Дело №2-3591/2020

16RS0049-01-2020-007860-67

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 сентября 2020 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани РТ в составе:

председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Гарифуллине Р.Н.,

с участием помощника прокурора Московского района города Казани Князевой Э.Х.,

истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску прокурора Московского района города Казани в интересах ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, обязании перечислить денежные средства,

У С Т А Н О В И Л :

Прокурор Московского района города Казани обратился с иском в интересах ФИО1 к АО «Газпромбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, обязании перечислить денежные средства.

В обоснование исковых требований указано, что прокуратурой Московского района г. Казани проведена проверка по заявлению ФИО1, инвалида 2 группы бессрочно, жертвы политических репрессий о нарушении ее прав потребителя по договору банковского вклада.

В ходе проверки установлено, что ФИО1 обратилась --.--.---- г. в отделение АО «Газпромбанк» для открытия срочного вклада, с намерением положить на него 1 300 000 рублей. После открытия --.--.---- г. текущего счета №-- на него были зачислены ее денежные средства в размере 1 300 000 рублей. ФИО1 предложили вариант срочного банковского вклада «Газпромбанк-Перспектива», и на основании заявления ФИО1 был открыт данный вклад, на него перечислено 650 000 рублей на срок 367 дней. 

При этом есть основания полагать, что ФИО1 была склонена сотрудником АО «Газпромбанк», действующим там же на основании агентского договора с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о ведении деятельности по страхованию лиц, к заключению Договора инвестиционного страхования жизни.

--.--.---- г. ФИО1 был заключен Договор инвестиционного страхования жизни по программе страхования «Инвестор (4.1)», на сумму 650 000 рублей, сроком на три года.

В заявлении об открытии Срочного банковского вклада «Газпромбанк- Перспектива» есть три указания на то, что этот вклад неразрывно связан с Договором инвестиционного страхования жизни.

В верхней части заявления вкладчик подтверждает, что уведомлен о том, что «денежные средства по договору инвестиционного страхования жизни» не застрахованы в соответствии с Федеральным законом №177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках РФ».

В п. 1.4 указано, что ставка по вкладу составляет 8,2 процента годовых. Но «в случае расторжения договора накопительного страхования жизни в течение 60-ти дней с даты заключения договора и получения Банком информации о расторжении от страховой компании процентная ставка по вкладу изменяется в соответствии с условиями договора вклада и устанавливается в размере процентной ставки по вкладу «До востребования», на период с даты заключения Договора вклада по дату востребования вклада.

В п.2 Заявления вкладчик подтверждает еще раз, что проинформирован и согласен, что расторжение инвестиционного страхования жизни в течение 60-ти дней с даты заключения договора и получение Банком информации о расторжении от страховой компании является основанием для изменения процентной ставки по Договору вклада.

Данный договор страхования жизни ФИО1 заключила ошибочно, будучи введена в заблуждение о сумме, которую направляет на срочный вклад, и об условиях инвестиционного страхования жизни. Об этом свидетельствуют следующие факты.

ФИО1, являясь инвалидом 2 группы по зрению бессрочно, заполняя документы, полагала, что на срочный вклад под «8,2» процентов годовых она кладет всю сумму в размере 1 300 000 рублей.

Инвестиционный договор страхования жизни не нес выгоды ФИО1, т.к. был заключен без указания выгоприобретателя в случае наступления страхового случая.

Кроме того, одним из условий заключения Договора страхования (п. 10.1 Полиса) является отсутствие инвалидности. ФИО1 являлась и является инвалидом. Вопрос о наличии или отсутствии инвалидности при заключении Договора страховании жизни не выяснялся.

Инвестиционный договор страхования жизни в соответствии с его условиями, изложенными в п. 11, не дает гарантированного дохода, и несет риски для застрахованного. В случае досрочного расторжения возвращается не вся вложенная сумма (п. 13).

Таким образом, есть основания полагать, что ФИО1 была введена в заблуждение при заключении Договора инвестиционного страхования жизни.

Она обращалась в АО «Газпромбанк» с претензией --.--.---- г., обращалась в органы прокуратуры, но лишь по ее заявлению от --.--.---- г. договор инвестиционного страхования жизни был расторгнут ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Сумма в размере 650 000 рублей возвращена на текущий вклад, открытый в АО «Газпромбанке» --.--.---- г. и находится там.

В то время как в претензии от --.--.---- г. ФИО1 указывает свое волеизъявление возвратить деньги, оплаченные по договору страхования в размере 650 000 рублей в полном объеме с процентами на дату расчета.

Нормами главы 48 ГК РФ не предусмотрена обязанность вкладчиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении договора.

Потребитель обращается в банк именно с целью сбережения денежных средств и получения процентов от использования их банком, и не имеет как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья.

Указанная сделка являлась финансово невыгодной для вкладчика, так как сумма депозита за счет договора страхования была уменьшена, что соответственно уменьшило и сумму процентов, выплачиваемых клиенту.

Согласно части 2 стать 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг).

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Допущенное нарушение АО «Газпромбанк» в качестве агента ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - навязывание договора страхования жизни, которое не должно было быть обязательным, непрофессиональному игроку рынка, явилось препятствием, не позволившим вкладчику получить упущенную выгоду; при этом возможность прибыли реально существовала.

Согласно статье 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

В настоящее время ФИО1 обратилась в органы прокуратуры о предъявлении иска в ее интересах, в том числе о взыскании убытков в размере упущенной выгоды от неполученных процентов, которую она оценивает в 108 000 рублей (1 300 000 рублей : 12 мес.= 108 333 рублей 33 копейки).

Согласно статьи 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Кроме того, ФИО1 просит суд обязать АО «Газпромбанк» перечислить ее денежные средства в размере 650 000 рублей на срочный вклад с --.--.---- г., т.к. она была введена в заблуждение сотрудником банка, что ее средства находятся на срочном вкладе в полном объеме.

Действиями АО «Газпромбанк» истцу причинен моральный вред, ей были причинены страдания, волнения, что повлекло ухудшение состояния ее здоровья, приступы гипертонии. ФИО1 обратилась с заявлением о взыскании морального вреда, который оценивает в размере 650 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с АО «Газпромбанк» упущенную выгоду за неполученные проценты по срочному банковскому вкладу «Газпромбанк-Перспектива», заключенному ФИО1 --.--.---- г. в размере 108 333 рублей 33 копеек, взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 650 000 рублей, обязать АО «Газпромбанк» направить денежные средства ФИО1 в размере 650 000 рублей в текущего счета №-- в АО «Газпромбанк» на заключенный ею срочный вклад «Газпромбанк-Перспектива» с даты заключения – --.--.---- г..

Определением суда от --.--.---- г. принято уменьшение исковых требований, истец просит взыскать с ответчика упущенную выгоду в размере 48 957 рублей 47 копеек.

В судебном заседании помощник прокурора, ФИО1 иск поддержали по изложенным основаниям.

Представитель АО «Газпромбанк» требования считает необоснованными, представила возражения на исковое заявление. В обоснование указывает, что договор страхования жизни заключен по волеизъявлению ФИО1, которая собственноручно подписала распоряжение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии. Заключая Договор вклада и Договор страхования, ФИО1 была полностью ознакомлена со всеми условиями вклада, самостоятельно и добровольно выбрала условия вклада и страхования. Информацию о том, что ФИО1 является инвалидом второй группы представила только --.--.---- г.. На момент заключения Договора страхования ФИО1 сведений о том, что является инвалидом, не представляла. --.--.---- г. от ФИО1 поступило заявление о возврате страховой премии, на которое дан ответ. --.--.---- г. ФИО1 обратилась с заявлением о расторжении договора страхования с предоставлением справки об инвалидности. Указанное заявление было перенаправлено в страховую компанию для урегулирования ситуации. --.--.---- г. на счет №-- осуществлен возврат страховой премии. Возврат страховой премии был осуществлен не банком, а страховой компанией, которой ранее денежные средства и были перечислены банком со счета №-- ФИО1 по ее распоряжению.

При этом денежные средства правомерно возвращены на текущий счет и не могут быть перенаправлены на вкладной счет, поскольку Условиями договора вклада предусмотрено, что дополнительные взносы по вкладу не осуществляются. На основании изложенного, в иске просит отказать.

Третье лицо ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» извещено, представитель не явился. 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор в силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (пункт 3 настоящей статьи).

Согласно статье 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются действительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что --.--.---- г. ФИО1 обратилась в банк с Заявлением на открытие срочного банковского (текущего) счета №№--. Согласно Заявлению ФИО1 А.И. просила открыть на ее имя банковский (текущий) счет и выразила свое согласие Банку ГПБ (АО) на заключение договора банковского (текущего) счета. В тот же день ФИО1 обратилась к ответчику с Заявлением на открытие срочного банковского вклада «Газпромбанк-Перспектива» №№--, согласно которому просила открыть срочный банковский вклад «Газпромбанк-Перспектива» в российских рублях и выразила свое согласие банку на заключение договора срочного банковского вклада на следующих условиях: сумма вклада – 650 000 рублей, срок вклада – 367 дней, дата окончания и срок возврата вклада – --.--.---- г., процентная ставка – 8,2% годовых. Указанное Заявление подписано ФИО1 собственноручно (л.д. 33-34). 

Согласно материалам дела, --.--.---- г. при посредничестве Банка, действующего в рамках полномочий согласно агентского договора №-- от --.--.---- г., между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен Договор страхования по программе страхования «Инвестор» на период действия с --.--.---- г. по --.--.---- г., страховая премия составила 650 000 рублей.

На основании распоряжения клиента --.--.---- г. сумма в размере 650 000 рублей перечислена в счет страхового взноса страховщику.

Факт перечисления денежных средств подтверждается выпиской по счету.

Договор страхования между сторонами заключен посредством выдачи страхователю полиса, который является офертой, заключается путем акцепта страхователем настоящего страхового полиса. На основании ст. ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ акцептом страхового полиса считается уплата страховой премии. Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования «Инвестор (4.1)». Неотъемлемой частью договора является Памятка. 

Из представленных материалов следует, что --.--.---- г. ФИО1 обратилась с заявлением в дополнительный офис «Химград» о расторжении вышеуказанного договора страхования, с приложением справки об инвалидности II группы. Заявление было перенаправлено в страховую компанию для рассмотрения вопроса о возможности возврата страховой премии. --.--.---- г., согласно выписке по счету, страховая компания перечислила на счет истцу сумму в размере 650 000 рублей в счет возврата страховой премии.

Обращаясь в суд с иском о взыскании с Банка упущенной выгоды за неполученные проценты по срочному банковскому вкладу «Газпромбанк-Перспектива», ФИО1 указывает, что она не имела желания вместо открытия денежного вклада заключать договор страхования и была уверена в том, что подписывает документы, касающиеся вклада. 

Вместе с тем, как видно из материалов дела, ФИО1 собственноручно подписала договор страхования (Памятку по договору инвестиционного страхования жизни), распоряжение на перевод денежных средств в размере 650 000 рублей на счет страховой компании.

Совокупность исследованных судом доказательств позволяет суду прийти к выводу, что истец имел намерение заключить договор страхования, поскольку из содержания договора страхования ясно усматривается его предмет и условия, которые свидетельствовали именно о заключении договора страхования. О волеизъявлении истца заключить договор страхования свидетельствуют и последующие действия ФИО1, которая об отказе от договора страхования в течение четырнадцатидневного "периода охлаждения", предусмотренного Указанием Центрального Банка Российской Федерации от --.--.---- г. N 3854-У, в страховую компанию не обращалась.

Доказательств, свидетельствующих о навязывании ей ответчиком услуги по личному страхованию, в том числе при заключении договора банковского вклада, в материалах дела не имеется. Доводы о заключении сделки по страхованию под влиянием заблуждения, при отсутствии полной и достоверной информации, ничем не подтверждены. При этом требований о признании договора страхования недействительным истцом не заявлено.

Между тем, расторжение договора было произведено страховщиком по заявлению истца в бесспорном порядке еще до обращения в суд с настоящим иском, размер страховой премии возвращен в полном объеме в размере 650 000 рублей путем перечисления денежных средств на банковский (текущий) счет №--.

Заявляя требования о взыскании с Банка упущенной выгоды в виде недополученных процентов по вкладу, истец указывает на то, что ответчику надлежало сумму в размере 650 000 рублей, поступившую на текущий счет в счет возврата страховой премии, перечислить на вкладной счет. По расчету истца размер упущенной выгоды в виде недополученных процентов составил 48 957 рублей 47 копеек. 

При разрешении требований в указанной части, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1.8 Договора вклада, заключенного между сторонами, дополнительные взносы по вкладу не осуществляются. 

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании с ответчика упущенной выгоды в виде недополученных процентов по вкладу, удовлетворению не подлежат, поскольку исполнение обязательств по договору банковского вклада осуществляется Банком в соответствии с условиями договора, которые пополнение вклада не предусматривают.

По указанным основаниям не подлежат удовлетворению требования истца об обязании ответчика перечислить денежные средства в размере 650 000 рублей с текущего счета №№-- на заключенный ею срочный вклад «Газпромбанк-Перспектива».

Поскольку нарушений прав истца ФИО1 судом не установлено, оснований для взыскания с АО «Газпромбанк» в ее пользу компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск прокурора Московского района города Казани в интересах ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, обязании перечислить денежные средства, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Петрова А.Р.

Мотивированное решение изготовлено 21 сентября 2020 года.