Дело № 2-9/2019

66RS0049-01-2018-001201-41

Мотивированное 

решение

 изготовлено 27 января 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2019 года город Реж Свердловская область

Режевской городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Костенко И.М.,

при секретаре Чесноковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности 96 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, условия комплексного банковского обслуживания. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно ответчику направлялись счета-выписки, содержащие в том числе и сумму минимального платежа, информацию о сроке его внесения. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, где указан размер задолженности ответчика на дату расторжения договора, однако ответчик не погасил задолженность по договору в течении 30 дней после даты формирования заключительного счета. Задолженность ответчика перед Банком составляет 168 855 рублей 83 копейка, из которых 108 246 рублей 39 копеек –сумма основного долга, 44 720 рублей 68 копеек – просроченные проценты, 15 888 рублей 76 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 577 рублей 12 копеек.

Представитель истца в исковом заявлении указал просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Тинькофф Банк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, не согласился с суммой задолженности. Пояснил, что при заключении в 2013 года договор получил кредитную карту с лимитом задолженности 7 000 рублей. Исправно платил на протяжении четырех лет минимальный платеж, когда получал выписку-счет по почте. Постепенно Банком был увеличен лимит задолженности до 96 000 рублей. В декабре 2016 года он заболел, ему была присвоена третья группа инвалидности. В тот же период времени предприятие, на котором он работал, ликвидировалось. В связи с чем он оказался в тяжелом материальном положении и направил в Банк заявление о реструктуризации долга, платить он не отказывался, только просил снять с него штрафы и пени и установить ежемесячную оплату по 1500 -2000 рублей. банк на его заявление не отреагировал. Считает, что у него наступил страховой случай в связи с установлением ему инвалидности 3 группы и в связи с потерей работы. С заявлением о наступлении страхового случая он в страховую компанию не обращался. Обратился с таким заявление в Банк, где ему в выплате страхового возмещения было отказано. 

Представитель третьего лица – ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В соответствии с требованиями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Частью 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации (заем и кредит).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно п. 2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч 1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом ФИО1 обратился к ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» с заявлением – анкетой (л.д.40) на получение кредитной карты, в котором просил Банк заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитный системы» Банк, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и тарифах по кредитным картам. В заявлении-анкете ФИО1 указал, что ознакомлен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы Банк», согласен с ними и обязуется их соблюдать, подтвердил это своей подписью.

АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя ФИО1 кредитную карту № ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности 96000 рублей, с условием оплаты процентов за пользование картой в размере 45,9 % годовых, установленных п.2 тарифов по кредитным картам (л.д.42). 

Ответчик ФИО1 не отрицал в судебном заседании, что получил и активировал кредитную карту, производил расходные операции с использование кредитной карты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д.31-38). Также ответчик пояснил, что перестал оплачивать кредит, поскольку не имел на то средств. 

Пунктом 11 тарифов по кредитным картам предусмотрено начисление штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз 590 рублей, второй раз в размере 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более раз подряд в размере 2% от задолженности плюс 590 рублей (л.д.№)

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. 

Обязанность заемщика возвратить сумму займа установлена ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с частью 1 которой заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 811 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата основной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства по выдаче ответчику кредитной карты с лимитом задолженности 96 000 рублей Банк выполнил своевременно, что подтверждается выпиской по счету (л.д.31). Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей (л.д.№

Согласно п.9.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитный Системы» Банк вправе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке (л.д.46 на обороте)

Ответчику был направлен заключительный счет о погашении всей суммы задолженности, сформированный ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 168 855 рублей 83 копейки (л.д.49). 

Согласно расчету задолженности (л.д.17-30) общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет168 855 рублей 83 копейка, из которых 108 246 рублей 39 копеек –с умма основного долга, 44 720 рублей 68 копеек – просроченные проценты, 15 888 рублей 76 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора ответчиком обязанности заемщика не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. 

Предоставленный Банком расчет взыскиваемой задолженности полностью мотивирован и соответствует условиям заключенного договора, подтверждает ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора. 

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика о возможности оплаты кредитной задолженности страховой компанией суд отклоняет ввиду следующего. 

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

При заключении договора кредитной карты ФИО1 выразил желание быть застрахованным по программе страховой защиты заемщиков Банка, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении – анкете на получение кредита (л.д.40). Договор кредитной карты условий свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования не содержит. 

Согласно п. 13 Тарифов по кредитным картам плата за включение в программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования Счета-выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует (л.д.42 на обороте)

В материалах дела имеется присоединение к договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС), согласно которого в рамках программы страхования заемщиком кредитов ТКС Банк (ЗАО) (застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая (л.д.16).

В обоснование своих возражений по иску о наступлении страхового случая в связи с установлением ему инвалидности, ответчиком представлена справка № об установлении ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 третьей группы инвалидности по причине общего заболевания, а также сведения об исключении ООО «Рифей» из ЕГРЮЛ по решению регистрирующего органа. Указанные случаи не относятся к страховым, предусмотренным договором страхования. 

Таким образом, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств наступления страхового случая.

При изложенных обстоятельствах суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194, 197-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 168 855 рублей 83 копейка, из которых 108 246 рублей 39 копеек – сумма основного долга, 44 720 рублей 68 копеек – просроченные проценты, 15 888 рублей 76 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 577 рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Режевской городской суд Свердловской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Апелляционная жалоба не может содержать требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Ссылка лица, подающего апелляционную жалобу, на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в указанных жалобе, представлении, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции.

Судья И.М. Костенко