Дело № 2-185/2024

УИД 57RS0004-01-2024-000303-09 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2024 года г. Дмитровск Орловской области 

Дмитровский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Власовой Л.В.,

при секретаре Князьковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Дмитровского районного суда Орловской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование заявленных требований, что 18 января 2024 года между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк/Кредитор/Залогодержатель) и ФИО1 (далее – Должник/Заемщик/Залогодатель) заключен смешанный договор – кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) №, содержащий элементы договора залога транспортного средства (далее – кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику/Залогодателю кредит в сумме 295900 рублей сроком возврата: ДД.ММ.ГГГГ (включительно), с уплатой процентов за пользование кредитом: 28,9% годовых (п.п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора). По условиям кредитного договора погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору (п. 6 кредитного договора). Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, исполнил полностью. В обеспечение исполнения всех обязательств по кредитному договору Заемщик/Залогодатель предоставил в залог транспортное средство – автомобиль марки GEELY Emgrand (FE-1), год выпуска - 2015 г., шасси отсутствует, кузов № №, идентификационный номер (VIN): №, паспорт транспортного средства: серия 09 ОЕ №. Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора определено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий кредитного договора под залог транспортного средства банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком (залогодателем) своих обязательств по кредитному договору Банк направил в его адрес письменную претензию с требованием о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 14.10.2024 задолженность по кредитному договору составляет 311634 рубля 83 копейки, в том числе: сумма задолженности основного (просроченного) долга – 282887 рублей 65 копеек; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом - 2256 рублей 34 копейки; сумма неустойки на просроченные проценты на просроченный основной долг – 23 рубля 91 копейка; сумма неустойки на просроченный основной долг - 1638 рублей 01 копейка, сумма неустойки на просроченные проценты – 659 рублей 41 копейка. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 18.01.2024 за период с 02.04.2024 по 14.10.2024 в сумме 311634 рубля 83 копейки; расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 30290 рублей 87 копеек; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство GEELY Emgrand (FE-1), год выпуска - 2015 г., идентификационный номер (VIN): №, установив начальную продажную цену в размере 227028 рублей 72 копейки, способ реализации - с публичных торгов. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, в содержащемся в исковом заявлении ходатайстве представитель истца просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, ответчик ФИО2 представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и соответчика, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела и собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Положениями статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. 

На основании п.п.1 и 3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в судебном заседании, 18 января 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № (далее – кредитный договор), в соответствии с которым кредитор - ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику ФИО1 кредит на следующих условиях: сумма кредита - 295900 рублей; срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств; срок возврата кредита – 60 месяцев; процентная ставка – 28,9% годовых. Выдача кредита осуществляется путем безналичного перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ПАО «Совкомбанк» (п.п. 1, 2, 3, заявления о предоставлении транша по кредитному договору №). 

В соответствии с п.п. 6 кредитного договора погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно в размере минимального обязательного платежа, в соответствии с графиком платежей посредством внесения денежных средств на банковский (текущий) счет, открытый заемщику в ПАО «Совкомбанк», с последующим списанием денежных средств со счета в погашение задолженности по кредитному договору. 

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в виде договора залога автомобиля, по которому залогодатель в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору передает, а залогодержатель принимает в залог автотранспортное средство марки GEELY Emgrand (FE-1), год выпуска - 2015 г., шасси отсутствует, кузов № №, идентификационный номер (VIN): №, паспорт транспортного средства: серия 09 ОЕ №. Залоговая стоимость: 296000 рублей. Предмет залога остается у заемщика (залогодателя). Заемщик (залогодатель) не вправе без согласия кредитора (залогодержателя) распоряжаться предметом залога, в том числе отчуждать предмет залога, передавать в аренду, обременять иными правами третьих лиц, передавать в качестве вклада в уставной капитал юридических лиц, осуществлять действия, направленные на ухудшение состояния и уменьшение стоимости предмета залога, производить конструктивные изменения предмета залога. Договор залога действует до полного исполнения обязательств по кредитному договору. 

В соответствии с п. 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита в виде неустойки, начисляемой в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и на сумму просроченных процентов.

Как следует из графика платежей по Договору потребительского кредита № от 18.01.2024 сумма ежемесячного платежа в погашение кредита (сумма основного долга и сумма процентов за пользование кредитом) составляет 12362,56 рублей. В данном графике платежей указаны реквизиты для перечисления денежных средств в погашение кредита.

Ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями предоставления кредита, информацией о полной стоимости кредита и порядке ее расчета, графиком платежей по кредиту.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора (с условием о залоге автомобиля в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиком) были нарушены требования закона, в материалах дела не имеется. Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ, его экземпляр был получен заемщиком на руки. Доказательств обратного - суду не представлено.

Из карточки учета транспортного средства, представленной по запросу суда ОГИБДД ОМВД России по Дмитровскому району, усматривается, что транспортное средство GEELY Emgrand (FE-1), год выпуска - 2015 г., шасси отсутствует, цвет – серебро, кузов № №, идентификационный номер (VIN): №, паспорт транспортного средства: серия 09 ОЕ №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, принадлежит ФИО1.

Из материалов дела усматривается, что ПАО «Совкомбанк» выполнило обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив ФИО1 денежные средства по кредиту в размере 295900 рублей на открытый на его имя в ПАО «Совкомбанк» счет, что подтверждается выпиской по счету № на имя ФИО1 за период с 18.01.2024 по 14.10.2024.

Представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.10.2024, выписками по счету, открытому в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1, подтверждается, что ФИО1 неоднократно не исполнял обязательства по кредитному договору по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, вследствие чего образовалась кредитная задолженность.

В связи с образованием просроченной задолженности по кредитному договору в адрес ФИО1 ПАО «Совкомбанк» была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) с требованием погашения образовавшейся кредитной задолженности в размере 293708 рублей 39 копеек в течение 30 календарных дней с момента получения настоящей претензии, однако в добровольном порядке в указанный срок ответчиком ФИО1 кредитная задолженность в размере 293708 рублей 39 копеек не была погашена. 

Доказательств опровергающих данное обстоятельство ответчиком суду не представлено.

По состоянию на 14.10.2024 задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору составила 311634 рубля 83 копейки, в том числе: сумма задолженности основного (просроченного) долга – 282887 рублей 65 копеек; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом - 2256 рублей 34 копейки; сумма неустойки на просроченные проценты на просроченный основной долг – 23 рубля 91 копейка; сумма неустойки на просроченный основной долг - 1638 рублей 01 копейка, сумма неустойки на просроченные проценты – 659 рублей 41 копейка.

Представленный истцом расчет кредитной задолженности судом проверен. Суд считает представленный расчет задолженности по кредитному договору правильным и принимает его в качестве доказательства.

Доказательств исполнения денежного обязательства на заявленную сумму задолженности по кредитному договору – 311634 рубль 83 копейки ответчик ФИО1 суду не представил.

Учитывая, что ФИО1 располагал полной информацией об условиях предоставления кредита, добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением принял все права и обязанности, определенные кредитным договором, обязательства по которому им не исполняются, суд полагает, что требование Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

При этом, в случаях, когда кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, проценты за пользование кредитом исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ могут быть взысканы с заемщика по день возврата суммы кредита. 

Исчисленный банком размер неустойки с учетом отсутствия доказательств несоразмерности ее величины периодам просрочки и объему невыплаченного долга в полной мере будет способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки согласно статье 333 ГК РФ не имеется.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно пункту 1 статьи 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в следующих случаях: если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как предусмотрено п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с подп. 3 п. 2 ст. 351 ГК РФ, поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях: нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (пункты 2 и 4 статьи 346).

Обязательства ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 18.01.2024 обеспечены залогом автомобиля марки GEELY Emgrand (FE-1), год выпуска - 2015 г., шасси отсутствует, кузов №№, идентификационный номер (VIN): №, паспорт транспортного средства: серия 09 ОЕ №.

ПАО «Совкомбанк» во исполнение положений ст. 339.1 ГК РФ произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата (уведомление о возникновении залога движимого имущества от 19.01.2024 №2024-008-952475-789), что подтверждается выпиской из реестра.

Учитывая совокупность установленных в суде обстоятельств во взаимосвязи с указанными нормами права, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для обращения взыскания на заложенное транспортное средство.

Вместе с тем, требования истца в части установления начальной продажной цены предмета залога в размере 227028,72 руб. суд считает не основанными на законе исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 года. После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений пункта 1 статьи 350 ГК РФ, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен статьей 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно статье 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2 статьи 89 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Поскольку, в данном случае обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", с урегулированием соответствующих разногласий на стадии исполнения решения суда.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при вынесении решения об обращении взыскания на заложенное движимое имущество.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на предмет залога.

Судебные расходы согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 30290 рублей 87 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия: № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 18 января 2024 года в размере 311634 (триста одиннадцать тысяч шестьсот тридцать четыре) рубля 83 копейки

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия: №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 30290 (тридцать тысяч двести девяносто) рублей 87 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство: GEELY Emgrand (FE-1), год выпуска - 2015 г., шасси отсутствует, цвет – серебро, кузов № №, идентификационный номер (VIN): №, паспорт транспортного средства: серия №, принадлежащий ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия: №), определив способ его реализации – с публичных торгов.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Дмитровский районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 15 января 2025 года.

Судья Л.В. Власова