РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2019 года г.Тула 

Привокзальный районный суд г.Тулы в составе: 

председательствующего Михайловой Г.М.,

при секретаре Пушкине Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело №2-1464/2019 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что 02.11.2009 г. ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил Банк на условиях, изложенных в Заявлении, а так же Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. Согласно условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты Клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая заявление от 5.11.2009 года, ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию ему счета карты. 

05.11.2009 года клиент обратился в Банк за получением карты, 5.11 2009 года Банк передал клиенту карту и отрыл на его имя счет №, тем самым совершил действия ( акцепт) по принятию предложения ( оферты) клиента, изложенного в заявлении от 5.11.2009 года, осуществил кредитование открытого на имя ФИО1 счета. Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия счета, истец во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту, в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.

Карта ответчиком была активирована, с использованием карты в период с 05.11.2009 года по 29.10.2009года ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате услуг/работ) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями, с целью погашения задолженности клиентом Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, истец потребовал возврата суммы задолженности в размере 131285,82 рублей, до настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту не возвращена. 

На основании изложенного истец просил: взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № в размере 131285,82 рубля, расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3825,72 рубля.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменном заявлении заявил ходатайство о применении последствий пропуска исковой давности. Мотивируя тем, что только 06 мая 2019г. истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа по договору № о предоставлении и обслуживанию карты АО «Банк Русский Стандарт» по состоянию 04.05.2015г. за период с 02.11.2009г. по 04.05.2015г. в размере 131285,82 и государственной пошлины в размере 1912,86 руб., к мировому судье судебного участка № 60 Привокзального района г. Тулы. 08 июля 2019 года судебный приказ был отменен по его заявлению. Истец обратился в Привокзальный районный суд г.Тулы с требованиями о взыскании денежных средств после истечения срока исковой давности, установленного ГК РФ. Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12,15 ноября 2001г.№15/18,течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (услуг, работ) по частям начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно узнать о нарушении своего права, то есть, в данном случае с 04.02.2015г., о чем свидетельствует предоставленная истцом в материалах дела выписка по счету. Начиная с этого времени, он не совершал никаких действий которые могли бы быть расценены как действия свидетельствующие о признании долга, поэтому он обоснованно предполагает, что срок исковой давности должен отсчитываться именно с 05 января 2015 года. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности, применяемый в настоящем случае, составляет три года. Согласно ст. 198, ст. 203 ГК РФ перечень оснований, перерыва течения срока исковой давности не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон, толкованию не подлежит. Он заявляет о пропуске срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца и ответчика.

Суд, исследовав письменные доказательства, ходатайство ответчика ФИО1 о применении последствий пропуска срока исковой давности, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть путем совершения лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п. 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

В судебном заседании установлено, что 02.11.2009 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого ответчик просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Банк совершил действия по принятию оферты, изложенной в заявлении, открыв ответчику счет №, и выпустив на его имя карту, которая ответчиком была получена 12.11.2009 года, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа к Карте.

Таким образом, на основании заявления ФИО1 с ним был заключен Договор о карте № №, на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», с которыми ФИО1 был ознакомлен лично, что подтверждается его подписью.

Согласно Условиям о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий, а при составлении скорректированного Заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определённом таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по Договору (п. 8.11) 

Согласно Условий кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: 5.2.1. расходных операций совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товара и получению наличных денежных; 5.2.2. оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных Тарифами); 5.2.3. иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

Согласно п. 5.3 Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанных в п. 5.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 5.4 Условий в случае превышения сумм Операций, осуществленных в соответствии с п. 5.2. Условий, над Платежным лимитом возникает Сверхлимитная задолженность. При этом Банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму Сверхлимитной задолженности процентам за пользование Кредитом комиссию за Сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 5.5 Условий Клиент поручает Банку производить списание со Счета сумм Операций, осуществляемых в соответствии с п. 5.2.2. Условий вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 5.24. Условий), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. 5.5 1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 5.23. Условий, которые списываются со Счета при наличии остатка денежных средств на Счете, и в порядке очередности, установленной Условиями. При этом в случае досрочного прекращения действия Карты и/или расторжения Договора комиссии и платы, полученные Банком в соответствии с Тарифами, а также иные платежи, уплаченные Клиентом в соответствии с п.п. 5.5.1 - 5.5.4 Условий, не возвращаются.

В соответствии с п. 5.7 по окончании каждого Расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. Счет-выписка содержит: 5.7.1. информацию обо всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода; 5.7.2. баланс на начало Расчетного периода (Входящий баланс) и конец Расчетного периода (Исходящий баланс) При этом остаток денежных средств на Счете показывается в Счете-выписке как положительный баланс, а сумма Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс (со знаком «минус»), 5.7.3 сумму Минимального платежа и дату его оплаты; 5.7.4 дату окончания Льготного периода (если он применяется в соответствии с Тарифами); 5.7.5. прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента. 

В соответствии с п. 5.13 Условий в случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа, при этом: п.5.13.1 разница между размером Минимального платежа и суммой фактически размешенных Клиентом на Счете в течение Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по результатам которого был составлен Счет-выписка, денежных средств определяется как Неоплаченная часть Минимального платежа; п.5.12.2 в случае размещения Клиентом на Счете Неоплаченной части Минимального платежа пропущенный ранее Минимальный платеж считается оплаченным полностью, а Клиент считается исполнившим оплату Минимального платежа. В случае последующих пропусков Клиентом Минимальных платежей их отсчет вновь начинается с первого пропуска; 5.13.3 вторым/третьим и т.д. пропуском подряд считается пропуск оплаты Минимального платежа при уже имеющихся соответственно одном/двух и т.д. пропущенных Клиентом подряд Минимальных платежей; 5.13.4. за пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами. 

Согласно п. 5.14 при наличии Сверхлимитной задолженности и/или при наличии у Клиента пропущенного Минимального платежа, очередной Минимальный платеж увеличивается на сумму такой Сверхлимитной задолженности и/или пропущенного Минимального платежа в случаях, предусмотренных Тарифами. 

Согласно п. 5.17 срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. 

Судом установлено, что банковская карта была ответчиком активирована, с использованием карты были совершены расходные операции, во исполнение условий договора, истец осуществлял кредитование открытого на имя ответчика счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ФИО1

Однако ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, в результате чего его задолженность по карте за период с 5.11.2009 года по 04.05.2015 года, которая составила: 131285,82 рубля, указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности за период с 05.11.2009 года по 05.04.2015 года, выпиской из лицевого счета №.

В связи с этим, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» истец, потребовал исполнения обязательств и возврата указанной суммы задолженности в срок до 04.05.2015 года, что подтверждается Заключительным счетом-выпиской.

Данная сумма ответчиком в указанный срок оплачена не была, каких-либо действия по погашению задолженности по карте ответчик ФИО1 в период с момента образования задолженности, выставления заключительного счета и по настоящее время не производил, что подтверждается пиской по счету, расчетом задолженности, письменными объяснениями ответчика. 

Доказательств обратного, истцом в дело не представлено. 

Проверив представленный истцом расчет задолженности, сопоставив его с условиями договора, суд считает его правильным.

Таким образом, задолженность по договору № о предоставлении и обслуживании карты за период по состоянию на дата составила 131285,82 рублей, из которых 98463,17 рублей – задолженность по основному долгу, 600 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 22678,08 рублей – проценты за пользование кредитом, 3944,57 рублей – комиссия за участие в программе по организации страхования, 5600 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Условия данного договора об обязанности ответчика возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, согласованы сторонами, закону не противоречат; кредитному обязательству придана установленная законом форма. 

Таким образом, сторонами договора при его заключении соблюдены требования норм Гражданского кодекса Российской Федерации, согласованы все существенные условия договора.

20.12.2019 года от ответчика ФИО1 поступило заявление о применении срока исковой давности к предъявленным требованиям. 

Статьей 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом, установленных по делу обстоятельств факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату задолженности по кредитному договору для Банка был очевидным начиная с 04.04.2015 года, в связи с чем, АО «Банк Русский Стандарт» направило в адрес ответчика ФИО1 заключительный счет-выписку за расчетный период с 05.11.2009 года по 04.04.2015 года, в котором указан срок оплаты не позднее 04.05.2015 года.

Истец просит взыскать сумму задолженности за период с 05.11.2009 года по 05.04.2015 года, при этом расчет задолженности представлен за период с 05.11.2009 года по 05.04.2015 года, общий срок исковой давности оканчивается 05.05.2018 года.

За судебной защитой в Привокзальный районный суд г. Тулы истец обратился 01.11.2019 года (согласно штампу почтового отделения на конверте), то есть с пропуском срока исковой давности.

Перерыва течения срока исковой давности суд не усматривает, по следующим основаниям.

Как следует из разъяснений, приведенных в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из разъяснений, изложенных в п.18 вышеуказанного постановления, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка №60 Привокзального района г. Тулы истец обратился 06.05.2019 года, то есть по истечении срока исковой давности.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» у суда не имеется.

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 3825,72 рублей, что подтверждается платежным поручением № от дата.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со ст. 88 ГПК РФ относятся к судебным расходам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования не подлежат удовлетворению, в связи с истечением срока исковой давности о применении которой заявлено стороной ответчика, то расходы по уплате государственной пошлины не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 05.11.2009 года в размере 131285,82 рубля, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3825,72 рубля – отказать в полном объеме. 

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Г.М. Михайлова