Дело № 2-376/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Усть-Катав 13 июля 2020 года 

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Баранцевой Е.А.,

при секретаре Логиновой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 221066 рублей 61 копейка, из них: просроченная ссуда 153334 рубля 74 копейки, просроченные проценты в сумме 22698 рублей 57 копеек, проценты по просроченной ссуде 9356 рублей 67 копеек, неустойка по ссудному договору 29277 рублей 59 копеек, неустойка на просроченную ссуду 6250 рублей 04 копейки, комиссия за смс-информирование 149 рублей, а также судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указали, что 6 июня 2017 года Банк и ФИО1 заключили кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 165495 рублей 16 копеек под 28,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Банк выполнил условия договора, ответчик нарушил свои обязательства по договору, что привело к образованию задолженности.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, представила ходатайство о рассмотрении дела без её участия, просила снизить размер предъявленной суммы.

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства не явившегося представителя истца, ответчика, ходатайств о рассмотрении дела в их отсутствие, суд полагает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

1 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 года.

5 декабря 2104 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк», публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Из материалов дела следует, что 6 июня 2017 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в рамках которого просила предоставить кредит в размере 165495 рублей 16 копеек под 28,9% годовых на срок 36 месяцев, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 6060 рублей 29 копеек.

Согласно условий кредитного договора, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику.

В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита, в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели оформления потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) а размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставки по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,9% годовых.

Заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

С Общими условиями кредитного договора ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

Принимая во внимание дату подписания кредитного договора и дату зачисления денежных средств на счет ответчика, кредитный договор заключен сторонами 6 июня 2017 года.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как достоверно установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме, 6 июня 2017 года ФИО1 открыт банковский счет, на который перечислена сумма кредита в размере 165495 рублей 16 копеек.

Согласно выписке из лицевого счёта ФИО3, расчета задолженности, обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнялись, последний платеж внесен 12 марта 2020 года в сумме 1000 рублей, что является не достаточным для погашения основного долга по кредиту и процентов.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 кредитного договора при нарушении Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно расчёту задолженности, по состоянию на 27 мая 2020 года сумма задолженности составляет 221066 рублей 61 копейка, из них: просроченная ссуда 153334 рубля 74 копейки, просроченные проценты в сумме 22698 рублей 57 копеек, проценты по просроченной ссуде 9356 рублей 67 копеек, неустойка по ссудному договору 29277 рублей 59 копеек, неустойка на просроченную ссуду 6250 рублей 04 копейки, комиссия за смс-информирование 149 рублей.

Вместе с тем, суд не может согласиться с взысканием с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 29277 рублей 59 копеек, поскольку данная неустойка рассчитана банком на всю сумму задолженности по основному долгу до выставления в адрес ответчика требования о досрочном взыскании всей суммы задолженности, в связи с чем, оснований для ее взыскания у суда не имеется.

В силу пункта 21 статьи 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых в соответствии с положением п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Между тем, как следует из представленного в материалы дела расчета Банком произведено начисление неустойки не только на остаток просроченной задолженности, но и на всю ссудную задолженность до выставления ответчику требования о досрочном погашении задолженности по кредиту.

Так, из материалов дела следует, что досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору направлена в адрес ответчика ФИО1 27 ноября 2018 года. При этом указанное требование должно было быть исполнено заёмщиком в течение 30 дней с момента его отправления, то есть до 27 декабря 2018 года. С учётом изложенного, неустойка на всю сумму просроченной задолженности может быть начислена только за период с 28 декабря 2018 года. Тогда как из расчёта задолженности, представленного Банком, следует, что неустойка по ссудному договору рассчитана Банком за период с 10 июля 2017 года по 10 января 2019 года и составляет 29277 рублей 59 копеек. При этом за этот же период Банком насчитана неустойка в сумме 6250 рублей 04 копейки на просроченную ссуду.

Также суд считает незаконными требования о взыскании с ФИО1 комиссии за смс-информирование в размере 149 рублей, поскольку в заявлении о предоставлении потребительского кредита ответчик изъявила желание подключить ее к бесплатному сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету (п. 2.6).

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит задолженность в сумме 191640 рублей 02 копейки, из них: просроченная ссуда 153334 рубля 74 копейки, просроченные проценты в сумме 22698 рублей 57 копеек, проценты по просроченной ссуде 9356 рублей 67 копеек, неустойка на просроченную ссуду 6250 рублей 04 копейки.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 7132 рубля 89 копеек. В связи с частичным удовлетворением требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 5032 рубля 80 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 6 июня 2017 года № в размере 191640 рублей 02 копейки, из них: просроченная ссуда 153334 рубля 74 копейки, просроченные проценты в сумме 22698 рублей 57 копеек, проценты по просроченной ссуде 9356 рублей 67 копеек, неустойка на просроченную ссуду 6250 рублей 04 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 5032 рубля 80 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд.

Председательствующий подпись Е.А.Баранцева Решение не вступило в законную силу

Полное мотивированное решение составлено 20 июля 2020 года