Дело №2-50/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

10 февраля 2020 года, с. Аргаяш

Аргаяшский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Кулматовой Э.Ф. 

при секретаре Мелехине И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий АО Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 504,56 рублей, в том числе 79 126,72 руб.– сумма просроченной задолженности по основному долгу, 16 061,04 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 29 316,80 рублей – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскании, начиная с ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В обоснование иска указано, что решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 АО Банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 91 290,30 руб. на ДД.ММ.ГГГГ (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43,71% годовых, на оставшийся срок – 19,10% годовых. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании наступил, однако ответчик не исполнил обязательства, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 124 504,56 рублей. Банковские платежные агенты злоупотребляли своими правами, принимали платежи от заемщика. Принятые ежемесячные платежи банковские платежные агенты не перечисляли банку. Банковские платежные агенты допустили ситуацию, когда у заемщика перед надлежащим кредитором не только образовалась просрочка по договору, но и отсутствовала информация о платежах.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала. Пояснила, что она оплатила денежные средства, полученные по кредитному договору.

Судом в качестве ответчика по ходатайству представителя истца привлечено ООО «Русские Финансы».

Представитель ответчика ООО «Русские Финансы» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежаще. Отзыв на исковое заявление не направили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ООО «Русские Финансы»

Выслушав объяснения ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 91 290,30 руб. на ДД.ММ.ГГГГ (до ДД.ММ.ГГГГ). Пунктом № договора установлено условие о процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43,71% годовых, на оставшийся срок – 19,10% годовых.

Обязательства по перечислению денежных средств заемщику банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15. 06. 2017 № дела А 46-6974/2017 Банк « СИБЭС » (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 124 504,56 рублей, в том числе 79 126,72 руб.– сумма просроченной задолженности по основному долгу, 16 061,04 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 29 316,80 рублей – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 представлена справка ООО «Русские финансы» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ уплачены платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 76 500 рубля. 

Истцом необоснованно не учтены в погашение задолженности по кредитному договору платежи от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4000 рублей, направленный ООО «Экспресс Торг»,от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4000 рублей, направленный ООО «Вайтстон Капитал», платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 36 000, направленные в ООО «Тиара».

В силу условий п. № потребительского договора о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, а также приложения N 2 к данному договору исполнение обязательств заемщиком могло производиться, в том числе, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Финансы».

Как установлено судом, ООО Микрокредитная компания «Русские финансы» является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) на основании соглашения о приеме платежей физических лиц, принимало платежи ответчика ФИО1 по Договору о потребительском кредитовании.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в срок 10 дней с момента получения настоящего требования направлено банком в адрес ответчика почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25).

Положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДД.ММ.ГГГГ, чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с ДД.ММ.ГГГГ не имеется. При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежат начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств.

ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществляла погашение задолженности путем внесения денежных средств в кассу ООО Микрокредитная компания «Русские финансы» в соответствии с условиями кредитного договора.

С учетом изложенного, платежи, внесенные ФИО1 по квитанциям к приходным кассовым ордерам, выданным ООО Микрокредитная компания «Русские Финансы» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 76 500 рублей подлежат зачету в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании.

Согласно графику платежей, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется заемщиком ежемесячно в размере 3 655,21 рублей, за исключением последнего платежа в размере 3 663,18 рублей.

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 337,62 руб. в счет погашения процентов, 2 662,38 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 76 464,34 рублей. (79 126,72- 2 662,38).

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 176,89 руб. в счет погашения процентов, 2 823,11 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 73 641,23 рублей. (76 464,34 -, 2 823,11 ).

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 296,25 руб. в счет погашения процентов, 2 703,75 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 70 937, 48руб. (73 641,23руб. -2 703,75).

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 103,18 руб. в счет погашения процентов, 2 896,82 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 68 040,66 руб.( 70 937, 48руб -2 896,82).

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 101 руб. в счет погашения процентов, 2 899 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 65 141,66 руб.( 68 040,66 -2 899)

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 131,46 руб. в счет погашения процентов, 2 868,54 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 62 273,12 руб.( 65 141,66 -2 868,54)

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 986,94 руб. в счет погашения процентов, 3 013,06 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 59 260,06 руб.( 62 273,12 -3 013,06)

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1011,56 руб. в счет погашения процентов, 2 988,44 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 56 271,62 руб.( 59 260,06 -2 988,44)

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 968,51 руб. в счет погашения процентов, 3 031,49 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 53 240,13 руб.( 56 271,62 -3 031,49)

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 835,27 руб. в счет погашения процентов, 3 164,73 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 50 075,40 руб.( 53 240,13 -3 164,73)

После ДД.ММ.ГГГГ проценты уплате не подлежат.

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4000 руб. подлежит распределению в счет погашения основного долга, остаток задолженности по кредитному договору составляет 46 075,40рублей (50 075,40 -4 000). Следовательно, задолженность по кредитному договору составляет основной долг 46 075,40 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитного договора и законом не имеется, в удовлетворении иска о взыскании процентов необходимо отказать.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму долга 46 075,40 рублей подлежит начислению неустойка, размер которой составляет 27 967, 77рублей(46 075,40 х 607 дней х 0,1). 

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из обстоятельств данного дела, сумм задолженности по основному долгу, периода просрочки, отсутствия сведений о наличии каких-либо негативных последствий, значительных убытков истца, периода его обращения в суд с момента возникновения задолженности и учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации определить неустойку в размере 10 000 рублей. По мнению суда, указанный размер неустойки отражает баланс между применяемыми к нарушителю мерами ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Суд полагает, что определенный размер неустойки не нарушает баланс законных интересов как заимодавца, так и заемщика, а также не противоречит требованиям п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу в размере 46 075,40 рублей с учетом гашения за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Исковые требования к ООО «Русские Финансы» удовлетворению не подлежат.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) (Банк) и обществом с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» (Банковский платежный агент) было заключено соглашение №/РФ о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, в соответствии с которым платежный агент обязался от имени и за счет Банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед Банком.

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 37 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

ФИО1 осуществляла погашение задолженности путем внесения денежных средств в кассу ООО Микрокредитная компания «Русские финансы» в соответствии с условиями указанного договора.

С учетом изложенного, платежи, внесенные ФИО1 по квитанциям к приходным кассовым ордерам, выданным ООО Микрокредитная компания «Русские Финансы», подлежат зачету в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании. 

Как установлено в судебном заседании обязанности ООО «Русские Финансы» по перечислению принятых от физических лиц денежных средств по кредитным договорам вытекают из заключенного между ним и Банком «СИБЭС» (АО) соглашения о сотрудничестве и касаются правоотношений, участником которых ФИО1 не является, в связи с чем он не может нести ответственность за неисполнение ООО МКК «Русские Финансы» своих обязательств, определенных вышеназванным соглашением. При этом заявитель не лишен права на обращение в суд с соблюдением правил подведомственности с требованиями к ООО МКК «Русские Финансы», третьим лицам об исполнении обязательств банковского агента.

Нарушение платежным агентом условий заключенного с банком соглашения о перечислении платежей физического лица банку, что могло привести к образованию задолженности, не влечет для ФИО1 никаких правовых последствий, поскольку он по обязательствам ООО МКК «Русские Финансы» не отвечает.

В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами» платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).

Таким образом, суд считает необходимым отказать и в удовлетворении исковых требований к ООО «Русские Финансы» о взыскании задолженности. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с частичным удовлетворением иска в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной пошлины с ответчика ФИО1 в размере 1 629,51 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» частично удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 075,40 руб. основной долг, 10 000 руб.– задолженность по начисленной неустойке, всего 56 075,40 руб., судебные расходы по уплате госпошлины 1 629,51 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 46 075,40 руб. с учетом гашения за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении исковых требований Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по кредитному договору в остальной части отказать. 

В удовлетворении исковых требовании Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы», о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий 

<

данные изъяты>