Дело № 2-604/19

32RS0001-01-2018-004122-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г. Брянск

Бежицкий районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Осиповой Е.Л.

при секретаре Слугиной Э.А.

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества коммерческий банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Коммерческий Банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – ОАО КБ «Стройкредит») обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Стройкредит» и ответчиком был заключен договор об овердрафте №, в соответствии с условиями которого, Банк обязался предоставить держателю кредит в форме овердрафта, а держатель – возвратить кредит с начисленными процентами, а также уплатить предусмотренные договором штрафные санкции. Условия предоставления кредита: лимит овердрафта – 43 000 руб., проценты за пользование 20 % годовых. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 178 723,53 руб., состоящая из просроченного долга в размере 42 999,10 рублей, процентов на основной долг в размере 376,98 руб., просроченных процентов в размере 39833,23 руб., пени на просроченный основной долг в размере 61789,71 руб., пени на просроченные проценты в размере 33724,52 руб.

Указал также, что решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Стройкредит» был признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Истец, ссылаясь на положения ст.ст. 309,310,330,382,384,421,807,808-811,819 ГК РФ и условия договора, просил взыскать с ответчика задолженность по договору об овердрафте от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 178 723,53 руб. и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4774,47 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела без участия банка, представил письменный отзыв на возражения ответчика о пропуске срока исковой давности обращения в суд. Указал, что п.3.7 договора об овердрафте регламентирует, что лимит овердрафта закрывается в полном объеме по окончанию срока договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ. Однако если на момент окончания срока овердрафта имеется просроченная задолженность по овердрафту, то закрывается только неиспользованная часть лимита овердрафта, а оставшаяся часть - после погашения просроченной задолженности. Поскольку просроченная задолженность ответчиком не погашена, следовательно, договор является действующим до момента полного погашения задолженности. На этом основании, считает, что иск подан в пределах срока исковой давности.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии представителя истца. 

В судебном заседании ответчик исковые требования не признал, указал, что действительно являлся держателем банковской карты, на которую его работодателем – Брянскгорводоканал начислялась заработная плата. Одновременно карта содержала овердрафт в пределах 43 000 руб. и он имел возможность использовать денежные средства в кредит. Однако после того, как ОАО КБ «Стройкредит» был признан банкротом, он обращался в Банк для получения информации каким образом ему исполнять свои обязательства, однако, такой информации не получил, в связи с чем, не мог вносить платежи. В настоящем, считает, что истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд, поскольку последний платеж им был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. Просит на этом основании отказать в иске.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ у ОАО КБ «Стройкредит» приказом Банка России № № отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № ОАО КБ «Стройкредит» признано несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыта процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 1 ст. 129 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» с даты утверждения конкурсного управляющего до даты прекращения производства по делу о банкротстве, или заключения мирового соглашения, или отстранения конкурсного управляющего он осуществляет полномочия руководителя должника и иных органов управления должника.

В силу п. 2 ст. 129 вышеуказанного закона конкурсный управляющий обязан, в том числе, предъявлять к третьим лицам, имеющим задолженность перед должником, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, конкурсный управляющий ОАО КБ «Стройкредит» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов», имеет право на взыскание задолженности с ответчика перед Банком.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Стройкредит» и ФИО1 заключен договор об овердрафте №, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику возможность использования кредита в форме овердрафта, то есть в форме осуществления расходных операций сверх остатка денежных средств на счете заемщика (п.1.1 договора).

Максимальная сумма, в пределах которой заемщику может быть выдан овердрафт устанавливается кредитором в размере 43 000 руб.(п.1.2 договора).

За пользование овердрафтом заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке 20% годовых (п.1.4 договора).

В соответствии с п. 2.1 договора об овердрафте при возникновении овердрафта кредитор производит кредитование счета (в пределах лимита овердрафта) при недостаточности, отсутствии денежных средств на нем. 

Кредитор обязуется в течение пяти рабочих дней с момента подписания договора открыть ссудный счет для отражения овердрафта и предоставить заемщику возможность использования овердрафта при соблюдении условий договора (п. 2.4 договора).

Ответчик ФИО1 не оспаривал заключение с истцом договора об овердрафте, в отношении задолженности указал, что возможна таковая на момент отзыва лицензии и существовала, однако в ходе рассмотрения дела заявляет о пропуске истцом срока исковой давности.

Рассматривая возражения ответчика о пропуске срока исковой давности и позицию истца по данному возражению, суд исходит из следующих положений закона и условий договора. 

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Раздел 3 договора №, заключенного между сторонами, определяет порядок погашения овердрафта, начисления и уплаты процентов.

В соответствии с п. 3.1 договора заемщик осуществляет погашение овердрафта, предоставленного в рамках договора, процентов за пользование овердрафтом и штрафных санкций в валюте овердрафта. Погашение основного долга, процентов и штрафных санкций по нему производится заемщиком путем уплаты соответствующих сумм денежных средств в пользу кредитора. Датой уплаты считается день зачисления денежных средств на ссудный счет кредитора.

Проценты за пользование овердрафтом начисляются по формуле простых процентов на остаток ссудной задолженности по основному долгу на начало каждого календарного дня, начиная со дня, следующего за днем образования задолженности по ссудному счету включительно по день погашения задолженности по нему (п. 3.2 договора).

В соответствии с условиями договора период, в течение которого происходит предоставление овердрафта, является отчетным. Дата начала отчетного периода - первый день календарного месяца предоставления овердрафта. Дата окончания отчетного периода – последний день календарного месяца предоставления овердрафта. Отчетный период действует в течение одного календарного месяца (п.2.2 договора).

Пунктом 3.4 предусмотрено, что заемщик обязуется уплатить проценты, начисленные в соответствии с пунктами 3.2 и 3.4 настоящего договора, в срок до окончания платежного периода, но не позднее срока, указанного в пункте 1.3, а также погасить сумму задолженности по овердрафту (основному долгу), предоставленную в период действия настоящего договора в полном объеме, но не позднее срока, указанного в п.1.3. Согласно п.1.3 договора овердрафт представляется заемщику на срок по ДД.ММ.ГГГГ, включая указанную дату.

В случае если заемщик не уплатил проценты, начисленные в соответствии с п.п.3.2 и 3.3 настоящего договора, а также не погасил сумму задолженности по овердрафту (основному долгу) в полном объеме, в сроки, указанные в п.3.4 настоящего договора, указанная задолженность считается просроченной, кредитор вправе прекратить предоставление овердрафта (заблокировать лимит овердрафта), а также начислить и взыскать с заемщика неустойку в соответствии с п.5.1 договора.

Пунктом 3.7 договора предусмотрено, что по окончанию срока, указанного в п.1.3 настоящего договора, лимит овердрафта закрывается (списывается) в полном объеме, а в случае наличия (на момент списания лимита овердрафта) просроченной задолженности по овердрафту (основного долга и процентов) в размере неиспользованной части лимита овердрафта и после погашения просроченной задолженности, закрыть (списать) оставшуюся часть лимита овердрафта.

Таким образом, при толковании приведенных выше положений договора об овердрафте, принимается, что при первом неисполненном платеже в последний день календарного месяца предоставления овердрафта, задолженность считается просроченной, а на дату окончания срока договора ДД.ММ.ГГГГ таковая является просроченной в полном объеме.

Согласно выписке по счету ответчик частично погасил задолженность по кредиту ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 266,99 руб. и по состоянию на срок окончания договора вся просроченная задолженность по основному долгу составила 42 999,10 руб.

Ссылка представителя конкурсного управляющего ОАО КБ «Стройкредит» в отзыве на возражения ответчика, что поскольку задолженность ответчиком не погашена на дату окончания срока действия договора ДД.ММ.ГГГГ, договор продолжает действовать до момента полного погашения задолженности, что свидетельствует о том, что истечение срока исковой давности не наступило, не может быть принята во внимание ввиду следующего.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Следовательно, во вне зависимости от срока предоставления ответчику овердрафта (по ДД.ММ.ГГГГ) обязательства ФИО1 перед банком не были прекращены и после указанной даты, с учетом имеющейся у него задолженности. Эти положения Гражданского Кодекса и нашли отражение в п.3.7, 7.4 договора об овердрафте. 

Вместе с тем, эти обстоятельства не свидетельствуют о том, что просроченная задолженность сохраняет свое действие бессрочно. Исходя из положений гражданского закона (ст.ст.196,200 ГК РФ) течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Настоящим решением установлено, что на дату окончания срока договора ДД.ММ.ГГГГ задолженность является просроченной в полном объеме и должна была погашаться заемщиком единовременно.

На основании изложенного суд считает, что с ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась просроченная кредитная задолженность в размере 42 999,10 руб., с иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, к мировому судье о выдаче судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, пропустив трехлетний срок исковой давности. Уважительных причин пропуска указанного срока представителем конкурсного управляющего ОАО КБ «Стройкредит» суду не представлено. 

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с тем, что проценты за пользование кредитом, неустойка, пени начислялись на сумму основного долга в размере 42 999,10 руб., то по указанным требованиям срок исковой давности также является пропущенным.

В силу ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание изложенное, в иске ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества коммерческий банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Бежицкого районного суда 

г. Брянска Е.Л.Осипова

Мотивированное решение изготовлено 22.02.2019.

Судья Бежицкого районного суда 

г. Брянска Е.Л.Осипова