дело № 2-1494/2018 

24RS0054-01-2018-001521-60

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Залесской А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению. Исковые требования мотивированы тем, что 06.03.2015 АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №1549101/0077. В соответствии с пунктами 1, 4 кредитного договора кредитор предоставил денежные средства заемщику в сумме 110000 рублей, а заемщик взяла на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 30,0% годовых. В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора заемщику установлен график погашения кредита (основного долга). Согласно пункту 2 кредитного договора окончательный срок возврата заемщиком кредита установлен 06.03.2018. Кредитор свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме. Заемщиком были нарушены пункты 4.2.1, 4.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, не погашены основной долг, проценты за пользование кредитом. Последний платеж произведен заемщиком 15.10.2015 в размере 20 рублей 70 копеек. 03.08.2016 банком в адрес должника направлено требование о досрочном возврате задолженности. По состоянию на 09.07.2018 просроченная задолженность составляет 229120 рублей 31 копейка, в том числе: просроченный основной долг - 97776 рублей 91 копейка, проценты, начисленные за пользование кредитом - 72469 рубль 17 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга - 32323 рубля 10 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов - 26551 рубль 13 копеек. Ссылаясь на статьи 12, 309, 310, 322, 323, 330, 361, 363, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статью 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», истец просит суд в свою пользу взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №1549101/0077 от 06.03.2015 в размере 229120 рублей 31 копейка, а также взыскать в свою пользу с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5491 рубль 20 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО3 в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, а именно признает сумму просроченного основного долга по соглашению и сумму государственной пошлины. Суду пояснила, что действительно получила от банка заемные средства, но с сентября 2015 года прекратила погашать кредитную задолженность в связи со сложившимся тяжелым материальным положением. Проценты за пользование кредитом и неустойка по соглашению являются необоснованно завышенными, начисленные пени несоразмерны последствиям нарушения ею обязательств по кредиту. Она обращалась в банк с заявлением о реструктуризации долга, но ей в этом было отказано. В сентябре 2016 года она также подавала документы о потере работы, ей сообщили, что рассмотрят сложившуюся ситуацию, но через три месяца сообщили о просроченной задолженности. Она воспитывает одна двоих малолетних детей, в настоящее время не работает.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 06.03.2015 между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения заключено кредитное соглашение №1549101/0077. По условиям соглашения ФИО1 выдан кредит в сумме 110000 рублей на срок по 06.03.2018 из расчета 30% годовых. Данные обстоятельства подтверждаются соглашением №1549101/0077 от 06.03.2015, графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющегося приложением к соглашению. Факт выдачи истцом денежных средств ФИО1 в сумме 110000 рублей подтверждается банковским ордером №2931 от 06.03.2015. Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1 выполнил.

В соответствии с изменениями, внесенными в июле 2015 года в Устав ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», его название приведено в соответствие с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации, и изменено на акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», сокращенное название - АО «Россельхозбанк».

На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании части 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Согласно пункту 6 Соглашения погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами по 15-м числам.

Как следует из пунктов 4.2.1 и 4.2.2Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а также согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов, являющихся неотъемлемой частью кредитного соглашения№1549101/0077от 06.03.2015, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. 

В соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов по соглашению №1549101/0077от 06.03.2015 сумма основного долга по кредиту составляет 4669 рублей 67 копеек, первый платеж начисленных процентов составляет 5573 рубля 78 копеек, последний платеж - 4731 рубль 18 копеек.

Из выписки по лицевому счету ответчика и расчета задолженности следует, что свои обязательства по кредитному договору ФИО1 выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускались просрочки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, платежи вносились не в полном объеме. Последний платеж в счет погашения задолженности произведен ответчиком в октябре 2015 года в размере 28 рублей 67 копеек.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

На основании пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором (пункт 4.7 Правил). 

В связи с неисполнением ФИО2 взятых на себя обязательств по кредитному договору, 03.08.2016 банком в ее адрес направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое ответчиком исполнено не было.

Поскольку платежи в счет погашения кредита от заемщика своевременно и в полном объеме не поступали, у ФИО2 также образовалась задолженность по неустойке, начисленной за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 09.07.2018 задолженность по соглашению составляет 229120 рублей 31 копейка, в том числе: просроченный основной долг - 97776 рублей 91 копейка, проценты, начисленные за пользование кредитом - 72469 рублей 17 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга - 32323 рубля 10 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов - 26551 рубль 13 копеек. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями соглашения и Правил, не противоречит закону. Факты заключения соглашения и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по соглашению ответчиком не представлено.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика просроченного основного долга в размере 97776 рублей 91 копейка и процентов, начисленных за пользование кредитом, в размере 72469 рублей 17 копеек, подтвержденных расчетом задолженности и выпиской по счету.

Довод ответчика ФИО1 о завышенной сумме процентов, начисленных на основной долг, опровергается представленным расчетом истца, который соответствует условиям соглашения и графиком платежей, оснований с ним не согласиться суд не усматривает. Ответчиком контррасчет задолженности не был представлен.

При разрешении требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика пени суд приходит к следующему.

В силу пункта 12 Соглашения при ненадлежащим исполнении условий договора размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых.

Исходя из пункта 6.1 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об оплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и (или) исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и (или) уплатить банку денежные средства: кредит и (или) начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном 6.1.1 и 6.1.2 данных Правил. 

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 14.03.2001 № 80-О).

Помимо этого, в соответствии с пунктами 69 и 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При взыскании неустойки правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

По мнению суда, размер неустойки, заявленный истцом ко взысканию с ФИО1, является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства как вследствие его чрезмерного размера, так и с учетом иных обстоятельств, чем нарушает баланс законных интересов сторон. Суд принимает во внимание тот факт, что истец длительное время (с ноября 2015 года) не принимал разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательства должником, чем фактически способствовал увеличению размера задолженности. Только в апреле 2018 АО «Россельхозбанк» обратилось к мировому судье о выдаче судебного приказа. Также суд принимает во внимание наличие у ответчицы на иждивении двоих детей, затруднительное её материальное положение. 

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за не выполнение требований по соглашению.

С учетом этого суд считает необходимым на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размер пени за несвоевременную уплату основного долга снизить до 15000 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов снизить до 13000 рублей. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 следует взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по просроченному основному долгу в размере 97776 рублей 91 копейка, процентам, начисленным за пользование кредитом в размере 72469 рублей 17 копеек, а также неустойку в общей сумме 28000 рублей.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку размер неустойки уменьшен судом в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований для изменения суммы судебных расходов истца по уплате государственной пошлины не имеется.

Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию понесенные АО «Россельхозбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5491 рубля 20 копеек, оплата которой подтверждается платежными поручениями №1015 от 18.10.2017 и №8 от 20.07.2018.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

№

(2)">РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» с ФИО1 сумму задолженности по соглашению №1549101/0077 от 06.03.2015 в размере 198246 рублей 08 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 97776 рубль 91 копейка, проценты, начисленные за пользование кредитом - 72469 рублей 17 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга - 15000 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов - 13000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5491 рубля 20 копеек, а всего 203737 рублей 28 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 28 сентября 2018 года.