Дело № 2-67/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Мыски 14 января 2020года

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе: 

председательствующего Казаковой И.В. 

при секретаре Дехтеревой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Мыски гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор № от 04.04.2014 (далее - Договор) на сумму 117933,00 рублей, в том числе: 100000,00 рублей - сумма к выдаче, 17933 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 69,90% годовых. Полная Стоимость кредита - 101,01% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 117933,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 1000000,00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком в кассе Банка, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» договора Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: - предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; - обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в поле 1, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования);

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней.

В соответствии с разделом II Условий Договора: 1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денег в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание денег со Счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить наСчете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денег на Счет (п.1.4 раздела II УсловийДоговора). В соответствии с распоряжением Клиента по кредитному договору Заемщик дало поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора. 

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 14.03.2018 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 28.02.2017 г. по 14.03.2018 г. в размере 6128,80 рублей, что является убытками Банка.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Клиент допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается Выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Клиента (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание суммы ежемесячного платежа).

В связи с ненадлежащим исполнением Клиентом принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 28.02.2017 г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному уговору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 21.11.2019 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 66 362.38 рублей, из которых: сумма основного долга 48 682,19 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 4 717.62 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 6 128,80 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 6 833.77 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с Ответчика.

ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании Задолженности по данному кредитному договору.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 2190,87 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

В связи с чем, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по Кредитному договору в размере 66362,38 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2190,87 рублей (л.д.2-3).

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» ФИО2, действующая на основании доверенности от 14.08.2018 г. № в судебное заседание не явилась, просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указала в иске. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против иска, и просил применить ст. 196 ГК РФ и отказать в иске в виду пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из имеющегося в материалах дела кредитного договора № от 04.04.2014 года, заключенного между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» следует, что заемщику ФИО1 предоставлен кредит в размере 117933 руб. под 29,90% годовых сроком на 48 процентных периодов с уплатой ежемесячного платежа в размере 4236 руб. 15 коп. Дата перечисления первого платежа указана 24.04.2014 года, дата и срок оплаты ежемесячного платежа указаны в графике погашения, указано начало расчетного периода 25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 25-го числа включительно (л.д.10).

Таким образом, между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» заключен смешанный кредитный договор, путем подписания Заявки на открытие банковских счетов, Сообщения Банка, подтверждающим заключение Договора, Графика погашения и Тарифов Банка, путем предоставления нецелевого кредита и его зачисления на Счет, совершения операций по Счету и обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты. 

ФИО1 ознакомлен с условиями и тарифами банка, а также с условиями возврата ежемесячно основного долга и уплаты процентов по договору, о чем свидетельствует его подпись в заявлении и графике погашения кредита (л.д.10-15). 

Из представленной истцом выписки из лицевого счета ФИО1 за период с 04.04.2014 г. по 21.11.2019 г. следует, что ежемесячные платежи вносились не регулярно и недостаточными суммами. Последний платеж осуществлен заемщиком 20.10.2016 года (л.д.20-22).

Согласно кредитному договору на л.д.10 следует, что ежемесячный платеж по кредитному договору составляет 4236,15 руб., всего платежных периодов 48, дата первого ежемесячного платежа 24.04.2014 года.

Согласно расчету задолженности истца по состоянию на 21.11.2019 г. видно, что всего платежных периодов 48, сумма кредита по договору составляет 117933 руб., сумма ежемесячного платежа составляет 4236,15 руб., размер процентной ставки 29,90%. Основного долга погашено по факту 69250,81 руб., остаток долга 48682,19 руб.; сумма процентов за пользование кредитом уплаченная по факту 62482,72 руб., сумма задолженности 4717,62 руб.; задолженность по штрафам 6833,7 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) 6128,80 руб. Общая сумма к оплате 198095,91 руб., оплачено по факту 131733,53 руб., задолженность составляет 66362,38 руб. (л.д.15-19).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 получен кредит, денежные средства перечислены на счет предоставленной карты. Однако воспользовавшись суммой кредита, ФИО1 обязательств по договору полностью не исполнил, поскольку возврат денежных средств на счет карты осуществлял с нарушением графика платежей и в недостаточных суммах, в связи с чем, образовалась задолженность. 

Кроме того, требование банка о досрочном погашении задолженности по кредиту ФИО1 не исполнено (л.д.14). 

В связи с чем, банком принято решение о начислении ФИО1 штрафных санкций за не возврат в предусмотренный срок суммы задолженности по кредиту, что с учетом не оплаченных сумм с момента прекращения внесения кредитных платежей, составило остаток по штрафам 5 337 руб. 89 коп. (л.д.15-19).

Доказательств исполнения ответчиком своих кредитных обязательств перед истцом в полном объеме ответчиком не представлено, суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в общем размере 60528,61 рублей, в том числе: 48682,19 руб. - сумма основного долга, 4717,62 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 6128,80 руб. - сумма процентов после выставления требования (убытки банка), исходя из расчета, предоставленного истцом.

Что касается штрафных санкций, то с ответчика ФИО1 следует взыскать 1000,00 рублей штраф за возникновение просроченного долга, а в части взыскания штрафа на сумму 5833,77 рублей истцу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» следует отказать, поскольку истец мог уже после отмены судебного приказа с даты 28.08.2017 г. своевременно обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности не дожидаясь увеличения штрафных санкций, чего не сделал, а обратился в суд спустя более двух лет со дня отмены судебного приказа. 

Обсуждая доводы ответчика ФИО1 о применении судом по делу срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК Российской Федерации, п.1 ч.1 ст.150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец обращался за выдачей судебного приказа, который был выдан 28.07.2017 года и отменен по заявлению ответчика 28.08.2017 года. Выдача судебного приказа, в соответствии со ст.204 ч.1 ГК РФ, приостановила течение срока исковой давности, после отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось. С настоящим исковым заявлением в суд истец обратился 25.11.2019 года.(л.д.1). 

Таким образом, поскольку истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности с ответчика 25.11.2019 года, то взысканию и подлежит задолженность, определенная по состоянию с 25.11.2016 года, таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен, последний платеж от ответчика ФИО1 поступил в банк 20.10.2016 года, а последующий его платеж по графику с 19.11.2016 г., тем самым, срок исковой давности не пропущен, а истец просит взыскать образовавшуюся задолженность за период с ноября 2016 г. по состоянию на 21.11.2019 года, что с учетом вынесения судебного приказа от 28.07.2017 г. и его последующей отмены приостановило течение срока исковой давности.

Анализируя доказательства по настоящему делу в их совокупности, суд находит их допустимыми и достаточными для разрешения иска по существу и возложения ответственности на ответчика. Требования истца основаны на законе. Доказательств, опровергающих доводы представителя истца, ответчиком суду не представлено.

Кроме того, поскольку иск удовлетворен частично, то на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные издержки в сумме 2015,86руб., в части взыскания суммы госпошлины в сумме 175,01 рублей – ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» -отказать. 

Руководствуясь ст.ст.195-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 - удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» задолженность по кредитному договору № от 04.04.2014года в размере 60528,61 рублей в том числе : 48682,19 руб.- сумма основного долга, 4717,62руб.- сумма процентов за пользование кредитом, 6128,80 руб.- сумма процентов после выставления требования, 1000,00 рублей штраф за возникновение просроченного долга, государственную пошлину 2015,86руб.

В части взыскания штрафа на сумму 5833,77 рублей с ФИО1 и взыскании суммы госпошлины в сумме 175,01 рублей – ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» -отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 20.01.2020 года и может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд города Мыски. 

Председательствующий И.В. Казакова