Дело № 2-1527/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2017 года г.Миасс 

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Гонибесова Д.А.

при секретаре Халевинской М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА, признании пунктов кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности недействительными, взыскании с ответчика свою пользу компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

В обоснование исковых требований указала, что между ней и банком был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА. По условиям вышеуказанных договоров ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДАТА ей была направлена претензия ответчику для расторжения кредитного договора. Считает, что ее права нарушены, так как на момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым. Банком не было доведено до сведения заемщика информация о полной стоимости кредита. Договором предусмотрена очередность погашения задолженности, которые противоречат ст. 319 ГК РФ. Внесением указанных недействительных условий в договор, а также списание денежных средств в счет уплаты комиссий ей причинен моральный вред.

В судебном заседании истец ФИО1 не участвовала, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, о месте и времени судебного заседания извещена, причины неявки не известны.

Представитель ответчика банка в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, представил письменный отзыв, в котором в удовлетворении иска просил отказать.

Исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Судом установлено, что ДАТА между ОАО «Банк «ТРАСТ» (в настоящее время - ПАО «Банк «ТРАСТ») и ФИО1 был заключен договор на получение потребительского кредита от ДАТА N НОМЕР, во исполнение которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 300 000 руб., на срок до ДАТА с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 37% годовых (на период с ДАТА по ДАТА) и в размере 15% годовых (на период с ДАТА по дату полного погашения задолженности) с суммой ежемесячного платежа 9 781 руб., а ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором от ДАТА N НОМЕР.

Из содержания заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) от ДАТА N НОМЕР следует, что условия договора о сумме кредита, о сроке действия договора и сроке возврата кредита, о процентной ставке в процентах годовых, о периодичности платежей в погашение кредита и процентов за пользование кредитом и порядке определения размера этих платежей; об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, о согласии заемщика с общими условиями договора и прочие индивидуальные условия договора согласованы сторонами индивидуально.

Кроме того заемщик ФИО1 ознакомлена и согласна с Условиями и Тарифами, действующими на момент подписания договора (п.1.2.14 заявления).

Вопреки доводам иска типовая форма договора является всего лишь формой условий будущего договора, не влечет нарушения прав заемщика, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком.

Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

При заключении договора от ДАТА N НОМЕР банк предоставил заемщику экземпляр заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) от ДАТА N НОМЕР, график платежей по договору от ДАТА N НОМЕР, содержащий информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору, с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов за пользование кредитом, а также об общей сумме выплат заемщика в течение срока действия договора, определенной исходя из условий договора от ДАТА N НОМЕР, действующих на дату заключения договора.

При подписании договора от ДАТА N НОМЕР заемщик ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с Условиями и Тарифами, действующими на момент подписания договора.

Разрешая спор, суд установил, что при заключении договора от ДАТА N НОМЕР банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

В случае неприемлемости условий договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по договору, в том числе отказаться от заключения договора.

Кроме того в соответствии со ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», непредоставление потребителю возможности незамедлительно при заключении договора получить информацию о товаре (работе, услуге), предполагает разумный срок обращения потребителя с доводами об отсутствии информации, а также иные правовые последствия, и основанием для признания сделки недействительной не является.

Положения ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная ч. 20 ст. 5 данного закона.

Согласно ч. 20 ст. 5 указанного Федерального закона сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 3.1.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в целях погашения задолженности по договору кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных клиентов на счете ином счете для погашения задолженности по кредит в следующем порядке:

в первую очередь – сумму просроченных процентов за пользование кредитом,

во вторую очередь – сумму просроченного основного долга,

в третью очередь – сумму штрафов за пропуск ежемесячных платежей/пени,

в четвертую очередь - сумму процентов на просроченную часть основного долга и всех начисленных процентов на непросроченный основной долг по кредиту и подлежащих уплате на соответствующую дату погашения (согласно графику платежей), при этом сначала списывается сумма процентов на просроченную часть основного долга, а затем сумма всех процентов на непросроченный основной долг по кредиту, подлежащих уплате на соответствующую дату погашения,

в пятую очередь – сумму основного долга, подлежащую погашению,

в шестую очередь – издержки кредитора по взысканию задолженности,

в седьмую очередь – иные платежи, предусмотренные договором и тарифами.

Достигнутое сторонами соглашение об очередности погашения требований по договору потребительского кредита от ДАТА N НОМЕР, изложенная п. 3.1.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью договора, заключенного между сторонами, закону не противоречит.

Доказательств нарушения банком очередности погашения требований по кредитному обязательству, материалами дела не представлено.

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, а также совершения ответчиком действий, нарушающих его личные неимущественные права, требования истца о компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд, руководствуясь положениями ст.450 ГК РФ, не находит оснований для расторжения кредитного договора, поскольку не установлено в ходе судебного разбирательства существенного нарушения условий кредитного договора со стороны банка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении всех исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА, признании пунктов кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности недействительными, взыскании с ответчика свою пользу компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий