Дело № 2-2718/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе: 

председательствующего судьи Федоровой А.В., 

при секретаре Алексеенко Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф», акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ... между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме .... При заключении кредитного договора истцом также был оформлен страховой сертификат ... с ООО «СК «Кардиф». Страховая премия составила .... и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком действия кредитного договора. Полагает, что полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

ФИО1 ... досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору, перестав быть заемщиком. Полагает, что договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения обязательств по кредиту, также прекратил свое действие. В связи с чем у него (истца) появилось законное право требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Плата за страхование была внесена истцом за весь срок действия кредита, однако, полагает, что договор действовал всего .... Считает, что имеет право на возврат страховой премии за неиспользованный период страхования, в сумме ....

Кроме того, полагает, что с ответчика в его пользу подлежат взысканию компенсация морального вреда, размер которой он оценивает в ...., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Просит суд взыскать с ООО СК «Кардиф» в пользу истца часть страховой премии за неиспользованный период в размере ...., компенсацию морального вреда в сумме ...., штраф в размере ... от присужденной суммы за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Кардиф» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном суду возражении на иск просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 Полагал, что поскольку информации о желании истца расторгнуть договор страхования в течение 14 дней с момента заключения договора не поступило, то предусмотренный Указаниями ЦБ РФ срок, следует считать пропущенным, в связи чем обязанности по возврату истцу страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования у ответчика не возникло. Также указал, что досрочное погашение кредита в соответствии с Правилами страхования, с которыми согласился истец, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования не предусмотрено и не влечет за собой возврат страховой премии.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ... между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме .... 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Факт исполнения банком своих обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора от ..., в судебном заседании не оспаривался.

Из материалов дела также следует, что при заключении кредитного договора истцом также был оформлен страховой сертификат ... с ООО «СК «Кардиф». 

По условиям договора страхования к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, дорожно-транспортного происшествия или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия, недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного. Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет ....

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению N страховая премия по договору страхования, заключенному со ФИО1, ... была перечислена ООО «СК «Кардиф».

Своей подписью в договоре страхования от ... ... ФИО1 подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. До него была доведена информация относительно порядка и условий наступления страхового случая, по страхованию его жизни и здоровья, на случай невозможности осуществления платежей.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела следует, что договор страхования от ... ..., заключен между ФИО1 и ООО СК «Кардиф» на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ... (далее – Правила).

Согласно данным Правилам ... страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования и, исходя из величины которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению страхователя и страховщика, указывается в договоре страхования и может устанавливаться как в целом по договору страхования, так и отдельно по каждому риску.

Согласно разделу ... Правил срок действия договора страхования устанавливается соглашением страхователя и страховщика в договоре страхования. Договор страхования прекращается в следующих случаях: истечения срока его действия;

исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; признания договора страхования недействительным по решению суда; по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных Правилами; по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере; по соглашению сторон; в иных случая, предусмотренных законодательством Российской федерации.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в ... Правил (если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии регулируется ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

Суд не находит обоснованным довод истца, изложенный в исковом заявлении, о том, что с погашением задолженности по кредитному договору отпала возможность в случае наступления страхового случая получить страховую выплату. 

Так, в обоснование данного довода истец указал, что договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по выплате кредита, то есть фактически застрахован риск невыплаты кредита. Между тем, согласно условиям договора страхования к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, дорожно-транспортного происшествия или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия, недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Из приведенных положений Правил и договора страхования, заключенного между сторонами в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы (по страховому случаю – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая) равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Поскольку договором данное условие не предусмотрено, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО СК «Кардиф», АО «ЮниКредит Банк» части страховой премии.

Исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии за неистекший период действия договора страхования, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф», акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня вынесении решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Федорова

Мотивированное решение составлено 20 мая 2019 года