Дело №

73RS0003-01-2023-004277-96

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 23 августа 2023 года

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе 

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Долотцевой Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» (далее по тексту НАО «Первое клиентское бюро») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МФК «Т-Финас» (далее - банк) и ФИО1 (далее - должник) в простой письменной форме был заключен кредитный договор № путем обращения должника в банк с заявлением на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ и акцепта банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита. В соответствии с кредитным договором банк предоставил должнику денежные средства (далее по тексту - кредит), а должник обязался вернуть (ежемесячными платежами) полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета/расчетом задолженности. За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов. ДД.ММ.ГГГГ ООО «МФК «Т-Финанс» уступило права (требования) по данному кредитному договору НАО «ПКБ», что подтверждается договором об уступке прав (требований) № Т-П от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из Приложения № к последнему. ДД.ММ.ГГГГ открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» было преобразовано в непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро», которое затем ДД.ММ.ГГГГ сменило свое наименование на непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро». ДД.ММ.ГГГГ НАО «ПКБ» направило должнику требование об исполнении кредитного договора в полном объеме в порядке п.2 ст.811 ГК РФ.Взыскатель заключил договор с ООО «Директ Мэйл Хаус», которое посредством ФГУП «Почта России» организовало отправку уведомления ответчика о смене кредитора по кредитному договору. На дату уступки прав (требований) задолженность ответчика перед истцом составила 81 354 руб. 87 коп., в том числе: 71 111 руб. - сумма задолженности по основному долгу, 7 828 руб. 54 коп. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, 2 415 руб. 33 коп. – сумма задолженности по штрафным санкциям. Ответчик с даты приобретения истцом прав (требований) от указанного банка по кредитному договору до момента подачи заявления в суд производил гашения задолженности в сумме 0,00 руб. Истец просит взыскать в пределах сроков исковой давности задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 111 руб., по процентам за пользование кредитными средствами в размере 7 828 руб. 54 коп., задолженность по штрафным санкциям в размере 2 415 руб. 33 коп.

Просят взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 111 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 7 828 руб. 54 коп., задолженность по штрафным санкциям в размере 2 415 руб. 33 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 641 руб. 

Представитель истца НАО «Первое клиентское бюро» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом. В представленном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав на свое согласие с рассмотрением дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом. 

Судом к участию в деле привлечены в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «МФК «Т-Финанс», представитель которого в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору. 

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в Заявлении-Анкете от ДД.ММ.ГГГГ предложила АО «Тинькофф-Банк» (далее - банк) заключить универсальный договор на условиях, указанных в данном Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), размещенных на сайте Банка Tinkoff.ru, и Тарифах. При этом она дала согласие ООО МФК «Т-Финанс» и АО «Тинькофф Страхование» на получение кредитного отчета в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом №218-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, в любых бюро кредитных историй в целях проверки предоставленных ею сведений, оценки ее платежеспособности, формирования банком предложений по кредитным и иным банковским продуктам, а также для принятия решения о заключении с ней договоров с банком, МФК и с указанной страховой компанией.

На основании Заявки ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, в которой она просила банк заключить с ней договор счетаобслуживания кредита, с ней был заключен договор счета №, в соответствии с которым ФИО1 был открыт счет №.

На основании Заявки ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, в которой она просила ООО МФК «Т-Финанс» заключить с ней договор потребительского займа и предоставить ей займ путем зачисления суммы займа на указанный банковский счет, между ФИО1 и ООО МФК «Т-Финанс» был заключен договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ (Тарифный план ТПВ 3.1 RUB), в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен займ в размере 71 111 руб. на приобретение у ИП ФИО2 товара.

ООО МФК «Т-Финанс» и ФИО1 договорились, что задолженность по займу погашается заемщиком в рублях ежемесячно 13 числа платежами, равными 6 660 руб., дата первого платежа - ДД.ММ.ГГГГ. 

Из договора потребительского займа следует, что до его подписания ФИО1 была ознакомлена с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, и Тарифами, а также с Правилами предоставления потребительских займов МФК и Положением о правах и обязанностях МФК и клиента, размещенными на странице №, полученным ею Тарифным планом, и индивидуальными условиями договора, согласна с ними и понимает их, взяв при этом на себя обязательства по их соблюдению.

Как указал истец, ФИО1 обязалась вернуть (ежемесячными платежами) полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Т-Финанс» предоставило ФИО1 кредит в сумме 71 111 руб., что подтверждается представленной истцом «Выпиской по договору № Клиент ФИО1».

Свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование должник исполнял ненадлежащим образом, что подтверждают документы - «Расчет задолженности, подтверждающий требования истца, и обстоятельства,на которых оно основано», «Расчет задолженности на 20.06.2023», «Выписка по договору № Клиент ФИО1».

Как указал истец, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 13.02.2021 по 16.07.2021 составляет 81 354 руб. 87 коп., из которых: 71 111 руб. - сумма задолженности по основному долгу, 7 828 руб. 54 коп. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, 2 415 руб. 33 коп. - сумма задолженности по штрафным санкциям.

Каких-либо законных оснований сомневаться в доводах истца о наличии у ответчика задолженности в указанном размере, подкрепленных соответствующими документами, у суда не имеется. 

Доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору, необоснованности произведенного расчета задолженности стороной ответчика не предоставлено, факт неисполнения условий кредитного договора и указанные выше суммы задолженности ею не оспорены, следовательно, указанные суммы подлежат взысканию с нее в пользу истца.

В соответствии со ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на равенстве участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу ст.2 Федерального закона №151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая деятельность - это деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 данного Закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована п.1 ст.810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ООО МФК «Т-Финанс» выполнило свои обязательства, однако ответчик свои обязательства по погашению долга по указанному договору займа и уплате процентов за его пользование исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается вышеуказанными расчетами задолженности. 

В связи с неоплатой ответчиком суммы займа с причитающимися процентами, иными платежами по вышеуказанному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец предъявил в суд настоящий иск о взыскании задолженности по данному договору займа.

Согласно п.2 ч.1 ст.2 Федерального закона №151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц (пункт 2.1 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрокредитная компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц (пункт 2.2 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Юридическое лицо приобретает права и обязанности микрофинансовой компании или микрокредитной компании, предусмотренные данным Законом, со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации (ч.1 ст.5 данного Закона)

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами.

В силу ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 данного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

На основании п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона №151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции № от ДД.ММ.ГГГГ – начало действия редакции ДД.ММ.ГГГГ) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «Т-Финанс» (цедент), акционерным обществом «Тинькофф Банк» (банк) и непубличным акционерным обществом «Первое коллекторское бюро» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) № Т-П от ДД.ММ.ГГГГ, по которому цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам (далее - должники), возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам (далее - договоры, из которых возникла задолженность), заключенных между цедентом и должниками, с установленными договорами, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи (далее - права требования). К цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с договорами займа и неисполненных должникамитна дату перехода прав требования. Под задолженностью должников, в отношении требования которой цедент уступает права цессионарию по настоящему договору, понимается наличие задолженности у должников в рублях РФ.

Согласно Выписке из Приложения № к Договору уступки прав требования (цессии) № Т-П от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной представителями цедента, банка и цессионария, цессионарий принял от цедента права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, общая сумма уступаемой задолженности по данному кредитному договору 81 354 руб. 87 коп.

Согласно п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п.2 ст.385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В соответствии с п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

Судом установлено, что НАО «Первое клиентское бюро» не является банком (иной кредитной организацией). 

При таких обстоятельствах, договор уступки прав требования (цессии) № Т-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «МФК «Т-Финанс», АО «Тинькофф Банк» и НАО «Первое коллекторское бюро», не противоречит положениям ст.ст.382, 388 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что НАО «Первое коллекторское бюро» является надлежащим истцом, и обладает правом требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. 

Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается. Следовательно, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность в сумме 81 354 руб. 87 коп. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы в виде госпошлины следует взыскать в пользу истца с ответчика в сумме 2 641 руб. 

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 354 руб. 87 коп., из которых сумма задолженности по основному долгу 71 111 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами 7 828 руб. 54 коп., сумма задолженности по штрафным санкциям 2 415 руб. 33 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 2 641 руб. 

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, а ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Судья: Е.Н.Саенко

Мотивированное решение изготовлено 28.08.2023