Дело № 2-706/2024 

УИД - 16RS0017-01-2024-000121-18

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

17 декабря 2024 года п.г.т. Богатые Сабы 

Сабинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сабирова Д.Р.,

при секретаре судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – ФИО2 заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, с соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: потребительский кредит, кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии на текущем счете собственных денежных средств заемщика. 

ДД.ММ.ГГГГ банк открыл заемщику текущий счет для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратилась в банк с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика было заключено соглашение об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ и ответчику был предоставлен кредит по текущему счету № с лимитом овердрафта №

В нарушение условий заключенного договора, заёмщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. 

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет №, где сумма основного долга составляет № копеек, сумма комиссий-№ копейка, сумма штрафов - № рублей, сумма процентов№ копеек.

В связи с этим истец просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № копеек, из которых: сумма основного долга - № копеек, сумму комиссий - № копейка, сумма штрафов - № рублей, сумма процентов - № копеек, также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере № рубля.

Определением Кукморского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ данное гражданское дело передано по подсудности в Сабинский районный суд Республики Татарстан.

Определением Сабинского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования подержал в полном объеме, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик – ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила в суд возражение на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности, также просила рассмотреть дело без ее участия.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: потребительский кредит, кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии на текущем счете собственных денежных средств заемщика. 

В соответствии с пунктом 1 настоящий договор является смешанным, и в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1.1 по настоящему договору Банк открывает клиенту банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению., указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с Банком, со Страховщиком (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в разделе «Информация по карте» заявки, используемый Клиентом для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Операции по текущему счету могут проводиться только в том случае, если клиент решил воспользоваться картой, полученной от Банка, для чего обратился в банк для выполнения специальной процедуры активации карты. Для активации карты клиенту необходимо обратиться к уполномоченному банком лицу. Перед активацией карты, клиент обязан проверить правильность написания своего имени и фамилии на карте. Совершение клиентом действий, необходимых для активации карты является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги банка, предоставляемой в рамках договора, в том числе со стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в действующих для карты на момент ее активации тарифах банка и порядком погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта.

Как усматривается из материалов дела ответчиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ подана заявка на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту, в связи с этим ответчик выразила согласие на получение услуги банка по предоставлению кредита в форме овердрафта.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № об использовании карты, и в соответствии с данным соглашением, ответчику предоставлен кредит с лимитом овердрафта в размере № рублей.

Согласно данному соглашению, банк обеспечивает совершение заемщиком операций по текущему счету. Для распоряжения денежными средствами на текущем счете и совершения платёжных операций, банк предоставляет в пользование заемщику карту, обязуется обеспечивать совершение заемщиком операций по текущему счету, а заемщик обязуется погашать задолженность по соглашению перед банком. 

Банк также принимает обязательства по проведению платежных операций заемщика из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии денежных средств на текущем счете для совершения платежных операций, банк предоставляет кредиты в форме овердрафта в пределах лимита овердрафта. 

Заемщик обязуется возвратить предоставленный банком кредит в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии и иные платежи по частям в составе минимальных платежей в порядке и сроки, согласно условиям соглашения и тарифам банка по карте. Заемщик вправе размещать на текущем счете собственные денежные средства. 

Проценты за нахождение денежных средств на текущем счете начисляются банком на остаток денежных средства на начало операционного дня. При начислении процентов в расчет принимаются величина процентной ставки, указанной в тарифе банка по карте, девствующей на момент начисления, а также фактическое количество календарных дней нахождения денежных средств на текущем счете.

Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта в период действия соглашения, при условии, что размер ссудной задолженности не превышает лимит овердрафта, а заемщик надлежащим образом исполняет обязательства по соглашению.

Банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности. Начисление процентов производится по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер, которого указан в тарифах банка по карте.

В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

В соответствии с заявление на выпуск карты и ввода в действие тарифов банка по карте, заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования.

Заемщик дает поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов, комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком.

В материалах дела имеются тарифы ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и введении банковских счетов, где содержится информация о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по карте и график ее погашений, где процентная ставка по кредиту в форме овердрафта тарифу «Карта Стандарт» составляет 34,9 % годовых

Из графика погашения по кредиту в форме овердрафта по тарифному плану Карта «Стандарт» видно, что стоимость кредита в форме овердрафта без учета страхования составляет 40,26 % годовых, с учетом страхования 52,71 % годовых. 

Согласно тарифному плану Карта «Стандарт», комиссия за обслуживание лимита овердрафта при задолженности менее № рублей и при задолженности № рублей не взимается, расчетный период составляет 1 месяц, платежный период 20 дней, льготный период составляет до 51 дня; минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее № рублей и не более полной задолженности по договору, комиссия за операцию получение наличных денег с использованием карты составляет 299 рублей. 

Проценты на остаток денежных средств на счете по тарифному плану Карта «Стандарт» при минимальном остатке денежных средств в течение месяца менее 150 000 рублей - 0% годовых; при минимальном остатке денежных средств в течение месяца № рублей и более - 0,01 % годовых. 

Банк устанавливает неустойку, штрафы, пени за неисполнение или ненадлежащее исполнении обязательств по кредиту: пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору - 0,2% от суммы требования, за каждый день просрочки его исполнения штраф за не уведомление или несвоевременное уведомление банка об изменении информации, указанной заемщиком при заключении договора - 600 рублей; штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно - 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности; ежемесячная комиссия за обслуживание остатка на счете при наличии остатка на счете – 30 рублей, при наличии остатка на счете менее суммы комиссии – в размере остатка на счете.

В разделе «штрафы» по банковскому продукту «Карта Стандарт» установлены следующие штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств; за просрочку платежа больше 1-го календарного месяца – 500 рублей; просрочку платежа больше 2-ух календарных месяцев - 1000 рублей; просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении -500 рублей ежемесячно. 

Также установлена комиссия за компенсацию расходов банка по оплате услуг страхования - 0,77% от суммы просроченной задолженности; ежемесячная плата за услугу «СМС-оповещение» - 50 рублей.

В материалах дела имеется расчет задолженности по кредитному договору №, также выписка по счету №, из которого видно, что ответчик ФИО2 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Судом установлено, что согласно представленным истцом документам последний платеж по договору был совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, с июня № года по настоящее время платежи по кредиту не вносились.

Задолженность по кредитному договору не погашена, ее наличие по указанным суммам ответчик не оспаривала, доказательства уплаты задолженности не представила.

Из судебного приказ следует, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по Кукморскому судебному району Республики Татарстан вынесен судебный приказ по гражданскому делу № по заявлению взыскателя ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с должника ФИО2 в размере № копеек, и расходов по оплате государственной пошлины в № рублей.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Возражая относительно исковых требований, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (часть 1 статьи 197 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как выше указано, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по Кукморскому судебному району Республики Татарстан вынесен судебный приказ по гражданскому делу № по заявлению взыскателя ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о взыскании задолженности с должника ФИО2 в размере № копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере № рублей.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по Кукморскому судебному району Республики Татарстан было вынесено определение об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитного договору № от ДД.ММ.ГГГГ с должника ФИО2

Доказательств обращения истцом в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности за другие периоды не представлено. 

Предмет иска по настоящему гражданскому делу идентичен сумме, взысканной мировым судьей судебного участка № по Кукморскому судебному району Республики Татарстан судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ. 

Как разъяснено в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности прерывается совершением, обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

Поскольку с ДД.ММ.ГГГГ (день отмены судебного приказа) по настоящее время платежи по кредиту не вносились, срок исковой давности по заявленным истцом исковым требованиям начал течь с ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ. 

ООО "ХКФ Банк" обратилось с данным исковым заявлением в Кукморский районный суд Республики Татарстан ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

При изложенных обстоятельствах суд полагает в удовлетворении исковых требований ООО "ХКФ Банк" отказать.

Учитывая, что ООО "ХКФ Банк" отказано в удовлетворении иска, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании расходов по уплате госпошлины.

На основании выше изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) к ФИО2 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать полностью. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Сабинский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Д.Р. Сабиров