Судья Копанчук Я.С. Дело № 33-3519/2025

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 декабря 2025 года

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:

председательствующего Жолудевой М.В.,

судей Миркиной Е.И., Марисова А.М.,

при секретарях Каличкине С.А., Краус Д.В., Миретиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело №2-64/2025 (УИД 70RS 0003-01-2024-004321-02) по иску страхового акционерного общества «ВСК» к ФИО1, наследственному имуществуА. признании договоров страхования недействительными, встречному исковому заявлению ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о страховом возмещении, компенсации морального вреда, взыскании штрафа

по апелляционной жалобе ответчика по первоначальному иску ФИО1 на решение Октябрьского районного суда г. Томска от 30.01.2025,

заслушав доклад судьи Миркиной Е.И., объяснения представителя ответчика ФИО2, представителя истца ФИО3,

установила:

страховое акционерное общество «ВСК» (далее по тексту – САО «ВСК», истец, страховщик) обратилось в суд с иском к ФИО1, наследственному имуществу А. о признании недействительными: договора страхования от 09.09.2022 /__/, заключенного между САО «ВСК» и А., дополнительного соглашения № /__/ от 08.08.2023 к договору страхования от 09.09.2022 /__/, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 09.09.2022 между А. и САО «ВКС» заключен договор комплексного ипотечного страхования /__/ на условиях Правил №83 Добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от 26.05.2020 (далее по тексту – Правила добровольного страхования), Правил № 119 Комплексного ипотечного страхования от 25.08.2020 (далее по тексту – Правила комплексного страхования). Договор страхования заключен на случай смерти застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного после вступления договора в силу. Срок действия договора с 09.09.2022 по 08.09.2037. При заключении договора в целях оценки страхования риска А. была заполнена и подписана анкета-заявление, которая содержала информацию о том, что страхователь на момент заключения договора не имеет каких-либо заболеваний. 08.08.2023 между А. и САО «ВСК» заключено дополнительное соглашение № /__/ к договору страхования, срок действия которого составил 168 месяцев с 09.09.2023. При заключении договора и дополнительного соглашения к нему А. подтвердил, что не является лицом, перенесшим или имеющим диагностированные сердечно-сосудистые заболевания, в том числе - инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, стенокардию, ИБС, ревмокардит, синдром WPW, пороки и аневризмы сердца, атеросклероз, а также не является лицом, перенесшим операцию на магистральных сосудах (стентирование, шунтирование), либо страдающим болезнями, характеризующимися повышенным кровяным давлением.

18.03.2024 в адрес истца поступило уведомление о страховой выплате в связи с наступлением смерти застрахованного лица А., умершего /__/. В соответствии со справкой о смерти причиной смерти стало: /__/. Из медицинской документации следует, что в 2014, 2015, 2016 гг. А. диагностировано заболевание /__/; в 2013 году – диагностировано заболевание /__/; 27.11.2017 – ему диагностирован /__/. В период с 11.02.2012 по 27.02.2012 А. проходил лечение /__/: /__/ от 11.02.2012. Таким образом, к наступлению смерти А. послужило заболевание, диагностированное до заключения договора страхования и дополнительного соглашения к нему. Не сообщив об имеющемся заболевании, А. представил ложные сведения о состоянии своего здоровья, что на основании п.3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации дает страховщику право требовать признания договора недействительным по п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. По сведениям нотариуса города Томска Л. наследником после смерти А., умершего /__/, является его супруга ФИО1

Возражая против иска, ответчик ФИО1 в лице представителя ФИО2 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения в размере 2334451 руб., компенсации морального вреда в размере 100000 руб., штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование встречных требований указала, что между А. и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней от 09.09.2022 № /__/, 08.08.2023 между теми же лицами заключено дополнительное соглашение к нему. Согласно п. 4.3.1 дополнительного соглашения страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате заболевания. /__/ А. умер в результате заболевания. Она обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, приложив документы, предусмотренные правилами страхования, однако страховое возмещение выплачено не было. В связи с чем просила взыскать сумму страхового возмещения в размере 2334451 руб., компенсацию морального вреда, причиненного невыплатой страхового возмещения, а также штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца САО «ВСК», ответчика ФИО1, третьего лица ПАО «Банк ВТБ».

Представитель ответчика по первоначальному иску ФИО1 Е.А.АБ. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, ссылалась на отсутствие доказательств того, что страховая компания была введена в заблуждение сообщением А. ложных сведений о состоянии своего здоровья. Анкета до заключения договора страхования А. не заполнялась, доказательства вручения договора страхования страхователю до оплаты страховой премии в материалах дела отсутствуют.

Решением Октябрьского районного суда г. Томска от 30.01.2025 исковые требования САО «ВСК» удовлетворены.

Признаны недействительными договор страхования от 09.09.2022 /__/, заключенный между САО «ВСК» и А.; дополнительное соглашение № /__/ от 08.08.2023 к договору страхования от 09.09.2022 /__/, заключенное между САО «ВСК» и А.

Суд применил последствия недействительности сделки в виде возложения на страховое акционерное общество «ВСК» обязанности по возврату страховой премии в размере 44900 руб. на балансовый счет /__/, открытый в публичном акционерном обществе «Банк ВТБ» на имя А., /__/ года рождения, в целях исполнения кредитного договора /__/ от 09.09.2022.

С ФИО1 в пользу САО «ВСК» взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к САО «ВСК» отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 в лице представителя ФИО2 просит решение суда отменить, отказать в удовлетворении иска САО «ВСК», удовлетворить встречный иск, выплатив в пользу ФИО1 страховое возмещение, компенсацию морального вреда, штраф.

В обоснование указано, что судом не дана оценка противоречивому поведению страховой компании, которая изначально ссылалась на наличие в заявлении-анкете застрахованного лица А. ложных сведений, а впоследствии утверждала на устное сообщение ложных сведений застрахованным лицом.

Суд не учел, что договор страхования от 09.09.2022 заключен дистанционно, направлен страхователю посредством информационно-телекоммуникационной сети Интернет, до заключения договора страхования А. не мог быть ознакомлен с условиями страхования и выразить свое отношение к имеющимся у него заболеваниям, не подтверждены утверждения истца о том, что полис был сформирован 09.09.2022 в 10 час. 25 мин. и оплачен в 15 час. 29 мин. того же числа.

Выводы суда не соответствуют действительности, фактически полис страхования А. не подписан, анкету страхователь не заполнял, а потому он не подтвердил отсутствие у него заболеваний и не сообщал ложных сведений о состоянии своего здоровья.

Полагает, что судом нарушен принцип равенства и состязательности судебного процесса, суд самостоятельно собирал доказательства, направлял запросы от 04.12.2024, от 06.12.2024 и 25.12.2024. Полученные таким способом доказательства не могли быть положены в основу вынесенного решения.

В дополнениях к апелляционной жалобе ФИО1 в лице представителя ФИО2 указала, что бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который несет риск последствий заключения договора страхования без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска. До заключения договора страхования страховщик не истребовал дополнительные сведения о состоянии здоровья страхуемого лица, пройти медицинское освидетельствование страхователю не предлагал, т.е. не воспользовался правом проверить состояние здоровья А., а потому ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска не может быть возложена страховщиком на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 29.04.2025 решение Октябрьского районного суда г.Томска от 30.01.2025 оставлено без изменения, апелляционная жалоба ответчика ФИО1 - без удовлетворения.

Определением Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 30.09.2025 апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 29.04.2025 отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

На основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1, представителя третьего лица ПАО «Банк ВТБ», надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам абзаца первого части 1 и абзаца первого части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия пришла к следующему.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, 09.09.2022 между А. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор /__/ на сумму кредита в размере 2 450 000 руб., срок кредита 182 месяца с даты предоставления кредита, в целях приобретения в собственность квартиры площадью /__/ кв.м. по адресу: /__/, кадастровый номер /__/, стоимостью 3450 000 руб. (л.д. 165-168).

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования условием предоставления дисконта по кредиту являлось заключение договора страхования.

09.09.2022 между А. и САО «ВСК» заключен договор комплексного ипотечного страхования /__/ на условиях Правил № 119 Комплексного ипотечного страхования путем выдачи Полиса в виде электронного документа, подписанного страховщиком усиленной квалифицированной подписью, являющегося офертой и считающегося заключенным с моменты уплаты страхователем первого страхового взноса.

Предметом договора явилось страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю 1-ой очереди в обеспечение исполнения кредитного договора /__/ от 09.09.2022, заключенного между страхователем и выгодоприобретателем 1-ой очереди.

По условиям полиса ипотечного страхования от 09.09.2022 /__/ страховщиком указано САО «ВСК», страхователем – А., ПАО «Банк ВТБ» является выгодоприобретателем 1-ой очереди в части задолженности страхователя по кредитному договору, страхования сумма 2695000 руб. Выгодоприобретателем 2-ой очереди по имущественному страхованию является страхователь, выгодоприобретателем 2-ой очереди по личному страхованию: застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.

Договор страхования вступает в силу и действует с 00 час. 00 мин. 09.09.2022, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредита на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 180 месяцев. Срок страхования делится на периоды страхования. Первый период страхования с 00 час. 00 мин. 09.09.2022 по 23:59 час. 08.09.2023 (один год). Срок каждого последующего периода страхования (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году) и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.

Страховой взнос за первый период страхования в размере 22450 руб. вносится до 09.09.2022 (п.6.3 страхового полиса).

Пунктом 4.3.1 Полиса от 09.09.2022 определено, что страховым случаем является: смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/ или заболевания, произошедшего/впервые диагностированного в период действия договора страхования;

постоянная утрата застрахованным трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедшего /впервые диагностированного в период действия договора страхования.

08.08.2023 между А. и САО «ВСК» заключено дополнительное соглашение № /__/ к полису ипотечного страхования от 09.09.2022 /__/ путем вручения страховщиком страхователю данного Полиса, подписанного страховщиком в электронном виде.

Дополнительным соглашением от 08.08.2023 застрахованы риски, аналогичные договору страхования от 09.09.2022 /__/, в том числе, касающиеся жизни и здоровья.

Срок действия договора страхования с 09.09.2023 по 08.09.2024 (один год) (п.5.1.2). Страховая сумма составляет 2334451 руб. (по страхованию имущества, по титульному страхованию и страхованию от несчастных случаев и болезней). Страховой взнос за период страхования предусмотрен в размере 22450 руб. (п. 6.3 дополнительного соглашения).

Пунктами 4.3.1, 4.3.2 дополнительного соглашения предусмотрено, что страховым случаем является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате заболевания, установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая; установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в связи с заболеванием.

Исключением из страхового покрытия признается событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (утвержденных Постановлением Правительства в редакции, действующей на дату заключения договора страхования), цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора добровольного страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения (п.4.3.2).

И договор ипотечного страхования, и дополнительное соглашение заключены дистанционно, страхователь А. совершил акцепт на заключение вышеуказанных договоров страхования путем оплаты страховой премии.

Оплата страхователем страховой премии в размере 22450 руб. 09.09.2022 и 08.08.2023 никем из сторон не оспаривалась и подтверждена кассовым чеком Банка ГПБ (АО) (л.д. 186).

Факт заключения договоров добровольного страхования стороны не отрицали.

Согласно п. 3.5.2 Правил № 119 по страхованию от несчастных случаев и болезней страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю.

В соответствии с п. 7.13 Правил № 119 предоставление заведомо недостоверных, ложных данных/сведений и введение страховщика в заблуждение страхователем дает основание страховщику потребовать признания договора страхования недействительным полностью или в части с применением последствий недействительности договора, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д. 15 оборот).

Пунктом 8.2.3 Правил № 119 также предусмотрено, что страховщик имеет право потребовать признания договора страхования недействительным, если будет установлено, что при заключении договора страхования страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

/__/ А. умер (л.д. 7-8).

Причиной смерти согласно справке о смерти № /__/ стал /__/

18.03.2024 ФИО1 (супруга умершего) обратилась с заявлением о наступлении страхового случая в САО «ВСК» (л.д. 66).

25.04.2024 ФИО1 отказано в признании случая страховым и выплате страхового возмещения, о чем САО «ВСК» выдан страховой акт /__/ об отказе в выплате страхового возмещения в размере 2334451 руб. (л.д. 206).

Как следует из медицинской документации (л.д. 77-82), представленной истцом, застрахованный А. перенес /__/ 11.02.2012, в период с 11.02.2012 по 27.02.2012 проходил лечение с диагнозом /__/. По сведениям Территориального фонда обязательного медицинского страхования, ОГБУЗ «МСЧ № 2» (выписка из амбулаторной карты) в 2014, 2015, 2016 годах застрахованному А. диагностировано заболевание /__/, в 2013 году –/__/, 27.11.2017 диагностирован /__/

Разрешая спор, оценив представленные в дело доказательства, суд первой инстанции пришёл к выводу о наличии правовых оснований для признания договоров страхования недействительными в силу пункта 2 статьи 179 и статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем удовлетворил требования страхового акционерного общества «ВСК», применил последствия недействительности сделок и, как следствие, отказал в удовлетворении встречных требований ФИО1 о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

Судебная коллегия с указанными выводами суда согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, (пункт 2 настоящей статьи)

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, (пункт 3 настоящей статьи)

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со статьей 39 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона. При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

В соответствии с положениями абз. 2 пункта 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме, в том числе может быть заключен в форме электронного документа, подписанного сторонами, или путем обмена электронными документами либо иными данными с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание договора (абзац второй пункта 1 статьи 160, статья 434, пункты 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 4 статьи 6.1 Закона об организации страхового дела). Несоблюдение письменной формы договора страхования имущества влечет его ничтожность (пункт 2 статьи 162, пункт 2 статьи 168, пункт 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора страхования считается соблюденной при вручении страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика соответствующих документов (абзацы первый и второй пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае направления страховщиком страхователю - физическому лицу (за исключением физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, страхующего имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности) на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным на предложенных страховщиком условиях после уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). В этом случае согласие страхователя - физического лица с условиями, содержащимися в договоре страхования и правилах страхования, подтверждается уплатой им страховой премии или страхового взноса (пункт 4 статьи 6.1 Закона об организации страхового дела).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возникновение у выгодоприобретателя (застрахованного лица) права на получение страховых сумм условия договора страхования и действующее законодательство ставит в зависимость от наступления страхового случая, а обязанность страховщика выплатить страховые суммы - в зависимость от получения им предусмотренных договором и Правилами страхования документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы, в том числе документов, подтверждающих наступление страхового случая.

По смыслу указанных норм, на страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном лице либо их правопреемнике лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Удовлетворяя исковые требования страховщика о признании недействительными договора страхования и дополнительного соглашения к нему ввиду несообщения А. о наличии у него заболевания /__/, а соответственно, сообщении страховщику заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах страховых рисков, суд первой инстанции фактически исходил из того, что страхователь акцептовав оферту страховщика путем оплаты страховой премии, подтвердил тем самым отсутствие у него заболеваний.

Между тем, уплата страховой премии не может подтверждать ознакомление потребителя с условиями и правилами страхования и выражение согласия на заключение договора страхования на указанных в них условиях.

В подтверждение факта согласования условий договора страхования дистанционным способом страховщик ссылается на факт оплаты страховой премии как по договору, так и дополнительному соглашению к нему, однако доказательств того, что со страхователем непосредственно согласовывались условия, содержащиеся в тексте договора и соглашения к нему, что потребителю выдавались такие условия, ни суду первой, ни суду апелляционной инстанции в соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было.

Принимая во внимание дистанционное оформление договора и соглашения к нему, отсутствие доказательств вручения потребителю этих документов лично либо направления их иным способом, а также отсутствие доказательств заполнения анкеты страхователем, судебная коллегия приходит к выводу о том, что факт оплаты и перечисления страхователем страховщику страховой премии не свидетельствует о том, что до потребителя были доведены существенные условия договора страхования.

Учитывая изложенное, оснований полагать, что в действиях А. присутствовал умысел, направленный на предоставление ложных сведений о состоянии своего здоровья и существенных обстоятельствах страховых рисков при заключении договора страхования, не имеется.

Доказательств обратного САО «ВСК», на которое в силу закона возложено бремя доказывания по данной категории дел, не представлено.

Таким образом, выводы суда первой инстанции о признании недействительными договора страхования от 09.09.2022, дополнительного соглашения от 08.08.2023 к договору страхования от 09.09.2022, а, следовательно, и о применении последствий недействительности сделки, сделаны без учета вышеприведенных норм материального и процессуального права и установления по делу значимых обстоятельств, в связи с чем требования САО «ВСК» к А.Л.ПБ., наследственному имуществу А., подлежат оставлению без удовлетворения.

С учетом изложенного, не могут быть признаны обоснованными и выводы суда об отказе в удовлетворении встречных исковых требований о взыскании страхового возмещении, компенсации морального вреда, штрафа.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В полисе ипотечного страхования от 09.09.2022, дополнительном соглашении к нему, правилах ипотечного страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

В соответствии с условиями полиса ипотечного страхования от 09.09.2022, дополнительного соглашения от 08.08.2023 страховым случаем по личному страхованию является, в том числе, смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/ или заболевания, произошедшего/впервые диагностированного в период действия договора страхования.

Из представленных в дело доказательств следует, что смерть А. наступила в период действия договора страхования.

Поскольку, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств, умысла на сообщение страховщику заведомо недостоверных сведений о наличии заболевания у застрахованного лица не установлено, до потребителя не были доведены существенные условия договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что рассматриваемый случай является страховым, следовательно, отказ в выплате страховой суммы не может быть признан обоснованным и с САО «ВСК» подлежит взысканию страховая выплата.

В силу п. 11.4.2.1 Правил № 119 при наступлении страхового события по рискам, предусмотренным п.п. 3.5.2.1, 3.5.2.2 Правил страховая выплата составляет 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. Датой наступления страхового случая считается дата смерти застрахованного лица в результате заболевания или дата смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

К страховым рискам по страхованию от несчастных случаев и болезней относятся: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования; смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного после вступления договора страхования в силу или заявленного застрахованным лицом в письменной форме до заключения договора страхования (п.п. 3.5.2.1, 3.5.2.2 Правил № 119)

В соответствии с п. 1.9 Правил № 119 выгодоприобретатель первой очереди – лицо, в пользу которого заключен договор страхования в пределах страховой суммы и размера ссудной задолженности и являющееся кредитором страхователя (застрахованного).

Выгодоприобретатель второй очереди – страхователь (застрахованный (его наследник(-и)), являющийся получателем страховой выплаты в сумме разницы между размером ссудной задолженности, причитающейся выгодоприобретателю первой очереди, и страховой выплатой (п.1.10 Правил № 119).

ПАО «Банк ВТБ» является выгодоприобретателем 1-ой очереди в части задолженности страхователя по кредитному договору, выгодоприобретателем 2-ой очереди по имущественному страхованию является страхователь, выгодоприобретателем 2-ой очереди по личному страхованию: застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники, что следует из полиса ипотечного страхования от 09.09.2022.

По условиям полиса ипотечного страхования от 09.09.2022 страховая сумма составляет 2695000 руб. На каждый последующий период страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий, указанным в приложении №2 к Полису, а также может быть скорректирована по соглашению сторон при поступлении заявления страхователя на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем/застрахованным/выгодоприобретателем страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода. Период страхования с 00 час. 00 мин. 09.09.2022 по 23:59 час. 08.09.2023.

Дополнительным соглашением от 08.08.2023 к полису ипотечного страхования от 09.09.2022 страховая сумма определена в размере 2 334 451,01 руб. Срок действия договора страхования с 09.09.2023 по 08.09.2024.

Следовательно, на дату наступления страхового случая (10.03.2024) с страховая сумма составляла 2 334 451,01 руб.

Из графика погашения кредита и уплаты процентов к кредитному договору от 09.09.2022 /__/ следует, что на дату наступления страхового случая (10.03.2024) остаток задолженности равен 2 061 165,59 руб.

Принимая во внимание, что в соответствии с правилами ипотечного страхования ФИО1 имеет право на страховую выплату в сумме разницы между размером ссудной задолженности, причитающейся ПАО «Банк ВТБ», и страховой выплатой, с САО «ВСК» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховое возмещение в размере 273285,42 руб. (2334451,01 руб. - 2061165,59 руб.).

При этом, вопреки позиции стороны ответчика, то обстоятельство, что ПАО «Банк ВТБ» не обращалось с заявлением о выплате страхового возмещения, не является основанием для взыскания полной суммы страховой выплаты в пользу ФИО1

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, изложенных в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

С учетом установленного судебной коллегией факта нарушения прав ответчика в результате действий истца, характера нравственных страданий, причиненных по вине страховщика в связи с ненадлежащим исполнением договора страхования, обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, с САО «ВСК» в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку заявленные ФИО1 требования о выплате страхового возмещения своевременно не удовлетворены страховщиком, факт нарушения прав потребителя судом установлен, с САО «ВСК» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 141642,71 руб. ((273285,42 руб.+10000 руб.) х 50%).

При этом судебная коллегия не усматривает оснований для снижения штрафа по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку САО «ВСК» не приведены какие-либо конкретные мотивы, обосновывающие допустимость уменьшения размера взыскиваемого штрафа, не представлено никаких обоснований исключительности данного случая, судебная коллегия приходит к выводу о том, что штраф не подлежит снижению.

Принимая во внимание изложенное, обжалуемое решение нельзя признать законным и обоснованным, в связи с чем оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворения первоначальных требований и частичном удовлетворении встречных исковых требований.

Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Томска от 30 января 2025 года отменить, принять новое.

Исковые требования страхового акционерного общества «ВСК» к ФИО1, наследственному имуществу А. о признании договоров страхования недействительными оставить без удовлетворения.

Встречное исковое заявление ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о страховом возмещении, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт /__/) страховое возмещение в размере 273285 руб. 42 копю, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 141642 руб. 71 коп.

Кассационная жалоба может быть подана в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 30.12.2025.