Дело №2-16/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Выкса 27 мая 2019 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Скучилиной Е.И., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, при секретаре Модиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору …. от …. года: задолженности по основному долгу- 458606 рублей 61 коп., задолженности по уплате процентов- 61196 рублей 96 коп., задолженности по уплате неустоек в размере 256192, 24 рубля

В обоснование заявленных требований истцом указано, что между сторонами …. года был заключен кредитный договор ….. согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 593527 рублей на срок до …. года включительно с взиманием за пользованием кредитом ….% годовых. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете/индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были зачислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Со сложившейся финансовой нагрузкой ФИО1 не справлялся, в связи с чем по кредитному договору образовалась просроченная задолженность. ….. года банк, пользуясь своим правом в соответствии с п. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора, увеличив срок возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от ….. года. После проведения реструктуризации согласно уведомлению сумма кредита составила 458606,61 рублей, проценты за пользование кредитом- ….% годовых, срок- до ….. года включительно. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере ….% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени. Согласно расчету задолженности, общая сумма задолженности на ….. года составляет 775995,81 руб., из них задолженность по основному долгу- 458606 рублей 61 коп., задолженность по уплате процентов- 61196 рублей 96 коп., задолженность по уплате неустоек в размере 256192, 24 рубля.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» о признании незаконными действий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» по изъятию и реализации заложенного транспортного средства- Лада Гранта ….. года выпуска, указав в обоснование заявленных требований, что кредит ему был предоставлен под залог транспортного средства Лада Гранта, …. года выпуска, идентификационный номер ……. Стоимость автомашины составила 480000 рублей. В соответствии с п. … заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского(текущего) счета в ООО КБ «АйманиБанк» № …… между ним и ООО КБ «АйманиБанк» заключен договор о залоге на условиях настоящего заявления и условий, в рамках которого автомобиль принят в залог с установлением залоговой(оценочной) стоимости автомобиля в размере 336000 рублей в обеспечение надлежащего исполнения им обязательств по погашению задолженности по договору. Предмет договора в полном объеме обеспечивает выполнение обязательств. ……. года автомашина выбыла из его владения и пользования. Сотрудник ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» забрал залоговую автомашину в счет оплаты его задолженности по кредитному договору, составив лишь акт приема-передачи транспортного средства и пояснил, что после её продажи кредит будет закрыт полностью. Иных документов о дальнейшей судьбе транспортного средства ему предоставлено не было. Соглашение о внесудебной реализации транспортного средства в рамках договора он не подписывал. Он считал, что его кредит закрыт полностью и оплату по кредиту прекратил в ….. года (последний платеж ….. года). Кто производил оплату после указанной даты, ему не известно, поручений он не давал. После обращения истца в суд с исковым заявлением из выписки по счету он узнал, что …. года на его счет были внесены денежные средства в размере 210000 рублей, которые в тот же день списались в счет погашения задолженности по кредиту. Из выписки он понял, что его автомашина была продана за такую сумму. Согласно уведомления, направленного ему ООО КБ «АйМаниБанк», в соответствии с договором уступки права № ….., права требования по кредитному договору с …… года перешли к АКБ «Российский Капитал», в том числе- права и обязанности залогодержателя. Таким образом, залогодержателем с …. года является АКБ «Российский капитал», в связи с чем ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» не вправе был изымать предмет залога и его реализовывать.

В последующем встречные исковые требования ФИО1 дополнил требованием о признании договора залога транспортного средства Лада Гранта, ….. года выпуска, идентификационный номер (VIN) ……. действующим. 

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Из письменных объяснений представителя Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» следует, что ……. года по кредитному договору № ….. от …… года была проведена реструктуризация, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора. В соответствии с этим обстоятельством сумма кредита составила 458606,61 рублей. Данная сумма образовалась в результате сложения сумм текущей и просроченной задолженности. При этом заемщику была прощена часть неустоек в размере 256222,11 рублей, была снижена процентная ставка по кредитному договору с …% до ….% годовых, а срок предоставления кредита был увеличен с …. до ….. года включительно. Таким образом, был уменьшен размер ежемесячного платежа в целях снижения финансовой нагрузки клиента, что закону не противоречит. Изменение условий кредитного договора в части снижения процентной ставки не повлекли для заемщика ухудшение его положения, возникновение новых или увеличения размера существующих обязательств. Для подтверждения улучшения условий по кредитному договору банк предоставляет суду расчет задолженности по кредитному договору в период с …. года по …. года без учета проведения реструктуризации. Согласно данному расчету задолженность по кредитному договору составляла бы 2281411,92 рубля (л.д. ……).

Ответчик ФИО1 исковые требования ООО КБ «АйМаниБанк» не признал, встречные исковые требования поддержал. Из объяснений ФИО1 и его представителя ФИО2 следует, что кредит был предоставлен под залог транспортного средства. Договор купли-продажи автомашины ФИО1 не подписывал. Банку предоставлено право снижать процентную ставку, но остаток суммы первоначального кредита на ….. г. был ниже, чем после реструктуризации. Считают в данной части измененные в одностороннем порядке условия договора ничтожными. С учетом периодичности платежей просят применить сроки исковой давности к тем платежам, которые за пределами трехлетнего срока. 

Представители третьих лиц АО АКБ «Российский капитал» и ПАО АКБ «Финпромбанк», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Изучив доводы сторон и исследовав письменные доказательства в их совокупности суд находит следующее.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ….. года между ООО КБ "АйМаниБанк" и ФИО1 и был заключен кредитный договор ……., согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 593527 рублей на срок до …. года включительно с взиманием за пользованием кредитом ….% годовых. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете/индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита). 

Денежные средства по кредиту были зачислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В случае полного или частичного, в том числе однократного нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере ……..% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. 

Согласно условий кредитного договора, кредит был выдан с передачей в залог транспортного средства Лада Гранта ….. идентификационный номер ….., …. года выпуска.

…. года в порядке реструктуризации, условия кредитного договора были изменены, а именно в соответствии с уведомлением об изменении условий сумма кредита составила 458606,61 рублей, проценты за пользование кредитом- ….% годовых, срок- до …. года включительно (л.д. ….).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме уплачивал ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.

Указанные обстоятельства подтверждаются предоставленной истцом выпиской по счету.

Согласно расчету истца, размер задолженности по состоянию на ….. года составляет 775995, 81 рубль, из которых: по основному долгу- 458606 рублей 61 коп., задолженности по уплате процентов- 61196 рублей 96 коп., задолженности по уплате неустоек в размере 256192, 24 рубля.

С учетом снижения размера процента за пользование кредитом, уменьшения ежемесячного платежа и предоставленного истцом расчета задолженности без учета реструктуризации, согласно которому общий размер долга превышает размер задолженности, определенной истцом с учетом реструктуризации, судом не установлено ухудшения положения заемщика в связи с указанными изменениями.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору в период с ….. года по …. года без учета проведения реструктуризации задолженность по кредитному договору составляла бы 2281411,92 рубля, из которых: задолженность по кредиту 396836,30 рублей, задолженность по процентам- 152964, 41 руб. (л.д. ….), что в общей сумме превышает размер задолженности, определенной с учетом реструктуризации.

Исходя из толкования положений ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности и ст. 819 Гражданского кодекса РФ, права банка на одностороннее изменение условий договора, в частности, процентных ставок в тех случаях, когда такое право предоставлено банку договором, не исключается.

Согласно условий заключения кредитного договора между ФИО1 и ООО КБ "АйМаниБанк", Банк вправе в одностороннем порядке изменить условия, в связи с чем заемщику необходимо самостоятельно отслеживать изменение условий по информации, размещенной Банком в соответствии с условиями соответственно (п. ….. заявления-анкеты). Условия и тарифы Банка заемщиком получены, разъяснены и понятны (п. …. заявления-анкеты). Банк имеет право, изменить процентную ставку по кредиту с согласия Заемщика (п. … Условий).

После изменения условий договора и получения направленного банком уведомления в …. году, заемщиком совершались операции по погашению кредита, что в свою очередь свидетельствует о конклюдентных действиях со стороны заемщика и о принятии измененных условий договора.

Обязательства по погашению задолженности по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, что свидетельствует о наличии у банка экономических оснований для реализации права на одностороннее изменение условий договора.

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. 

Решением Арбитражного суда города Москвы от ….. года ООО КБ "АйМаниБанк", признано несостоятельным (банкротом), в отношении ООО КБ "АйМаниБанк" открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов"

Доводы ответчика об истечении срока исковой давности судом отклоняются.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В силу статьи 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Как следует из предоставленной истцом выписки по счету, до …. года ФИО1 продолжал осуществлять платежи по кредитному договору. 

На момент обращения банка в суд с иском о взыскании задолженности (…. года) трехлетний срок исковой давности не истек.

Оснований, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, для освобождения заемщика от ответственности за нарушение обязательства не имеется.

Вместе с тем исчисленная банком неустойка на просроченные платежи по кредиту и процентам явно не соответствует последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Учитывая положения п. 2 Определения Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 N 263-0, согласно которому положения ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд, с учетом принципа разумности и справедливости для восстановления баланса интересов сторон, с учетом суммы задолженности считает необходимым уменьшить размер неустойки до 25000 рублей.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1 ст.341 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге. 

Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Каких-либо требований в отношении предмета залога Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» не заявлялось.

По утверждению истца, транспортное средство было им передано сотруднику банка в счет оплаты его задолженности по кредитному договору и иных сведений о транспортном средстве у него не имеется, предоставив в подтверждение указанного обстоятельства копию акта приема-передачи транспортного средства от ….. года, согласно которому Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице С…..действующего на основании доверенности № ….. года принял у ФИО1 транспортное средство автомобиль Лада Гранта двигатель № ….., кузов № отсутствует, в соответствии с условиями кредитного договора № ….. от …. года (л.д. ….), однако таких условий договор № ….. от … года не содержит, доказательств наличия у лица, принявшего транспортное средство, полномочий действовать от лица ООО КБ «АйМаниБанк» не предоставлено и указанные обстоятельства Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» не подтверждены.

При этом, как следует из копии договора купли- продажи, предоставленного Межрайонным регистрационно-экзаменационным отделом ГИБДД ГУ МВД России по Нижегородской области, указанное транспортное средство ….. года было передано ФИО1 по договору купли-продажи В…….и им получены денежные средства в сумме 270000 рублей. Доказательств, опровергающих факт заключения договора купли-продажи автомашины, ФИО1 не предоставлено. Согласно карточке учета транспортного средства в качестве владельца автомобиля ВАЗ 219010 ….. года выпуска идентификационный номер (VIN) …….. года зарегистрирован В…...( л.д. ….).

Согласно выписке по счету, в указанный день-…. года на счет ответчика в погашение задолженности было зачислено 210000 рублей.

Доказательств совершения Обществом с ограниченной ответственностью «АйМаниБанк» каких-либо действий в отношении предмета залога не предоставлено.

В обоснование встречных исковых требований ФИО1 также было указано на состоявшуюся уступку права требования по кредитному договору ….. года ОАО АКБ «Российский капитал» и в качестве подтверждения предоставлена копия уведомления его об этом Обществом с ограниченной ответственностью «АйМаниБанк» (л.д. ….), однако, как следует из сообщения АО ФАКБ «Российский капитал» и копии дополнительного соглашения, права требования по кредитному договору ….. банком были уступлены …. года ООО КБ «АйМаниБанк» на основании дополнительного соглашения …. к договору уступки прав требования № ….

Как следует из копии договора уступки прав требования № ……года, ООО Коммерческий банк «Айманибанк» уступил Акционерному коммерческому банку «Финпромбанк» права требования по кредитным договорам, в том числе- по договору, заключенному с ФИО1, в последующем на основании дополнительного соглашения № ……года к соглашению об обратной уступке прав требований № …. года, ООО АК «АйМаниБанк» Акционерным Коммерческим банком « Финансово-Промышленный Банк» были переданы права требования, в том числе, по кредитному договору, заключенному с ФИО1 (л.д. …..).

Таким образом, у истца имеются права требования исполнения обязательств по кредитному договору …… года.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 встречных исковых требований по указанным им основаниям не имеется. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № ….. от …. года задолженность по основному долгу- 458606 рублей 61 коп., рублей, задолженность по уплате процентов- 61196 рублей 96 коп., задолженность по уплате неустоек в размере 25000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10960 рублей, а всего 555763 рубля 57 копеек. 

В остальной части Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в удовлетворении исковых требований отказать. 

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» о признании незаконными действий по изъятию и реализации транспортного средства и признании договора залога транспортного средства действующим отказать. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Скучилина Е. И.