86RS0002-01-2020-007977-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2020 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе: 

председательствующего судьи Школьникова А.Е.,

при секретаре Гах А.В.,

с участием истца Бедной О.С., представителя ответчика по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4789/2020 по исковому заявлению ФИО2 к САО «РЕСО-Гарантия» о признании права на страховое возмещение, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование, что 

<

дата> истцом, ее дочерью ФИО3 и супругом ФИО4 была приобретена трехкомнатная квартира, расположенная по адресу: г. Нижневартовск, 

<

адрес>, которая приобретена с использованием кредитных средств банка по договорам ипотечного кредитования от 

<

дата> №ИХ И №И. По условиям данных договоров, заемщик страхует свою жизнь и утрату трудоспособности; квартиру, указанную в договоре купли-продажи, от рисков уничтожения и повреждения, а также, риск утраты права собственности на квартиру. В связи с чем, истец с сентября 2016 заключала договоры страхования по указанным выше рискам с ответчиком. Одним из рисков по договорам страхования является смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), сумма страхового возмещения составляет 1014913 руб. Страховая премия по данному договору в размере 8247 руб. была оплачена истцом 

<

дата>. 

<

дата> ФИО4 умер. В этой связи, 

<

дата> истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате, однако получила отказ, мотивированный тем, что страховщик не предоставляет обеспечение, если событие произошло в результате самоубийства, если договор страхования ко времени смерти застрахованного действовал менее двух лет. Считает данный отказ незаконным, поскольку на момент наступления страхового случая истец три года подряд заключала договоры страхования в рамках договоров ипотечного кредитования с ответчиком, а заключение договоров страхования на один год являлось инициативой ответчика. Просит признать за истцом право на страховое возмещение по договору страхования, заключенному 

<

дата> с САО «РЕСО-Гарантия», полис №SYS1485081647; взыскать с ответчика страховую сумму в размере 1014913 руб. в пользу ПАО «Запсибкомбанк» в счет погашения договоров ипотечного кредитования №И и №ИХ от 

<

дата>, заключенного с ФИО5; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., расходы на оплату представительских услуг в размере 6000 рублей, штраф.

Истец в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку заявленное истцом событие не является страховым случаем и не может быть признано таковым, в соответствии с п.6.7.2 Правил страхования.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Запсибкомбанк», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения которого был извещен надлежащим образом, до начала судебного заседание поступил отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Суд, выслушав объяснения сторон, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 

<

дата> между ФИО6, действующей за себя и как законный представитель несовершеннолетней дочери ФИО3, ФИО4 и ОАО «Запсибкомбанк» были заключены договоры ипотечного кредитования №И и №ИХ, в соответствии с которыми истцу, действующей за себя и несовершеннолетнюю дочь ФИО3, ФИО4 был предоставлен кредит на сумму 2000000 руб. и 600000 руб.

В соответствие с условиями п.2.5 указанных договоров ипотечного кредитования, заемщик страхует на момент предоставления кредита свою жизнь и утрату трудоспособности; квартиру, указанную в договоре купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка, от рисков уничтожения и повреждения, а также риск утраты права собственности на квартиру. Заемщик осуществляет действия по страхованию перечисленных в настоящем пункте рисков ежегодно до окончания исполнения своих обязательств по договору ипотечного кредитования. Причем каждый последующий договор страхования в целях защиты имущественных интересов участников сделки заключается незамедлительно по истечении срока действия предыдущего договора страхования.

Согласно п.3.9 договора ипотечного кредитования №ИХ от 

<

дата> и 3.7 договора ипотечного кредитования №И от 

<

дата> в случае неисполнения Заемщиком обязанностей по страхованию, процентная ставка увеличивается на 5 пунктов и действует до первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором условие по страхованию было выполнено.

<

дата> на основании заявления на заключение договора комплексного ипотечного страхования, между ФИО6 и СПАО РЕСО-Гарантия заключен договор страхования (полис SYS 1485081647) на основании Правил комплексного ипотечного страхования от 

<

дата> (далее Правила страхования). Срок действия полиса с 00 час. 00 мин. 

<

дата> по 24 час. 00 мин. 

<

дата>. Застрахованные лица ФИО6 и ФИО4 Застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая и/или заболевания; инвалидность.

Согласно свидетельству о перемене имени, выданному 

<

дата> Управлением ЗАГС администрации города Нижневартовска, ФИО6, 

<

дата> года рождения переменила фамилию на «Бедная».

Договор страхования заключен в обеспечение договоров ипотечного кредитования №И и № от 

<

дата>.

По условиям полиса, страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в течение срока действия договора, но не ранее: по страхованию риска причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни - 00 час.00 мин. дня, следующего за днем в котором наступило одно из следующих событий - уплата первого страхового взноса или фактическое предоставление Кредита по кредитному договору.

В соответствии с Графиком страховой премии, уплата производится единовременно. Согласно квитанции страховая премия уплачена 

<

дата>, кредит получен в 2013 году.

Согласно п.6.7.2 Правил страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) Застрахованного лица Страховщик не предоставляет обеспечение, если событие произошло в результате: самоубийства, если договор страхования к времени смерти Застрахованного действовал менее двух лет, или попытки самоубийства Застрахованного, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до самоубийства преступными действиями других лиц.

<

дата>, то есть в период действия указанного договора страхования и кредитного договора, заемщик, застрахованное лицо ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер.

<

дата> ФИО7 обратилась к страховщику с заявлением о выплате ей страхового возмещения ввиду наступления страхового случая по риску смерти по полису № – в связи со смертью заемщика ФИО4, 

<

дата> года рождения.

Отказывая в удовлетворении указанного требования, ответчик в своем письменном ответе от 

<

дата> со ссылкой на пункт 6.7.2. Правил страхования, указал, что одним из рисков по вышеуказанному договору на случай наступления, которых проводится страхование, является смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), при этом, в соответствии с представленными документами застрахованный ФИО4 покончил жизнь самоубийством. В этой связи заявленное событие страховщик не признал страховым и отказал в осуществлении страховой выплаты.

Не согласившись с отказом в страховом возмещении, истец обратилась в суд с настоящим иском.

В судебном заседании установлено, подтверждается свидетельством о смерти, выданным 

<

дата> Управлением ЗАГС администрации города Нижневартовска, справкой о смерти №с-№ ОТ 

<

дата>, что 

<

дата> умер ФИО4, 

<

дата> года рождения.

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 

<

дата>, следует что 

<

дата> в КРСоП № следственного отдела по городу Нижневартовску зарегистрировано сообщение по факту обнаружения трупа ФИО4, 

<

дата> года рождения в 

<

адрес>А по 

<

адрес> города Нижневартовска, с признаками, указывающими на самоубийство. В ходе осмотра зафиксировано: обстановка в квартире, положение трупа ФИО4, трупные явления, имеющие телесные повреждения, изъята предсмертная записка.

Согласно заключению эксперта №, выданного КУ ХМАО-Югры «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Филиал «Отделение в городе Нижневартовске» смерть ФИО4 наступила в результате сдавления органов шеи петлей при повешении, за что свидетельствует признаки сдавления шеи: наличие в верхней трети шеи неравномерно выраженной, замкнутой, восходящей спереди, сверху вниз, одиночной странгуляционной борозды; признаки асфиксии, включая признаки быстро наступившей смерти: мелкоточечные кровоизлияния в коньюктивах век (экхимозы), под легочную плевру (пятна Транде), жидкая кровь в полостях сердца и крупных сосудах, разлитные трупные пятна, полнокровие внутренних органов; с подтверждением данных гистологической экспертизы: гистологическая экспертиза: расстройство гемоциркуляций в виде полнокровия сосудов больших органов морфологические признаки странгуляционной борозды в коже шеи: наличие уплощенных слоев эпидермиса с истонченными гиперхромными ядрами в виде палочек или штрихов, сглаженности сосочков дермы, отек головного мозга, в сердце признаки слабого спазма мелких артерий.

Асфиксия квалифицируется как причинившая тяжкий вред здоровью по признаку опасности для жизни, вызвавшая развитие угрожающего жизни состояния и находится в прямой причинно связи с наступившей смертью.

При судебно-медицинском исследовании телесных повреждений, за исключением странгуляционной борозды, не обнаружено.

Учитывая степень выраженности трупных явлений на момент экспертизы от 

<

дата> и нахождения тела в холодной камере с 17,10 по 

<

дата> (кожный покров холодный на ощупь, трупные пятна при надавливании окраски своей не изменяют, трупное окоченение хорошо выражено во всех обычно исследуемых группах мышц, признаки гниения отсутствуют), смерть наступила за 24-48 часов до момента экспертизы.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст.929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Полисных условиях страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты. 

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд должен принимать во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

Как следует из материалов дела, договор страхования (полис №) был заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования от 

<

дата> (далее Правила страхования). Срок действия полиса с 00 час. 00 мин. 

<

дата> по 24 час. 00 мин. 

<

дата>, застрахованные лица ФИО6 и ФИО4 Перечень застрахованных рисков: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); постоянная утрата трудоспособности инвалидность 1-ой или 2-ой группы) застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Пунктом 2 ст.940 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч. 3 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Факт заключения между сторонами договоров страхования на определенный период : с 

<

дата> по 

<

дата>, с 

<

дата> по 

<

дата>, с 

<

дата> по 

<

дата> не свидетельствует о том, что договор страхования действовал не менее двух лет, поскольку все договора страхования заключались на определенный срок – 1 год, последующий договор являлся новым договором, а предыдущий договор не пролонгировался. Кроме того, между действием договора от 

<

дата> (полис №) и действием предыдущего договора от 

<

дата> (SYS14№) прошло более 3-х месяцев. С заявлением о продлении договора страхования истец в САО «РЕСО-Гарантия» не обращалась, как и на дату заключения договора не оспаривались его условия и правила страхования.

В соответствии с требованиями части 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора имущественного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть страховыми.

Согласно положениям пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Следовательно, истец дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что с Правилами в договоре она ознакомлена, согласна и получила.

Согласно п.6.7 Правил Комплексного ипотечного страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) Застрахованного лица Страховщик не предоставляет обеспечение, если событие произошло в результате: самоубийства, если договор страхования к времени смерти Застрахованного действовал менее двух лет, или попытки самоубийства Застрахованного, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до самоубийства преступными действиями других лиц.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного ФИО4 не может признаваться страховым случаем в силу прямого указания Закона (абз. 2 п. 1 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), а также в силу п.п. 6.7 Полисных условий является предшествовавшим состоянием - исключением из страхового покрытия.

Таким образом, поскольку при заключении договора страхования САО «РЕСО-Гарантия» не возлагало на себя обязательств по выплате страховой суммы по заявленному событию – самоубийство, если договор страхования к времени смерти застрахованного действовал менее двух лет, что подпадает под исключение из страховых случаев, то право на получение страховой суммы у истца не возникло, так как предусмотренный соглашением сторон страховой случай не наступил.

Поскольку в удовлетворении основного требования – о признании права на страховое возмещение по договору страхования, судом отказано, не подлежат удовлетворению и производные от основного требования о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к САО «РЕСО-Гарантия» о признании права на страховое возмещение, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.

Председательствующий судья А.Е. Школьников