Дело № 2-157/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абинск 16 января 2019 г.

Абинский районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего Хомченковой О.И.,

при секретаре Аджиевой Л.Л.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве НДС, полученных с комиссии за подключение к программе коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в Абинский районный суд Краснодарского края с исковым заявление к ответчикам, в котором просит взыскать с ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.11.2018 г. по 03.12.2018 г. в размере 45 руб. 60 коп., с перерасчетом на дату вынесения решения суда, сумму уплаченного с комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» НДС в размере 13 315 руб. 85 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 27.11.2018 г. по 03.12.2018 г. в сумме 8 руб. 11 коп. с перерасчетом на дату вынесения решения суда, а так же взыскать штраф с ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 120 000 руб. Свои требования мотивировал тем, что 07.11.2018 г. между ним и ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» заключен кредитный договор № на общую сумму 1 732 000 руб. под 

<

данные изъяты>. При заключении вышеуказанного договора он выразил согласие на подключение к программе страхования по договору коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № №, заключенного 23.12.2016 г. между ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», плата за включение в число участников программы страхования за период с 07.11.2018 г. по 06.11.2021 г. составила 103 920 руб., из которой комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» составила 73 976 руб. 95 коп., расходы на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита в размере 16 627 руб. 20 коп., а так же налог на добавленную стоимость (НДС), полученный с комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере 13 315 руб. 85 коп. Страховыми рисками по программе «Финансовая защита» являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни. 17.11.2018г. он направил в адрес ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» заявление об отказе от страхования в период охлаждения и возврате страховой премии. В соответствии с ответом ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» от 22.11.2018 г. ему отказано в выплате уплаченной страховой премии. Считает действия банка неправомерными, поскольку возможность возврата страховой премии в период охлаждения, а именно в течение 14 рабочей дней с даты заключения договора ему разъяснена сотрудником кредитной организации. Более того аналогичная возможность предусмотрена указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У. Таким образом, полагает, что требования о возврате уплаченной страховой премии по договору добровольного страхования в полном объеме, в связи с отказом от подключения к программе страхования является обоснованным, а действия банка, выразившиеся в отказе возврата незаконными, нарушающим его права как потребителя. Учитывая пользование чужими денежными средствами за период с 30.11.2018 г. по 03.12.2018 г. с ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» подлежат взысканию проценты в размере 45 руб. 60 коп. и 08 руб. 21 коп. Поскольку действия ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» нарушают его прав как потребителя, с них подлежит взысканию солидарно компенсация морального вреда.

ФИО1 в судебном заседании настаивал на исковых требованиях, а также просил взыскать с ответчиков судебные расходы в сумме 20 000 руб., которые подтверждаются чеком об оплате и договором об оказании юридических услуг от 28.11.2018 г. Пояснил, что ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» до рассмотрения дела по существу произвел возврат суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере 73 976 руб. 95 коп.

Представитель ответчика - ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требования, просила отказать в полном объеме. Пояснила, что на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 07.11.2018 г. ФИО1 выдан кредит в размере 1 732 000 руб. с датой возврата 07.11.2025 г. При подписании кредитного договора заемщику была предложена услуга по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Крайинвестбанк» в качестве застрахованного лица по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 23.12.2016 г., заключенному между ПАО «Крайинвестбанк» и ООО СК «ВТБ-Страхование». Условия услуги доведены до заемщика в заявлении на страхование от 07.11.2018 г. Согласно подписанному заявлению ФИО1 ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 103 920 руб. Плата за подключение к Программе страхования в размере 103 920 руб. была списана с текущего счета клиента 07.11.2018 г. на основании его распоряжения, содержащегося в заявлении на страхование. Согласно тарифам банка за подключение к Программе страхования установлена в размере 2% от суммы кредита (остатка ссудной задолженности ежегодно (раздел 5 подраздел 5.2). 19.11.2018 г. банком было получено заявление о возврате страховой премии по договору от ФИО1, на которое дано разъяснено о том, что в соответствии с п.4.3 при прекращении участия заемщика в Программе страхования по любым основаниям возврат платы за подключение к Программе страхования не производится. В связи с тем, что заемщику предложено пересмотреть свое мнение об отказе от страховой защиты. Но если его намерения останутся прежними, предложено направить в банк заявление об этом. Однако, вместо заявления, подтверждающего намерение о досрочном прекращении участия в Программе страхования ФИО1 обратился в суд с иском. В порядке мирного урегулирования спора ПАО «Крайинвестбанк» 28.12.2018 г. осуществлен возврат комиссионного вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в сумме 73 976 руб. 95 коп. на текущий счет ФИО1 Также истец был уведомлен о том, что его участие в Программе страхования прекращено 28.12.2018 г. Информация о досрочном расторжении договора страхования направлена в ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, ПАО «Крайинвестбанк» в добровольном порядке исполнены требования истца относительно возврата комиссионного вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в сумме 73 976 руб. 95 коп. Требования истца относительно возврата НДС, полученного с комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере 13 315 руб. 85 коп. не могут быть исполнены по следующим основаниям. Банк предоставил истцу не услугу страхования, а услугу по подключению к программе страхования, которая как и любая услуга является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ. В соответствии с подпунктом 1 п.1 ст.146 НК РФ реализация услуг на территории РФ признается объектом налогообложения. В данном случае сумма НДС в размере 13 315 руб. 85 коп. является реальными расходами, которые понес банк в связи с совершением действий по подключению истца к Программе страхования, уплатив ее в бюджет в качестве налога на добавленную стоимость в соответствии с налоговым законодательством. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика, ответчик не совершал действий, направленных на причинение истцу физических либо нравственных страданий и стороной истца не представлено доказательств причинения морального вреда. 

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 07.11.2018 г. между ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на общую сумму 1 732 000 руб. под 

<

данные изъяты>, то есть ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках указанного кредитного договора ФИО1 предложено подключиться к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» от несчастных случаев и болезней (для возрастной группы от 18 до 60 лет) по заключенному между ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от 23.12.2016 г.

07.11.2018 г. ФИО1 подписано и подано в ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» заявление на страхование.

Страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования с 07.11.2018 г. по 06.11.2021 г.

Плата за подключение к программе страхования за период с 07.11.2018 г. по 06.11.2021 г. в размере 103 920 руб., из которой: комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», без учета НДС в размере 73 976 руб. 95 коп.; НДС, полученный из комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере 13 315 руб. 85 коп.; компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного лица потребительского кредита в размере 16 627 руб. 20 коп.

В соответствии с заявлением на страхование, заемщик ФИО1 ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении кредита.

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей».

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно п. 1 данного Указания (в редакции указания от 21.08.2017 N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

17.11.2018 г., в установленный Указанием Центрального Банка России срок, ФИО1 обратился в ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате премии по договору № от 07.11.2018 г.

22.11.2018 г. ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» по итогу рассмотрения заявления ФИО1, рекомендовал истцу пересмотреть свое мнение и в случае намерения прекратить участие в Программе страхования обратиться в банк с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования.

В судебном заседании установлено, что 28.12.2018 г. ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» произвел возврат суммы за подключение к программе страхования в размере 73 976 руб. 95 коп. (комиссионное вознаграждение банка за вычетом НДС) на текущий счет ФИО1

Определением Абинского районного суда Краснодарского края от 16.01.2019г. прекращено производство в части исковых требований ФИО1 о взыскании комиссии банка за подключение к программе коллективного страхования в размере 73 976 руб. 95 коп., в связи с добровольным исполнением требований.

Участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» от несчастных случаев и болезней прекращено 28.12.2018 г., информация о досрочном расторжении договора страхования направлена в письменном виде в ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» в полном объеме выполнил обязательства по возврату комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», без учета НДС.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ с суммы выплаченной добровольно ответчиком истцу взысканию не подлежат.

Исковые требования в части взыскания денежных средств, уплаченных в качестве НДС, полученной с комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере 13 315 руб. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 146 Налогового кодекса Российской Федерации установлено, что объектом налогообложения налогом на добавленную стоимость признаются операции по реализации товаров (работ, услуг) на территории Российской Федерации, за исключением операций по реализации товаров (работ, услуг), предусмотренных статьей 149 Кодекса. Каких-либо исключений ст. 149 НК Российской Федерации, по заявленной услуге, не содержит.

Согласно п. 1 ст. 168 Налогового кодекса Российской Федерации при реализации товаров (работ, услуг), передаче имущественных прав налогоплательщик дополнительно к цене (тарифу) реализуемых товаров (работ, услуг), передаваемых имущественных прав обязан предъявить к оплате покупателю этих товаров (работ, услуг), имущественных права соответствующую сумму налога.

Условия предъявления продавцом дополнительно к подлежащей оплате покупателем цене реализуемого товара (работ, услуг) суммы налога на добавленную стоимость не может быть предметом соглашения сторон и является для них обязательным.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» предоставил ФИО1 в полном объеме услугу по подключению к программе коллективного страхования «Финансовая защита».

Согласно выписке по счету, открытому на имя ФИО1 размер НДС полученного из комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» составил 13 315 руб. 85 коп.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что вследствие присоединения ФИО1 к программе страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес самого ФИО1, а, следовательно, он же является страхователем по данному договору.

Более того, на ФИО1 распространяется приведенное выше указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Таким образом, учитывая, что сумма налога на добавленную стоимость (НДС) в размере 13 315 руб. 85 коп., уплаченная ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» в соответствующий бюджет является реальным расходом банка, исковые требования ФИО1 в части ее взыскания удовлетворению не подлежат.

Исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от основного требования и, соответственно, удовлетворению не подлежат. 

28.12.2018 г. ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» выполнило свои обязательства по возврату части платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, в судебном заседании не установлено нарушений со стороны ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» положений Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федерального закона от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Требования ФИО1 о взыскании судебных расходов подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Определением Абинского районного суда Краснодарского края от 16.01.2019г. прекращено производство в части исковых требований ФИО1 о взыскании комиссии банка за подключение к программе коллективного страхования в размере 73 976 руб. 95 коп., в связи с добровольной выплатой ответчиком указанной суммы.

Согласно ч.1 ст.101 ГПК РФ, в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

В соответствии с п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» При прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика (часть 1 статьи 101 ГПК РФ, часть 1 статьи 113 КАС РФ, статья 110 АПК РФ). При этом следует иметь в виду, что отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска. Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

Согласно договору № от 28.11.2018 г. и кассовому чеку ФИО1 оплачено за оказание юридических услуг 20 000 руб. 

С учетом изложенного, суд полагает, что с ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы с учетом разумности и справедливости, а также с учетом размера удовлетворенных требований в добровольном порядке в сумме 2 000 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве НДС, полученных с комиссии за подключение к программе коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Взыскать с ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» в пользу ФИО1 судебные расходы в сумме 2 000 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Краснодарский краевой суд через Абинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: