Дело № 2-2382/18 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2018 года Великий Новгород 

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре Рубцовой А.С., 

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» к ФИО3, ФИО1 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (далее - Банк) обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО1 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору.

В обосновании иска указав, что между ПАО «АК БАРС» Банк (далее Банк) и ФИО3 (далее ответчик, заемщик) был заключен кредитный договор №1700201088374009 от 15 сентября 2014 г. во исполнение которого заемщику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 425 532 руб., с условием уплаты 22,5 % годовых за пользование кредитом, возвратом кредита в срок до 14.09.2019 г. включительно. В обеспечение, исполнения обязательств ФИО3 заключен договор поручительства с ФИО1 (поручителя) №1700201088374009/ПФЛ от 15.09.2014 г. Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий кредитного договора заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращает в установленные сроки части кредита. Заемщик с 20.03.2015 г. не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем 15.10.2015 г. Банк направил в адрес Заемщика и Поручителя требование о досрочном погашении суммы задолженности по Кредитному договору, однако, до настоящего момента требование Банка Заемщиком и Поручителем не исполнено, задолженность по Кредитному договору не погашена. 01.09.2017 г. мировой судья судебного участка №28 Новгородского судебного района Новгородской области отменил судебный приказ от 03.06.2016 г. в отношении должников. Предъявляемая к взысканию невозвращенная сумма кредита составляет 400 748 руб. Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 16.09.2014 г. по 14.09.2019 г. составляет 379 054 руб. 32 коп. Общая сумма, предъявляемая к взысканию, составляет 779 802 руб. 32 коп.

Ответчики не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом более 2-х лет, с предложениями о возможных вариантах погашения задолженности не обращается, на письменные обращения и телефонные звонки со стороны ПАО «АК БАРС» БАНК не отвечают.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчиков ФИО3, ФИО4 в солидарном порядке в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору №1700201088374009 от 15.09.2014 в размере 779 802 руб. 32 коп., а также государственную пошлину в размере 10 998 руб. 02 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил суд рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Ответчики ФИО3, ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. 

Суд, руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, не оспаривая размер основного долга, полагала размер заявленных к взысканию процентов чрезмерно завышенным, предоставив свой расчет.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что 15 сентября 2014 года между Банком (кредитор) и ФИО3 (заемщик) был заключен Кредитный договор №1700201088374009, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 425 532 руб. под 22,5% годовых на срок до 14 сентября 2019 года, а ФИО3 обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором.

Во исполнение указанного выше кредитного договора Банк выдал заемщику кредит в сумме 425 532 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Из заявления о заключении кредитного договора следует, что ответчик ознакомлена с действующими типовыми условиями и тарифами Банка.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязуется своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в соответствии с графиком платежей (Приложение №1 к договору).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования, заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере 22,5 % годовых.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды, утвержденными решением Правления Банка от 24.04.2014 года, протокол №24/14 (далее – Общие условия). 

Согласно п.4.2 Общих условий проценты начисляются Банком на фактический остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита в полном объеме включительно. При исчислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней пользования кредитом, исходя из фактического числа календарных дней в году (365 или 366 соответственно). 

Из Индивидуальных условий усматривается, что на период осуществления заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями Общих условий устанавливается процентная ставка равная 22,5% годовых.

Согласно п. 5.2 Общих условий погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных индивидуальными условиями, производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласованный сторонами ежемесячный аннуитетный платеж составляет 11 405 руб., последний платеж 14 сентября 2019 года – 7 784 руб. 98 коп. 

Факт выдачи заемщику кредита подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету заемщика.

В нарушение условий графика платежей о сроках погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом, ФИО3, начиная с 20 марта 2015 года, неоднократно нарушала установленные сроки по погашению очередной части кредита и несвоевременно уплачивала Банку проценты за пользование кредитом. 

В связи с нарушениями ответчиком договорных обязательств 15 октября 2015 года Банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении кредита. Данное требование ответчиком проигнорировано.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 28 Новгородского судебного района Новгородской области от 03 июня 2016 года №2-886/2016 с ФИО3 и ФИО4 солидарно в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору №1700201088374009 от 15 сентября 2014 года в сумме 450 015 руб. 17 коп.

Определением мирового судьи от 01 сентября 2017 года судебный приказ от 03 июня 2016 года №2-886/2016 отменен в связи с принесением ФИО4 возражений относительно исполнения судебного приказа. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность ответчика составляет 779 802 руб. 32 коп., в том числе основной долг в сумме 400 748 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом за период с 16 сентября 2014 года по 14 сентября 2019 года в сумме 379 054 руб. 32 коп.

Требование Банка о взыскании с ответчика основного долга по кредиту в сумме 400 748 руб. 00 коп. является законным, обоснованным, а потому основной долг в обозначенной сумме подлежит взысканию с ответчика.

Разрешая требование Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с 16 сентября 2014 года по 14 сентября 2019 года в сумме 379 054 руб. 32 коп., суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 Кодекса о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ) имеют своей целью защиту имущественных, интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пунктом 2 ст. 810 ГК РФ установлено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с ч. 6 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Согласно п. 7.1.1 Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» БАНК заемщик имеет право досрочно возвратить полученный кредит полностью или частично с уплатой процентов за время фактического пользования кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями. 

В настоящем случае срок возврата кредита установлен до 14 сентября 2019 года. Общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» БАНК установлены условия досрочного возврата заемщиком суммы кредита с уплатой Банку процентов за срок фактического пользования, то есть договором не предусмотрена обязанность заемщика пользоваться суммой кредита до конца установленного договором срока, а также из условий договора следует, что уплата процентов может быть прекращена на будущее время.

Кредитный договор заключен для удовлетворения личных нужд заемщика, взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов за период с 07 июня 2018 года по 14 сентября 2019 года (окончание срока возврата кредита) в сумме 126 718 руб. 75 коп. может привести в будущем к неосновательному обогащению истца, в связи с чем с учетом положений ст. 809 ГК РФ и условий кредитного договора, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца только тех процентов, срок уплаты которых уже наступил на момент разрешения спора, то есть за период с 03.06.2014 года по 07.06.2018 года в сумме 252 335 руб. 57 коп.

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных кредитным договором, по день окончания срока действия кредитного договора, истец просит суд защитить его право на получение процентов на будущее, тогда как в настоящий момент данное право не нарушено и права истца не ущемлены, так как в случае неисполнения решения суда, нельзя считать обязательство по выплате указанных сумм прекращенными, в связи с чем, в силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если решение суда не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов по кредитному договору за последующий период, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы. 

Таким образом, с ответчика ФИО3 в пользу Банка подлежит взысканию кредитная задолженность в сумме 653 083 рублей 57 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 400 748 рублей, задолженность по процентам в размере 252 335 рублей 57 копеек. В остальной части оснований для удовлетворения иска не имеется.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств ФИО3 по указанному выше договору 15 сентября 2014 года между Банком и ФИО1 был заключен договор поручительства №1700201088374009/ПФЛ, в соответствии с которым ФИО1 обязался солидарно отвечать перед Банком за исполнение заемщиком обязательств по указанному выше кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, неустойки (пени) за период просрочки.

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка к ответчикам ФИО3 и ФИО1 о взыскании солидарно задолженности по указанному выше кредитному договору заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчиков в пользу Банка подлежат взысканию солидарно задолженность по кредитному договору в размере 653 083 рублей 57 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 400 748 рублей, задолженность по процентам в размере 252 335 рублей 57 копеек.

Так как решение состоялось в пользу Банка, то в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в его пользу с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 10 210 руб. 84 коп., с каждого по 4 605 рублей 42 коп. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «АК БАРС» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «АК БАРС» солидарно с ФИО3 и ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 653 083 рублей 57 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 400 748 рублей, задолженность по процентам в размере 252 335 рублей 57 копеек.

Взыскать в пользу ПАО «АКБ «АК БАРС» с ФИО3 и ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 4 605 рублей 42 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – 22 июня 2018 года

Председательствующий Е.В. Павлова 

Мотивированное решение составлено 22 июня 2018 года.