Дело № 2-12/2025 (2-304\2024)

16RS0044-01-2024-001811-16

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

11 февраля 2025 года село Новошешминск 

Новошешминский районный суд Республики Татарстан в составе председа-тельствующего судьи Сахабиевой А.А., при секретаре Адиевой Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению страхово-го акционерного общества «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 и ФИО2 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки, 

У С Т А Н О В И Л:

Страховое акционерное общество «Ресо-Гарантия» (далее – САО «Ресо-Гарантия, истец) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 и ФИО2 о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней № V0.15-V621\2064-3873737 от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применении последствий недействительности сделки, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «Ресо-Гарантия» и ФИО3 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № № V0.15-V621\2064-3873737 со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ с САО «Ресо-Гарантия» поступило заявление от ФИО1 о страховом случае в связи со смертью застрахованного лица. Согласно свидетельству о смерти, причиной смерти застрахованного лица – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является кардиосклероз постинфарктный, приведший к сердечной недостаточности. В ходе проведения проверки по поступившему заявлению на выплату страхового возмещения на основании предоставленных медицинских документов было установлено, что постинфарктный кардиосклероз был впервые диагностирован застрахованному лицу не позднее 2019 года, из чего также следует, что застрахованное лицо не позднее 2019 года перенесло инфаркт. Оплачивая страховую премию и получая на руки Полис–оферту, застрахованное лицо подтверждает свое согласие с условиями страхования, в том числе то, что на момент заключения договора страхования не страдает заболеванием почек, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями, не обращался за последние 12 месяцев за медицинской помощью, не переносил инфаркты, инсульты, операции на сердце и его сосудах. ФИО3 нарушил положения статьи 944 ГК РФ, лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность страхового случая. Имеются основания для признания договора страхования недействительным.

Представители истца – САО «Ресо-Гарантия» по доверенности ФИО4, ФИО5 в судебном заседании, поддержали исковые требования.

Ответчики ФИО2, ФИО1 в судебном заседании признали исковые требования.

Представитель третьего лица – ПАО «ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил дело к рассмотрению при данной явке.

Согласно положениям ч. 4.1. ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Согласно ч. 2 ст. 39 ГПК РФ, суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает возможным принять признание иска ответчиками, полагая, что эти действия не противоречат закону и не нарушают права и законные интересы других лиц.

В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом, выносится решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ к существенным относятся все те условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 ГК РФ.

Таким образом, сведения о состоянии здоровья страхователя (застрахованного лица) являются существенным обстоятельством, поскольку они влияют на вероятность наступления страхового случая, что в свою очередь влияет на положение страховщика, который в силу заключенного договора страхования, обязан выплатить страховое возмещение недобросовестному кредитору. 

Как установлено в судебном заседании и следует из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между САО «Ресо-Гарантия» и ФИО3 заключен путем акцепта страхователем полиса-оферты договор страхования от несчастных случаев и болезней № V0.15-V621\2064-3873737 со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховщиком застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших в период действия договора страхования, постоянная утрата трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности, в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших в период действия договора страхования, хирургическая операция в результате несчастного случая. Сумма страховой премии – 68292, 61 руб.

Застрахованным лицом по договору являлся ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Выгодоприобретатели: застрахованный, его наследники. Кредитор: Банк ВТБ (ПАО).

Из содержания полиса-оферты следует, что страхователь, оплачивая страховую премию и получая на руки полис-оферту, подтверждает свое согласие с условиями страхования, в т.ч. то, что в момент страхования не является инвалидом и МСЭ не рассматривает документы на установление ему группы инвалидности, не обращался за последние 12 месяцев за медицинской помощью с симптомами заболевания, окончательный диагноз по которым еще не был поставлен, или в связи с которыми было рекомендовано дальнейшее медицинское наблюдение или лечение, не страдает заболеванием почек, сахарным диабетом сердечно-сосудистыми заболеваниями, не переносил инфаркты, инсульты, операции на сердце и его сосудах и т.д. 

Страхователь (застрахованный) заявляет, что до оформления договора страхования получил достоверную информацию о договоре страхования, в том числе об условиях и рисках, связанных с его исполнением, ознакомлен с содержанием ключевого информационного документа, все его положения ему разъяснены и полностью понятны, экземпляр ключевого информационного документа в письменной форме получил, с Правилами страхования ознакомлен и согласен, текст Правил страхования получил. 

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 скончался. 

Согласно материалам наследственного дела № на имя умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 после его смерти наследником, подавшим заявление о принятии наследства, является его пережившая супруга – ФИО2.

ДД.ММ.ГГГГ в САО «Ресо-Гарантия» поступило заявление от дочери застрахованного - ФИО1 о страховом случае в связи со смертью застрахованного лица, из пояснений которой следует, что после смерти отца она в полном объеме погасила задолженность по кредитному договору перед Банком ВТБ (ПАО).

Согласно свидетельству о смерти, причиной смерти застрахованного лица – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является кардиосклероз постинфарктный, приведший к сердечной недостаточности. 

Согласно протоколу патологоанатомического исследования № от ДД.ММ.ГГГГ патологоанатомический диагноз: постинфарктный кардиосклероз, осложнения и основного заболевания: хроническая сердечная недостаточность 2 б стадии, 4 функционального класса. Тромбоэмболия легочного ствола и ветвей легочных артерий.

В ходе проведения проверки по поступившему заявлению на выплату страхового возмещения на основании предоставленных медицинских документов было установлено, что постинфарктный кардиосклероз был впервые диагностирован застрахованному лицу не позднее 2019 года, из чего также следует, что застрахованное лицо не позднее 2019 года перенесло инфаркт.

Указанные фактические обстоятельства дела установлены в судебном заседании, не оспаривались сторонами и подтверждаются вышеперечисленными материалами дела.

Оплачивая страховую премию и получая на руки Полис – оферту, застрахованное лицо подтверждает свое согласие с условиями страхования, в том числе то, что на момент заключения договора страхования не страдает заболеванием почек, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями, не обращался за последние 12 месяцев за медицинской помощью, не переносил инфаркты, инсульты, операции на сердце и его сосудах. Тем самым ФИО3 нарушил положения статьи 944 ГК РФ, лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность страхового случая. Имеются основания для признания договора страхования недействительным.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ к существенным относятся все те условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 ГК РФ. Таким образом, сведения о состоянии здоровья страхователя (застрахованного лица) являются существенным обстоятельством, поскольку они влияют на вероятность наступления страхового случая, что в свою очередь влияет на положение страховщика, который в силу заключенного договора страхования, обязан выплатить страховое возмещение недобросовестному кредитору. 

При таких обстоятельствах, суд считает установленным то, что на момент заключения договора страхования ФИО3 не мог не знать о наличии у него соответствующих заболеваний, о которых он не сообщил при заключении договора страхования.

Юридически значимым обстоятельством является то, что договор страхования был заключен страхователем добровольно, доказательств обратного не предоставлено.

Кроме того, содержание договора страхования, с учетом отметки об ознакомлении и согласии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней и получения страхователем названных Правил, дает основания для вывода о том, что на момент его подписания ФИО3 было известно, что в случае сообщения недостоверной информации, страховщик имеет право отказать в страховой выплате.

Поскольку при заключении договора страхования, в нарушение статьи 944 ГК РФ, страхователь сообщил в страховую компанию недостоверные сведения о том, что он не страдал соответствующими заболеваниями, следовательно, со стороны страховой компании договор страхования совершен под влиянием обмана, что влечет его недействительность на основании пункта 2 статьи 179 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 167 ГПК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования САО "Ресо-Гарантия" являются обоснованными подлежащими удовлетворению.

При этом в пользу наследника – выгодоприобретателя подлежит взысканию уплаченная страхователем страховая премия в размере 68292 руб. 61 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ САО "Ресо-Гарантия" оплачена госпошлина в сумме 6000 рублей, которая в соответствии со статьей 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 и ФИО2 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки - удовлетворить. 

Признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней №V0.15-V621/2064-3873737 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО3, и применить последствия недействительности сделки. 

На САО «РЕСО-Гарантия» возложить обязанность по возврату наследнику умершего заемщика ФИО3 – ФИО2 страховую премию в размере 68292 (шестьдесят восемь тысяч двести девяноста два) рублей 61 коп.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Новошешминский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья 

Решение вступило в законную силу: «____»_____________2025 г.