№ 2-3554/2017

решение

Именем Российской Федерации

14 июня 2017 г г. Саратов

Волжский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Гончаровой Н.О., 

при секретаре Курмакаевой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Альфа-Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество "Альфа-Банк" (далее – АО "Альфа-Банк") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере № руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере № руб. Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании наличными №ILO№. Во исполнении соглашения банк предоставил заемщику кредит на сумму № руб. под 12,99% годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и оплатить проценты, производя оплату по установленному графику ежемесячно. Кредитор выполнил свои обязательства в полном объеме. Однако обязательства по погашению кредита заемщиком не исполняются, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере № руб., из которых просроченный основной долг – № руб., начисленные проценты – № руб., комиссия за обслуживание текущего счета – № руб., штрафы и неустойки – № руб.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом, не явился, одновременно с иском представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в суд не явился, надлежаще извещался о месте и времени судебного заседания, о причинах неявки суд не известил, возражений по иску не представил.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО "Альфа-Банк" с анкетой-заявлением на получение кредита наличными, в которой просила рассмотреть возможность заключения с ней Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления Кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также присоединить ее к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк".

При этом ФИО1 своей подписью подтвердила понимание и согласие с тем, что ее согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в анкете-заявлении на получение кредита наличными, будет означать заключение Банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях предоставления Кредита наличными и Анкете-заявлении.

ОАО "Альфа-Банк" акцептовало оферту ФИО1, совершив действия по перечислению ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере № руб. на счет заемщика №.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Альфа-Банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании №ILO№ на получение кредита наличными в сумме № руб. с уплатой 12,99% годовых, с уплатой ежемесячного платежа в счет погашения кредита в сумме № руб. с определением даты ежемесячного платежа – 17 число каждого календарного месяца.

Согласно п.2.1 Общих условий предоставления Кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предоставление кредитов осуществляется Банком зачислением указанной в анкете-заявлении суммы на счет в Банке, указанный клиентом, или новый текущий счет в рамках пакета услуг.

Пункт 2.4 Общих условий предусматривает, что под датой предоставления Кредита понимается дата зачисления средств на текущий счет клиента.

Согласно п.2.8, 2.9, 2.10 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в анкете-заявлении. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно). Проценты уплачиваются в соответствующие даты погашения части кредита за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год понимается равным 365 или 366 дней в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета клиента на счет доходов Банка.

Очередность погашения задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании определена в п.4.3 Общих условий.

Ответственность клиента за несвоевременное зачисление на Счет Кредитной карты денежных средств (размер подлежащей уплате неустойки и штрафа) предусмотрена главой 5 Общих условий.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из выписки по лицевому счету видно, что ФИО1 в нарушение Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и анкеты-заявления не соблюдала срок внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по ее ссудному счету по указанному договору.

Согласно представленному в дело расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ совокупная задолженность ФИО1 перед АО "Альфа-Банк" составила № руб., а именно: просроченный основной долг – № руб., начисленные проценты – № руб., комиссия за обслуживание текущего счета – № руб., штрафы и неустойки – № руб.

Наличие задолженности свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по Соглашению о кредитовании.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств перед АО "Альфа-Банк", ответчик не представил, а также не оспорил и не опроверг представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору.

Суд, проверив расчет, признает его верным, поскольку данный расчет основан на условиях договорных обязательствах, арифметически верен, все платежи, внесенные заемщиком, в нем учтены.

Принимая во внимание, что свои обязательства по соглашению о кредитовании №ILO№ от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 перед АО "Альфа-Банк" в полном объеме не выполнила, суд, учитывая положения п.2 ст.811 ГК РФ, приходит к выводу об обоснованность требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, включая задолженность по основному долгу, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, неустойки за несвоевременное погашение основного долга и уплату процентов, то есть в сумме № руб.).

Разрешая требование истца о взыскании комиссии за обслуживание счета суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение статьей 5 названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Из изложенного следует, что ведение ссудного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст.ст.5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности", за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.

Возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета за предоставление денежных средств заемщику как самостоятельного платежа нормами ГК РФ, ст.29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, в том числе письмом Центрального Банка РФ от 26.05.2005 №77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", письмом Центрального Банка РФ от 29.12.2007 №228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", не предусмотрена.

Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Между тем комиссия за ведение счета установлена банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства – по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая комиссию за обслуживание счета, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги (открытие текущего счета), что прямо запрещено ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", которая императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими. Действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При таких обстоятельствах суд считает, что условия кредитного соглашения, заключенного между ОАО "Альфа-Банк" и ФИО1, об уплате заемщиком комиссии за обслуживание счета заемщика ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст.819 ГК РФ, ст.5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности".

Таким образом, указанные выше условия кредитного соглашения в силу ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", ст.168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению.

В соответствии со ст.166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом; последствий недействительности ничтожной сделки суд вправе применить по собственной инициативе.

Таким образом, требование о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета удовлетворению не подлежит.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, а именно в размере № руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании №ILO№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере № копейка.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г.Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 19 июня 2017 года.

Судья