Дело № 2-211/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2019 гор. Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Захаровой О.С.,

при секретаре Шалонько О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № 13/1051/00000/402921 от 15.12.2013 в сумме 1064672,65 руб. и расходов по уплате госпошлины в размере 13523,36 руб.

В обоснование иска указано, что 15.12.2013 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № 13/1051/00000/402921, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 703966 руб. сроком на 120 месяцев под 18 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере, в сроки и на условиях договора.

Свои обязательства по договору перед ФИО1 банк выполнил в полном объеме, открыв текущий счет на имя заемщика и перечислив денежные средства на данный счет. 

ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения кредита, что привело к образованию задолженности, в связи с чем банк обратился в суд с настоящим иском.

На основании определения суда от 09.11.2018 дело в соответствии со ст.232.2 ГПК РФ назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон /л.д. 1-2/.

Сторонам в порядке ст.232.2 ГПК РФ предложено представить доказательства и возражения относительно предъявленных требований и своей позиции.

В предложенный срок ответчик представил возражения, иск не признал, заявил о применении срока давности по заявленным требованиям.

На основании определения суда от 14.12.2018 в соответствии с п.4 ст.232.2 ГПК РФ дело назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства /л.д.87-88/.

Истец явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, не оспаривая заключение договора кредитования и наличие задолженности по нему, пояснил, что договор кредитования № 13/1051/00000/402921 был заключен 15.12.2013 с целью реструктуризации долгов по кредитному договору, заключенному между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» 09.12.2012, и кредитному договору, заключенному между его супругой и ОАО «Восточный экспресс банк» 12.10.2012. При заключении данного договора, банком была навязана услуга страхования жизни и здоровья, однако фактически договор страхования заключен не был, что лишило его возможности расторгнуть в течение 14 дней договор страхования и вернуть уплаченный страховой взнос. До августа 2014 года он добросовестно исполнял свои обязательства перед банком по погашению кредита, однако в августе 2014 года погиб его младший сын, что стало сильным потрясением для него. Из-за случившегося он пропустил платежи по кредиту, что привело к начислению штрафных санкций и образованию задолженности. На тот период его заработная плата составляла 12971,67 руб., при этом на его иждивении находились супруга, ребенок и мать супруги. Поскольку материальное положение не позволяло исполнять кредитные обязательства, он обратился в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул, в чем ему было отказано. До конца 2014 года вносил денежные средства в счет погашения кредита, последний платеж совершен им 15.12.2014, затем выплаты по кредиту прекратил в связи с затруднительным материальным положением. В настоящее время у него также отсутствует возможность погасить кредитную задолженность, т.к. на его иждивении находится супруга и трое несовершеннолетних детей. Поскольку последний платеж совершен им в декабре 2014 года, просил применить к заявленным требованиям срок исковой давности, и в удовлетворении иска ПАО КБ «Восточный» отказать. Просил учесть, что сведения банка о совершении им платежей в 2015 году недостоверны.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, 15.12.2013 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № 13/1051/00000/402921, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 703966 руб. сроком на 120 месяцев под 18 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере, в сроки и на условиях договора.

Договор заключен в офертно-акцептной форме в порядке ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ путем подписания ответчиком 15.12.2013 заявления о заключении договора кредитования № 13/1051/00000/402921, являющегося предложением (офертой) заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, и Тарифах банка, а также индивидуальных условиях кредитования /л.д.15-16, 21-22/.

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит в сумме 703966 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета /л.д.14/ и не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с условиями кредитования ФИО1 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 12687 руб. 15 числа каждого месяца, включающих в себя часть основного долга и начисленные проценты, последний платеж должен быть произведен заемщиком 15.12.2023. 

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик своевременную и полную оплату денежных средств по договору кредитования надлежащим образом не исполнял, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения кредита, что привело к образованию задолженности. 

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что до декабря 2014 ответчик вносил ежемесячный платеж, в 2015 году произвел оплату только в апреле 2015 и декабре 2015, в дальнейшем исполнение обязательств прекратил.

Согласно расчету банка задолженность по кредиту, образовавшаяся за период с 17.01.2014 по 25.10.2018, составляет 1064672,65 руб., из которых основной долг – 668949,98 руб., проценты за пользование кредитом – 395722,67 руб. 

Суд находит состоятельными доводы ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктами 1, 2 ст.200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С настоящим иском в суд Банк обратился 01.11.2018, следовательно, вправе требовать задолженность по периодическим платежам за период с 01.11.2015 по 01.11.2018.

С учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности Банком представлен расчет в пределах срока давности (за три года), согласно которому задолженность ответчика по договору кредитования на 25.10.2018 составляет 965625 руб. 09 коп., и состоит из задолженности по основному долгу – 668949,98 руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 296675, 11 руб.

Доводы ответчика о том, что он в 2015 не вносил платежи, доказательственного значения по делу не имеют, поскольку учтенный банком платеж ответчика в апреле 2015 находится за пределами срока давности, а платеж ответчика в декабре 2015 не ухудшает положение ответчика. 

Учитывая изложенные нормы права, условия заключенного договора, суд соглашается с обоснованностью требований банка о взыскании задолженности в пределах срока давности и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитования по состоянию на 25.10.2018 в размере 965625 руб. 09 коп.

Доводы ответчика об оспаривании условий кредитования в части навязывания услуги страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора к предмету спора не относятся. 

Изменившееся материальное положение ответчика, не позволяющее производить ежемесячный платеж, не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору, предоставление кредитных каникул, о чем ответчик просил банк, является правом последнего.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 12856 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194, 197-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № 13/1051/00000/402921 от 15.12.2013 по состоянию на 25.10.2018 в размере 965625 рублей 09 копеек, состоящую из задолженности по основному долгу – 668949 рублей 98 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 296675 рублей 11 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 12 856 рублей, всего 978481 (девятьсот семьдесят восемь тысяч четыреста восемьдесят один) рубль 09 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.С. Захарова