Дело № 2-82/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тейково Ивановской области 26 мая 2020 года

Тейковский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Макаровой Е.А., 

при секретаре Заботиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тейково гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, Акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Ленинский районный суд г. Иваново с иском к наследнице должника ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав его следующими обстоятельствами. 12 марта 2014 года между истцом и ФИО заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 197368,42 рублей под 29,9% годовых на срок 60 месяцев (до 12 марта 2019 года). Заемщик свои обязательства по договору не исполняет, поскольку умерла 8 октября 2014 г.. Задолженность по кредитном договору в установленный срок не погашена. Предполагаемым наследником, принявшим наследство после смерти ФИО является ФИО1

Исходя из изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 809, 811, 819, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с наследников, принявших наследство, в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 07 октября 2019 г. в размере 212105,91 руб., состоящую из: просроченного основного долга в размере 182296,41 рублей, просроченных процентов за пользование кредитом в размере 24428,04 рублей и неустойки в размере 5381,46 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5321,06 рублей. 

Определением Ленинского районного суда г. Иваново от 27 ноября 2019 года гражданское дело передано по подсудности в Тейковский районный суд Ивановской области (том 1 л.д. 119-120).

Протокольным определением суда от 06 марта 2020 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена страховая компания – АО СК «Метлайф» (том 2 л.д. 152).

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в просительной части иска имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя, а также об отсутствии возражений в вынесении заочного решения (том 1 л.д. 4-5).

Ответчик – ФИО1 извещалась о времени и месте рассмотрения надлежащим образом. Судебную корреспонденцию получила, что подтверждено уведомлением о вручении (том 1л.д. 143, 222 том 2 л.д. 163, 168, 172, том 3 л.д. 16). Возражений по существу иска не выразила, о причинах неявки в суд не сообщила, ходатайств об отложении дела не заявляла. 

Представитель ответчика – АО СК «МетЛайф» извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (том 2 л.д. 159, том 3 л.д. 8,9). Направил в адрес суда мотивированные возражения по иску, указав, что ФИО была застрахована в рамках Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10.07.2011 г. 18 марта 2020 после получения выписок из медицинской документации умершей ФИО страховой компанией принято решение об отказе в признании случая смерти заемщика страховым, поскольку в представленной медицинской документации имеются сведения о наличии у ФИО диагноза «

<

данные изъяты>», который установлен с 2010 года. Событие (смерть от болезни) не признается страховым случаем, если он произошел в результате умственного или физического заболевания, которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора страхования в силу (пункт 3.4.1.1. Договора). Указывая на данные обстоятельства, ответчик просил в иске к страховой компании отказать в полном объеме (том 2 л.д. 218, 226-228).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований – нотариус ФИО2 извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Неоднократно представляла ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие (том 2 л.д. 29, 138, 171, 174, том 3 л.д. 17).

Учитывая положения ст. 167, 233 ГПК Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии участников процесса в порядке заочного судопроизводства. 

Исследовав материалы дела и оценив доказательства, имеющиеся в деле в их совокупности и взаимосвязи, по правилам статей 59, 60, 67 ГПК Российской Федерации суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса (Далее - ГК) Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 1113 ГК Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1112 ГК Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 12 марта 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время – ПАО «Совкомбанк») и ФИО заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 197368,42 рубля на срок 60 месяцев под 29,9% годовых с условием погашения ежемесячными равными платежами, начиная с 14 апреля 2014 года по 12 марта 2019 года (том 1 л.д. 9-15).

Одновременно ФИО подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласно которой согласилась быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Метлайф» /далее – Договор Страхования № (том 1 л.д. 16).

На основании указанного заявления ФИО была включена в состав группы Застрахованных лиц (бордеро), страховая премия за включение заемщика в программу добровольного страхования жизни была перечислена банком страховой компании 16 апреля 2014 года, что подтверждено платежным поручением № (том 2 л.д. 15, 32, 34).

По условиям Договора Страхования № страховщик (ЗАО «МетЛайф») принял обязательство за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы (п. 1.1)/том 1 л.д. 183-196/. Предельный размер страховой суммы для каждого застрахованного лица определен как не более 2500000 рублей вне зависимости от суммарной задолженности застрахованного. 

В первой редакции договора страхования возрастные ограничения для застрахованных лиц были определены возрастом не старше 70 лет. 

Дополнительным соглашением № к указанному договору страхования от 2013 года без точной даты понятие «застрахованного лица» было расширено и лица в возрасте от 71 до 85 лет включительно на момент окончания кредитного договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» могут быть застрахованы исключительно по программе 5, как она определена в разделе 2 договора (том 2 л.д. 195-198).

Пунктом 2.6. этого же дополнительного соглашения установлено, что страховые случаи, включенные в программу 5 определены: а) смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни. 

Исключением из страхового покрытия, согласно Договору Страхования № являются события, указанные в разделе 2, если они произошли в результате умственного или физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу (пункт 3.4.1.1). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла, что следует из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. (том 1 л.д. 113). Причиной смерти указано: 

<

данные изъяты>. 

По состоянию на 7 октября 2019 года по кредитному договору № образовалась задолженность в общей сумме 212105,91 рубль, в том числе: 182296,41 руб. – просроченная ссуда, 24428,04 руб. – просроченные проценты, 5381,46 руб. – неустойка. 

Согласно сообщению нотариуса Ивановского городского нотариального округа ФИО2 от 20.11.2019г. заявление на принятие наследства к имуществу умершей ФИО подала ее дочь – ФИО1, на ее имя были выданы свидетельства о праве на наследство, состоящие из вклада в ПАО «

<

данные изъяты>» в сумме 10551,91 руб. и квартиры по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 1040979 руб. (том 1 л.д. 79).

Таким образом, поскольку ФИО1 приняла наследство после умершей ФИО в полном объеме и является единственным наследником умершей, то именно она отвечает по обязательствам заемщика по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к наследнице имущества. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Пунктом 60 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) /пункт 61 Постановления Пленума ВС РФ/.

В силу названных положений закона, учитывая, что кредитные обязательства ФИО не связаны неразрывно с ее личностью, в связи с чем, не могут быть прекращены ее смертью, переходят в порядке наследования и продолжаются, ответчица ФИО1, являясь наследником, принявшим наследство, становится должником и несёт обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и процентов, начисленных после смерти заемщика.

В связи с чем, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность с процентами, начисленными после смерти заемщика.

Учитывая, что неустойка за просрочку исполнения обязательства начислена истцом исходя из ставки 120% годовых, суд считает возможным снижение штрафных санкций с 5130,14 рублей (учитывая исключение штрафа за просрочку уплаты кредита) до 3500 рублей. 

Соответственно, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ФИО1, составляет 210224,45 рублей. 

Указанная сумма задолженности стоимость принятого ФИО1 наследства не превышает, поскольку кадастровая стоимость квартиры, принятой в качестве наследства, указана нотариусом в сумме 1040979,23 рубля, а согласно договору купли-продажи от 27.04.2015г. ФИО1 квартира, принятая в наследство, продана за цену 1400000 рублей (том 1 л.д. 249-250).

Правовых оснований к возложению обязанности по выплате кредитной задолженности на страховую компанию АО «Метлайф», которая застраховала жизнь ФИО путем включения в список застрахованных лиц по Договору Страхования №, суд не усматривает, исходя из следующего. 

Как выше было указано, исключением из страхового покрытия при страховании жизни на случай смерти является наличие умственного или физического заболевания или отклонения, которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу (пункт 3.4.1.1. Договора Страхования №

Из выписки из медицинской карты амбулаторного больного в отношении ФИО следует, что за медицинской помощью последняя обращалась с 2009 года неоднократно по поводу 

<

данные изъяты>; в 2010 году находилась на лечении в МУЗ ГКБ № по поводу 

<

данные изъяты> (том 2 л.д. 99). 

Соответственно, до заключения кредитного договора и подключения к программе страхования у ФИО были диагностированы заболевания 

<

данные изъяты>. 

Поскольку причиной смерти ФИО указан 

<

данные изъяты>, который относится к категории 

<

данные изъяты> (согласно классификации 

<

данные изъяты>), то данный диагноз не является заболеванием, выявленным впервые после заключения договора страхования, а потому, страховой случай не наступил. 

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению, тогда как требования к страховой компании АО «СК «МетЛайф» суд считает необоснованными. 

Положениями ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации, предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца ПАО "Совкомбанк" судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в сумме 5321,06 рубль.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст. 194 – 199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 12 марта 2014 года по состоянию на 7 октября 2019 года в размере 210224,45 рублей, в том числе: 182296,41 руб. – просроченная ссуда, 24428,04 руб. – просроченные проценты, 3500 руб. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5321,06 руб., а всего 215545 (двести пятнадцать тысяч пятьсот сорок пять) руб. 51 копейку.

В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Макарова

Мотивированное заочное решение суда составлено 29 мая 2020 года.