Дело№2-1350/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

14 мая 2019 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Н.Н.Лопуховой, 

при секретаре Заковряшиной Г.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Бастион» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л :

Представитель истца обратился в суд с иском к ответчику, указав, что 29.08.2007 между истцом и **** заключен кредитный договор (заявление-оферта от 29.08.2007) № КД-29/089 в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику кредит в размере 40 880 рублей под 25 % годовых. Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит не позднее 26.05.2023 и уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором. Срок пользования кредитом для расчета процентов, определяется периодом с даты, следующей за выдачей кредита, по дату полного возврата кредита включительно.

В связи с неоднократным нарушением ответчиком условий кредитного договора, кредитор принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту.

В соответствии с решением общего собрания 08 мая 2009 года решением общего собрания акционеров **** реорганизовано в форме присоединения к **** и **** и наименование **** изменено на **** после изменена организационно правовая форма Банка с ОАО на ПАО.

По договору уступки прав требования, приложению N 1 к данному договору, заключенному 27.02.2013 года между **** и **** право требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком перешло к ****

27.02.2013 году между **** и **** заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору, заключенному с ответчиком.

27.02.2013 года на основании договора уступки прав в свою очередь **** переуступило **** право требования кредитной задолженности, в том числе по кредитному договору с ответчиком. 

19.02.2014 года по договору цессии N НД/Б/4/2014 право требования по кредитному договору с ответчиком перешло от **** к ООО "Бастион".

На дату уступки прав по кредитному договору задолженность составляла 57 541 рубль 99 копеек, в том числе сумма основного долга – 40 722 рубля 86 копеек, неуплаченные проценты – 16 819 рублей 13 копеек.

Ответчик с даты уступки прав, гашений по кредитному договору не производил.

Истец обратился в суд с иском, рассчитав задолженность с учетом сроков исковой давности, и на дату обращения с исковым заявлением сумму требования составила 74 137 рублей 92 копейки, из которых 40 722 рубля 86 копеек сумма основного долга, 33 415 рублей 06 копеек сумма процентов за пользование займом.

Указанную сумму задолженности истец просил взыскать с ответчика.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще уведомлен о месте и времени проведения судебного заседания (л.д.133-134), просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик иск не признала по основаниям, изложенным в возражениях (л.д.94-95), полагая, что в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

Представитель истца не согласился с позицией ответчика относительно пропуска срока исковой давности, изложив свою позицию по этому вопросу в письменном виде (л.д.104-106).

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения иска, исходя из следующего.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 809 ч.2 Гражданского кодекса Российской Федерации ( в редакции на момент заключения займа) при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.384 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст.385 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

В рассматриваемом случае, право банка на уступку права требования третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, обосновано, поскольку уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что 29.08.2007 на основании заявления ответчика в **** на кредитование по программе "Кредитная карта VISA", в размере 40 880 рублей под 25 % годовых, между Банком и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***> (л.д.9).

В заявлении ответчик, поставив свою подпись, подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком пользования и уплаты процентов за пользование кредитом, и иными штрафными санкциями.

В заявлении указано, что экземпляр настоящего заявления и банковскую карту ответчик получила.

Условиями кредитования **** по программе "Кредитная карта VISA", являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком в офертно-акцептной форме кредитного договора, согласно которым клиенту выдается кредитная карта, которая предназначена для установления лимита задолженности и предоставляет держателю карты возможность безналичной оплаты товаров, услуг в торгово-сервисных предприятиях, а также возможность получения наличных денежных средств в отделениях банка и банкоматах (раздел 2 Условий кредитования) (л.д.10-11).

Согласно п. 3.1 Условий кредитования **** по программе "Кредитная карта VISA" банк открывает клиенту кредит и банковский счет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, при этом указано, что сумма включает в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом или полностью основной долг. В случае, если сумма платежа превышает сумму рассчитанных процентов за пользование кредитом в предыдущем месяце, разница зачисляется в счет погашения судной задолженности и пополнения лимита.

При этом банк открывает кредитную линию, предусматривающую установление лимита задолженности (п. 3.2.2.3 Условий кредитования).

Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим (п. 3.5 Условий кредитования).

Возврат кредита и уплата процентов производится путем внесения денежных средств через кассу, на банковский счет либо в безналичном порядке путем перечисления на счет (п. 3.6 Условий кредитования).

Суммы, полученные банком от клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, в том числе на уплату процентов и погашение задолженности по кредиту (п. 3.8 Условий кредитования).

Пунктом 4.1.2 приведенных Условий кредитования предусмотрено, что заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом, при этом банк вправе досрочно взыскать все виды задолженности, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

Разделом 5 Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке изменить условия о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать все виды задолженности по кредитному договору, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору (п. 5.1, п. 5.1.1), а в случае принятия банком такого решения банк направляет клиенту за 30 дней письменное уведомление о принятом решении, а клиент обязан в установленных в этом уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты, начисленные за просрочку уплаты задолженности, при этом условие о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной в таком уведомлении (п. 5.2).

При полном и надлежащем исполнении клиентом обязательств по кредитному договору банк закрывает банковский счет клиента, а остаток денежных средств возвращает клиенту (п. 7.4 Условий кредитования).

Как следует из представленного расчета задолженности, ответчик получила кредит на общую сумму 40 880 рублей в период 30.08.2007, по состоянию на 13.04.2009 основной долг по кредиту составил 40 772 рубля (л.д.6).

Наличие основного долга в указанном размере подтверждается выпиской по счету (л.д.109-112).

Из представленной выписки следует, что ответчик вносила по счету денежные средства, которые при пополнении счета, распределялись в соответствии с условиями договора, в том числе: на погашение процентов по кредиту, на погашение кредита, на погашение пени, на уплату просроченных процентов по кредиту, что следует из представленной выписке по счету.

Доказательств тому, что размер задолженности по основному долгу, который образовался на дату 13.04.2009, не соответствует расчету истца, ответчик в дело не представил, как и контррасчет.

В этой связи у суда отсутствуют основания ставить под сомнение представленный истцом расчет суммы задолженности по основному долгу.

Из материалов дела следует, что в соответствии с решением общего собрания 08 мая 2009 года решением общего собрания акционеров **** реорганизовано в форме присоединения к **** и **** и наименование **** изменено на **** после изменена организационно правовая форма Банка с ОАО на ПАО.

По договору уступки прав требования, приложению N 1 к данному договору № 74.17/13.232, заключенному 27.02.2013 года между **** и **** право требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком перешло к ****

Общая сумма уступаемых прав составила 57 541 рубль 99 копеек, в том числе сумма основного долга – 40 722 рубля 86 копеек, не уплаченные проценты – 16 819 рублей 13 копеек (л.д.28-35).

27.02.2013 году между **** и **** заключен договор уступки прав требования №3/К-БП по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору КД -29/08, заключенному с ответчиком (л.д.36-45).

Общая сумма уступаемых прав составила 57 541 рубль 99 копеек, в том числе сумма основного долга – 40 722 рубля 86 копеек, не уплаченные проценты – 16 819 рублей 13 копеек.

27.02.2013 года на основании договора уступки прав № 3БП-НД в свою очередь **** переуступило **** право требования кредитной задолженности, в том числе по кредитному договору с ответчиком (л.д.44-51). Общая сумма уступаемых прав составила 57 541 рубль 99 копеек, в том числе сумма основного долга – 40 722 рубля 86 копеек, не уплаченные проценты – 16 819 рублей 13 копеек.

19 февраля 2014 года по договору цессии N НД/Б/4/2014 право требования по кредитному договору с ответчиком перешло от **** к ООО "Бастион" (л.д.52-54).

На дату уступки прав по кредитному договору задолженность составляла 57 541 рубль 99 копеек, в том числе сумма основного долга – 40 722 рубля 86 копеек, не уплаченные проценты – 16 819 рублей 13 копеек.

В кредитном договоре, заключенном между **** и ответчиком, изначально отсутствует запрет на возможность дальнейшей уступки прав требования кредитора третьим лицам.

Отсутствуют такие запреты в Условиях кредитования **** по программе "Кредитная карта VISA".

Таким образом, с учетом обстоятельств дела и норм действующего законодательства, право требования первоначального кредитора по взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору в конечном итоге перешло к истцу ООО «Бастион» как по возврату основного долга, так и процентов за пользование займом, которые ответчик обязана была выплатить до дня возврата займа включительно, так как условиями договора иного срока для начисления процентов не предусмотрено. 

27.02.2018 истец уведомил ответчика о переходе права требования по кредитному договору, где предложил ответчику в срок до 05.04.2018 погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору (л.д.19-21).

В ходе рассмотрения дела ответчик не оспаривала факт предъявления ей истцом указанного требования.

Как установлено из сути иска, и ответчиком не оспаривается, задолженность по кредитному договору ею погашена не была.

По заявлению истца, 24.03.2018 выдан судебный приказ № 2-343/2018 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

***> от 29.08.2017 (л.д.76-79), который по заявлению ответчика отменен 04.06.2018 (л.д.80).

После отмены приказа истец обратился в суд с данным иском, в котором, как отмечено выше, просил взыскать сумму основного долга в размере 40 722 рубля 86 копеек, а также проценты за пользование займом в размере 33 415 рублей 06 копеек.

Расчет процентов за пользование займом произведен по состоянию на 20.06.2018, что является обоснованным, на сумму долга в размере 40 722 рубля 86 копеек, из расчета 25 % годовых. При этом, начала расчета процентов истцом определено в пределах срока исковой давности (так указано в иске) с 10.03.2015.

Как отмечено выше, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Относительно доводов ответчика в этой части, суд полагает необходимым отметить следующее

В соответствии со ст. ст. 196, 201 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности установлен в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса; перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно абзацу второму п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях, в том числе, отмены судебного приказа.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, срок действия кредитного договора определен «до востребования, но не позднее 26.05.2023 года. 

Как следует из раздела 5 Условий кредитования банк вправе в одностороннем порядке изменить условие о сроке возврата кредита (его части), уплаты процентов, в случае несвоевременности внесения любого платежа, направив за 30 дней письменное уведомление о принятом решении по адресу для корреспонденции, указанному клиентом в заявлении. Условие о возврате кредита считается измененным с даты, указанной банком в уведомлении. 

Уведомление о досрочном исполнении обязательств в связи с нарушением условий кредитного договора направлено заемщику 27.02.2018, где установлен срок исполнения до 05.04.2018. 

Таким образом, на момент обращения истца с настоящим иском в суд трехлетний срок исковой давности по требованиям об уплате основного долга, исчисляемый с даты, указанной в уведомлении, не истек, а потому оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности в этой части требований, вопреки позиции ответчика, не имеется. 

Между тем, в соответствии с положениями п.3.4 – 3.5 Условий кредитования, срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим.

Таким образом, исходя из буквального толкования положений заключенного между истцом и Банком договора, соглашением сторон предусмотрено внесение периодических платежей только в отношении процентов за пользование кредитом. 

Как отмечено выше истец просит взыскать проценты за пользование займом за период с 10.03.2015 по 20.06.2018.

Из материалов дела видно, что по заявлению истца мировым судьей судебного участка № 5 Ленинского района г.Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу ООО «Бастион» задолженности по кредитному договору 

<

***> от 29.08.2007 (л.д.78), который был отменен тем же мировым судьей 04.06.2018 в связи с поступившими от должника возражениями (л.д.80).

При этом, как следует из представленных мировым судьей дополнительных сведений (л.д.126-128,130-131), отчета об отслеживании отправления (л.д.129), заявление о выдаче судебного приказа с почтовым идентификатором 65699833880209 направлено в адрес судебного участка по средствам почтовой связи 10.03.2018.

С настоящим исковым заявлением в Ленинский районный суд г.Барнаула в суд истец обратился 26.12.2018 (л.д.135-136).

Таким образом, исходя из положения закона, приведенного выше и правовых позиций изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43, срок исковой давности по заявленным требованиям в части взыскания процентов за пользование займом, вопреки позиции истца, следует исчислять, с учетом нахождения в производстве мирового судьи исковых требований истца в течение 87 дней (с 10.03.2018 по 04.06.2018) - с 30.09.2015, из расчета 26.12.2018 – 87 дней, что соответствует дате 30.09.2018 минус 3 года.

Тогда в удовлетворении требования о взыскании с ответчика процентов за период с 10.03.2015 по 29.09.2015 следует отказать, поскольку срок исковой давности в этой части истцом пропущен.

Тогда расчет процентов за пользование займом, следующий:

Задолженность:

40 722,86 руб.

Ставка:

25,00 % годовых

Начало периода:

30.09.2015

Конец периода:

20.06.2018

Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты за период

Сумма процентов

с

по

дней

40 722,86

30.09.2015

31.12.2015

93

40 722,86 * 93 / 365 * 25% 

+ 2 593,99 р.

= 2 593,99 р.

40 722,86

01.01.2016

31.12.2016

366

40 722,86 * 366 / 366 * 25% 

+ 10 180,72 р.

= 12 774,71 р.

40 722,86

01.01.2017

20.06.2018

536

40 722,86 * 536 / 365 * 25% 

+ 14 950,31 р.

= 27 725,02 р.

Сумма процентов: 27 725,02 руб.

Сумма основного долга: 40 722,86 руб.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца суд взыскивает проценты за пользование займом за период с 30.09.2015 по 20.06.2018 в размере 27 725 рублей 02 копейки. 

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, то с учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца суд взыскивает расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска.

Размер удовлетворенной части иска составил 92,32 %, из расчета 68 447 рублей 88 копеек (удовлетворено судом)* 100/74 137 рублей 92 копейки (заявлено ко взысканию).

Тогда с ответчика следует взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 237 рублей 97 копеек, из расчета 2 424 рубля 14 копеек (оплачена пошлина) * 92,32 %.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Бастион» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Бастион» с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29.08.2007 года в размере 68 447 рублей 88 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 40 722 рубля 86 копеек, задолженность по процентам за пользование займом в размере 27 725 рублей 02 копейки; судебные расходы в размере 2 237 рублей 97 копеек.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья Н.Н. Лопухова

Срок составления мотивированного решения, с учетом положений ст. 108 ч.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 20.05.2019.

Верно, судья Н.Н. Лопухова 

секретарь с/з Г.П.Заковряшина 

По состоянию на 20.05.2019 решение в законную силу не вступило.

секретарь с/з Г.П.Заковряшина 

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №2-1350/19 Индустриального районного суда г.Барнаула, УИД № 22RS0069-01-2019-000032-15.