Дело № 2-502/2017 Мотивированное 

решение

 составлено 27 марта 2017 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

21 марта 2017 года город Ярославль

Красноперекопский районный суд города Ярославля в составе судьи Красноперовой И.Г.,

при секретаре Разживиной А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (Банк «ТРАСТ» (ПАО) о расторжении договора страхования по кредитному договору, о возврате денежных средств страхования, о перерасчете задолженности по кредитному договору, о взыскании штрафа, о компенсации морального вреда, 

У с т а н о в и л:

ФИО1 (фамилия истца написана в исковом заявлении именно так) в феврале 2017г. обратилась в суд с иском к Банк «ТРАСТ» (ПАО), в котором просит расторгнуть договор страхования от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по кредитному договору 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, обязать ответчика вернуть незаконно списанные со счета заемщика денежные средства страхования, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскать с ответчика штраф, компенсацию морального вреда СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. В обоснование требований указано на то, что стороны заключили указанный кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, сроком на ... месяцев, путем перечисления денежных средств на счет клиента 

<

***>, и выдал истцу банковскую карту 

<

***>. Истец считает, что при кредитовании Банком были нарушены ее права, как Заемщика, на визуальную информацию. Ответчиком не были соблюдены определенные технические требования относительно шрифта кредитных документов. Весь текст кредитных документов отпечатан мелким шрифтом, который трудно читаем, что, по мнению истца, существенно влияет на риск подписания этого договора; мелкий шрифт затрудняет восприятие и заемщик может пропустить содержащиеся в кредитных документах условия, что в свою очередь, приводит к неблагоприятным последствиям для участника договора; включение мелкого шрифта в текст кредитных документов не соответствует требованиям статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителей на получение информации о товаре (работе, услуге), а также о продавце, (изготовителе, исполнителе); Банк, по мнению истца, заказывая в типографии печать договоров мелким шрифтом, нарушает требования СанПиН и злоупотребляет своим правом. При этом договор в соответствии с законодательством РФ считается заключенным, когда между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. По мнению истца, если сторона договора не может прочитать условия договора вследствие затруднения восприятие текста договора, то соглашение не считается достигнутым по всем существенным его условиям. Все документы, предоставляемые Банком при кредитовании физических лиц, являются типовыми, обязательным для всех заемщиков. Заемщик лишен возможности влиять на его содержание, а это является ограничением свободы договора, закрепленной ст. 421 Гражданского кодекса РФ. Гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав.

Также истцом указано, что при разработке программы страхования Банку необходимо учитывать установленные законом ограничения - кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг, только перечисленных в ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Из смысла данных норм следует, что возможность организации Банком участия граждан в программе страхования и взимание платы за организацию страхования законодательством 

не предусмотрена. Банк был не вправе разрабатывать условия страхования и включать в них положения об обязании Заемщика (застрахованного лица) оплачивать Банку обязательства по перечислению страховой премии по программе страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». Истец со ссылкой на статьи 421, 428, 432, 819, 942, 1102 ГК РФ, статью 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе), статьи 10, 12, 15, 16 Закона «О защите прав потребителей» обратилась за судебной защитой.

Стороны извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Истец ФИО2 представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Банк «ТРАСТ» (ПАО) в своих письменных возражениях на иск указал, что по делу отсутствуют законные основания для расторжения кредитного договора, как заявлено истцом, т.к. Договор заключен в соответствии с действующим законодательством, по всем условиям договора стороны достигли соглашения, о чем свидетельствует подпись Клиента. Денежные средства перечислены на счет Клиента. Кредитный договор с истцом заключен в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента на получение кредита. В пункте 1.11 на стр. 1 заявления указан номер счета клиента (

<

***>). В пункте 1 на стр. 2 Заявлении на получение кредита Клиент просит заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставление в пользование банковской карты, кредитного договора и договора организации страхования. Также клиент дает распоряжение на осуществление перевода денежных средств на счет 

<

***>, а также акцепт на списание со счета остатка денежных средств в счет погашения задолженности перед Кредитором (стр. 3 Заявления абзац 2 сверху). Таким образом, на основании Заявления клиента Банк предоставил кредит в сумме СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА на указанных условиях и перечислил денежные средства на счет клиента.

На основании с п.2 ст. 821 ГК РФ, п.1ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Клиент имеет право отказаться от получения кредита до момента его предоставления. На основании ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право как частичного, так и полного досрочного погашения кредита, все условия такого погашения отражены в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью Договора, и известны Клиенту. На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Банк России на основании части 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установил табличную форму индивидуальных условий, договора потребительского кредита (займа), состоящую их трех граф (N, Условие, Содержание условия)- Указание Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)". Заключенный между сторонами договор соответствует указаниям Центрального Банка РФ.

В соответствии с условиями заключенного договора его неотъемлемыми и составными частями, с которыми Клиент ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать (стр.4 Заявления последний абзац), являются: Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты); Условия страхования по Пакетам страховых услуг; Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (в случае заключения Договора о Расчетной Карте); График платежей; Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО), в том числе по карте. На странице 4 Заявления Клиент подтвердил своей подписью на Заявлении, что он ознакомлен, понимает и согласен с Условиями, Тарифами, действующими на момент подписания Договора, а также Графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями Договора. Все перечисленные выше Условия являются общими для всех клиентов Банка и принимаются клиентами в качестве части заключаемых ими договоров полностью в порядке присоединения.

В соответствии с п.3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Заемщик, принимая на себя обязательства по возврату кредита, несет непосредственно все риски, связанные с невозможностью возврата суммы долга Кредитору. Обязательства Банка по предоставлению кредита заемщику исполнены в полном размере. С момента зачисления кредита на текущий Счет 

<

***>, принадлежащий истцу, обязательства банка по предоставлению кредита считаются исполненными. В силу части 2 ст. 812 ГК РФ Договор займа должен быть заключен в письменной форме. В свою очередь Истец не оспаривает подписание ею кредитного договора на указанных условиях, подпись ФИО1 не ставится Истцом под сомнение. Факт перечисления кредитором денежных средств ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (в возражениях на иск ответчиком ошибочно указана дата ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА) подтверждается выпиской по счету клиента. В силу юридической природы сделки кредитный договор является реальным, т.е. договор считается заключенным с момента исполнения Банком обязательства по перечислению денежных средств на счет Клиента. Действия Банка по предоставлению кредита являются оконченными с момента зачисления средств на Счет Клиента. Кредит был предоставлен Банком истцу в соответствии с условиями заключенного Договора, а следовательно, обязательство Банка по предоставлению кредита исполнено им надлежащим образом. Ответчик обращает внимание суда на то, что Истцом не исполняется обязанность по возврату суммы кредита, а при помощи подачи такого иска Истец пытается уйти от ответственности перед кредитором. В соответствии со ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом не допускается.

По вопросу страхования ответчик в своих возражениях на иск указал, что на странице 2 заявления в п. 3.2 и 3.3 Клиент выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Помимо всего прочего, из суммы выданного кредита Клиент дал банку распоряжения на списание в безакцептном порядке оплаты страховой премии в пользу страховой компании (стр. 3 Заявления абзац 2 сверху), таким образом, частью суммы кредита Клиент распорядился единолично в дату выдачи кредита. Цель получения кредита для своих личных нужд Клиентом была достигнута, факт распоряжения денежными средствами Клиентом подтвержден выпиской по счету и условиями договора. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Таким образом, действия Банка по операции перечисления денежных средств в адрес страховой компании соответствовали требованиям закона. Согласно выписке по счету сумма страховой премии была списана со счета клиента ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (в возражениях на иск ответчиком ошибочно указана дата ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА), на основании чего ФИО2 была застрахована, что подтверждается выпиской из реестра застрахованного лица. Страхование было осуществлено на добровольной основе. Выдача кредита не ставилась в зависимость от подключения к услуге Заемщику (стр. 5 Заявления п. 4); предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по подключению к программе страхования; истец выразил намерение быть застрахованным и оплатил данную услугу самостоятельно.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом в ходе судебного разбирательства представлено не было. Аналогичной является позиция Верховного Суда РФ (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.), согласно которой, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

В силу того, что банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, а доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение банком прав истца, как потребителя. Страхование заемщика в рамках коллективного договора, заключенного между банком и страховой компанией, не противоречит действующему законодательству. Банк не навязывает услуги по организации страхования заемщика. Банк в своих возражениях на иск отметил, что на Интернет-сайте Банка по адресу: http://www.trustt.ru/retail/ cash/borrowers protection_program/, доступному для неограниченного круга лиц, приведена информация о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком о выдаче кредита, также приведена информация о партнерах Банка - страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программ добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды; полный текст Условий страхования по пакетам страховых услуг, которые, в частности, определяют правоотношения сторон договора организации страхования клиента (клиента и Банка) путем участия клиента в страховании, условия расчетов, права и обязанности сторон, в т.ч. существо и обязательства Банка при оказании услуги в рамках организации страхования клиента, и пр. Из приведенного следует, что Клиент до обращения в Банк за кредитом, может определиться о необходимости для него страхования или отсутствие необходимости страхования, при принятии решения о страховании - выбрать страховую компанию из состава указанных. Клиент при обращении за кредитом озвучивает кредитному консультанту (инспектору) свои пожелания в отношении кредита, исходя из чего, сотрудник Банка предлагает потенциальному заемщику ту линейку кредитных продуктов, которая наиболее отвечает потребностям клиента. При этом сотрудник Банка рассказывает о видах кредитных продуктов с тарифами, которые существуют на дату его обращения, ему предоставляют возможность ознакомиться с тарифным сборником Банка (всеми тарифами), разъясняют клиенту условия кредитования. Во время консультирования Клиента (до момента подготовки кредитной документации) сотрудник Банка выясняет у Клиента о его желании/нежелании страхования, при этом Клиенту сообщается, что подключение Пакета страховых услуг не является обязательным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении Клиенту кредита. Выбор Пакета страховых услуг остается за Клиентом. При этом клиенту предлагают ознакомиться как с тарифом по кредиту, применяемому Банком, при желания клиента подключить Пакет страховых услуг, так и с тарифом по кредиту, применяемому в случае отказа клиента от страхования. При выборе (ознакомлении) с тарифами Банк предлагает и по желанию заемщика делает ему калькуляцию кредита по интересующему тарифу/тарифам (расчет задолженности, ежемесячных платежей по тарифу и пр.) для окончательного выбора клиентом интересующего тарифа и участия/отказа от подключения Пакета страховых услуг. Таким образом, клиент, оплачивая услугу Банка по организации страхования клиента с целью подключения Пакета страховых услуг из суммы кредита, страхует свои риски не возврата кредита (в связи со смертью или утратой трудоспособности при наступлении инвалидности 1 или 2 группы), указывая выгодоприобретателем Банк, по своему личному желанию.

При заполнении Анкеты на получение кредита Клиент, желающий подключить Пакет страховых услуг, проставляет отметку об этом, а в случае, если Анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником Банка, со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и в т.ч. проставляется отметка о согласии Клиента на подключение Пакета страховых услуг. Анкета после заполнения ее прочитывается Клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице. На основании Анкеты и после рассмотрения представленных Клиентом документов на получение кредита (при одобрении Банком суммы кредита, срока, процентной ставки), Клиентом оформляется Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужны, которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком Анкеты заполняется сотрудником Банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание Клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, Заявление подписывается Клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту Заявления, оно переоформляется и подписывается Клиентом только при согласии с текстом его. Ответчик обращает внимание суда на то, что на основании представленной Анкеты и в соответствии с решением Клиента подключить Пакет страховых услуг № 2 в Заявлении (стр.2 п. 3.2.- 3.3) в разделе, посвященным страхованию, Клиентом были проставлены отметки (в виде галочки) о согласии Клиента участвовать в Программе страхования, указана страховая компания – OОО СК «ВТБ Страхование», выбранная Клиентом (из числа предложенных Банком страховых компаний-партнеров). Согласно Заявлению Клиент поручил Банку осуществить перечисление со своего счета платы за подключение Пакета страховых услуг. В данном случае Заявление подписано Истцом собственноручно на каждой странице. В Заявлении неоднократно указано о выражении права (но не обязанности заемщика) на подключение Пакета страховых услуг, например, из текста стр. 3 следует, что заключение договора организации страхования не является обязательным. На стр. 3 Заявления прямо указано «подтверждаю, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе я действую добровольно». В п. 13 Декларации заемщик подтвердил, что «страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении мне кредита»; п. 14 «вправе не давать свое согласие на подключение Пакета услуг, вправе застраховаться в иной страховой компании.. ».

Ответчик также в своих возражениях на иск обратил внимание на то, что при отказе Клиента от подключения Пакета страховых услуг в заполняемых и подписываемых Клиентом документах (Анкете, Заявлении) проставляются соответствующие отметки и не заполняются (соответственно) те строки и ячейки, где оговорено согласие Клиента на подключение Пакетов услуг, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой страховой платы. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Истцом не представлено доказательств того, что заключение Договора было обусловлено обязательным участием заемщика в Программе страхования с уплатой Банку соответствующей платы. Доказательством факта страхования является реестр застрахованных лиц. 

Ответчик также указал, что для возложения на ответчика обязанности возместить моральный вред, необходимы такие юридически значимые обстоятельства, как: наличие причинно-следственной связи между действиями ответчика и физическими и нравственными страданиями истца, если таковые были реально причинены; противоправные действия ответчика, запрещенные законом; наличие вины Ответчика; наличие доказательств по вышеуказанным юридически значимым обстоятельствам. Действиями Банка личные неимущественная права истицы не нарушались. Ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

С учетом письменных ходатайств сторон о рассмотрении дела в их отсутствие, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствии сторон, по представленным доказательствам.

Огласив исковое заявление, ходатайство истца, возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные по делу доказательства в их достаточной для разрешения дела совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу о том, что исковые требования не являются законными и обоснованными, удовлетворению не подлежат. 

Избрание судебного способа защиты и средства защиты является правом заинтересованного лица (ст. 12 Гражданского кодекса РФ). В силу принципа диспозитивности гражданского процесса только истцу принадлежит право определить предмет и основания иска. Однако реализация данных прав безусловную обязанность суда по защите заявленного заинтересованным лицом права (законного интереса) не предопределяет.

Правомерным избранный судебный способ защиты может быть признан тогда и постольку, когда и поскольку подтверждено законное обладание прибегнувшим к судебной защите лицом действительными правами (законным интересом) и установлен факт нарушения (угрозы нарушения) прав (интереса) законного обладателя средствами и способами, указанными заинтересованным лицом в качестве неправомерных.

В том случае, если заявленные истцом нарушения фактического подтверждения в судебном заседании не нашли, а равно судом в качестве неправомерных действия ответчика не квалифицированы, отказ в судебной защите по мотиву отсутствия нарушения права и законных интересов заявителя не свидетельствует об ущемлении права на защиту. 

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Одновременно с этим, возможность заключения договора присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, предусмотрена п. 1 ст. 428 ГК РФ. 

Согласно норме закона, на основании которой истцом заявлено о расторжении договора страхования – согласно пункту 2 статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Как следует из материалов дела, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО2 обратилась в ОАО НБ "ТРАСТ" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором содержатся условия запрашиваемого кредита: СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА под ...% годовых на ... месяцев с ежемесячным платежом для погашения кредита и процентов в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. Указанным заявлением (пункт 1 страница 2 заявления) ФИО2 просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора и договора организации страхования, и дает распоряжение на осуществление перевода денежных средств на счет 

<

***>, а также акцепт на списание со счета остатка денежных средств в счет погашения задолженности перед Кредитором (л.д. 19). 

В разделе 3 заявления ФИО3 поставлена отметка в графе "Да" с подключением Пакета услуг № 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды"; под текстом заявления на страницах с указанными отметками ФИО3 поставлена подпись (л.д. 18,19).

Кроме того, как прямо следует из раздела 3 заявления о предоставлении кредита "Информация о согласии клиента на подключение пакета /пакетов услуг/ информация об иных услугах", каждый пакет услуг предоставляется заемщику в зависимости от соответствующей отметки в графе "Да" или "Нет". Указанные обстоятельства свидетельствуют о возможности свободного волеизъявления заемщиком на получение дополнительных услуг, помимо получения кредита. Своей подписью ФИО2 подтвердила ее информирование, что подключение пакета услуг производится только на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования со страховой компанией по выбору заемщика. Кроме того, ФИО2 дала распоряжение банку на списание в безакцептном порядке оплаты страховой премии в пользу страховой компании (стр. 3 заявления). Как следует из выписки по счету истца, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА из суммы кредита банком получена плата за подключение к Пакету услуг № 2 за период с ПЕРИОД ОБЕЗЛИЧЕН по кредитному договору 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА (л.д. 68).

Таким образом, нельзя признать состоятельными доводы иска о навязанности указанных услуг, каких-либо доказательств, подтверждающих что ФИО2 было бы отказано в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, по делу не представлено.

Из Декларации, являющейся Приложением N 1 к Дополнительному соглашению к Договору коллективного добровольного страхования 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, подписанной ФИО2 лично, следует, что она ознакомлена с условиями страхования, своим правом давать или не давать согласие на подключение пакета услуг и возможности застраховаться в любой иной компании по своему усмотрению. Подтвердила, что ей известно, что страхование производится на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. В п. 1 указанной декларации ФИО2 выразила свое согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между НБ "ТРАСТ" и ООО СК "ВТБ Страхование", ознакомлена, что страховыми рисками по договору является смерть и утрата трудоспособности застрахованного, потеря работы по основаниям п. 1 и п. 2 ст. 81 ТК РФ (л.д. 61-62) В п. 4 Декларации указано, что страховая сумма на момент заключения договора равна первоначальной сумме задолженности застрахованного по кредитному договору, в случае согласия на подключение Пакета услуг N 2 просит установить срок страхования в соответствии со сроком, указанным в кредитном договоре.

Подписанные истцом документы подтверждают согласование между сторонами всех существенных условий договора страхования, обязательства по уплате страховой премии им выполнены. Каких-либо достаточных и допустимых доказательств навязывания приобретения услуг при условии приобретения других услуг (а именно того, что отказ истицы от страхования могло повлечь отказ в заключении кредитного договора), в процессе рассмотрения дела представлено не было. Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе, либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика заключить договор страхования, оплаты страховых премий исключительно за счет кредитных средств, истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, также не представлено.

При заключении кредитного договора и договора страхования, истице была предоставлена полная и достоверная информация, как того требует ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". При этом, в материалах по заключению кредитного договора на изложенных в нем условиях не содержится где-либо указание, замечание или иная ссылка заявителя - потенциального заемщика ФИО2 на какие-либо затруднения, связанные с прочтением ею текста того шрифта, которым изложены материалы договора и который имелся при подписании заемщиком договора. То есть возражений по поводу шрифта заемщиком при заключении договора не заявлялось. В анкете-заявлении (л.д.11) в сведениях о заемщике указано о наличии у ФИО2 высшего образования, местом ее работы указана служба в бухгалтерии в организации. Оснований для вывода о неграмотности заемщика не усматривается по делу. 

При таких обстоятельствах в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о расторжении договора страхования по кредитному договору 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по основанию пункта 2 статьи 428 ГК РФ, как заявлено по иску. Других оснований для расторжения договора истцом не заявлено. 

Поскольку истцом не доказан факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя по рассматриваемому договору страхования по кредитному договору, то нет оснований для взыскания в пользу истца уплаченных денежных средств в качестве платы за страхование, для перерасчета задолженности по кредитному договору, а также для взыскания штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о расторжении договора страхования по кредитному договору 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, о возврате денежных средств в качестве платы за страхование, о перерасчете задолженности по кредитному договору, о взыскании штрафа, о компенсации морального вреда отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Красноперекопский районный суд города Ярославля в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья И.Г. Красноперова