Дело № 2- 128/2025 

УИД № 42RS0042-01-2024-002101-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2025 года г. Новокузнецк

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Галичниковой К.Е.,

при секретаре судебного заседания Кондратьевой О.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, к АО «Альфа-Банк», ООО « АльфаСтрахование-Жизнь», нотариусу ФИО3 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО « АльфаСтрахование-Жизнь», нотариусу ФИО3 о защите прав потребителей, в котором с учетом уточнений просит признать кредитный договор ..... от ...... между ФИО2, и АО «Альфа-Банк», недействительным; признать договор страхования «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита (Программа 2.1.1.) и договор страхования «Страхование жизни и здоровью (программа 2.01) от ...... между ФИО2 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», недействительным; отменить исполнительную надпись нотариуса ..... и ..... ФИО3 ..... от ......; взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 150 000 руб.; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.; взыскать с ответчиков в пользу истца штраф в сумме 50% от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что в отношении истца ..... на основании исполнительной надписи нотариуса ..... ФИО3 ..... от ..... было возбуждено исполнительное производство .....-ИП, в связи с чем она узнала, что ..... г. от ее имени с ответчиком AO «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор ....., в соответствии с условиями которого (п. 1.) АО «Альфа-Банк» предоставил кредит на сумму 163 000 руб.

Приехав в филиал банка расположенный в Новокузнецке, истец узнала, что на ее имя, действительно оформили кредит, хотя она данный договор не заключала.

При этом ей была предоставлена копия заявления на получение кредита наличными, согласно которого (п.3) ее присоединили к программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита (Программа 2.1.1.) и к программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 2.01). За присоединение к указанным программам была уплачена страховая премия в сумме 11976 руб. 59 коп и 1002 руб. 29 коп.

Истец ..... c АО «Альфа-Банк» кредитный договор не заключала, не подписывала его. Будучи введенной в заблуждение, действуя под влиянием обмана выполняя команды не установленных в ходе следствия лиц, сообщила неустановленным следствием лицам коды, полученные в СМС- сообщении на ее номер телефона, в результате чего денежные средства были переведены неустановленными следствием лицами на ее счет, откуда истцом данные денежные средства были получены в банкомате

Получив в банкомате ответчика наличные денежные средства, истец, не осознавая, что в отношении нее совершается преступление, действуя под влиянием обмана по указанию не установленных в ходе следствия лиц, перевела данные денежные средства на счета, указанные неустановленными лицами.

Таким образом, данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии у истца свободного волеизъявления на заключение с Банком кредитного договора, поскольку кредитный договор она не заключала, с его условиями ознакомлена не была, денежные средства были получены и переведены под влиянием обмана, в результате мошеннических действий.

Определение Новоильинского районного суда ..... от ..... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «НБК» (т. 1 л.д. 224).

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объёме. Дополнительно суду пояснила, что является клиентом банка, у нее имеется мобильное приложение, спорный кредит она оформляла дистанционно через смс - сообщение. Кредит она оформляла лично, самостоятельно, но под влиянием третьих лиц. Денежные средства пришли на ее личный счет, после чего она сняла их в банкомате и перевела третьим лицам. 

Представитель истца ФИО4, действующая на основании ордера (т. 1л.д. 118), в судебном заседании требования и доводы истца поддержала в полном объеме. 

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» ФИО5, действующая на основании доверенности от ..... (т. 1л.д. 26-27), надлежащим образом извещённая о месте и времени судебного заседания, не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, направила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении требований отказать (л.д. 22-25).

Из возражений ответчика следует, обслуживание физических лиц в банке осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК и тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК»

Истец ..... в установленном порядке присоединилась к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», обязалась соблюдать его условия. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора.

..... истец подключила услугу «Альфа-Клик» с указанием номера телефона +......

..... истцом произведены следующие действия:

..... в 16:22:52 по московскому времени на телефон истца поступило смс- сообщение: «Код для входа в Альфа-Онлайн: ...... Никому не говорите этот код, его спрашивают только мошенники.», после чего был осуществлен корректный вход в мобильное приложение «Альфа-Клик». Банк установил личность клиента путем верификации в интернет канале способом, установленным ДКБО, после чего для подтверждения операции оформления кредита наличными на номер телефона истца + ..... в 16:26:24 (мск.) был направлен одноразовый пароль «Никому не сообщайте код: ...... Оформление кредита наличными.».

Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе СМС-сообшения, был успешно введен в 16:26:39 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью.

Таким образом, в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным

..... банком было выполнено перечисление суммы кредита в размере 163 000 рублей с учётом суммы страховки на счет истца ......

Как ранее было отмечено, ..... на счет ....., принадлежащий истцу поступили кредитные денежные средства в размере 163 000 руб., в дальнейшем истцом были перечислена сумма в размере 150 000 руб. на счет ..... (счет принадлежит истцу) после чего ..... истцом 150 000 руб. были сняты в банкомате лично с введением РIN-кода, что подтверждается выпиской по карте ..... и выпиской по счету ...... Доказательств перевода денежных средств под влиянием обмана, как и осуществление самих переводов, истцом не представлено.

При заполнении заявления на получение кредита наличными в п. 2 истец изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья, подтвердив свое намерение соответствующей отметкой в разделе о дополнительном страховании и подписав простой электронной подписью.

Истец добровольно изъявила желание заключить договор страхования по программе страхование жизни и здоровья и договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья расширенная защита, что подтверждается заявлениями на добровольное оформление услуги страхования.

Согласно п. 2.5 Приложения N 12 ДКБО перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме.

Истцом был введен одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе смс-сообщения, подтвердив тем самым согласие с заключением кредитного договора и договоров страхования.

Поскольку истец принятые на себя обязательства не исполнила, полученные от банка денежные средства не возвратила, ввиду чего у нее образовалась перед AO «АЛЬФАБАНК» задолженность, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с нарушением условий кредитного договора банк направил заемщику требование о возврате суммы задолженности по кредитному договору ....., которым уведомил, что в случае, если заемщик не выполнит требование об оплате, АО «АЛЬФАБАНК» вправе предпринять все необходимые и предусмотренные законом меры для защиты собственных интересов и возврата долга. Одной из таких мер является обращение к нотариусу за совершением исполнительной надписи в соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитного договора.

AO «АЛЬФА-БАНК» обратилось к нотариусу для взыскания с должника образовавшейся задолженности, ..... была совершена исполнительная надпись нотариуса. Оснований для ее отмены не имеется.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО6, действующая на основании доверенности от ..... (т. 1 л.д. 202), надлежащим образом извещённая о месте и времени судебного заседания, не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, направила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении требований отказать (т. 1 л.д. 124-128).

Из возражений ответчика следует, что согласно ст.8 Ф3 «об организации страхового дела в РФ» страховые компании имеют право осуществлять свою деятельность через агентов и брокеров. АО «Альфа-Банк»» заключает договоры страхования на основании агентского договора ......

Между страховщиком и заявителем при посредничестве банка был заключен договор страхования ..... от ..... на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», ..... oт ..... на основании «условий добровольного страхования жизни и здоровья ...../П». Срок действия договора страхования прекратился, так как он был заключен на срок 13 месяцев. 

Истец утверждает, что он якобы не заключал ни кредитный договор, ни договор страхования. Данные доводы опровергаются документами, представленными в материалы дела.

Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд за оспариванием сделки.

Ответчик нотариус ФИО3, надлежащим образом извещённая о месте и времени судебного заседания, не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила.

Представитель третьего лица ООО «ПКО «НБК», надлежащим образом извещённый о месте и времени судебного заседания, не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещённых о месте и времени судебного заседания.

Заслушав мнение лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (часть 1 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Как усматривается из ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу требований п. п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из п. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

С учётом положений п. 4 ст. 11 Федерального закона от ..... № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениям, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Принимая во внимание п. 1 ст. 2 Федерального закона от ..... № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Более того, как следует из ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как видно из ч. 1 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Вместе с тем в силу п. 2.10 Положения Банка России от ..... .....-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При этом согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 178 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п. 1).

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (п. 2).

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п. 3).

Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки (п. 4).

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (п. 5).

Как установлено п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Также в силу п. 2 ст. 179 ГК РФ если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определёнными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч. 1).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

Судом установлено, что истец ФИО2 является клиентом АО «Альфа-банк» с ....., с момента подачи заявления на предоставление комплексного обслуживания. Настоящая анкета с подтверждением о присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании, является документом, подтверждающим факт заключения данного договора (т.1 л.д. 96).

В качестве мобильного номера телефона истец указала номер телефона ...... Как следует из материалов дела данный номер действительно принадлежит истцу.

Как следует из Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) интернет Банк «Альфа-Клик» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Верификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 7.5. Договора. Посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» в рамках Договора выдачи Кредитной карты и соглашений, заключенных в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты в АО «АЛЬФА-БАНК», оформление заявления осуществляется только на выпуск Дополнительной Потребительской карты и Дополнительной Кредитной карты.

В соответствии с договором способы подключения Интернет Банка «Альфа-Клик»:

П. 7.3.1.подключение при обращении Клиента в Банк с выдачей Банком Клиенту следующих Средств доступа:

временного Пароля «Альфа-Клик» и ФИО7. Временный пароль «Альфа-Клик» имеет ограниченный срок действия, предназначен исключительно для первоначального входа в Интернет Банк «Альфа-Клик» и не позволяет осуществлять иные операции, за исключением формирования Клиентом постоянного Пароля «Альфа-Клик»;

7.3.2.самостоятельное подключение Клиентом на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: ..... или на WEB-страницах ..... в сети Интернет – Банк выдает Клиенту Логин. В этом случае постоянный Пароль «Альфа-Клик» Клиент формирует самостоятельно, без предоставления Банком временного Пароля «Альфа-Клик».

7.3.3.самостоятельное подключение Клиентом на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: ..... или на WEB-страницах ..... по номеру Счета Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента/по номеру Карты и сроку действия Карты Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента на основании электронного заявления Клиента. Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты выпущенной на свое имя к своему Счету или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи. Подключение Интернет Банка «Альфа-Клик» осуществляется с использованием направляемого Банком Одноразового пароля. Интернет Банк «Альфа-Клик» считается подключенным только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка. После успешного подключения Интернет Банка «Альфа-Клик» Клиент самостоятельно формирует Свой Логин и постоянный Пароль «Альфа-Клик».

..... истец с использованием направляемого банком одноразового пароля «.....» подключила услугу «Альфа-Клик» с указанием номера телефона ..... (л.д. 28 ).

Посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением ..... к ДКБО (т. 1 л.д. 56-84).

Истец ФИО2 ..... обратилась в банк с заявлением на получение кредита наличными (т. 1 л.д. 87-88), в котором просила рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также выразила добровольное желание заключить договор страхования с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «страхования жизни и здоровья – расширенная защита (программа 2.1.1)» - размер страховой премии 11 976,59 рублей и по программе «страхования жизни и здоровья (программа 2.01)» - - размер страховой премии 1002,29 рублей.

На основании указанного заявления между истцом и банком заключен кредитный договор ..... от ....., подписанный простой электронной подписью (л.д. 88 оборот - 90). 

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита сумма кредита – 163 000 рублей под 25,92 % годовых, срок действия договора – 18 месяцев – начиная с даты предоставления кредита (пп. 1 и 2,4).

Заемщик выразила согласие при подписании договора на уступку банком третьим лицам прав (требований) по договору, а также с общими условиями договора (п. 13,14).

Банк вправе взыскать задолженность по договору выдачи кредита наличными по исполнительной надписи нотариуса (п.17).

Также ..... истец ФИО2 дала распоряжение банку перевести страховые премии 11 976,59 рублей и 1002,29 рублей в страховую компанию АО «АльфаСтрахование-Жизнь» (т. 1 л.д.90 оборот), чем акцептовала полисы страхования.

Спорный кредитный договор был уступлен банком ООО ПКО «НБК» на основании договора уступки прав требований от ..... (т. 1 л.д. 218, 241-249).

Из материалов дела следует, что договор потребительского кредита подписан истцом с использованием аналога собственноручной подписи путем введения пароля, полученного на телефонный номер, принадлежащий истцу, в соответствии с правилами ДБО банка.

Согласно отчету о заключении договора потребительского кредита, договоров страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи (т. 1 л.д. 91-95, 28) верификация клиента осуществлена посредством услуги «Альфа-Мобайл»: в 16:22:52 по Московскому времени на телефон истца поступило сообщение: «Код для входа в «Альфа-Онлайн: 7996. Никому не говорите этот код, его спрашивают только мошенники». После этого истцом был осуществлен корректный вход в мобильное приложение.

Для подтверждения операции оформления кредита наличными на телефон истца ..... в 16:26:24 по Московскому времени направлен одноразовый пароль: «никому не сообщайте код 3487. Оформление кредита наличными».

В 16:26:39 по Московскому времени истец Борзенко осуществила успешный ввод ключа, чем подтвердила согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, оформила документы, подписанные простой электронной подписью.

Ознакомление и подписание сформированных электронных документов осуществлялось истцом в личном кабинете системы «Альфа-Мобайл» в мобильном приложении со смартфона.

Ответчик АО «Альфа Банк» выполнил свои обязательства в полном объеме, путем перечисления денежных средств, в размере 163 000 рублей, с учетом суммы страховки, безналичным способом на счет ФИО2 ....., принадлежащий истцу с назначением платежа: предоставление кредита ..... от ..... (т. 1 л.д. 29). 

В дальнейшем истцом осуществлен внутрибанковский перевод на принадлежащий ей счет ..... суммы кредита в размере 150 000 рублей (т. 1 л.д. 41-49).

В судебном заседании истец не отрицала факт заключения кредитного договора и получения указанной суммы, ссылаясь на то, что была обманута мошенниками.

..... истцом в период времени с 20:32:29 по 20:34:39 совершена операция по снятию кредитных денежных средств в банкомате с введением PIN тремя суммами по 50 000 рублей (т. 1 л.д. 50).

Доказательств перевода в дальнейшем денежных средств под влиянием обмана, как и осуществление самих переводов, истцом не представлено.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от ..... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Оспариваемый кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. Денежные средства по кредиту получены лично заемщиком.

Таким образом, с момента поступления денежных средств на счет истца договор считается заключенным, и последующие действия по распоряжению денежными средствами не могут влиять на действительность оспариваемого договора.

При этом факт принадлежности истцу номера телефона, на который поступили соответствующие коды, факт поступления денежных средств на счет истца, подтвержден материалами дела. В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств получения денежных средств по иному основанию либо на иных условиях истцом не представлено.

Аналогичным образом с использованием аналога собственноручной подписи путем введения пароля, полученного на телефонный номер, принадлежащий истцу, в соответствии с правилами ДБО банка, агентского договора от ....., заключенного между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ОАО «Альфа-банк», истец заключила договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь»: ..... от ..... со страховой премией 11 976,59 рублей, ..... oт ..... со страховой премией 1002. 29 рублей (т. 1 л.д. 130-138).

Как следует из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» ..... договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса – оферты, а именно уплаты страховой премии единовременно. Срок действия договора страхования – 18 месяцев.

Как следует из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья –» ..... договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса – оферты, а именно уплаты страховой премии единовременно. Срок действия договора страхования – 13 месяцев.

Срок действия договоров страхования истек.

В силу ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

При осуществлении операций у банка не возникло сомнений в том, что истец и банк подписывают кредитный договор путем обмана, либо действиями не соответствующими требованиям законодательства РФ. Истец в ходе судебного заседания подтвердила, что оформление кредитного договора осуществляла самостоятельно, а также самостоятельно сняла денежные средства в банкомате.

Как следует из выписки по счету истца, она активно пользуется банковскими услугами: осуществляет переводы и платежи третьим лицам, между своими счетами, снятие в банкоматах, расчеты в торговых точках.

Таким образом, перевод денежных средств между своими счетами не был подозрительным, необычным, нехарактерным для данного клиента банка, в связи с чем оснований для отказа в совершении данной операции у банка не было.

Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представила.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора.

В материалах дела имеется постановление о возбуждении уголовного дела ..... от ..... по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ по факту хищения у истца денежных средств в размере 84 000 рублей путем оформления кредита в банке ..... (т. 2 л.д. 15), ФИО2 была признана потерпевшей по делу (т. 2 л.д. 17-18). 

Вопреки утверждениям стороны истца доказательств обращения ФИО2 в правоохранительные органы по факту мошеннических действий, совершенных в отношении нее при заключении спорного кредитного договора и договоров страхования не представлено.

Судом установлено, что заключению оспариваемого договора предшествовала подача заявления на получение потребительского кредита, которое подано в электронной форме, подписано заявителем простой электронной подписью. В данном случае действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью) выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном и переданным по телефону и верно введенный в системе Онлайн. Указанный код расценивался банком в качестве электронной подписи, он же являлся распоряжением клиента на перевод денежных средств.

В связи с тем, что при проведении операции в мобильном приложении были использованы персональные средства доступа клиента, реквизиты банковской карты (логин) и одноразовые пароли – средства аутентификации истца, аналоги его собственноручной подписи, банк не имел оснований отказать истцу в проведении операций по переводу средств. 

Оснований для неисполнения поручений клиента по проведению операций по счету у банка не имелось, списание денежных средств было произведено в соответствии с договором и нормами действующего законодательства.

Согласно разъяснениям п. 98 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ..... ..... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, обмана является оспоримой и может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 1,2 статьи 179 ГК РФ). При этом закон не устанавливает, что насилие или угроза должны исходить исключительно от другой стороны сделки. Поэтому сделка может быть оспорена потерпевшим и в случае, когда насилие или угроза исходили от третьего лица, а другая сторона сделки знала об этом обстоятельстве.

Кроме того, угроза причинения личного или имущественного вреда близким лицам контрагента по сделке или применение насилия в отношении этих лиц также являются основанием для признания сделки недействительной.

Представленными в дело доказательствами подтверждено, что кредитный договор заключен между сторонами на основании обращения истицы, которая самостоятельно обратилась в банк за получением кредита. 

Доказательств того, что кредитный договор был заключен вследствие введения ее в заблуждение неустановленными лицами и об этом знала другая сторона сделки, а именно банк, в дело не представлено.

При этом обязанность по представлению таких доказательств возложена исключительно на истца в силу положений ст. 56 ГПК РФ, бремя доказывания факта обмана и заблуждения со стороны ответчика лежит на истце.

Таким образом, доводы истицы о совершении действий по ведению паролей при заключении договора не своей волей, а под влиянием обмана, не могут быть приняты во внимание.

Поскольку такие доказательства в материалах дела отсутствуют, ответчик не может нести риск наступления для истицы неблагоприятных последствий в результате неосмотрительности истицы и совершения третьими лицами мошеннических действий.

Доводы о том, что материалы уголовного дела свидетельствуют о наличии введения в заблуждение истицы в рамках заключения спорного кредитного договора, сам по себе не свидетельствует о наличии оснований для признания данной сделки недействительной в силу вышеуказанного. Противоправные действия третьих лиц направлены на завладение полученными истцом в кредит денежными средствами и не свидетельствуют о наличии противоправных действий ответчика, которые могли бы служить основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от ..... № 152-ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако последовательность действий при заключении оспариваемой сделки, посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истца с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, а также действий по получению денежных средств, не дают оснований для вывода о том, что банк знал или должен был знать об обмане истца со стороны третьих лиц.

Кредитный договор заключен, а денежные средства списаны со счета истца при полном соблюдении действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО2 о признании кредитного договора и договоров страхования недействительными, необходимо отказать. 

Разрешая ходатайство ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

В п. 2 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с положениями ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются названным кодексом и иными законами.

Таким образом, право на иск по общему правилу возникает с момента, когда о нарушении такого права и о том, кто является надлежащим ответчиком, стало или должно было стать известно правомочному лицу, и именно с этого момента у него возникает основание для обращения в суд за принудительным осуществлением своего права и начинает течь срок исковой давности.

Как следует из ответа на запрос суда от ответчика АО «Альфа-Банк» истец ФИО2 обращалась в банк по поводу мошеннических действий в рамках спорного кредитного договора ..... посредством телефонного звонка (т. 2 л.д. 64).

Из содержания искового заявления следует, что ..... истец узнала о присоединении ее к программе страхования ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита», «Страхование жизни и здоровья».

Таким образом, с ..... истец ФИО2 не могла не знать о нарушенном праве со стороны ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и срок исковой давности следует исчислять с ....., который истек ......

С исковым заявлением в суд истец обратилась ....., то есть за пределами срока исковой давности.

Наличия уважительных причин пропуска исковой давности истцами не предоставлено.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ) к данному ответчику. 

Так как материалами дела не подтверждается нарушение ответчиками прав истца как потребителя финансовых услуг, равно как и нарушение ее личных неимущественных прав либо посягающими на принадлежащие истцу нематериальные блага, оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Разрешая требование об отмене исполнительной надписи нотариуса ..... ФИО3 ..... от ....., суд исходит из следующего.

В связи с нарушением условий кредитного договора банк направил заемщику требование о возврате суммы задолженности по кредитному договору ....., которым уведомил, что в случае, если заемщик не выполнит требование об оплате, АО «АЛЬФАБАНК» вправе предпринять все необходимые и предусмотренные законом меры для защиты собственных интересов и возврата долга. Одной из таких мер является обращение к нотариусу за совершением исполнительной надписи в соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитного договора.

AO «АЛЬФА-БАНК» обратилось к нотариусу для взыскания с должника образовавшейся задолженности.

..... нотариусом ..... ФИО3 была совершена исполнительная надпись нотариуса, приняты меры принудительного исполнения в отношении должника ФИО2 в пользу взыскателя АО «Альфа - банк» на основании кредитного договора ..... от ..... в размере 173 307,45 рублей. 

В силу ст.ст.90, 91 Основ законодательства о нотариате исполнительная надпись совершается нотариусом, если представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику.

Как следует из ответа на запрос суда от ответчика АО «Альфа-Банк» истец ФИО1 обращалась в банк по поводу мошеннических действий в рамках спорного кредитного договора ..... посредством телефонного звонка (т. 2 л.д. 64).

По мнению суда, наличие информации об оспаривании должником кредитного договора как заключенного не по его воле, свидетельствует о том, что требования взыскателя, вытекающие из такого кредитного договора, не могут быть признаны бесспорными. Получив от должника подобную информацию, взыскатель должен был разрешать вопрос о взыскании задолженности по кредитному договору в суде в порядке искового производства и в любом случае был обязан приложить соответствующие документы к заявлению о совершении исполнительной надписи с тем, чтобы нотариус имел возможность самостоятельно оценить возможность совершения исполнительной надписи и бесспорность требований взыскателя.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 90, статьями 91, 91.1 Основ законодательства о нотариате, правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ..... .....-О, Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ..... .....-О, суд исходит из того, что наличие спора о возникновении и размере задолженности между взыскателем и должником является основанием к отказу в совершении исполнительной надписи нотариусом и для отмены совершенного нотариального действия при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о несогласии должника с предъявленной задолженностью, т.е. о нарушении принципа бесспорности требований, в отношении которых может быть совершена исполнительная надпись.

Таким образом, исполнительную надпись нотариуса ..... ФИО3 ..... от ..... следует отменить.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Отменить исполнительную надпись нотариуса ..... ФИО3 № ..... от ......

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения. 

Судья: К.Е. Галичникова 

Решение в окончательной форме принято 30.06.2025 года.

Судья К.Е. Галичникова