Дело № 2-1495/20

43RS0003-01-2020-001825-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2020 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе председательствующего судьи Никонова К.Ф. при секретаре Голяшевой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Норвик Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Норвик Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что по договору о предоставлении кредита физическому лицу от {Дата} {Номер} истец выдал ФИО1 кредит в сумме 3636000 руб. со сроком его возврата по {Дата} включительно путем зачисления суммы кредита на лицевой счет заемщика {Номер}. Кредитным договором (п. 1.2.4) предусмотрена плата за пользование кредитом из расчета 19% годовых, а в случае задержки возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора (26,75 %) (п. 1.2.13.1 договора). Согласно п. 1.2.15 кредитного договора, подписывая данный договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора о предоставлении кредита физическому лицу, которые включают в себя тарифы кредитора, программу кредитования «Залоговый кредит+» и типовую форму Договора о предоставлении кредита физическому лицу. В соответствии с п. 2.6 Тарифов по услугам частным клиентам в рублях и иностранной валюте для филиала ПАО «Норвик банк» в городе Москве предусмотрено начисление платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности по программе кредитования физических лиц «Залоговый кредит» «Залоговый кредит+» «Залоговый кредит+Рефинансирование»/«Ипотека на готовое жилье» и по программе кредитования Карта с кредитным лимитом «Максимум» в размере 0,001% от суммы задолженности, минимум 500 руб. в день. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении кредита между ФИО1 и банком был заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) {Номер} от {Дата} – квартиры, общей площадью 63,3 кв.м., кадастровый номер {Номер}, расположенной по адресу: {Адрес}. Пунктом 1.3 договора залога недвижимого имущества установлено, что залоговая стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 3990000 руб. В настоящее время задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составляет 3834682,60 руб. На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Норвик Банк» сумму задолженности в размере 3834682,60 руб., из них: 3533174,21 руб. – возврат кредита, 255508,39 руб. – плата за пользование кредитом, 46000 руб. – плата за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности; государственную пошлину в размере 27373,41 руб.; обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО1, а именно на квартиру, назначение: жилое помещение, общей площадью 63,3 кв.м., кадастровый номер {Номер}, расположенную по адресу: {Адрес}, определить начальную продажную цену квартиры, с которой будут начинаться торги в размере залоговой стоимости.

ПАО «Норвик Банк» уточнил заявленные требования (л.д. 72-73), а именно просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Норвик Банк» сумму задолженности в размере 3834682,60 руб., из них: 3533174,21 руб. – возврат кредита, 255508,39 руб. – плата за пользование кредитом, 46000 руб. – плата за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности; государственную пошлину в размере 27373,41 руб.; взыскать проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 36,75% годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга за период с {Дата} по дату полного погашения кредитных обязательств; взыскать плату за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности исходя из расчета 500 руб. в день за период с {Дата} по дату полного погашения кредитных обязательств; обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО1, а именно на квартиру, назначение: жилое помещение, общей площадью 63,3 кв.м., кадастровый номер {Номер}, расположенную по адресу: {Адрес}, определить начальную продажную цену квартиры, с которой будут начинаться торги в размере залоговой стоимости.

Представитель истца ПАО «Норвик Банк» на основании доверенности ФИО3 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, указывает, что находится на карантине, ходатайство об отложении рассмотрения дела отклонено. 

Определением Первомайского районного суда г. Кирова от{Дата} к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2 (л.д. 89).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

{Дата} между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Норвик банк» (кредитор) заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу {Номер} (л.д. 22-29) в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 3636000 руб. со сроком его возврата по {Дата} включительно путем зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика {Номер}.

Кредитным договором (п. 1.2.4) предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом из расчета 19% годовых, а в случае задержки возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора (п. {Дата}.1).

Исходя из информации Центрального банка Российской Федерации от 14 декабря 2019 года ключевая ставка Банка России, действующая на день заключения договора, то есть на 03.04.2019 составляла – 7,75% годовых.

Таким образом, в случае задержки возврат кредита (части кредита) плата за пользование просроченной к возврату суммой кредита составляет 26,75% годовых.

Согласно п. 1.2.15 кредитного договора, подписывая данный договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора о предоставлении кредита физическому лицу, которые включают в себя Тарифы кредитора, программу кредитования «Залоговый кредит+» и типовую форму договора о предоставлении кредита физическому лицу.

{Дата} между ПАО «Норвик банк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредита физическому лицу {Номер} от {Дата} (л.д. 30-32).

В соответствии с п. 2.6 Тарифов комиссионного вознаграждения для частных клиентов за услуги в рублях и иностранной валюте для г. Москва ПАО «Норвик Банк», предусмотрено начисление платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности по программе кредитования физических лиц «Залоговый кредит»/«Залоговый кредит+»/«Залоговый кредит+Рефинансирование»/«Ипотека на готовое жилье» и по программе кредитования карта с кредитным лимитом «Максимум» в размере 0,001% от суммы задолженности, минимум 500 руб. в день.

Пунктом 2.3.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе потребовать досрочного возврат всей суммы кредита, уплаты процентов и штрафной неустойки за все время фактического пользования кредитом.

Денежные средства по договору получены ответчиком, что подтверждено распоряжением бухгалтерии.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору о предоставлении кредита физическому лицу {Номер} составляет 3834682,60 руб., из них: 3533174,21 руб. задолженность по возврату кредита, 255508,39 руб. – плата за пользование кредитом за период с 03.04.2019 по 14.05.2020, 46000 руб. – плата за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности.

Частью 6 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ). 

По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой. 

Заявленные истцом требования ответчиком не оспорены, доказательств погашения суммы задолженности или ее части не представлено. 

На основании изложенного суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Норвик Банк» задолженности по кредитному договору {Номер} от {Дата} в размере 3533174,21 руб., процентов за пользование кредитом за период с {Дата} по {Дата} в размере 255508,39 руб., процентов за пользование кредитом с {Дата} по дату фактического возврата по ставке 36,75% годовых, начисляемых на остаток основного долга, платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности в размере 46000 руб.

Требования о взыскании платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности исходя из расчета 500 руб. в день за период с {Дата} по дату полного погашения кредитных обязательств, по мнению суда не подлежат взысканию, поскольку является штрафной санкцией.

Рассматривая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствовался следующим.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Как следует из положений п. 1 ст. 336 Гражданского кодекса РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права.

В обеспечение исполнения обязательств {Дата} между ФИО1 и ПАО «Норвик Банк» заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) {Номер} (л.д. 33-36) Предметом залога является квартира, назначение: жилое, общая площадь 63,3 кв.м., кадастровый номер {Номер}, расположенная по адресу: {Адрес}. Залоговая стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 3990000 руб. (п. 1.3 договора). Государственная регистрация ипотеки произведена {Дата}.

Однако, согласно выписке из ЕГРН (л.д. 78-82) собственником квартиры, расположенной по адресу: {Адрес}, кадастровый номер {Номер} с {Дата} является ФИО2 

В соответствии с ч. 2 ст. 335 Гражданского кодекса РФ право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Таким образом, из совокупности представленных доказательств следует, что на момент заключения договора залога ФИО1 не принадлежало спорное имущество, в связи с чем он не имел права передавать указанное имущество в залог.

Положения абз. 2 ч. 2 ст. 335 Гражданского кодекса РФ, предусматривающие, что если вещь передана в залог залогодержателю лицом, которое не являлось ее собственником или иным образом не было надлежаще управомочено распоряжаться имуществом, о чем залогодержатель не знал и не должен был знать (добросовестный залогодержатель), собственник заложенного имущества имеет права и несет обязанности залогодателя, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами и договором залога, не могут быть применены.

Банк, являясь профессиональным залогодержателем, при заключении обеспечительных договоров в виде залога в целях проверки качества предлагаемого заемщиком обеспечения и исключения рисков, связанных с кредитованием, исходя из обычаев делового оборота, выполняет документальную проверку прав залогодателя на передаваемое в залог имущество, в частности, запрашивает договоры, по которым к залогодателю перешло право собственности, документы, подтверждающие оплату по данным договорам, и совершает иные действия, направленные на проверку принадлежности залогового имущества лицу, предоставляющему залог, однако, не проявляя надлежащей осмотрительности, Банк тем самым возлагает на себя риски наступления неблагоприятных последствий, связанных с недобросовестным поведением залогодателя.

Частью 2 ст. 168 Гражданского кодекс РФ предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В данном случае договор залога и обращение взыскания на предмет залога по данному договору ипотеки {Номер} посягает на права и законные интересы собственника указанного имущества ФИО2, в связи с чем договор залога недвижимого имущества (ипотеки) {Номер} является ничтожным. При этом факт государственной регистрации обременения не имеет для суда определяющего значения, поскольку оценке подлежит законность заключенного договора.

При таких обстоятельствах, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из материалов гражданского дела следует, что истцом понесены расходы по оплате госпошлины в размере 27373,41 руб. (л.д. 55).

На основании изложенного с учетом удовлетворения заявленных требований с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Норвик банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27373,41 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Норвик Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 {Дата} года рождения в пользу ПАО «Норвик Банк» задолженность по кредитному договору {Номер} от {Дата} в размере 3533174,21 руб., проценты за пользование кредитом за период с {Дата} по {Дата} в размере 255508,39 руб., проценты за пользование кредитом в размере 36,75% годовых за период с {Дата} по дату фактического погашения задолженности, начисляемые на остаток основного долга, плату за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности в размере 46000 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27373,41 руб.

В удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, а также во взыскании платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности на будущее время отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд г. Кирова в течение одного месяца после изготовления мотивированного решения суда.

судья К.Ф. Никонов

мотивированное решение составлено 24.07.2020

судья К.Ф. Никонов