Гр. дело __

__

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2020г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска 

в с о с т а в е:

Судьи Пащенко Т.А.

при ведении протокола помощником судьи Лангер Н.А. 

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ГПБ (АО) обратился с иском в суд к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, с учетом уточнения требований (л.д. 123) просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ГПБ (АО) задолженность по кредитному договору __ от 23.11.2011г. по состоянию на 08.07.2019г. в размере 1 990 915,34 руб., в том числе: 1 847 746,25 руб. – задолженность по основному долгу; 87 154,84 руб. – задолженность по процентам начисленным за пользование кредитом; 56 014,25 руб. – неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: Новосибирская область, г. Новосибирск, ..., общей площадью 72,8 кв. м, кадастровый __ путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 396 240,00 руб., взыскать с ФИО1 в пользу истца денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с 09.07.2019г. по день их фактического исполнения (уплаты) по ставке 11,5% годовых, взыскать с ФИО1 в пользу истца денежные средства в счет уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 09.07.2019г. по день фактического исполнения (уплаты), взыскать с ФИО1 судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 24 154,58 руб., по оплате отчета об определении рыночной стоимости предмета залога в размере 4 800 руб.

В обоснование требований ссылается на то, что 23.11.2011г. между Банком ГПБ (АО) и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор __ по которому банк обязался предоставить целевой кредит на покупку недвижимости в размере 2 000 000 рублей на срок по 22.11.2036г. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ..., общей площадью 72,8 в.м..

Ответчик по условиям кредитного договора обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 11,5% годовых, осуществляя ежемесячные платежи в размере 20 329,38 руб.

Помимо возврата суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в случае неисполнения заемщиком обязательств по соблюдению порядка пользования кредитом и его возврата, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,2% от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п.5.2 кредитного договора).

Банк взятые на себя обязательства выполнил, предоставив заемщику денежные средства.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог квартиры.

В соответствии с п.4.2 кредитного договора, заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа, заемщик производит 27-го числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитетного платежа) за период считая с 28-го числа предыдущего календарного месяца по 27-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности при просрочке заемщиком возврата предоставленных денежных средств более чем на 30 календарных дней (п.3.3.3 кредитного договора).

Заемщик нарушает порядок возврата кредита с 28.06.2014. Последний раз частичное погашение задолженности по кредитному договору осуществлялось 27.12.2018г.. Указанные обстоятельства стали основанием для направления заемщику требований о досрочном возврате кредита в срок не позднее 28.06.2019г. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии со ст.ст. 309.310,810,819 ГК РФ, п.1.1 кредитного договора, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере сроки и на условиях кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.329,330, 331, 809 ГК РФ, в случае неисполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе потребовать уплаты пени.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ, п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец просит удовлетворить его требования об обращения взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований ссылается на ст. ст. 334, 337, 348-350,807,809,810, 819 ГК РФ, ст. 5,50-54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В судебном заседании представитель истца ФИО3 поддержал доводы и требования иска с учетом уточнений в полном объеме, указал, что за период, начиная с 08.07.2019г., ответчиком платежей по кредиту не производилось..

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала письменный текст ранее представленного ходатайства (л.д. 142) о несогласии с рыночной стоимостью квартиры, снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Подтвердила, что с 08.07.2019г. гашение кредита не о осуществлялось.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством.

В соответствии со ст.330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено следующее:

23.11.2011г. между Банком ГПБ (АО) (банк) и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор __ на покупку недвижимости (л.д.26-32, 33-48).

По условиям которого, ответчику предоставлен целевой кредит в размере 2 000 000,00 руб. на срок по 22.11.2036г. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., общей площадью 72,8 кв.м., жилой площадью 42,40 кв.м., а ответчик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 11,5% годовых.

Как следует из п. 4.2.1. кредитного договора, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа, заемщик производит 27-го числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитетного платежа) за период считая с 28-го числа предыдущего календарного месяца по 27-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (процентный период). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле согласно пункту 4.2.3. кредитного договора, составил 20 329,38 руб.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставил ответчику кредит в указанной сумме (л.д. 59,60).

Ответчиком по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств приобретена в собственность квартира по адресу: ... (л.д. 49-58).

Право собственности ответчика на указанную квартиру зарегистрировано 29.11.2011г., также зарегистрировано ограничение (обременение) права – в силу закона, весь объект в пользу Банка ГПБ (АО) (л.д. 61, 62-68,115-119).

Ответчик обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом с 28.06.2014г., нарушала сроки и размер погашения кредита, что следует из доводов иска, справки о состоянии задолженности, выписки из лицевого счета (л.д. 13-15, 16-19), начиная с 08.07.2019г. гашение кредита не осуществлялось, что следует из пояснений сторон.

30.05.2019г. истец потребовал от ответчика в срок до 28.06.2019г. возвратить всю сумму задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, неустойку и просроченную задолженность (л.д. 68-75). Однако, кредит с причитающимися процентами банку ответчиками в надлежащем объеме не возвращен.

В соответствии с п.5.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в разделе 4 договора, кредитор вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по возврату кредита и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

В соответствии с расчетом задолженности (л.д. 13-15), который судом проверен, ответчиком не оспорен, свой контррасчет не представлен, по состоянию на 08.07.2019г. задолженность ответчика составила по основному долгу – 1 847 746,25 руб., по процентам за пользование кредитом – 87 154,84 руб., по уплате неустойки в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты – 56 014,25 руб.

На основании указанных норм закона, условий кредитного договора, подлежат удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору от 23.11.2011г. по основному долгу в сумме 1 847 746,25 руб., по процентам за пользование кредитом в сумме 87 154,843 руб., а также по ставке 11,5 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по кредиту за период с 09.07.2019г. по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту.

На основании ст.330 ГК РФ, условий кредитного договора, п.65 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. №7, требования банка о взыскании с ответчика пени по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом является обоснованным. 

Однако, оценивая размер неустойки в виде пени, установленной в 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (что составляет 73% годовых), и начисленной по состоянию на 08.07.2019г. в сумме 56 014,25 руб., суд, на основании ст. 333 ГК РФ, учитывая период просрочки, размер задолженности по основному долгу и процентам, тот факт, что ответчиком вносились платежи по кредиту, компенсационный характер неустойки, находит исчисленную банком неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств и уменьшает размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки в виде пени за просрочку уплаты основного долга и процентов по кредиту по состоянию на 08.07.2019г. до суммы 14 003,56 руб. (до 0,05% в день за каждый день просрочки или 18,25% годовых), а размер пени за период с 09.07.2019г. по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом до 0,05% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом, что превышает размер неустойки исходя из ключевой ставки ЦБ РФ и не превышает размер, установленный ч.21ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

На основании п.1 ст.348 ГК РФ удовлетворению подлежат и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.5 ст.54.1 указанного ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании указанных норм закона, условий договора, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру __ расположенную по адресу: ..., ....

Пунктом 2.5 кредитного договора определена залоговая стоимость квартиры в размере 2 528 000 руб., в связи с истечением значительного временного периода с даты ее определения указанная залоговая стоимость не может быть принята в качестве доказательства рыночной стоимости квартиры в настоящее время.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

__ от 11.12.2019г., проведенной ООО «Белазор» на основании определения суда, рыночная стоимость на день проведения экспертизы квартиры __ общей площадью 72,8 кв.м., расположенной по адресу: ..., ... 100 000 руб. (л.д.155-189).

У суда отсутствуют основания не доверять данному заключению, поскольку указанное заключение дано экспертом, предупрежденным об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, имеющим достаточное образование, квалификацию и стаж работы в области оценки. Экспертиза проведена с осмотром объекта оценки, заключение содержит подробное описание проведенного исследования, обоснование ответов на вопросы, экспертом приведены аналоги объекта оценки. 

Сторонами не заявлено о несогласии с заключением судебной оценочной экспертизы, данное заключение не оспорено. 

Таким образом, заключение судебной экспертизы, суд находит соответствующим требованиям ст. 86 ГПК РФ, поскольку оно содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате него выводы, а также относимым и допустимым доказательством, соответствующим требованиям закона, не имеется оснований для сомнений в правильности и обоснованности данного заключения, данное заключение является ясным, полным, непротиворечивым, соответствующим требованиям ст. 86 ГПК РФ. 

Ходатайств о назначении повторной, дополнительной экспертиз не заявлено, таких оснований не установлено.

Учитывая изложенное, в обоснование начальной продажной цены указанной квартиры суд принимает заключение судебной экспертизы, а не представленный истцом отчет ООО «Центр независимой экспертизы собственности» (л.д. 76-103), составленный без осмотра квартиры, оспоренный ответчиком и не подтвержденный заключением судебной экспертизы.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 3 280 000 руб. 00 (4 100 000 руб. х 80%).

Оснований, предусмотренных ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

Иные доводы лиц, участвующих в деле, не влияют на установленные судом обстоятельства.

Таким образом, исковые требования Банка ГПБ (АО) подлежат частичному удовлетворению.

В целях предъявления иска для определения начальной продажной цены заложенного имущества истец обратился в ООО «Центр независимой экспертизы собственности», которым произведена оценка заложенного имущества, стоимость оценочных услуг составляет 4 800 руб., что подтверждается копией акта оказанных услуг от 19.08.2019г. к договору __ от 31.01.2018г. (л.д.124), копией счета __ от 19.08.2019г. (л.д.125), копией платежного поручения __ от 29.08.2019г. (л.д.126).

На основании ст. ст. 88,94,98 ГПК РФ, п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. __ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд приходит к выводу, что данные расхода истца относятся к судебным издержкам, поскольку понесены истцом в связи со сбором доказательств для обращения с данным иском в суд, в связи с чем, истец имеет право на возмещение ему понесенных судебных расходов, подтвержденных документально. Указанные судебные расходы подлежат возмещению в полном объеме, поскольку исковые требования Банка ГПБ (АО) об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены. 

Кроме того, ООО «Белазор» направлено в суд ходатайство о взыскании расходов на проведение судебной оценочной экспертизы.

Определением суда от 19.11.2019г. по данному гражданскому делу по ходатайству ответчика назначено проведение судебной оценочной экспертизы, проведение которой поручено ООО «Белазор». Расходы по проведению экспертизы возложены на ответчика.

ООО «Белазор» судебная экспертиза проведена, ее стоимость составила 10 000,00 руб. (л.д.153, 154), ответчиком оплата не произведена, что подтвердила ответчик в судебном заседании..

На основании ст. ст. 85,88,94,96,98 ГПК РФ экспертное учреждение имеет право на возмещение ему понесенных судебных расходов, подтвержденных документально.

Учитывая удовлетворение исковых требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество, данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу ООО «Белазор» в размере 10 000,00 руб. 

На основании ч.1 ст.98, ст. ст. 94,96 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате истцом государственной пошлины по делу (л.д.6).в размере 24 154,58 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ГПБ (АО) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 23.11.2011г. по основному долгу в сумме 1 847 746 руб. 25 коп., по процентам за пользование кредитом в сумме 87 154 руб. 84 коп., пеню за просрочку уплаты основного долга и процентов по кредиту в сумме 14 003 руб. 56 коп., расходы по оценке в сумме 4 800 руб. 00 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 24 154 руб. 58 коп., а всего: 1 977 859 руб. 23 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты за пользование кредитом по ставке 11,5% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по кредиту за период с 09.07.2019г. по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пеню в размере 0,05% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом за период с 09.07.2019г. по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру __ площадью 72,8 кв. м., расположенную по адресу: ..., ... принадлежащую на праве собственности ФИО1, посредством продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену названной квартиры в сумме 3 280 000 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Белазор» расходы по проведению экспертизы в сумме 10 000 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (г. Кемерово) через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу, при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены решением, были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования решения до дня вступления его в законную силу.

Судья подпись Т.А. Пащенко

Решение изготовлено в окончательной форме 20.01.2020г.

Подлинное решение находится в гражданском деле __ Заельцовского районного суда г.Новосибирска.