Дело № 2-395/2017 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2017 года г.Беломорск

Беломорский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Полузеровой С.В.,

при секретаре Весниной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» по тем основаниям, что 13.07.2015 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому ей был выдан кредит на сумму 250000 руб., сроком возврата до 13.07.2020 по ставке 18,5% годовых. Вместе с тем, при оформлении кредита, сотрудник банка сообщил ей, что обязательным условием выдачи ей кредита является заключение договора страхования жизни, здоровья. Учитывая, что условие было обязательным, а денежные средства ей требовались на неотложные нужды, она была вынуждена подписать договор страхования. При этом, банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив её права выбора. Страховая премия по договору страхования жизни составила 37375 руб., данная сумма была включена в сумму кредита. Таким образом, увеличилась не только общая сумма ее кредита, но и ежемесячный платеж, и размер процентов. Вместе с тем, 03.10.2016 произошел страховой случай – недобровольная потеря работы в связи с сокращением штатов. 20.12.2016 она обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако уведомлений от ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» она не получала. На основании изложенного, просит признать договор страхования недействительным, взыскать с ПАО «Сбербанк России» выплаченные ею в качестве страховой премии денежные средства в размере 37375 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8128,35 руб., компенсацию морального вреда 30000 руб., а также штраф.

В судебном заседании истец не присутствовала, представила в суд заявление, согласно которого просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает, просит признать договор страхования недействительным, т.к. был навязан и являлся обязательным условием. В судебном заседании, состоявшемся 01.11.2017 года, истец исковые требования поддержала, пояснив, что она являлась работником Сбербанка и для того, чтобы получить кредит, ей необходимо было заключить договор страхования, в противном случае, ей бы отказали в его предоставлении. О расторжении договора страхования смогла обратиться только после сокращения на работе, т.к. до этого ей, как сотруднику банка, было запрещено обращаться.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направил, представили возражения, в которых указывают, что истцу была предоставлена достоверная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, истец была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, в договоре отсутствовало условие об обязанности истца внести плату за подключение к программе страхования, предоставление кредита не зависит от волеизъявления заемщика о подключении/отказе в подключении к программе страхования, кредитный договор не содержит обуславливающих условий, ущемляющих права потребителя, оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, договор страхования заключается между банком и страховой компанией, истец выступает застрахованным лицом по данному договору, самостоятельной стороной договора истец не является; действия истца подтверждают, что она, подписывая заявление на страхование, действовала осознанно и добровольно; истцом избран неверный способ нарушенного права, при наступлении страхового случая истец может обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, однако 20.12.2016 она обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате платы за страхование и изменении графика платежей, 22.06.2017 истцу был направлен ответ о том, что возврат платы за страхование не возможен по условиям договора страхования и графиком платежей по кредиту страховая компания не занимается, а также было указано, что для принятия решения по выплате ей необходимо представить недостающие документы в соответствии с перечнем, истец данных документов не представила; требование истца о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежит удовлетворению в связи с отсутствием нарушений закона со стороны банка; требование о взыскании штрафа также не основано на законе; истцом пропущен срок исковой давности, который составляет один год, о нарушении своего права истец могла узнать не позднее даты подписания заявления на страхование, срок исковой давности истёк 13.07.2016, так как заявление подписано 13.07.2015; в удовлетворении иска просят отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, уведомлены надлежащим образом, возражений не представили.

Суд, рассмотрев письменные материалы дела, считает заявление истца не подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

На основании ст.ст.309, 329 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статьям 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 940 ГК РФ устанавливает требования к форме договора страхования. Так, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен, в том числе, путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. 

На основании ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Частью 2 статьи 16 ГК РФ установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с положениями п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 1 ст. 428 ГК РФ допускает заключение договора путём присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст.954 ГК РФ).В силу пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения по кредитному договору и договору страхования между сторонами регулируются законодательством о защите прав потребителей, где гражданин становится потребителем и приобретает права в соответствии с Законом о защите прав потребителей. Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности. В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Как следует из представленных выписок из единого государственного реестра юридических лиц по состоянию на 30.10.2017г. ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» являются действующими юридическими лицами. Учредителем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является ПАО «Сбербанк России». Из кредитного договора №42924877 от 13.07.2015г. (индивидуальные условия кредитования) следует, что цель кредита – на цели личного потребления, сумма кредита - 250000 рублей, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 18,5% годовых, погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования аннуитетными платежами путем перечисления со счета заемщика, открытого у кредитора. С содержанием Общих условия кредитования заемщик ознакомлен и согласен. Согласно графику платежей, подписанному ФИО1, размер ежемесячного платежа составил 6416,55 руб. начиная с 13.08.2015, последний платеж 13.07.2020 в размере 6680,13 руб. Из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы НПРО № 1100705547 от 13.07.2015 следует, что ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Срок действия договора – 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления, страховая сумма – 250000 руб., в заявлении прописано, что заемщику предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, заемщик ознакомлена с условиями участия и согласна с ними, в том числе, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (далее - программе страхования) и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Тариф за подключение к программе страхования – 2.99% годовых. Заемщик согласилась оплатить за подключение к программе страхования сумму в размере 34375 руб. Также было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада\счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада\счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита. Заявление подписано ФИО1 13.07.2015 лично. Справкой о состоянии вклада по счету №, открытого на имя ФИО1, подтверждается перечисление ей суммы в размере 250000 руб.; за вычетом суммы платы за подключение к программе страхования в размере 34375 руб., выплаченная сумма составила 212625 руб. Приказом о прекращении трудового договора №1629-к от 03.10.2016 трудовой договор с ФИО1, консультантом 4-В-М5 разряда дополнительного офиса №8628\01152, расторгнут в связи с сокращением численности работников организации (п.2 ч.1 ст.81 ТК РФ). 08.06.2017 года ФИО1 направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию, в которой просила вернуть сумму страхования в размере 37375 руб. в течение 10 дней, произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору. Претензия получена адресатом 16.06.2017. Таким образом, из представленных суду документов следует, что 13.07.2015 истцом был подписан кредитный договор на сумму 250000 руб., из которых сумма к выдаче составила 212625 рублей, процентная ставка по кредиту – 18.5 % годовых, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. При оформлении кредитного договора истец обратилась к банку с заявлением о желании быть застрахованным и присоединиться к программе страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, а также согласилась оплатить подключение к программе страхования в размере 37350 руб. Истец была ознакомлена с тем, что участие в программе страхования и её отказ от участия в программе страхования не повлечет за собой отказа в предоставлении банковских услуг, ей было также разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена не только за счет суммы предоставленного кредита банка, но и другими способами. Истцом были получены второй экземпляр заявления, условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с 06.04.2015, и памятка при наступлении неблагоприятного события, о чем свидетельствует подпись истца. Добровольность заявления истца о желании быть застрахованным и присоединиться к программе страхования подтверждается также отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком своей жизни и здоровья, и риска недобровольной потери работы. Заявление на страхование истцом подписано отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном характере страхового обязательства. С учетом недвусмысленно выраженного намерения истца подключиться к программе страхования, ФИО1 оказана эта услуга, с ее счета за счет кредитных средств списана сумма денежных средств за подключение к программе страхования согласно условиям участия в программе страхования с согласия заемщика. Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что истец была ознакомлена с условиями оплаты услуги за подключение к программе страхования и стоимостью указанной услуги, выразила согласие на оплату указанной услуги за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось.Исходя из требований ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.Проанализировав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к выводу, что в случае неприемлемости условия добровольного страхования истец не была ограничена в своей волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательство по оплате оспариваемой в иске суммы. Однако заемщик не заявила об отсутствии желания быть застрахованной и не проставила в заявлении об этом соответствующих отметок.Исходя из вышеизложенного, доводы истца о нарушении её прав, как потребителя, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку они опровергаются установленными фактическими обстоятельствами, а также действиями истца, направленными на страхование обозначенных в её заявлении рисков. Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и о применении последствий пропуска срока. В соответствии с п. 2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.В силу положений п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Причина пропуска срока, согласно принятой от истца телефонограмме 13.11.2017, состоит в том, что она стала обращаться к страховой компании только после того, как её сократили на работе, до этого ей было запрещено обращаться, поскольку она сама являлась работником Сбербанка. 

Исследовав материалы дела и представленные суду доказательства, суд признает доводы истца о пропуске срока исковой давности по указанным ею основаниям, не уважительными. 

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение одного месяца через Беломорский районный суд Республики Карелия со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.В. Полузерова

Мотивированное решение изготовлено 14.11.2017г.