Дело № 2-59/2024 (№ 2-860/2023)

УИД 56RS0015-01-2023-001367-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 26 января 2024 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Беловой Л.В., 

при секретаре Татлыбаевой С.Р., 

с участием представителя ответчика – Сосниной Людмилы Анатольевны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 13 апреля 2018 года,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. В обоснование исковых требований указано, что 13 апреля 2018 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении заемщика, заключен договор потребительского кредита «Адресный 500-19.9_16,9» №, по которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 561720 рублей.

С условиями кредитного договора ФИО1 был согласен, с тарифами банка ознакомлен и обязался их выполнять. При заключении договора потребительского кредита ответчик принял на себя обязательства в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы. 

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. 

Ответчик в нарушение условий договора потребительского кредита платежи в погашение долга по кредиту вносил несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, за период с 12 августа 2022 года по 5 сентября 2023 года образовалась задолженность в размере 133577 рублей 23 копейки, из которых: 133072 рубля 31 копейка – задолженность по основному долгу; 504 рубля 92 копейки – задолженность по неустойкам. В связи с ненадлежащим исполнением условий договора потребительского кредита банк направил заемщику заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленный в нем срок исполнено не было. 

АО «Почта Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита № от 13 апреля 2018 года в размере 133577 рублей 23 копейки, расходы по уплате государственной пошлины – 3872 рубля 00 копеек.

Определением судьи Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 13 декабря 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором на день заключения договора потребительского кредита были застрахованы жизнь и здоровье ФИО1

Представители истца АО «Почта Банк», третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте Кувандыкского районного суда Оренбургской области в сети «Интернет» в соответствии с положениями ч.2.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Место жительства ответчика ФИО1 суду не известно, по месту регистрации он не проживает. Определением судьи от 25 января 2024 года в соответствии со ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представителем ответчика назначена адвокат адвокатского кабинета № Адвокатской палаты Оренбургской области Соснина Л.А. На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон с участием представителя ответчика. 

В судебном заседании представитель ответчика – адвокат Соснина Л.А., действующая на основании ордера № от 26 января 2024 года, исковые требования не признала, ссылаясь на то, что позиция ответчика по делу ей не известна. 

В письменном отзыве на иск представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указал, что исковые требования финансово-кредитной организации к ответчику являются обоснованными. Между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от 13 апреля 2018 года на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. В настоящий момент срок действия договора страхования прекратился, так как он был заключен на срок с 14 апреля 2018 года по 13 апреля 2023 года. Договор страхования был выдан на руки застрахованному лицу в день его заключения. Ответчик собственноручно подписал заявление о страховании в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в заявлении на страхование и в договоре страхования указано, что страхователь договор страхования и Условия страхования получил и прочитал. Застрахованный добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, приняв окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. ФИО1 был застрахован по следующим рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного», установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного). Таким образом, были застрахованы риски жизни и здоровья, а не риск не возврата кредита. По факту наступления страхового случая выгодоприобретатели в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обращались, в том числе не поступало заявлений на расторжение договора страхования.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 13 апреля 2018 года между ПАО «Почта Банк» (после изменения организационно-правовой формы – АО «Почта Банк») и ФИО1 в акцептно-офертной форме заключен договор потребительского кредита «Адресный 500 19,9_16,9» № с лимитом кредитования 561720 рублей, в том числе кредит 1 – 108720 рублей, кредит 2 – 453000 рублей под 19,9 % годовых – базовая процентная ставка, 16,9 % годовых – льготная процентная ставка. Договор заключен на неопределенный срок, срок возврата кредита 13 апреля 2023 года, размер ежемесячного платежа 14868 рублей.

Условия кредитного договора изложены в заявлении ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Адресный 500 19,9_16,9», условиях предоставления потребительских кредитов (общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Адресный». С данными условиями и тарифами до заключения договора потребительского кредита ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 13 сентября 2018 года.

В силу установленного статьями 1, 421 и 434 Гражданского кодекса Российской Федерации правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

На основании ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абз.2 ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора потребительского кредита № от 13 апреля 2018 года стороны согласовали его существенные условия договора, которые содержались в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Адресный 500 19,9-16,9», общих условиях договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» и тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Адресный», заемщик был с ними ознакомлен, добровольно заключил договор на предложенных ему условиях. То обстоятельство, что ответчик начал вносить минимальные платежи в погашение кредита, также свидетельствует о признании им данного договора заключённым. 

В случае неприемлемости условий, ответчик не был ограничен в своём волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

13 апреля 2018 года ФИО1 дал банку следующее распоряжение: 1) в дату подачи настоящего распоряжения осуществить перевод денежных средств со счета № на его счет № в размере 453000 рублей; 2) в дату подачи настоящего распоряжения осуществить перевод денежных средств со счета № на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № по договору № в размере 108720 рублей; 3) в дату погашения задолженности по договору № перевести денежные средства в размере остатка после полного досрочного погашения задолженности по договору № со счета № на сберегательный счет №; 4) закрыть счет № в дату полного погашения задолженности по договору №.

Банк выполнил распоряжения клиента, осуществив перевод денежных средств в размере 453000 рублей по договору потребительского кредита № от 13 апреля 2018 года на счет №, открытый на имя заемщика, а также произвел уплату страховой премии за ФИО1 в размере 108720 рублей. 

Согласно п. 17 индивидуальных условий и тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Адресный», размер комиссии за оказание услуги «кредитное информирование» за 1-й период пропуска платежа составляет 500 рублей, за 2-й, 3-й, 4-й период – 2200 рублей.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразил согласие на оказание услуг: «Пропускаю платеж», размер комиссии по которой составляет 300 рублей, «Гарантированная ставка», размер комиссии за сопровождение услуги при заключении договора: 4,9 % от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту; 1,0 % от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту. Также тарифами банка установлены комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Автопогашение» в размере 29 рублей за проведение каждой операции, комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Погашение с карты» в размере 1,9% от суммы перевода (минимум 49 рублей).

На основании п.1.8 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обязан возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Согласно п.3.1 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита от 13 апреля 2018 года платежи осуществляются ежемесячно до 13 числа каждого месяца, начиная с 13 мая 2018 года. 

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа, за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п.6.1, п.6.2 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 13 апреля 2018 года, при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного долга и просроченных процентов. 

Пунктом 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено начисление комиссии за оказанные услуги «кредитное информирование».

В соответствии с п.6.5, п.6.5.1 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» банк вправе направить заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования (п.6.5.2. общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»). 

В нарушение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита № от 13 апреля 2018 года ФИО1 платежи в погашение кредита, процентов за пользование кредитом, а также комиссий вносил не в полном объёме и несвоевременно, последний платёж произвел 13 июля 2023 года в размере 2544 рубля (погашение неустойки), что подтверждается выпиской по договору за период с 13 апреля 2018 года по 4 сентября 2023 года, расчетом задолженности по договору потребительского кредита по состоянию на 5 сентября 2023 года. 

28 июня 2022 года в адрес ФИО1 банком направлено заключительное требование, согласно которому он должен обеспечить наличие на счёте, открытом в соответствии с договором, денежных средств в сумме 257250 рублей 46 копеек не позднее 12 августа 2022 года включительно. Данное заключительное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Из представленного истцом расчёта следует, что по состоянию на 5 сентября 2023 года задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № от 13 апреля 2018 года за период с 12 августа 2022 года по 5 сентября 2023 года составила 133577 рублей 23 копейки, из которых: 133072 рубля 31 копейка – задолженность по основному долгу, 504 рубля 92 копейки – задолженность по неустойкам.

Проверив расчёт, суд находит его арифметически верным. Ответчик ФИО1 свой расчет либо доказательства погашения задолженности не представил.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 6.5.2 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» 28 июня 2022 года расторг договор потребительского кредита № от 13 апреля 2018 года путём выставления заключительного требования.

В целях защиты нарушенного права АО «Почта Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному договору потребительского кредита. По данному заявлению мировым судьей судебного участка №2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области выдан судебный приказ от 20 октября 2022 года (дело №02-2333/26/2022), который определением мирового судьи от 19 апреля 2023 года отменен в связи с тем, что от должника поступили возражения относительно его исполнения. 

Поскольку ФИО1 допустил нарушение сроков уплаты сумм основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий по договору потребительского кредита № от 13 апреля 2018 года, произведя последний платёж по договору 13 июля 2023 года, доказательств погашения задолженности по указанному договору не представил, то с него в пользу АО «Почта Банк» необходимо взыскать задолженность по данному договору в общем размере 133577 рублей 23 копейки, из которых: 133072 рубля 31 копейка – задолженность по основному долгу, 504 рубля 92 копейки – задолженность по неустойкам. С учетом длительности неоплаты долга по договору потребительского кредита (более 6 месяцев) суд приходит к выводу о том, что предусмотренных ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для снижения неустойки не имеется. 

В соответствии с абз.3 п.2 ст.213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов, требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

Следовательно, оставление исковых требований без рассмотрения в связи с банкротством гражданина и введением процедуры реструктуризации долгов производится только в том случае, если исковые требования не рассмотрены судом на момент признания гражданина банкротом.

Вместе с тем, на момент рассмотрения настоящего иска АО «Почта Банк» решение о признании ФИО1 банкротом арбитражным судом не выносилось. Определением Арбитражного суда Оренбургской области от 15 января 2024 года заявление ФИО1 о признании его несостоятельным (банкротом) только принято к производству суда, по нему возбуждено дело № А47-21641/2023. Судебное заседание по проверке обоснованности требований заявителя назначено на 22 февраля 2024 года. 

Таким образом, оснований для оставления искового заявления АО «Почта Банк» без рассмотрения не имеется.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче иска АО «Почта Банк» уплачена государственная пошлина в размере 3872 рубля, что подтверждается платежными поручениями № от 22 сентября 2022 года и № от 4 сентября 2023 года, исходя из цены иска 133577 рублей 23 копейки.

Поскольку суд удовлетворяет исковые требования АО «Почта Банк» в полном объеме, то с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3872 рубля. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 13 апреля 2018 года за период с 12 августа 2022 года по 5 сентября 2023 года в размере 133577 (сто тридцать три тысячи пятьсот семьдесят семь) рублей 23 копейки, в том числе: 133072 (сто тридцать три тысячи семьдесят два) рубля 31 копейка – задолженность по основному долгу; 504 (пятьсот четыре) рубля 92 копейки – задолженность по неустойкам.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3872 (три тысячи восемьсот семьдесят два) рубля.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: Л.В. Белова

Решение суда в окончательной форме принято 2 февраля 2024 года. 

Судья: Л.В. Белова