дело № 

24RS0054-01-2020-000015-51

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2020 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к Б,З.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Солидарность» обратилось в суд с исковым заявлением к Б,З.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора, мотивируя требования тем, что 06.12.2014 между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № 49 об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. В соответствии с п. 5 заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством. В июле 2017 года произошла смена организационно правовой формы истца. Организационно правовая форма изменена с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность». 08.04.2014 на основании заявления на выдачу кредита №фЦ Б,З.И. выдан кредит в размере 45197,74 рубля со сроком погашения кредита через 60 месяцев. Кредит выдан под 35,00% годовых. Кредитные средства были выданы заемщику, тем самым банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору. Согласно ч. 2 заявления на выдачу кредита, заемщик обязался ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки. В связи с невыполнением заемщиком условий кредитного договора, истец направлял в адрес ответчика требование за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов, указывая на систематическое нарушение кредитного договора, требуя погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также предложил расторгнуть кредитный договор. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 31422 рубля 55 копеек, из них: сумма основного долга - 20403 рубля 15 копеек, проценты за пользование кредитом - 4261 рубль 57 копеек, пени - 6757 рублей 83 копейки. Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени. Ссылаясь на статьи 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Б,З.И. в пользу АО КБ «Солидарность» задолженность по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31422 рубля 55 копеек, а также оплаченную государственную пошлину в сумме 1143 рубля.

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Солидарность» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела истец извещен судом своевременно, надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца Р.Ю.А. о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО КБ «Солидарность». 

Ответчик Б,З.И. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом по месту ее регистрации и по месту фактического жительства. Однако, конверты возвратились в суд с отметкой об истечении срока хранения. В действиях ответчика суд усматривает злоупотребление процессуальным правом, что недопустимо в силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ. Ответчик имела возможность своевременно получить судебное извещение и реализовать свои процессуальные права в суде. Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению судебных извещений, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд полагает ответчика надлежаще извещенным о дате и времени судебного разбирательства, а потому, в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого истец не возражает. 

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей. 

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 08.04.2014 ЗАО «Национальный Банк Сбережений» предоставил по договору №фЦ Б,З.И. кредит по Национальной программе кредитования пенсионеров Кредитный продукт «Кредит на 5 лет» в размере 45197 рублей 74 копейки на срок 60 месяцев под 48,00 % годовых. Договор заключен посредством направления заемщиком банку заявления №фЦ.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на выдачу кредита по Национальной программе кредитования Кредитный продукт «Кредит на 5 лет», графиком платежей по потребительскому кредиту, являющегося приложением к договору. С правилами кредитования Б,З.И. ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись. 

Согласно заявления о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки от 08.04.2014 стороны договорились о применении пониженной процентной ставки по договору кредитования в размере 35% годовых. 

Согласно договору об уступке прав требования (цессии) № 49 от ДД.ММ.ГГГГ, закрытое акционерное общество «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передал ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам согласно приложению № 1 к данному договору.

В пункте 5 заявления №фЦ стороны согласовали о праве банка передавать права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Как следует, из приложения № 1 к договору об уступке прав требования № 49 от 06.12.2014, право требования задолженности Б,З.И. по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ передана для взыскания ОАО КБ «Солидарность».

В силу пункта 2.1 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по национальной программе кредитования пенсионеров, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита, банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумму кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в банке в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при направлении заявления на выдачу кредита.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на выдачу кредита, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата выдачи заемщику наличных денежных средств (суммы кредита) в кассе банка либо дата зачисления денежных средств (суммы кредита) на счет заемщика в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при составлении заявления на выдачу кредита (п. 2.2 Правил). 

Согласно части 3 заявления о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки погашение задолженности осуществляется ежемесячно 15 числа, сумма первого платежа по кредитному договору составляет 1603 рубля 59 копеек, ежемесячного платежа - 1615 рублей, последнего платежа - 1713 рублей 06 копеек. 

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что свои обязательства по кредитному договору Б,З.И. выполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку платежа, платежи в счет погашения задолженности поступали по февраль 2018 года. С марта 2018 года погашение кредита и процентов ответчиком не производилось.

Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата выданного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в случае, если заемщик не исполнит хотя бы одного обязательства по кредитному договору (п. 7.1 Правил). 

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 07.06.2019 сумма основного долга составляет - 20403 рубля 15 копеек, проценты за пользование кредитом - 4261 рубль 57 копеек. Представленный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора (заявления) и Правилами кредитования, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения кредитного договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору ответчиком не представлено.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика просроченного основного долга в размере 20403 рубля 15 копеек и процентов за пользование кредитом в размере 4261 рубль 57 копеек, подтвержденных расчетом задолженности.

При разрешении требования АО КБ «Солидарность» о взыскании с ответчика пени, составляющей по состоянию на 07.06.2019 - 6757 рублей 83 копейки, суд приходит к следующему.

Пунктом 7.4 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по национальной программе кредитования пенсионеров предусмотрено, что срок действия кредитного договора устанавливается со дня акцепта банком заявления на выдачу кредита и до полного возврата суммы кредита, а также получения банком платы за пользование кредитом и всех причитающихся ему неустоек (пени). 

В соответствии с пунктом 5.1.5 Правил в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору, заемщик обязан уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, уплачивать банку пеню в размере 0,5% от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка, за каждый день просрочки (п. 5.1.6 Правил).

Суд приходит к выводу, что подписывая заявление, Б,З.И. выразила согласие с указанными условиями. Доказательств несоразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств, заявлений об уменьшении неустойки ответчик суду не представила. 

Таким образом, исковые требования АО КБ «Солидарность» подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В связи с неисполнением Б,З.И. взятых на себя обязательств по кредитному договору, АО КБ «Солидарность» в ее адрес направлено требование от 10.04.2019 о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами и предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, которое ответчиком исполнено не было, в связи с чем суд полагает, что у истца имеются законные основания для требования с ответчика возврата суммы кредита в досрочном порядке, просроченных и срочных процентов за пользование кредитом, неустойки и расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Предусмотренную п. 2 ст. 452 ГК РФ обязанность по предварительному предложению о расторжении договора истец выполнил, ответ на это предложение в установленный срок Б,З.И. не дала.

Ответчик Б,З.И. возражений относительно заявленных требований не заявила, сумму задолженности по кредитному договору не оспорила, своего расчета задолженности по кредитному договору суду не представила.

Таким образом, кредитный договор подлежит расторжению, а сумма задолженности взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1143 рубля. Эти расходы подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора. По данному требованию должна быть оплачена государственная пошлина в размере 6000 рублей. Учитывая, что истцом данная сумма государственной пошлины не оплачена, данную сумму надлежит взыскать с ответчика в доход бюджета. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

№

(2)">РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ 

Взыскать с Б,З.И. в пользу акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31422 рубля 55 копеек, из них: сумма основного долга в размере 20403 рубля 15 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 4261 рубль 57 копеек, пени в размере 6757 рублей 83 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1143 рубля, всего взыскать 32565 (тридцать две тысячи пятьсот шестьдесят пять) рублей 55 копеек. 

Взыскать с Б,З.И. государственную пошлину в доход муниципального образования Ужурский район Красноярского края в размере 6000 (шести тысяч) рублей. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.В. Жулидова

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.