УИД № 11RS0001-01-2021-002253-76 Дело № 2-3100/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Печининой Л.А.,

при секретаре Малоземовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 10 июня 2021 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 ФИО1 к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, пени,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 72000 руб., штрафа в размере 36000 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., 20000 руб. в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя, пени в размере 194400 руб., указав в его обоснование, что 18.10.2019 между сторонами заключен договор страхования жизни и здоровья. 05.06.2020 произошел страховой случай в виде травмы локтевого сустава. Рассмотрев поданное заявление, ответчик произвел выплату страхового возмещения в меньшем, чем положено размере. Полагает, что выплата должна была быть произведена по пункту 65 Правил из расчета 20 % от суммы страхования, ответчиком выплата произведена по пункту 64 из расчета 2%. Несогласие с размером выплаты явилось поводом обращения в суд с настоящим иском.

Истец, ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещены по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса РФ, участия в судебном заседании не принимали.

В соответствии со статей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 18.10.2019 истцом и ООО «ППФ Страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни №... №... по продукту «Премиум» со сроком действия с 18.10.2019 по 18.10.2049.

Истец застрахована по базовой программе: смешанное страхование жизни и дополнительной программе: программа СОЗ, программа НС, телесные повреждения застрахованного, госпитализация застрахованного, хирургические операции застрахованного, программа хирургические операции в результате болезни (средняя).

Согласно договору страхования, страховая сумма по базовой программе: смешанное страхование жизни составляет 400000 руб.; по дополнительной программе: программа СОЗ и программа НС – 200000 руб., телесные повреждения застрахованного – 400000 руб., госпитализация застрахованного - 800 руб., хирургические операции застрахованного – 150000 руб., программа хирургические операции в результате болезни (средняя) – 200000 руб.

05.06.2020 истцом получена бытовая травма левого локтевого сустава.

10.07.2020 ФИО3 обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

27.07.2020 ООО «ППФ Страхование жизни» признало заявленное событие страховым случаем и произвело выплату страхового возмещения ФИО3 в размере 8000 руб. из расчета 2% от страховой суммы 400000 руб. (платежное поручение от 27.07.2020 № 26066).

21.10.2020 истцом в адрес ООО «ППФ Страхование жизни» подана претензия, в которой ФИО3 просила пересмотреть размер выплаты страхового возмещения и произвести доплату.

27.10.2020 ООО «ППФ Страхование жизни» письмом №... уведомило ФИО3 об отсутствии правовых оснований для доплаты страхового возмещения.

Не согласившись с указанным решением, 10.12.2020 ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 72000 руб., штрафа в размере 36000 руб., 10000 руб. компенсации морального вреда.

Решением финансового уполномоченного от 20.01.2021 №... по разрешению поданного ФИО3 обращения в части несогласия с размером выплаченных сумм в удовлетворении требований истца отказано.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно части 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Правила добровольного страхования жизни утверждены приказом генерального директора ООО «ППФ «Страхование жизни» № 222 от 29.12.2017, являются неотъемлемой частью договора страхования жизни, заключаемого страховщиком со страхователем. 

Согласно условиям договора добровольного страхования жизни по продукту «премиум», утвержденным приказом генерального директора ООО «ППФ «Страхование жизни» № 156 от 15.10.2019, договор страхования жизни по продукту «премиум» заключается в соответствии с положениями Общих правил добровольного страхования жизни ООО «ППФ Страхование жизни», утвержденных приказом № 222 от 29.12.2017.

Согласно пункту 1.4.9. Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (пункт 1.4.10. Правил страхования).

Условиями страхования (пункты 2.3.2, 5.7.3.) предусмотрено страхование и выплата по риску телесные повреждения Застрахованного в результате несчастного случая в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат Приложение № 3 к Договору страхования, далее - «телесные повреждения застрахованного».

В соответствии с пунктом 1.4.1. Дополнительных условий к Правилам страхования под несчастным случаем понимается внезапное, кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой телесное повреждение или иное нарушение функций организма или смерть Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, произошедшее в период страхования независимо от воли Застрахованного и/или Страхователя и /или Выгодоприобретателя.

Согласно пункту 1.4.2. Дополнительных условий Правил страхования, телесное повреждение — нарушение физической целостности организма или заболевание Застрахованного, предусмотренное Таблицами размеров страховых выплат, приведенными в договоре страхования, произошедшее в течение срока страхования и вследствие несчастного случая.

Сумма страховой выплаты в соответствии с пунктом 6.1 дополнительных условий определяется в зависимости от страхового случая, если иное не предусмотрено договором страхования. 

По случаю «телесные повреждения застрахованного» страховая выплата производится единовременно, размер выплаты определяется согласно Таблице размеров страховых выплат, указанной в договоре. 

Для получения страховой выплаты страховщику предоставляются документы: для случая, предусмотренного пунктом 3.1.3 дополнительных условий (телесные повреждения), - в числе иных документов, документы лечебно-профилактического, клинического или иного лечебного учреждения, врача.

Согласно выписке из медицинской карты ГБУЗ РК «Сыктывкарская городская больница № 1» ФИО3 проходила амбулаторное лечение в период с 06.06.2020 по 07.07.2020. Диагноз: вправленный вывих левого предплечья. Травма получена в быту. Рентгенограмма левого локтевого сустава от 05.06.2020 в боковой проекции: вывих костей левого предплечья кзади. Лечение. Вправление вывиха под местной анестезией. Гипсовая лонгета.

По данным медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, истец обратилась с жалобами на вывих обеих костей предплечья (задний)». В тот же день ФИО3 произведено вправление вывиха. Диагноз: Задний вывих обеих костей левого предплечья. Установленный диагноз подтверждается описанием рентгенограмм левого локтевого сустава в двух проекциях.

Рассмотрев представленные документы, ответчик, признав установленный случай страховым, на основании пункта 5.7.3 Условий договора добровольного страхования по продукту «премиум» произвел выплату в соответствии с пунктом 64 Таблицы размеров страховых выплат Приложение № 3 к Договору страхования в размере выплаты 2% от страховой суммы 8000 руб. (400000 руб. х 2%).

С целью проверки обоснованности поданного ФИО3 обращения по вопросу правомерности размера выплаченного страхового возмещения финансовым уполномоченным была назначена независимая медицинская экспертиза. 

Согласно экспертному заключению ООО «ВОСМ» от 31.12.2020 №... представленными документами подтверждается факт получения пострадавшей в период действия договора страхования травмы, предусмотренной Таблицей, отвечающей определениям «телесные повреждения» и «несчастный случай» Дополнительных условий, то есть представляющей собой реализацию страхового риска «телесные повреждения застрахованного», входящего в перечень страховых рисков рассматриваемого договора страхования.

Повреждения локтевого сустава предусмотрены разделом XII, пунктами 63-66 Таблицы размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями «Телесные повреждения в результате несчастного случая», являющихся Приложение № 3 к Договору страхования.

Пункт 64 вышеназванной Таблицы предусматривает выплату в связи с разрывом связок локтевого сустава в размере 2% от страховой суммы.

Страховая сумма по страховому риску «телесные повреждения Застрахованного», согласно Договору страхования, составляет 400000 руб.

Обоснованный итоговый размер страховой выплаты по реализовавшемуся страховому риску «телесные повреждения застрахованного» составляет: 400000 руб. х 2%= 8000 руб.

В соответствии с результатами независимой экспертизы, проведенной по инициативе Финансового уполномоченного, ООО «ППФ «Страхование жизни» возникло обязательство по осуществлению выплаты Заявителю страхового возмещения по договору страхования в размере 8000 руб. 

Рассматривая заявленные требования, суд исходит из того, что в силу требований части 5 статьи 2 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» деятельность финансового уполномоченного осуществляется в соответствии с принципами законности, уважения прав и свобод человека и гражданина, добросовестности и справедливости.

Целью проведения финансовым уполномоченным экспертизы (оценки) по предмету спора является получение ответов на вопросы, требующие специальных знаний заинтересованного лица в споре специалиста по поставленным финансовым уполномоченным вопросам, возникшим в связи с рассмотрением обращения.

Поскольку финансовый уполномоченный не является стороной материально-правового спора, результаты экспертиз, проведенных по поручению финансового уполномоченного, имеют природу, схожую с природой судебного экспертного заключения.

Как указано в разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020, если при рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным было организовано и проведено экспертное исследование, то вопрос о необходимости назначения судебной экспертизы по тем же вопросам разрешается судом применительно к положениям статьи 87 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о назначении дополнительной или повторной экспертизы, в связи с чем на сторону, ходатайствующую о назначении судебной экспертизы, должна быть возложена обязанность обосновать необходимость ее проведения. Несогласие заявителя с результатом организованного финансовым уполномоченным экспертного исследования, наличие нескольких экспертных исследований, организованных заинтересованными сторонами, безусловными основаниями для назначения судебной экспертизы не являются.

Исходя из гарантированных процессуальным законодательством прав лица на судебную защиту, при направлении судебного извещения ФИО3 разъяснялись предусмотренные статьей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ права и обязанности, право заявить мотивированное ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы с учетом вышеназванных разъяснений. 

До разрешения спора по существу, соответствующего ходатайства не заявлено, доказательств в подтверждение обоснованности требований иска ФИО3 не представлено. 

В силу положений статей 56, 59, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ РФ суд самостоятельно определяет какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу части 3 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ достаточность доказательств для разрешения конкретного спора определяется судом.

В данном случае, исходя из объема доказательственной базы, необходимость назначения повторной (дополнительной) экспертизы по делу отсутствует, поскольку каких-либо сомнений в правильности выводов эксперта или наличие достоверных, допустимых и достаточных доказательств, опровергающих выводы проведенной по данному спору экспертизы, судом не установлено, стороной истца не приведено.

Оценив представленные доказательства в их совокупности на предмет их относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к выводу, что, выплатив ФИО3 страховое возмещение в размере 8000 руб., страховая компания выполнила обязательства перед истцом в полном объеме, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требований иска не усматривает, такие основания отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО3 ФИО2 к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, пени оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.А. Печинина 

....