Решение

Именем Российской Федерации

г. Сорск 11 мая 2017 г. 

Сорский районный суд Республики Хакасия в составе: 

председательствующего судьи Козулиной Н.Ю. 

при секретаре судебного заседания Тюменцевой Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6/2017 г. по исковому заявлению ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании договора о потребительском кредитовании в части взимания страховой платы недействительным, возврате страховой платы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что по условиям кредитного договора сумма кредита составляет 312 000 руб., сроком 60 месяцев под 21,9% годовых. При подписании кредитного договора, сотрудник банка представил Заемщику бланк Заявления об участии в Программе коллективного страхования, объяснив, что получение кредита возможно только при заключении договора страхования. По условиям личного страхования банк единовременно в момент заключения кредитного договора удержал страховую премию в размере 52416 руб. за срок кредитования с 15.04.2016 г. по 15.04.2021 г. Страховщиком является, согласно текста бланка Заявления на страхование, АО «Страховая группа МСК».

Считает, что услуга страхования является необоснованной и навязанной. В связи с чем, страховая премия в размере 52416 руб. подлежит возврату на счет страхователя. Банк отказал истцу в его требовании о возврате страховой премии. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 15 апреля 2-16 года по 01 ноября 2016 года составляет 2628,51 руб. 

На основании изложенного, с учетом уточненных требований, просит: 1) признать кредитный договор № от 15.04.2016 г. в части взиманиястраховой платы ничтожным; 2) признать п. 5 Заявления на включение в Программу страхования как формы договора страхования в части лишения Заемщика права на получение достоверной необходимей информации ничтожным; 3) взыскать с ПАО «ВТБ» страховую плату в размере 31824 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1595 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу истца; 4) взыскать с ООО «ВТБ Страхование» стразовую премию в размере 20592 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1032 руб. 24 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу истца.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно пояснил, что в банк с требованием о возврате страховой суммы обратился по истечении 5 дней, с такими же требованиями в страховую компанию не обращался. 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным выше.

Представитель ответчика - ПАО «ВТБ» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте его проведения была уведомлена надлежащим образом и в установленный законом срок, от нее поступило заявление с просьбой рассмотреть данное гражданское дело без ее участия, а также подала в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении заявленных требований отказать, так же указывает на обоснование отказа. 

Представитель ответчика ООО «ВТБ страхование» в судебном заседании отсутствовал по неизвестным причинам, хотя о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом и в установленный законом срок. 

Изучив письменные материалы дела, выслушав представителя истца, исследовав позицию представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО), изложенную в письменном отзыве, суд приходит к следующим выводам.

Положением п.п.1 ст.8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о правах (услугах, работах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с другими правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно общему положению ст.319 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья выступает в качестве дополнительного способа обеспечения кредитного обязательства (при этом в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк).

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В судебном заседании установлено, что 15 апреля 2016 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 312000 руб. под 21,9% годовых, сроком 60 месяцев.

Основанием для заключения договора явилась личная анкета-заявление на получение потребительского кредита по программе МаксиКредит от 15 апреля 2016 года.

Согласно п. 1.1 - 1.4 заявления об участии в программе коллективного страхования, подписанного лично ФИО1, последний подтвердил, что он присоединяется к программе страхования добровольно, по его собственному желанию, а также уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком, также уведомлен о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка наоплату страховой премии.

Истец был уведомлен, что плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме: 52416 руб. 00 коп., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 31824 руб. 00 коп. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору страхования в размере 20592 руб. (п. 2.5 Заявления).

Кроме этого, истец, подписывая заявление, был уведомлен о том, что он может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен и согласен (-на), что в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная мной Плата за участие в Программе страхования не возвращается (п. 5 заявления).

Согласно п. 8 Заявления, истец с условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно, дал обязательства их выполнять. Условия страхования на руки получил. 

Кроме этого, подписывая заявление об участии в программе коллективного страхования, заемщик подтвердил, что он понимает, что участие в Программе страхования является необязательны, что заключение договора о предоставлении ему Банком потребительского кредита не зависит от его участия в Программе страхования, а также то, что если в будущем он откажется от участия в Программе страхования, то Плата за участие в Программе страхования, которую он заплатил, ему не возвращается. 

Срок страхования: с 15 апреля 2016 года до 15 апреля 2021 года (п. 2.2 Заявления).

Пункт 1 Условий участия в Программе страхования определяет: клиент/Застрахованный - физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе коллективного страхования; страховщик - ОАО «СГ МСК», лицензия С № 0461 77 выдана ФССН 14 июля 2009 года; страхователь/Банк - Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) - ОАО

«Банк Москвы».

Пункт 2.2. Условий участия в Программе страхования содержит информацию, что присоединение к Программе страхования и выбор варианта страхования осуществляется заемщиком (клиентом) добровольно и не влияет на решение банка о предоставлении потребительского кредита и на условия потребительского кредита. По условиям банка кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.

Страхователь/Банк уплачивает Страховщику страховую премию в размере и порядке определенном условиями Договора страхования. Клиент компенсирует Страхователю/Банку уплаченную в соответствии с Договором страхования Страховую премию посредством внесения Платы за страхование (п. 2.6. Условий).

В силу п. 5.5 Условий, застрахованный вправе в любое время отказаться от участия в Программе страхования путем подачи Страхователю/Банку Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом страховая защита перестает действовать с даты подачи Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. Уплаченная плата за страхование не подлежит возврату.

Пунктом 1.1 Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30 июля 2014 года, заключенного между ОАО «Страховая группа МСК» (страховщик) и ОАО «Банк Москвы» (банк или страхователь), определено, что по настоящему Договору страхования (далее - Договор) Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Застрахованным (Выгодоприобретателям) обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 Договора.

Застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов (далее также - Клиенты), предоставляемых Страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с Заявлением об участии в программе коллективного страхования (далее - Заявление на подключение) и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению № 1 к Договору. Заявление на подключение подается Застрахованным с учетом требований, изложенных в л. 6.6.2. настоящего Договора. Участие Клиентов в качестве Застрахованных в настоящем Договоре добровольное и не влияет на решение Страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита (п. 2.2 Договора коллективного страхования).

В силу п. 5.5. Договора коллективного страхования страхователь (Застрахованный - в отношении себя лично, Выгодоприобретатель) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Застрахованный вправе отказаться от Договора страхования путем подачи Страхователю Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. После получения данного заявления, Страхователь включает данного Застрахованного в Список Застрахованных, подавших Заявление на отказ от участия в программе коллективного страхования (Приложение № 2 к Договору) в сроки и в порядке, предусмотренные п.6.6.6 настоящего Договора (п. 5.7. Договора коллективного страхования). 

Согласно п. 6.3.1. Договора коллективного страхования застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи Страхователю Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении данного Застрахованного прекращается с даты подачи Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату Страхователю (Выгодоприобретателю).

Из Банковских ордеров №, № от 15 апреля 2016 года, № от 15 апреля 2016 года, а также выписки по счету за 15 апреля 2016 года следует, что компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита составила 20592 руб., НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» - 4854 руб. 51 коп., комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», без учета НДС - 26969 руб. 49 коп. 

Как следует из материалов дела, ФИО1 направил в адрес Банк ВТБ (ПАО) заявление от 03 июня 2016 года с просьбой прекратить действие заявления об участии в программе коллективного страхования и вернуть удержанную плату за участие в программе страхования, которое было получено Банком 30 июня 2016 года, что подтверждается отметкой службы претензионной работы, поставленной на уведомлении о вручении (л.д.14). 

В удовлетворении заявления ФИО1 было отказано (л.д.15).

В силу п. 1 и 3 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно п. 1 ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное.

При отсутствии в возмездном договоре поручения условия о размере вознаграждения или о порядке его уплаты вознаграждение уплачивается после исполнения поручения в размере, определяемом в соответствии с пунктом 3 статьи 424 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 972 ГК РФ).

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу положений статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

В части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

По правилам ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию. Однако, указанное не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования, при условии согласия соответствующего лица.

Исходя из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Содержание приведенных норм закона позволяет прийти к выводу, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия об уплате комиссии за присоединение к договору добровольного коллективного страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а само по себе страхование жизни и здоровья заемщика может быть отнесено к мерам по снижению риска невозврата кредита, если при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В силу п. 1 и 3 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Таким образом, требования истца о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) страховой платы в размере 31824 руб., признании кредитного договора № от 15.04.2016 г. в части взимания страховой платы ничтожным, признании п. 5 Заявления на включение в Программу страхования как формы договора страхования в части лишения Заемщика права на получение достоверной необходимей информации ничтожным не подлежат удовлетворению, поскольку винновых действий со стороны банка судом не установлено, договор соответствует требованиям действующего законодательства, договор страхования был заключен застрахованным ФИО1 со страховщиком АО «Страховая группа МСК» (ООО СК «ВТБ Страхование»), а Банк является страхователем и выгодоприобретателем при наступлении страхового случая «смерть» и «инвалидность» в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Взимание комиссии банком за подключение заемщика к программе страхования не противоречит действующему законодательству и не нарушает прав потребителя. 

Поскольку в удовлетворении основных требований к Банк ВТБ (ПАО) истцу отказано, следовательно не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1595 руб. 44 коп., компенсации морального вреда в сумме 3000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу истца не подлежат удовлетворению, как производные от основных требований. 

Кроме этого, истец обратился в банк с заявлением о возврате страховой платы по истечению более пяти дней, как того требуют Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Разрешая исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ страхование», суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении по следующим основаниям.

Право страхователя отказаться от договора страхования в любое время закреплено в пункте 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, в силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России» (пункт 9).

Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У были опубликованы в «Вестнике Банка России» № 16 от 20 февраля 2016 года и, соответственно, вступили в силу 02 марта 2016 года.

Таким образом, на момент заключения с истцом договора страхования от 06 июня 2016 года вышеуказанный документ вступил в силу.

Действительно пункт 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У обязывает страховщиков привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данные Указания вступили в силу до момента заключения договора страхования с истцом, и, соответственно применимы к возникшим между сторонами правоотношениям в связи с заключением договора.

Содержание пункта 10 данных Указаний не свидетельствует о невозможности реализации гарантированных этими Указаниями прав потребителей.

Однако, судом установлено, что истец с заявлением о возврате страховой платы в страховую компанию не обращался, а в банк с такими требованиями обратился по истечение 5 рабочих дней с момента заключения договора кредитования, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании договора о потребительском кредитовании в части взимания страховой платы недействительным, возврате страховой платы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Сорский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий Н. Ю. Козулина 

Справка: решение изготовлено в окончательной форме 16 мая 2017 года.

Председательствующий Н. Ю. Козулина