дело № 2-473/2024

УИД 48RS0002-01-2023-005340-54

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 февраля 2024 года г. Липецк

Октябрьский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Пешковой Ю.Н.

при ведении протокола помощником судьи Ефановой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Липецкое отделение №8593 к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Липецкое отделение № 8593 обратилось в суд с иском к Сущевскому Н-А.О. о взыскании кредитной задолженности, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что между ПАО Сбербанк и Сущевским Н-А.О. был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № от 14.01.2019 года. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 23 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 23.09.2019 года по 21.11.2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 274622,95 руб., в том числе: просроченный основной долг – 249997,81 руб., просроченные проценты – 24625,14 руб. Поскольку до настоящего времени задолженность перед банком не погашена, истец просил взыскать с ответчика задолженность по эмиссионному контракту № от 14.01.2019 года в размере 274622, 95 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 946,00 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, по адресу, подтвержденному отделом адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Липецкой области. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие и применить срок исковой давности. 

Руководствуясь ст.ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из требований пункта 2 статьи 1, пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты Visa Gold, по результатам рассмотрения которого ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № от 14.01.2019 года с лимитом кредита в размере 250 000 руб. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств. Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. 

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9 % годовых. 

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей) или полное (оплата суммы общей задолженности) на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.6 индивидуальных условий). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов: путем проведения операции «перевод с карты на карту», наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты, банковским переводом на счет карты, с использованием услуги «автопогашение» (п.8 индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное погашение обязательного платежа в виде неустойки в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», Условия в совокупности с Индивидуальными условиями, Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Со всеми документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. 

Согласно условиям, банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по счету карты в пределах лимита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с разделом 1 Индивидуальных условий. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами банка. Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа указанную в отчете для погашения задолженности дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов с учетом порядка, установленного в Памятке держателя. 

Платежи ответчиком в счет погашения задолженности производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Из представленного истцом расчета задолженности по эмиссионному контракту № от 14.01.2019 года за период с 23.09.2019 года по 21.11.2023 года (включительно) за Сущевским Н-А.О. образовалась просроченная задолженность в сумме 282955,31 руб., в том числе: просроченный основной долг – 249 997,81 руб., просроченные проценты – 24625,14 руб., неустойки и комиссии – 8332,36 руб. Ко взысканию с ответчика банком заявлена сумма задолженности основного долга и процентов в размере 274622,95 руб. 

Требование банка, направленное в адрес ответчика об исполнении обязательств по погашению задолженности по кредитному договору до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена, в связи с чем банк обратился в суд с данным иском.

Из приведенных выше Условий предоставления и обслуживания кредитной карты следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты. При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не оспорен факт заключения кредитного договора между ним и банком, возникновения задолженности, ее наличия, не представлено доказательств иного размера задолженности.

Однако, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности заслуживают внимания ввиду следующего.

Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты заемщик обязан производить ежемесячный обязательный платеж.

На основании ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

Положениями статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из материалов истребованного из судебного участка № 25 Советского судебного района г. Липецка гражданского дела № 2-2017/2020 по заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк о взыскании задолженности с Сущевского Н-А.О., заявитель 07.07.2020 года предъявил к мировому судье заявление о выдаче судебного приказа в отношении Сущевского Н-А.О., согласно штампу заявление зарегистрировано 07.07.2020 года.

10.07.2020 года мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с Сущевского Н-А.О. задолженности по кредитной карте Visa Gold №, договор № за период с 23.09.2019 года по 15.05.2020 года (включительно) в сумме 299086,03 руб., в том числе: просроченный основной долг 249997,81 руб., просроченные проценты 40744,86 руб. неустойка 8332,26 руб. Судебный приказ от 10.07.2020 года впоследствии отменен определением от 01.10.2020 года в связи с поданными Сущевским Н-А.О. возражениями относительно исполнения судебного приказа. Исковое заявление о взыскании задолженности с Сущевского Н-А.О. истец направил в Октябрьский районный суд г. Липецка 28.11.2023 года через электронный портал ГАС Правосудие (штамп на заявлении 28.11.2023 года), то есть по истечении шестимесячного срока. 

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Обосновывая свою позицию, представитель банка в письменном дополнении указал, что согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты (п.2.39) обязательный платеж это сумма минимального платежа, которую клиент обязан ежемесячно вносить на счет кредитной карты до наступления даты платежа в счет погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 4% от суммы основного долга по состоянию на дату отчета (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойки и комиссии, рассчитанные в соответствии с Альбомом тарифов за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). В отчете по карте, отправляемом должнику, сумма обязательного платежа указывалась: например, в отчете за период с август-сентябрь 2019 года указана сумма ежемесячного платежа в размере 14696,26 ((4% от 242302,76) + 5004,15 проценты), аналогичным способом произведен расчет ежемесячного платежа за остальные периоды. Когда в дату внесения ежемесячного платежа, указанного в отчете, платеж от клиента не поступал, задолженность по основному долгу на эту дату выносится на просрочку. В приложении №1 столбец 6 указана сумма которую необходимо погасить, в случае если погашение не происходит, то сумма выносится на просрочку (столбец 7 приложения №1) и отражается впоследствии в приложении №2 «движение просроченного основного долга» и в приложении №3 «движение просроченных процентов». Кроме того, обратили внимание на то, что за период с 17.11.2022 года по 19.09.2023 года ответчиком вносились денежные средства по кредитному договору (платежи от 17.11.2022г., 01.03.2023г., 31.03.2023г., 28.04.2023г., 30.05.2023г., 08.08.2023г., 19.09.2023г. отражены в расчете и соответственно были направлены в счет погашения задолженности по процентам). При этом в ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга; в ст. 204 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации в п.17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 – срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой (период обращения с заявлением о вынесении судебного приказа с 10.07.20220 года по 01.10.2020 года исключается из общего срока исковой давности).

Как следует из расчета, предоставленного банком в материалы дела, ответчиком последний платеж по кредитной карте внесен в сентябре 2019 года и с 23.09.2019 года банк выносит ежемесячный платеж на просрочку в размере 9692,11 руб. и далее формирует задолженность по состоянию на 15.05.2020 года (в связи с тем, что ответчик не выполняет условия договора и не вносит ежемесячный платеж, банк сформировал окончательно задолженность в размере 249997,81 рублей). Таким образом, с указанной даты банк узнал о своем нарушенном праве и имел право на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности, однако в Октябрьский районный суд г. Липецка обращается лишь в ноябре 2023 года и учитывая период судебной защиты за пределами срока исковой давности (28.11.2023 года (дата обращения в суд с иском) – 3 года 28.11.2020 года – срок судебной защиты с 07.07.2020 года по 01.10.2020 года 2 мес. 25 дней = 3.09.2020 года).

Также суд учитывает, по состоянию на 10.07.2020 года (обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа) банком рассчитана задолженность за период с 23.09.2019 года по 15.05.2020 года (включительно) в размере 299 086,03 руб., состоящая из просроченного основного долга 249997,81 руб. просроченные проценты 40755,86 руб., неустойка 8332,36 руб. В исковом заявлении, с которым истец обращается в Октябрьский районный суд г. Липецка указан другой период, за который сформирована задолженность в сумме 274622,95 руб., состоящая из: просроченного основного долга 249997,81 руб., просроченных процентов 24625,14 руб., за период с 23.09.2019 года по 21.11.2023 года, тогда как судебным приказом взыскана иная сумма, чем указана в исковом заявлении и за иной период (с 23.09.2019 года по 15.05.2020 года (включительно)), то есть задолженность в указанном размере была заявлена при обращении банка за выдачей судебного приказа в 2020 году, образовалась ранее периода, который указа в иске (с 23.09.2019 года по 21.11.2023 года), соответственно суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору существовала уже по состоянию 10.07.2020 года, и за период который указан в исковом заявлении судебный приказ не выносился.

Из материалов дела следует, что ответчиком последний платеж в счет погашения задолженности по кредитной карте был совершен в сентябре 2019 года (начиная с июля 2019 года вносил суммы с нарушением условий договора), далее ответчик начал вносить платежи 17.11.2022 года, 01.03.2023 года, 31.03.2023 года, 28.04.2023 года. 30.05.2023 года, 08.08.20203 года, 19.09.2023 года, но в соответствии с п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ) (п.21 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43).

Исходя из изложенного для правильного исчисления срока исковой давности суд учитывает, что последний платеж по кредиту ответчиком был осуществлен в сентября 2019 года, по состоянию на 15.05.2020 года банк формирует задолженность по кредитному договору, в то время как исковое заявление подано истцом в суд 28.11.2023 года, то есть обращение истца за судебной защитой имело место по истечении трех лет с даты внесения последнего платежа по договору и формирования задолженности. 

Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, дата внесения последнего платежа имела существенное юридическое значение для применения исковой давности.

С учетом изложенного, требования ПАО Сбербанк в лице филиала Липецкое отделение № 8593 к Сущевскому Н-А.О. о взыскании задолженности по эмиссионному контракту № от 14.01.2019 года в размере 274 622 рубля 95 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5946 рублей не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении требований ПАО Сбербанк в лице филиала Липецкое отделение № 8593 к ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту № от 14.01.2019 года в размере 274 622 рубля 95 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5946 рублей, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Липецка в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Пешкова Ю.Н. 

Решение в окончательной форме изготовлено 20.02.2024 года.