РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2017 г.

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Коммерческий банк «Смолевич» к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга, обращении взыскания на предмет залога, 

установил:

ОАО «Смоленский Банк» (далее по тексту - Банк, кредитор) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 и ФИО2, в котором просит: взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 939716 рублей 31 копейки, обратить взыскание на предмет залога - двухкомнатную квартиру 

<

адрес>, проектной площадью 64,43 кв. м., установив начальную продажную цену в размере 2 425 600 рублей, а также взыскать госпошлину в сумме 23 899 рублей.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Рославльский акционерный коммерческий банк «Смолевич» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому, ответчику было предоставлено 2 061 760 рублей, под 16% годовых, сроком погашения по 25.07.2028 для оплаты объекта долевого строительства приобретенного им по соглашению об уступке прав на вышеуказанную квартиру, заключенному с ООО «Вязьмажилстрой». В случае несвоевременного возврата кредита в сроки, указанные в приложении №1 к договору, заемщик уплачивает кредитору повышенные проценты в размере 28% годовых. В обеспечения обязательств должника по возврату кредита и процентов по нему ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен договор поручительства №. Кроме того, в соответствии со ст. 9.1 кредитного договора №, обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) указанной выше квартиры. Банком обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме. Между тем, заемщиком неоднократно было допущено нарушение принятых на себя обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 1939716 рублей 31 копейку, из которой: 1810673 рублей 27 копеек - основной долг; 126753 рублей 57 копеек - задолженность по процентам; 2 289 рублей 47 копеек - повышенные проценты на основной долг. ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования об оплате просроченной задолженности в адрес заемщика, залогодателя и поручителя, однако, они должниками не выполнены (л.д.2-7).

Представитель Банка в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Она пояснила, что истец настаивает на вынесении решения, так как у ФИО1 имелись реквизиты банка, с использованием которых он мог погасить долг, однако до настоящего времени он этого не сделал.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, надлежаще извещались о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суд не известили.

Представитель ФИО1 - ФИО4 в судебном заседании иск не признала.

Она пояснила, что ответчик не оспаривает наличие требуемого истцом долга. Неисполнение ФИО1 обязательств связано с тем, что Банк был признан банкротом и ему не было известно, куда вносить денежные средства. Он может внести требуемую сумму в день рассмотрения суда или на следующий день, если ему будет предоставлена такая возможность. 

Заслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) (ст. 807 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с ст. 334.1 ГК РФ в случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Правила ГК РФ о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (ст. 339.1 ГК РФ). 

Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. При включении соглашения об ипотеке в кредитный или иной договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, в отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования установленные для договора об ипотеке (ст.10 закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - закон об ипотеке). 

Согласно ст.11 закона об ипотеке государственная регистрация договора (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке), влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр недвижимости записи о возникновении ипотеки в силу закона. Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

В силу статьи 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя взыскание может быть обращено на заложенное имущество. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ст.348 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (ст.349 ГК РФ, ст.54.1 закона об ипотеке).

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. 

В соответствии с п./п. 4 п.2 ст.54 закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Рославльский акционерный коммерческий банк «Смолевич» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д.20-22) (далее-договор), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 2 061 760 руб. под 16% годовых, сроком до 25.07.2028 (включительно) для оплаты объекта долевого строительства, приобретаемого им по Соглашению об уступке прав на двухкомнатную квартиру №, расположенную на 1 этаже, проектной площадью 64,43 кв. м., в многоквартирном доме в районе улиц 

<

адрес>, заключенному между ФИО1 и ООО «Вязьмажилстрой» ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, указанные в приложении № к Договору (п.п.1.2 - 1.4, 2.1). 

Согласно п.2.2 договора права требования, вытекающие из Договора участия в долевом строительстве жилья № от ДД.ММ.ГГГГ и соглашения об уступке прав на квартиру по договору № от ДД.ММ.ГГГГ об участии в долевом строительстве жилья от ДД.ММ.ГГГГ, считаются находящимися в залоге у кредитора с даты государственной регистрации ипотеки в пользу Банка. Упомянутая выше квартира считается находящейся в залоге у кредитора с момента государственной регистрации ипотеки в пользу Банка.

Днем предоставление кредита является день зачисления средств на счет заемщика в банке № либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п.3.2).

Согласно п.4.1 и п. п.4.1.1 за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Начисление процентов производится банком ежемесячно. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которые размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней). Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячными (аннуитетными) платежами. Последний платеж производится не позднее даты указанной в графике платежей. При наступлении сроков платежа, указанных в графике платежей, заемщик обязуется погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанную в графике платежей, которая составляет - 30 281,08 руб. 

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком обязательств по уплате аннуитетных платежей в установленный срок, заемщик на просроченную задолженность по основному долгу уплачивает кредитору повышенные проценты в размере 28% годовых. Данные проценты начисляются с даты неуплаты аннуитетного платежа, согласно графику платежей, до дня фактического погашения просроченной задолженности по основному долгу (включая этот день) (п.4.3).

В соответствии с п.4.2.3 договора, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Дополнительными соглашениями между кредитором и заемщиком неоднократно менялся срок возврата долга и размер ежемесячных платежей (л.д.25-27, 28-30, 31-33, 34-36, 37-40).

Дополнительным соглашением № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ окончательно установлен срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (л.д.41-44).

В соответствии с п. 9.1 кредитного договора, обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору после государственной регистрации права собственности на квартиру является залог (ипотека) квартиры для приобретения которой выдан кредит; а также договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ осуществлена государственная регистрация ипотеки жилого помещения по 

<

адрес> на основании соглашения об уступке права от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.101 - 104, 127-142). 

Согласно п.2.1 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «Смолевич» и ФИО2, поручитель обязался солидарно с должником отвечать перед кредитором за выполнение ФИО1 условий кредитного договора в том же объеме, как должник, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должника своих обязательств по кредитному договору (л.д. 45). 

Как усматривается из пояснений представителей сторон, расчета задолженности (л.д.86) банк выдал ответчику сумму займа, должник исполнял обязательства ненадлежащим образом. После ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение долга ФИО1 не вносились. На момент обращения в суд сумма долга составила 1939716 рублей 31 копейку, из которых 1810673 рубля 27 копеек - основной долг, 126753 рубля 57 копеек - просроченные проценты, 2289 рублей 47 копеек - повышенные проценты на просроченный основной долг (л.д.86). 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков направлены требования об оплате долга, в котором им предложено в течение 5 банковских дней с момента получения письма погасить задолженность. В требованиях указаны реквизиты, по которым следовало внести долг (л.д.87-88).

В указанный срок обязательства ответчиками не исполнены.

Просрочка исполнения на день обращения в суд составила более семи месяцев подряд.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, следует признать, что сумма кредита получена ответчиком. В обеспечение исполнения обязательства по возврату долга заключено договор поручительства и договор залога квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств. В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по договору образовалась задолженность. Сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. Расчет судом проверен, он верен. Ответчиками расчет не оспаривается.

Учитывая изложенное, следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания с ответчиков суммы долга и обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно заключению экспертизы (л.д.147-170), рыночная стоимость принадлежащей ФИО1 квартиры по 

<

адрес> составляет 2433000 рублей.

Заключение сторонами не оспаривается, дано после осмотра квартиры с участием должника, мотивировано. У суда нет оснований сомневаться в его объективности и достоверности.

Таким образом, начальную продажную цену следует установить в сумме 1946000 рублей.

Ссылка представителя истца на то, что ему не было известно, куда следовало вносить платежи во исполнение кредитного обязательства, не может быть принята во внимание.

Во-первых, как показано выше, ответчикам направлялись требования с указанием реквизитов, с использованием которых следовало осуществлять плату.

Во - вторых, когда кредитор или лица, уполномоченные им принять исполнение, отсутствуют в месте, где обязательство должно быть исполнено; отсутствует определенность по поводу того, кто является кредитором по обязательству; кредитор уклоняется от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса считается исполнением обязательства (ст.327 ГК РФ). 

Из вышеприведенных норм следует, что при отсутствии возможности по вышеуказанным причинам внести сумму долга кредитору, должник может внести её в депозит нотариуса. В противном случае должник считается просрочившим исполнение.

Сведений о том, что В-ны уплатили долг в депозит нотариуса не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1).

При обращении в суд с иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме 23899 рублей (л.д.8). Указанные расходы подлежат взысканию с ответчиков солидарно.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Коммерческий банк «Смолевич» долг в сумме 1939716 рублей 31 копейку, судебные расходы - 23899 рублей, а всего 1963615 (один миллион девятьсот шестьдесят три тысячи шестьсот пятнадцать) рублей 31 (тридцать одну) копейку.

При отсутствии у должников средств, необходимых для единовременного погашения долга в сумме 1963615 рублей 31 копейка, обратить взыскание на двухкомнатную квартиру №, находящуюся на 1-м этаже дома № по 

<

адрес>, кадастровый которой №, путем продажи с публичных торгов, установив её начальную продажную цену 1946000 (один миллион девятьсот сорок шесть тысяч) рублей. 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение месяца.

Председательствующий: