Дело №2-1596/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В., при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Иванова Д.Н. (действующего на основании удостоверения №, выданного Управлением ФРС по ЧР ДД.ММ.ГГГГ, и ордера № С от ДД.ММ.ГГГГ»),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее АО "Банк Русский Стандарт", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просил Банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании заявления ответчик указал, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной (ых) ставки (ок) по кредиту, а также с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятие Банком его предложений о заключении договора о карте № являются действия Банка по открытию ему счета. Банк открыл ответчику счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях и тарифов по картам, и тем самым заключил договор о карте №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету №. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценту, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался, в соответствии с договором о карте размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В нарушение условий договора, ответчик не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 174 441,35 руб., выставив и направив ему заключительный счет-выписку от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. На счет клиента в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступила сумма 122 300 руб., которая была направлена в счет погашения задолженности. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности в сумме 174 441,35 руб., в том числе: 140 312 руб. 52 коп. – сумма основного долга, 29 428 руб. 83 коп. – сумма задолженности по процентам по договору, 600 руб. – сумма задолженности по комиссии за участие в программе Банка по организации страхования, 600 руб. – сумма задолженности по плате за выпуск и обслуживание карты, 3 500 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа. 

На основании изложенного АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 441,35 руб., в том числе: 140 312 руб. 52 коп. – сумма основного долга, 29 428 руб. 83 коп. – сумма задолженности по процентам по договору, 600 руб. – сумма задолженности по комиссии за участие в программе Банка по организации страхования, 600 руб. – сумма задолженности по плате за выпуск и обслуживание карты, 3 500 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 688, 83 руб.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенное о времени и месте его проведения, явку представителя не обеспечили, просили рассмотреть дело без участия представителя, в удовлетворении ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности, заявленного стороной ответчика, просят суд отказать, указав, что данный срок не пропущен.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился, свое право на участие в судебном заседании реализовал через своего представителя. 

Представитель ответчика Иванов Д.Н. в судебном заседании в удовлетворении иска просил отказать. Заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности в отношении периодических платежей основного долга и просроченных процентов за трехлетний период со дня подачи искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ), т.е. платежи по сумме основного долга и процентов до ДД.ММ.ГГГГ. На период ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила 141 961 руб. 03 коп. В связи с чем, представитель считает, что не подлежит взысканию с ответчика денежная сумма за периодические платежи, направленные на уплату задолженности по оплате услуг и процентов, начисляемых на платежи, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 141 961 руб. 03 коп. 

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.1 ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просил Банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. 

При подписании заявления ответчик указал, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной (ых) ставки (ок) по кредиту, а также с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. 

В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятие Банком его предложений о заключении договора о карте № являются действия Банка по открытию ему счета. 

В силу ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты. 

Банк открыл ответчику ФИО1 счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам и тем самым заключил договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. 

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту. 

Ответчик ФИО1 активировал карту, и Банк установил ему лимит в размере 100 000 руб., впоследствии увеличил до 145 000 руб.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по снятию наличных денежных средств, переводов и покупок с использованием карты в размере 177 836 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика №.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807-809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценту, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам. 

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком-выставлением заключительного счета выписки. 

При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик ФИО1 обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора. 

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика поступили и были направлены в счет погашения задолженности по кредиту в размере 122 300 руб., которые были списаны Банком со счета клиента следующим образом: 62 038 руб. 89 коп. – в счет основного долга, 58 361 руб. 11 коп. – в счет погашения процентов, 500 руб. – в счет погашения комиссии за участие в программе страхования, 600 руб. – в счет погашения платы за выпуск и обслуживание карты, 700 руб. – в счет погашения неустойки за неоплату обязательного платежа, 100 руб. – операции совершены за счет собственных средств клиента. 

В нарушение условий договора, ответчик ФИО1 не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на счете денежных средств рассматривается как пропуск ответчиком минимального платежа. 

В соответствии с условиями по карте, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключительного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит, для погашения указных плат, процентов и комиссий.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику кредит для оплаты им начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей на общую сумму 24 615 руб. 41 коп. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 174 441,35 руб., выставив и направив ему заключительный счет-выписку от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчиком ФИО1 требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были. 

До настоящего времени задолженность по договору не погашена, что подтверждается выпиской по счету ответчика, и составляет в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности в размере 174 441,35 руб., в том числе: 140 312 руб. 52 коп. – сумма основного долга, 29 428 руб. 83 коп. – сумма задолженности по процентам по договору, 600 руб. – сумма задолженности по комиссии за участие в программе Банка по организации страхования, 600 руб. – сумма задолженности по плате за выпуск и обслуживание карты, 3 500 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа. 

Доказательств, подтверждающих иной размер задолженности по вышеуказанному договору, в материалы дела не представлено.

Таким образом, поскольку в нарушение требований договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по договору о предоставлении и обслуживании карты и уплате процентов за его пользование согласно графику возвратов, исковые требования истца подлежат удовлетворению в вышеуказанном размере. 

Рассматривая ходатайство представителя ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности в отношении периодических платежей основного долга и просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа.

В соответствии с п.6.2 Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью договора о карте №, срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом Банку кредита (погашение основного долга), определяется моментом востребования задолженности Банком. При этом клиент в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Согласно п.6.26 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» дата выставления клиенту заключительного счета – выписки определяется по усмотрению Банка. 

В настоящем случае, как выше было указано, Банк заключительный счет – выписку выставил ответчику на оплаты ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ. 

Следовательно, о нарушении своих прав Банк узнал ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчик не исполнил его требование о полном погашении задолженности по договору о карте. С этого момента и возникло право Банка на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Новочебоксарск Чувашской Республики был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 по договору о карте №.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № г. Новочебоксарск Чувашской Республики судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен. 

С исковым заявлением о взыскании задолженности с ФИО1 по договору о карте № Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, срок для обращения в суд истцом не пропущен. 

Согласно ст.196 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах заявленных истцом требований.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 688, 83 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 441, 35 руб., в том числе 140 312, 52 руб. – сумма основного долга, 29 428, 83 руб. – сумма задолженности по процентам по договору, 600 руб. – сумма задолженности по комиссии за участие в Программе Банка по организации страхования, 600 руб. – сумма задолженности по плате за выпуск и обслуживание карты; 3500 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 688, 83 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня вынесения решения.

Председательствующий: судья Т.В.Матвеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.