Дело № 2-746/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

17 декабря 2019 года с. Аргаяш

Аргаяшский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи С.М. Хайрутдиновой 

при секретаре Д.Р. Шамсутдиновой 

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий АО Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 255 885 рублей 59 копеек, в том числе 195 710 рублей 55 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 6 668 рублей 64 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 11.10.2016 года по 16.05.2019 года, 53 506 рублей 40 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 11.05.2017 года по 16.05.2019 года; взыскании, начиная с 17 мая 2019 года процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании, начиная с 17 мая 2019 года, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В обоснование иска указав, что решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 214 865 рублей 44 копейки на 36 месяцев (до 04.10.2019 г.). Стороны договорились о процентной ставке: с 11.10.2016 года по 06.03.2017 года в размере 44,16% годовых, на оставшийся срок – 19,10% годовых. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании наступил, однако ответчик не исполнил обязательства, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на 17.05.2019 года размер задолженности составляет 255 885 рублей 59 копеек, в том числе 195 710 рублей 55 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 6 668 рублей 64 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 11.10.2016 года по 16.05.2019 года, 53 506 рублей 40 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 11.05.2017 года по 16.05.2019 года. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, просил снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением.

Представитель третьего лица ООО МКК «Русские финансы» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, возражений и просьб об отложении дела не направил.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 214 865 рублей 44 копейки на 36 месяцев (до 04.10.2019 г.). Пунктом 4 договора установлено условие о процентной ставке: с 10.10.2016 года по 06.03.2017 года в размере 44,16% годовых, на оставшийся срок – 19,10% годовых.

Обязательства по перечислению денежных средств заемщику банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно графику платежей, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется заемщиком ежемесячно в размере 8 619,26 рублей, за исключением последнего платежа в размере 8618 рублей.

Ответчик ФИО1 платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично, последняя оплата произведена ответчиком 23.11.2018 года (в октябре 2018 года платеж не производился).

Согласно п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 17.05.2019 размер задолженности составляет 255 885 рублей 59 копеек, в том числе 195 710 рублей 55 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 6 668 рублей 64 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 11.10.2016 года по 16.05.2019 года, 53 506 рублей 40 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 11.05.2017 года по 16.05.2019 года.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 представлена справка ООО «Русские финансы» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от 10.10.2016г. уплачены платежи с 01.11.2016 года по 27.04.2018 года на сумму 166 000 рублей 00 копеек, и ответчиком представлены квитанции за период с 23.05.2018 года по 23.11.2018 года об оплате ежемесячных платежей в счет оплаты кредита на сумму 51 860 рублей 00 копеек. 

Таким образом, в период со 02.11.2016 года по 27.04.2018 года ФИО1 производились ежемесячные платежи на счет ООО МФО «Русские Финансы». Начиная с 23.05.2018 года по 23.11.2018 года, произведены ежемесячные платежи на счет Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». 

Как установлено судом, ООО Микрокредитная компания «Русские финансы» является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) на основании соглашения о приеме платежей физических лиц, принимало платежи ответчика ФИО1 по Договору о потребительском кредитовании № от 10.10.2016г. и перечисляло их в Банк « СИБЭС » (АО).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15. 06. 2017 года № дела А 46-6974/2017 Банк « СИБЭС » (АО) признан несостоятельным (банкротом). 

Суд учел все платежи ФИО1 согласно представленным квитанциям и справке ООО «Русские финансы» от 13.09.2019г.. По состоянию на 08.10.2018 года размер задолженности составляет 121 534 рубля 64 копейки, в том числе: 93 564 рубля 24 копейки – сумма просроченной задолженности по основному долгу с октября 2018 года, 7 386 рублей 29 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 08.10.2018 года по 16.05.2019 года, 20 584 рубля 11 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 09.10.2018 года по 16.05.2019 года.

Расчет задолженности по процентам:

с 08.10.2018г. по 06.11.2018г. – 93 564,24 х19,10% : 365 х 29 дн.=1 419,87 руб.

с 07.11.2018г. по 23.11.2018г. – 86 364,85 х19,10% : 365 х 17 дн.= 768,29 руб.

с 24.11.2018г. по 06.12.2018г. – 86 364,85 х19,10% : 365 х 13 дн.= 587,52 руб.

с 07.12.2018г. по 08.01.2019г. – 79 101,40 х19,10% : 365 х 33 дн.= 1 365,96 руб.

09.01.2019г. – 79 101,40 х19,10% : 365 х 1 дн.= 41,39 руб.

с 10.01.2019г. по 06.02.2019г.- 71 806,71 х19,10% : 365 х 28 дн.= 1 052,12 руб.

с 07.02.2019г. по 06.03.2019г. – 64 314, 72 х 19,10% : 365 х 28 дн.=

942,34 руб.

с 07.03.2019г. по 08.04.2019г. – 56 637,80 х 19,10% : 365 х 33 дн.=978,05 руб.

с 08.05.2019г. по 16.05.2019г. – 48 996,59 х 19,10% : 365 х 9 дн.=230,75 руб.

Итого: 7 386 рублей 29 копеек.

Расчет неустойки:

с 09.10.2018г. по 06.11.2018г.- 93 564,24 х 0,1% х 29 дн.=2 713,36 руб.

с 07.11.20128г. по 23.11.2018г.- 93 564,24 х 0,1% х 17 дн.=1 590,59 руб.

с 24.11.20128г. по 06.12.2018г.- 93 564,24 х 0,1% х 13 дн.=1 216,33 руб.

с 07.12.2018г. по 31.12.2018г. - 93 564,24 х 0,1% х 25 дн.=2 339,10 руб.

с 01.01.2019г. по 09.01.2019г. - 93 564,24 х 0,1% х 9 дн.=842,07 руб.

с 10.01.2019г. по 06.02.2019г. - 93 564,24 х 0,1% х 28 дн.= 2 619,80 руб.

с 07.02.2019г. по 06.03.2019г. - 93 564,24 х 0,1% х 28 дн.= 2 619,80 руб.

с 07.03.2019г. по 08.04.2019г. - 93 564,24 х 0,1% х 33 дн.= 3 087,62 руб.

с 09.04.2019г. по 06.05.2019г. - 93 564,24 х 0,1% х 28 дн.= 2 619,80 руб.

с 07.05.2019г. по 16.05.2019г.- - 93 564,24 х 0,1% х 10 дн.= 935,64 руб.

Итого: 20 584 рублья11 копеек.

Ответчику направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое не исполнено.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязательства по договору, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 100 950 рублей 53 копейки, из которых: 93 564 рубля 24 копейки – сумма просроченной задолженности по основному долгу с октября 2018 года, 7 386 рублей 29 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 08.10.2018 года по 16.05.2019 года.

Разрешая требования о взыскании задолженности по начисленной неустойке за период с 09.10.2018 года по 16.05.2019 года в размере 20 584 рубля 11 копеек, суд приходит к следующему. 

Как установлено ст. ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из обстоятельств данного дела, суммы задолженности по основному долгу в размере 93 564 руб. 24 коп., просроченных процентов в размере 7 386 рубль 29 копеек, периода просрочки, отсутствия сведений о наличии каких-либо негативных последствий, значительных убытков истца, периода его обращения в суд с момента возникновения задолженности и учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ определить неустойку в размере 5000 рублей. По мнению суда, указанный размер пени отражает баланс между применяемыми к нарушителю мерами ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение сроков погашения кредита с ответчика по день фактической уплаты долга или соответствующей его части суд также находит подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с частями 1, 2, 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При этом в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

При этом в соответствии с частями 3, 4 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии с условиями договора займа заемщик обязался ежемесячно выплачивать проценты за пользование кредитом в размере 44,16% в год от суммы займа в срок с 10.10.2016 года по 06.03.2017 года, а с 07.03.2017 года в размере 19,10 % годовых. В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. 

Таким образом, стороны согласовали, что договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, а поскольку договор о потребительском кредитовании не содержит иного условия о прекращении обязательств сторон, отсутствуют основания для ограничения начислений процентов. Более того, это противоречило бы ст. 309, 310, ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что предусмотренные кредитным договором проценты и неустойка являются не дополнительными обязательствами, а элементами главного обязательства по кредитному договору, они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами до момента полного погашения кредита.

Следовательно, исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом до дня возврата суммы займа, а также неустойки за нарушение сроков погашения кредита соответствует требованиям статьи 809, пункту 2 статьи 811, статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд полагает необходимым исковые требования удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», начиная с 17 мая 2019 года проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; начиная с 17 мая 2019 года неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика подлежат взысканию в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины исходя из цены иска 105 950 руб. 53 коп. в размере 3 319 руб. 00 коп.. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» частично удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 17.05.2019 в размере 105 950 рублей 53 копейки, в том числе 93 564 рубля 24 копейки – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 7 386 рублей 29 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 08.10.2018 года по 16.05.2019 года, 5 000 рублей – задолженность по начисленной неустойке за период с 09.10.2018 года по 16.05.2019 года, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 319 рублей 00 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», начиная с 17 мая 2019 года проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», начиная с 17 мая 2019 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении остальной части исковых требований Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий (подпись) С.М. Хайрутдинова

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 18 декабря 2019 года.

Копия верна:

Судья: С.М. Хайрутдинова

Решение не вступило в законную силу. УИД 74RS0009-01-2019-000981-18

Судья: С.М. Хайрутдинова

Секретарь: Д.Р. Шамсутдинова