 3 Общих условий кредитования говорится о том, что операции, проводимые в торгово-сервисных предприятиях проводятся как за счет собственных, так и за счет заемных средств Клиента (по выбору Клиента), т.е. клиент может производить оплаты за счет своих собственных средств, размещенных на этой карте.

В своем исковом заявлении Банк утверждает, что факт предоставления суммы кредита в размере ******** рублей подтверждается выпиской по счету.

Ответчик указывает, что согласно выписке по счету, представленной в материалы дела, карта Халва имеет счет № - ДЕПОЗИТНЫЙ. Вид вклада – депозитный Сумма вклада - ********* руб. (собственные средства ФИО1)

Данные договора - отсутствуют. Следовательно, вышеуказанный депозитный счет не имеет никакого отношения к договору №.

Во-вторых, выписка, представленная в материалы дела, не содержит операции по выдаче, либо зачислению на вышеуказанный счет денежных средств в размере 15 000 руб. и тем более в дату заключения договора, а именно ДД.ММ.ГГГГ, как указывает истец.

В-третьих, представленная в материалы дела таблица не имеет ничего общего с выпиской по счету, утвержденной Инструкцией Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Таким образом, выписка, представленная в материалы дела, является обыкновенной таблицей, поскольку не содержит таких данных как дата документа, номер документа, код операции, номер корр.счета и др.

Таким образом, заключение договора банковского счета является обязательным условием открытия банковского счета, на который по утверждению истца зачислялись заёмные средства.

По мнению ответчика истцом не представлен в материалы дела договор банковского счета, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, без которого не мог быть открыт счет, на который якобы перечислялись денежные средства. Следовательно, в отсутствие договора на открытие банковского счета невозможно установить, кому именно принадлежит счет, указанный истцом. Соответственно, невозможно установить лицо, которое распоряжалось вышеуказанным банковским счетом.

В «выписке по счету» указаны платежи, проводимые именно через сервис Интернет-банк, а именно: платежи на сервисы PIASTRIX COM, YANDEX MONEY, Q[1] WALLETS, SCR CONSULT, loyalconsult.ru, www.ocpc.ru,supsup.net, sup-hit.com и другие сервисы. Причем транзакции в основном проводились либо рано утром, либо в ночное время, например, 07.03.19 списано 690 руб., время транзакции 06:59; 11.03.19 - 723 руб., время 04:20; 11.03.19 - 546 руб., время 04:33 и т.д. по всей выписке. Кроме того, денежные средства переводились именно в той сумме, которая поступала на счет, и переводились на сервисы именно Москвы и Московской области.

Ответчик, не имея познаний в области интернет-банкинга и умений пользования интернетом, просто физически не смогла бы переводить денежные средства со своего счета на сомнительные сервисы, тем более в Москву и Московскую область.

Ответчик утверждает, что ни одного уведомления, о проведенных транзакциях от Банка ему не поступало. Ни одного звонка со стороны Банка в его адрес произведено не было. Таким образом, Банк умышленно нарушил п. 5.7. Общих условий Договора потребительского кредита, ни разу не уведомив Ответчика о совершении операций по карте, о наличии задолженности (если таковая имелась), тем самым скрывая проведение мошеннических операций по счету. Вывод очевиден - счет не принадлежит Ответчику.

Согласно п. 10.3.4. Общих условий Договора потребительского кредита, в целях безопасности, в Интернет-банке предусмотрено использование одноразовых паролей для подтверждения операций по счету. Пароль Вы получите SMS-сообщением/ PUSH- уведомлением.

Ответчик никаких одноразовых паролей на свой мобильный телефон не получал, что говорит о том, что Банк намеренно отключил Ответчику функцию получения одноразового пароля для проведения операций, что является мошенничеством со стороны Банка.

Ответчик утверждает, что ни одного уведомления, о проведенных транзакциях от Банка ему не поступало. Ни одного звонка со стороны Банка в его адрес произведено не было. Таким образом, Банк умышленно нарушил п. 5.7. Общих условий Договора потребительского кредита, ни разу не уведомив Ответчика о совершении операций по карте, о наличии задолженности (если таковая имелась), тем самым скрывая проведение мошеннических операций по счету. Вывод очевиден - счет не принадлежит Ответчику.

Однако такого документа истцом не предоставлено, факт перечисления или выдачи ответчику денежных средств во исполнение кредитного договора в размере 15 ООО руб. ничем не подтвержден. К расчетным же документам относятся: расходный кассовый ордер, аккредитив, чеки, платежные требования. 

Однако ни одного из перечисленных расчетных документов истцом суду не предоставлено. Кроме того истцом не представлены приходные кассовые ордера за подписью заемщика, подтверждающие уплату денежных средств по кредитному договору. Выписка по счету, на которую ссылается истец, обезличена, в ней отсутствуют подписи, как со стороны заемщика, так и со стороны банка.

В связи, с чем данная выписка по счету доказательством заключения кредитного договора с ответчиком и получением им денежных средств, не является.

Таким образом, допустимых и относимых доказательств, с достоверностью подтверждающих основания, на которых истец основывает свои исковые требования, в том числе подтверждающих заключение 04.03. 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком кредитного договора, открытие банковского счета ответчику и зачисление на счет, принадлежащий ответчику, суммы кредита, истцом суду вопреки требованиям ст.12, ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Ответчик в письменных возражениях просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о наличии основания для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как усматривается из материалов дела и судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным в виде акцептованного заявления-оферты, между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1, последней был предоставлен кредит в сумме 15000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Вид вклада карта рассрочки "Халва". Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: "Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней".

В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Тарифам Банка размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 рублей, за третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 рублей. Согласно данному тарифу, начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Таким образом, ответчик нарушила условия кредитного договора и не исполнила принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ней образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере *********** руб.

Судом указанный расчет суммы задолженности проверен и признан математически верным, соответствующим положениям договора кредитования и периоду просрочки платежей.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ за исх. № ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия о наличии просроченной задолженности в сумме ************** руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и ее возврате

Однако данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем, стороной ответчика не было представлено относимых, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих, как о надлежащем исполнении условий кредитного договора, необоснованности расчета взыскиваемых сумм, так и о не заключении кредитного договора, не получения кредитной карты, выбытия из пользования.

Ввиду вышеуказанного, суд находит необоснованными доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях. 

Доводы ответчика об отсутствии в материалах дела доказательств заключения между сторонами кредитного договора, получения кредита, опровергаются материалами дела. Все документы, предоставленные истцом, прошиты и заверены надлежащим образом.

Исходя из п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 2.1.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N 54-П, утвержденных Банком России 31.08.1998, кредит предоставляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" N 266-П, утвержденному Банком России 24.12.2004, карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Индивидуальными условиями, Общими условиями и тарифами по финансовому продукту «карта «халва» определены все условия договора потребительского кредита, ответственность за его неисполнение.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанного заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось стороной ответчика, до подписания договора ФИО1 предварительно была ознакомлена с размером и полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей и согласна с ними, а также, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по Договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции.

Заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с правилами выполнения Обязательных условий информирования, а именно: обязательные условия информирования - соблюдение Заемщиком условий при использовании Продукта «Карта «Халва», а именно: установка Мобильного приложения «Халва» и вход в него не менее 3 (трех) раз в отчетном периоде либо вход в Личный кабинет на сайте halvacartl.ru 3 (три) и более раз в отчетном периоде, комиссия за невыполнение Обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Регистрация учетной записи в системе ДБО (далее - сервис Ингерист-Банк).

В Индивидуальных условиях ФИО1 обратилась к кредитору с просьбой подключить ее к обслуживанию Банком через сервис Интернет-банк и обслуживать все ее действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис; использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Договором комплексного обслуживания Банка и иными договорами, ей, как физическому липу, индивидуальному предпринимателю, физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством порядке частной практикой и уполномоченному лицу юридического лица.

ФИО1 в индивидуальных условиях подтвердила своей подписью, что ознакомлена и согласна с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания посредством сервиса Интернет-банк ПАО размещенным на официальном сайте. Тарифами Банка, понимает их и обязуется их соблюдать, подтвердила согласие па присоединение к указанному Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, в индивидуальных условиях ФИО1 просила выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в день заключения кредита, выразила свое согласие на получение от Банка информации о совершении каждой операции с использованием расчетной карты и направления через личный кабинет на halvacard.ru. Уведомлена и согласна, что использование ею расчетной карты может быть приостановлено или прекращено Банком по инициативе Банка при нарушении ею порядка использования расчетной карты в соответствии с Договором потребительского кредита.

Как следует из Индивидуальных условий, своей подписью ФИО1 подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке по номеру 8 800 100 7772 с указанного ею телефона для получения ПИН-кода, в течение 180 (ста восьмидесяти) календарных дней с даты получения карты.

Также своей подписью в индивидуальных условиях подтвердила свою просьбу, адресованную Банку о том, что поступающие на открытый ей Банковский счет без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее операций по потребительскому кредиту в сумме, не превышающей Минимальный обязательный платеж; списывать средства на условиях заранее данного акцепта с любых ее банковских счетов (дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах ее собственных средств. Также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения обязательств. Если денежные средства были зачислены на мой Банковский счет ошибочно производить их списание на условиях заранее данного акцепта;

В заявлении-оферте истец указал, что ознакомился с условиями кредитования, согласился с ними, обязался неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика.

При таких обстоятельствах на момент заключения кредитного договора ответчик располагала информацией о полной стоимости кредита, процентной ставке по кредиту, порядке и сроках погашения кредита, размере штрафных санкций за не соблюдение условий договора. Своей подписью подтвердила получение расчетной карты «Халва».

Не указание в договоре общей суммы подлежащей выплате за весь срок пользование кредитом, а также общей сумме процентов по кредиту обусловлено тем, что истцу предоставлен кредитный лимит в размере 15 000 рублей, которым она вправе воспользоваться как полностью, так и в части. Таким образом, на момент заключения кредитного договора между ФИО1 и ООО ИКБ "Совкомбанк" были согласованы все существенные его условия.

ФИО1, будучи ознакомленной с кредитным договором, Условиями кредитования, являющимися неотъемлемой часть договора, согласившись со всеми указанными в них условиями, добровольно заключила с ООО ИКБ "Совкомбанк" кредитный договор, приняв на себя все права и обязанности, определенные указанным кредитным договором. Банк в свою очередь исполнил договор, открыв на имя истца текущий счет, выдав кредитную расчетную карту и предоставил на нее кредитный лимит в размере 15 000 рублей, которым воспользовался ответчик.

Доводы ответчика о том, что платежи производились через сервис «Интернет_Банк» в ночное время или рано утром, денежные средства переводились на сервисы Москвы и Московской области, из чего следует вывод, что ответчик, не имея познаний в области интернет-банкинга и пользования интернетом, физически не могла переводить денежные средства, суд находит необоснованными и не подтвержденными какими-либо доказательствами. Кроме того, ответчик не заявляла о выбытии из ее владения расчетной карты «Халва» помимо ее воли, проведении операций другим лицом. 

Довод ответчика о неполучении одноразовых паролей также не состоятелен, т.к. подписывая индивидуальные условия, ФИО1 своей подписью подтвердила получение расчетной карты и невскрытого пароля ПИН-конверта.

Суду предоставлено достаточно доказательств, подтверждающих факт заключения договора потребительского кредита, получения ответчиком расчетной карты с установленным лимитом, проведение расчетных операций с ее использованием, неисполнения должником условий кредитования и наличие задолженности.

На основании изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита 

№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере ************* руб.

В соответствии со статьей98ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд банком была уплачена государственная пошлина в размере **** коп., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ******** руб. из них: просроченная ссуда ************ коп.; неустойка по ссудному договору ********* руб.; неустойка на просроченную ссуду *********** коп.; штраф за просроченный платеж **********., иные комиссии *******************., расходы по уплате государственной пошлины в сумме **************************** рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: