Дело № 2-2327/2019 «20» июня 2019 года

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе: 

председательствующего судьи Кондратьевой Н.М., 

при секретаре Поляковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к Банк ВТБ (ПАО) (далее – Банк) и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее – общество), в котором просит взыскать с банка сумму комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 9 915,59 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 41 395,68 руб., взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы и оплату нотариальных услуг в размере 2 640 руб.

В обосновании исковых требований истец ссылается на то, что 24.11.2016 между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 801 000 руб. по процентной ставке 15,9 % годовых на 50 месяцев. 

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 24.11.2016.

Также было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между Банком и Обществом договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников программы коллективного страхования в размере 91 314 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования составляет 18 262,80 руб., страховая премия 73 051,20 руб.

ФИО1 обращался к ответчикам с заявлением об отказе от услуг по страхованию и требованием в связи с утратой интереса и о возврате части стоимости услуг, однако требования не были удовлетворены в добровольном порядке. 

Истец в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дело в свое отсутствие, исковые требования поддержал.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, представитель Банк ВТБ (ПАО) представил письменные возражения. 

Суд, руководствуясь ч. 3,4 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 ГК РФ гласит, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

В пунктах 4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее, условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях.

В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 24.11.2016 между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 (по договору - заемщик) заключен потребительский кредитный договор «Кредит наличными» № (далее – договор).

Согласно условиям договора сумма кредита составляет 801 000 руб. (п.1 договора) по процентной ставке 15,9 % годовых (п.4 договора), сроком возврата по 24.11.2021 г. (п. 2 договора).

Размер платежа определен в размере 19 436 руб., оплата которого производится ежемесячно 24 числа месяца (п.6 договора).

Пунктом 14 договора определено согласие заемщика с общими условиями потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО).

24.11.2016 ФИО1 подписал отдельное от кредитного договора заявление об участии в программе коллективного страхования (далее – заявление).

По условиям заявления действуя добровольно, истец выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 г. №, заключенного между Банком и Обществом.

Кроме того, данным заявлением истец подтвердил, что присоединяется к программе страхования добровольно, по его собственному желанию (п.1 заявления).

Заемщик уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (п.1.2 договора), плата за участие в программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п.1.4 заявления).

Пунктом 2 заявления истец просит включить его в число участников программы страхования, сроком страхования с 24.11.2016 до 24.11.2021 по кредитному договору № от 24.11.2016 (п.2.2 заявления), страховая сумма 801 000 руб. (п. 2.3 заявления).

Согласно п.2.5 заявления плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме: 91 314 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 18 262,18 руб. и страховой премии в размере 73 501,20 руб.

В силу п. 5 заявления истец уведомлен, что может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная им плата за участие в программе страхования не возвращается.

Данное заявление содержит подпись истца, юридически не оспорено, из чего следует, во взаимосвязи с условиями заявления, что истец добровольно вступил в программу страхования, был информирован о всех существенных условиях и выразил волю на участие в ней при возможности отказаться. 

Кроме того, в заявлении имеются условия, в соответствии с которыми истец понимает, что участие в программе страхования является необязательным, заключение договора о предоставлении Банком потребительского кредита не зависит от его участия в программе страхования и, что, если в будущем он откажется от участия в программе страхования, то плата за участие в программе страхования, которую он заплатил, не возвращается.

Таким образом, стороны заключили соглашение на указанных в заявлении условиях.

Доказательств какого-либо понуждения к подписанию заявления о включении в число участников коллективного страхования материалы дела не содержат, условия кредитного договора не содержат явно несправедливых и обременительных условий обуславливающих обязательность включения истца в число участников коллективного страхования, более того, из представленных документов следует, что ФИО1 добровольно стал участником коллективного страхования.

16.01.2019 истец направил в адрес ответчиков письменные претензии с требованием исключить его из числа застрахованных, а также возвратить денежные средства в соответствии со ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из пункта 6 Указаний следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. 

В данном случае не имеется оснований для возложения на ООО СК «ВТБ Страхование» обязанности по возврату истцу части страховой премии, поскольку отказ истца от договора страхования не имел места в течение 5 рабочих дней с даты его заключения (договор заключен 24.11.2016, заявление об исключении из числа застрахованных по Программе страхования направлено 16.01.2019), договором страхования возможность возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, не предусмотрено.

Требования о взыскании с банка комиссии банка за подключение к программе страхования пропорционально неиспользованному времени удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Уплата комиссии согласно заявлению и Условиям Программ коллективного страхования является платой за дополнительную услугу банка, оказанную заемщику, на которую не распространяются положения законодательства о страховании, в том числе по возврату части комиссии, и поскольку дополнительная услуга, заключающаяся исключительно в подключении к программе страхования, банком истцу была оказана в полном объеме, основания для возвращения части оплаты услуги отсутствуют.

Так как судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, основания, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей», для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отсутствуют. 

Поскольку истцу в иске отказано, основания для возмещения расходов по оплате нотариальных услуг в силу ст. 98 ГПК РФ отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено «26» июня 2019 года.

Судья: Кондратьева Н.М.