Дело № 2-251/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2019 года с. Кизильское

Кизильский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Песковацкий В.И., 

при секретаре Крапивиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска истец указывала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Российский сельскохозяйственный банк» было заключено соглашение №№ на предоставление кредита в сумме 437 000 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Действующая по договору процентная ставка составила 10,9 % годовых. В рамках кредитного соглашения она была присоединена к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №5) со страховой компанией АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», размер страховой премии составил в сумме 61 930 рублей 03 копейки. ДД.ММ.ГГГГ года с её счета данная сумма была списана как страховая плата по Программе коллективного страхования заемщиковДД.ММ.ГГГГ года в адрес АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Российский сельскохозяйственный банк» она направила заявление о возврате страховой премии, согласно которого просила считать ее присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней заключенный между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» расторгнутым и произвести возврат страховой премии в сумме 61 930 рублей 03 копейки. П.п.1 и 2 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает так называемый «период охлаждения» - период, составляющий не менее 14 календарных дней с момента заключения договора добровольного страхования, в течении которого потребитель может отказаться от заключения договора добровольного страхования с возвратом всей или части страховой премии, пропорционально оставшемуся периоду страхования. Заявление о возврате страховой премии получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года, однако ее требования оставлены без удовлетворения. Срок добровольного исполнения обязательств ответчиком истек ДД.ММ.ГГГГ 

Просит взыскать с ответчика сумму в размере 61 930 рублей 03 копейки, выплаченные в качестве платы за подключение к программе коллективного страхования заемщиков, моральный вред в размере 30 000 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме. 

Представитель ответчика Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, при заключении которого клиент на основании личного заявления был присоединен к Программе коллективного страхования АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», уплатив при этом Банку путем списания денежных средств с лицевого счета страховую премию в размере 56 930 рублей 03 копейки, НДС с комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования 13 344 рубля 37 копеек, и комиссионное вознаграждение за оказание услуг по подключению к программе страхования 43 585 рублей 66 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес Банка направлено заявление об отказе от договора страхования и возвращении платы за подключение к Программе страхования, в удовлетворении которого было отказано. При обращении ФИО1 к АО «Россельхозбанк» с заявлением о предоставлении кредита и до принятия решения о заключении Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ года клиенту было предложено несколько кредитных продуктов. Из предложенных вариантов истцом был выбран кредитный продукт по программе «Кредит пенсионный», данный кредитный продукт предусматривает обязательное наличие обеспечения возврата кредита путем страхования жизни и здоровья клиента. Базовая процентная ставка в рамках данной программы составляет 10,9 % годовых. В случае отказа заемщика, осуществить страхование жизни и здоровья либо несоблюдения им добровольно принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора процентная ставка по условиям кредитного соглашения повышается на 4,5 % годовых. Таким образом, у ФИО1 была альтернатива и возможность выбора между кредитом с процентной ставкой 10,9 % годовых при наличии страхования жизни и кредитом с процентной ставкой 15,4 % годовых без страхования. Подписывая заявление на присоединение к Программе страхования заемщиков/созаемщиков, ФИО1 подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на нее договора страхования, она обязана уплатить вознаграждение Банку, а также компенсировать расходы на оплату страховой премии Страховщику, совокупность указанных сумм составляет 56 930 рублей 03 копейки, за весь срок страхования, в случае неуплаты которых страхование не осуществляется, выгодоприобретателем по вышеуказанному договору в размере выплаты, определенном Программой страхования №5 является Банк, действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом ей также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. ФИО1 уведомлена, что будет нести статус застрахованного лица на условиях программы №5 с момента внесения ей страховой платы за подключение. Подписав заявление на присоединение к Программе страхования, кредитное соглашение, а также заявление на разовое перечисление денежных средств в общей сумме 56 930 рублей 03 копейки с назначением платежа «комиссионное вознаграждение за подключение клиента к Программе коллективного страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховых премий страховщику по кредитному договору» ФИО1 согласилась со всеми условиями заключаемой сделки, согласовала стоимость обозначенных услуг, а также приняла на себя ответственность за ее последствия. Подключение клиента к Программе коллективного страхования, сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования фактически были произведены, следовательно, основания для возврата денежных средств в размере 56 930 рублей 03 копейки за оказание данной услуги, отсутствуют в связи с оказанием этой услуги по факту. Обязанность возвращения страховой премии именно организацией – страховщиком, а не организацией – посредником, на территории РФ закреплена императивно. На Банк не возложена обязанность по обоснованию и детализации фактических затрат по подключению к Программе страхования, поскольку нарушают права Банка как субъекта гражданско-правовых отношений. Оснований для удовлетворения иска в части компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, не имеется в связи с отсутствием доказательств моральных страданий истца вследствие действий Банка. Кроме того, согласно выписки лицевого счета ФИО1 одновременно при оформлении кредита в Банке приобрела страховой продукт «Страхование квартиры или дома» и оплатила страховую премию в размере 5000 рублей. При приобретении данного продукта ФИО1 оформила платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать, в случае удовлетворения требования снизить штраф в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве указал, что вместе с заключением кредитного договора с АО «Российский сельскохозяйственный банк» ДД.ММ.ГГГГ года, ФИО1 присоединилась к программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней №5. На основании заявления ФИО1 была включена в Бордеро. В соответствии с п.3 заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Российский сельскохозяйственный банк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику. В отношении застрахованного лица ФИО1 страховая премия составила 13 344 рубля 37 копеек. Ссылка истца на указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У неприменима к отношениям страховой компании с юридическим лицом. Договор страхования заключен между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Российский сельскохозяйственный банк». В соответствии с договором страхования, страхователем/выгодоприобретателем является АО «Российский сельскохозяйственный банк», при этом истец, присоединившийся к программе страхования, является застрахованным лицом, но не страхователем. То есть под действия Указания Банка России от 20.11.2015 года попадают отношения страховщика только с физическими лицами, но не с юридическими лицами. Банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщики присоединяются к такому договору коллективного страхования, то «период охлаждения» не действует, так как Указание Банка от 20.11.2015 года №3854-У регулирует отношения страховщика только с физическими лицами. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав пояснения истца ФИО1, исследовав письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно п.2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации).

Согласно п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и Открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» заключен договор коллективного страхования №№, по которому страхователем является Банк, а страховщик (ЗАО СК "РСХБ-Страхование") обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Объектом страхования являются, в том числе не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные в том числе: с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (для Программы страхования № 1, 2, 3, 5).

В соответствии с указанным договором конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, и т.д. (п.1.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года). 

Пунктом 3.3 договора коллективного страхования предусмотрено, что срок страхования устанавливается по соглашению сторон. По программе страхования № 1, 2, 3, 5 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения указанного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено соглашение №№, по условиям которого сумма кредита составила 437 000 рублей, дата окончательного срока возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, способ платежей: ежемесячно аннуитетными платежами по 25-м числам. Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый в Банке. 

Согласно п.п.4.1, 4.2 кредитного соглашения №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10.9 % годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых. 

В силу п.9 кредитного соглашения №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заемщик обязуется заключить со сторонними организациями договор страхования жизни и здоровья (при согласии заемщика осуществлять страхование своей жизни и здоровья). 

Подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

Заключению кредитного договора предшествовала подача ФИО1 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №5), согласно которому истец выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК «РСХБ-Страхование» 26 декабря 2014 г. В связи с чем, в кредитный договор включено условие о согласии заемщика на личное страхование по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. 

В указанном заявлении истец ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между банком и АО СК "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни, возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач» вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (п. 2 заявления).

Из пункта 3 заявления видно, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования ФИО1 обязана уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую она обязана единовременно уплатить банку в размере 56 930 рублей 03 копейки за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Срок страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 составил период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается Бордеро по программе коллективного страхования №5.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей. В данном случае, кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования.

В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, истец ФИО1 указала что ей известно, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом ей так же известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ей страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п. 5 заявления); При этом она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, и является для неё добровольным; ФИО1 подтверждает, что страховщик выбран добровольно и она уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования (п. 7 заявления). Также ФИО1 подтвердила, что вся информация, приведенная в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, является полной и достоверной (п. 8 заявления).

Из Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5) видно, что страховщиком является АО СК "РСХБ-Страхование", страхователем АО "Россельхозбанк".

Согласно п. 14 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Пунктом 15 кредитного соглашения предусмотрено, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 43 585 рублей 66 копеек.

Как видно из материалов дела, а именно из выписки по лицевому счету, со счета заемщика ФИО1 № ответчиком АО «Россельхозбанк» была перечислена ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» сумма в размере 56 930 рублей 03 копейки в счет платы за присоединение (участие) в Программе коллективного страхования по КД № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также 5 000 рублей за оплату страхового продукта «Страхование квартиры или дома».

Таким образом, доводы истца о том, что размер страховой премии составил 61 930 рублей 03 копейки, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, и опровергаются материалами дела. 

Так материалами дела подтверждено и не опровергается сторонами, что плата банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования составила 43 585 рублей 66 копеек, страховая премия страховщику составила 13 344 рубля 37 копеек, что подтверждается бордеро по программе коллективного страхования. Кроме того, плата страхового продукта «Страхование квартиры или дома» составила 5 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ года истец обратилась в АО "Россельхозбанк" с заявлением о возврате страховой премии, и о расторжении присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5). Согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, вышеуказанное заявление принято в отделении почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ года. Следовательно, днем обращения истца с вышеуказанным заявлением следует считать ДД.ММ.ГГГГ 

Требования ФИО1 ответчиком оставлены без удовлетворения.

В судебном заседании установлено, что пунктом 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, предусмотрено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заемщика. При этом, в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В силу абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России принято Указание от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), вступившее в силу со 2 марта 2016 г.

В соответствии с п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом п. 6 вышеуказанного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 ГК Российской Федерации.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации).

Согласно п. 10 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем - заемщик.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Это правомочие банка следует из положения ч. 4 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой, кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Согласно ст. 971 Гражданского кодекса РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21 декабря 2013 года, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Следовательно, учитывая, что по условиям Программы страхования был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую сумму страховщику, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (ФИО1), страхователем (АО «Россельхозбанк») и страховщиком (АО СК «РСХБ-Страхование») являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (ФИО1) от имени поверенного (банка).

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяет свое действие вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения соглашения о кредитовании №1978071/0264 от 28 мая 2019 года и подписания истцом заявления на присоединения к Программе коллективного страхования, и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

При таких обстоятельствах, анализируя действующее законодательство, вопреки доводам ответчика, суд приходит к выводу, что истец при установленных обстоятельствах, право на возврат комиссии за подключение к программе коллективного страхования приобрела.

Следовательно, требования истца о взыскании страховой премии с ответчика обоснованы и подлежат удовлетворению, в связи с тем, что истец выразила желание расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию, в четырнадцатидневный срок, установленный для возврата страховой премии.

Однако, суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании с ответчика сумму страховой премии в размере 61930 рублей 03 копейки, в связи со следующим.

Как следует из материалов дела, при заключении договора страхования заемщиком ФИО1 было оплачено 43 585 рублей 66 копеек в счет оплаты комиссии банка за подключение клиента к программе страхования и 13 344 рубля 37 копеек страховая премия страховщику (бордеро по программе коллективного страхования). Истец выразила свое согласие быть застрахованным и подключиться к программе страхования 28 мая 2019. При этом, с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ (с даты поступления заявления на почту), то есть на шестой день, после заключения договора. Полный срок действия договора страхования составлял 1827 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года).

Срок действия договора страхования ФИО1 составил шесть дней. 

Сумма страховой премии за весь срок действия договора страхования с ФИО1 составила 43,80 рублей из расчета: 13 344 рубля 37 копеек /1827 дней * 6 дней.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма страховой премии пропорционально сроку действия договора в размере 13300 рублей 57 копеек (13344,37-43,80), а также 43 585 рублей 66 копеек оплата комиссия банка за подключение клиента к программе страхования, т.е. всего 56 886 рублей 23 копейки.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Разрешая требования истца о взыскании морального вреда, суд приходит к выводу о том, что факт нарушения прав потребителя нашел свое подтверждение в судебном заседании, таким образом, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда.

С учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, характера и объема, причиненных истцу нравственных страданий, принимая во внимание конкретные обстоятельства причинения вреда, характер перенесенных страданий, степень вины ответчика, а также с учетом требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения морального вреда 1 000 рублей. 

В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 28 943 рубля 12 копеек, исходя из следующего расчета (плата комиссии банка за подключение клиента к программе страхования и страховая премия всего в размере 56 886 рублей 23 копейки + 1 000 рублей 00 копеек моральный вред).

Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом положения ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере которой применительно к положениям п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ составит от удовлетворенной части исковых требований 2206 рублей 59 копеек (1906 рублей 59 копеек – за требования имущественного характера и 300 рублей 00 копеек за требования не имущественного характера). 

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично. 

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 плату за подключение к программе коллективного страхования заемщиков в размере 56 886 (пятьдесят шесть тысяч восемьсот восемьдесят шесть) рублей 23 копейки, моральный вред в размере 1 000 (одна тысяча) рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 28 943 (двадцать восемь тысяч девятьсот срок три) рубля 12 копеек. 

В удовлетворении требований ФИО1 в остальной части иска отказать. 

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 206 (две тысячи двести шесть) рублей 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Кизильский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: