Дело № 2-2509/2019

Уникальный идентификатор дела ... 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2019 года г. Пермь 

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Каробчевской К.В.,

при секретаре Вагановой К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № ..., взыскании задолженности по состоянию на ... (включительно) в размере 1672833,13 руб., в том числе основной долг - 1240103,21 руб., проценты - 156950,31 руб., неустойка – 275 779,61 руб.; расходов по оплате госпошлины в сумме 22564,17 рублей; обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом, одноэтажный, общей площадью ... кв.м., кадастровый номер ... расположенный по адресу: ..., путем реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной цены для реализации в торгов в размере 1218 400 руб., земельный участок, для ведения личного подсобного хозяйства, площадь ...

Заявленные требования мотивированы тем, что ... между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., по которому банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1433 000 руб. под ... % годовых, на срок по .... В соответствии с кредитным договором № ... кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее - Общие условия кредитования). Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении- анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки.

В установленный письмом-требованием срок заемщик досрочно не вернул оставшуюся сумму кредита, проценты, неустойку, в связи, с чем у Банка имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и расторжения кредитного договора в судебном порядке. Согласно расчету, по состоянию на ... включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 1672833,13 руб., в том числе: основной долг — 1240103,21 руб.; проценты за пользование кредитом — 156950,31 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита - 275779,61 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период ....

В соответствии с п. ... кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаёмщики предоставляют кредитору залог объектов недвижимости: жилой дом, одноэтажный, общей площадью ... кв.м., кадастровый номер ..., расположенный по адресу: ... земельный участок, для ведения личного подсобного хозяйства, площадь ...

Согласно отчету об оценке №... на предмет определения рыночной стоимости объектов недвижимости, выданного ... рыночная стоимость предмета залога: жилой дом, ..., назначение: жилое, общая площадь ... кв. м, расположенный по адресу: ... по состоянию на ... составляет 1 523 000 рублей, а предмета залога земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, площадь ... составляет 150 000 рублей.

При определении судом начальной продажной цены предмета залога, банк просит суд установить начальную продажную цену предмета залога, равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, указанной отчете об оценке, что для предмета залога жилого дома составляет 1218400 рублей, а по предмету залога: земельного участка определяется в размере: 120 000 рублей.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц ... зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием Публичное акционерное общество «Сбербанк России». 

Представитель истца участия в судебном заседании не принимал, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал относительно рассмотрения дела в заочном порядке.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена по месту проживания и регистрации, судебная корреспонденция возвращена с отметкой «за истечением срока хранения». Применительно к п.34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234 и положениям ст. 113 ГПК РФ, неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначная отказу от ее получения. Кроме того, судом были предприняты меры по извещению ответчика по имеющимся в материалах дела телефонам, но набранный номер – не доступен. Информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона 22.12.2008 № 262-ФЗ, была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Дзержинского районного суда г. Перми в сети Интернет, и ответчик имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией.

Таким образом, судом были предприняты все возможные меры к извещению ответчика о времени и месте слушания дела, и в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд признает ответчика ФИО1 надлежаще извещенной о времени и дате рассмотрения настоящего спора и считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившего ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор № ..., согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1433 000 руб. на срок .... 

В соответствии с п. 6 кредитного договора, погашение кредита осуществляется путем внесения ... ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определен в соответствии с п. 3.1.1 Общих условий кредитования. 

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств по указанному договору исполнил, что подтверждается расчетом суммы иска, графиком платежей, ответчиком факт получения денежных средств не опровергнут.

Обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на ... возникла задолженность в размере 1672833,13 руб., в том числе: основной долга 1672 833,13 руб., в том числе: основной долг — 1240 103,21 руб.; проценты за пользование кредитом — 156 950,31 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита – 275 779,61 руб. 

Задолженность в указанном размере подтверждается представленным расчетом. Не доверять представленному истцом расчету у суда основания отсутствуют, какого либо иного расчета ответчиком не представлено.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки, расторжении договора ... ответчиком не исполнено.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что заемщиком неоднократно нарушены сроки возврата кредита, в связи с чем, суд приходит к выводу, что истцом правомерно заявлены требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, процентов, иных платежей предусмотренных договором.

Ответчиком размер задолженности не оспорен.

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ). 

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 12 кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ...% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Поскольку ответчиком была допущена задержка и просрочка в возврате истцу денежных средств, предусмотренных договором, истцом правомерно произведено начисление неустойки на просроченные проценты в размере 11907,89 руб., на просроченную ссудную задолженность в сумме 5110,23 руб., за неисполнение условий договора – 258761,49 руб.

Расчет неустойки, представленный истцом, ответчиком не оспорен, альтернативный расчет не представлен, с учетом того, что ответчиком допущено нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

ФИО1 с ходатайством об уменьшении размера начисленной неустойки не обращалась, доказательств явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательств не представила.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом того, что отсутствуют доказательства исполнения ответчиком обязательств по возврату денежных средств истцу, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № ... обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно п.п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, а также период просрочки, суд считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора №377 563 от 13.07.2015. В связи с чем, требование истца о расторжении указанного кредитного договора подлежит удовлетворению.

Разрешая требование истца в части обращения взыскания на заложенное имущество: ..., суд исходит из следующего. 

В силу ч.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч.2 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Согласно ч.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В настоящее время правила пункта 1 статьи 350 ГК РФ предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством. 

Порядок проведения публичных торгов, помимо статьи 449.1 ГК РФ, регулируется положениями главы 9 Федерального закона от 2 октября 2007 года "Об исполнительном производстве". 

Положения ч. ч. 1, 2 ст. 237 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.

Статья 51 Закона № 102-ФЗ устанавливает, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Объекты недвижимости, заложенные по договору об ипотеке и на которые судом обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (ст. 56 Закона № 102-ФЗ).

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по возврату кредита является залог объекта недвижимости: жилой дом, одноэтажный, общей площадью ... кв.м., расположенный по адресу: ... земельный участок, для ведения личного подсобного хозяйства, площадь ... кв.м., расположенный по адресу: ..., принадлежащие ФИО1, приобретенные по договору купли-продажи одноэтажного жилого дома и земельного участка ..., дата регистрации права собственности и ипотеки в силу закона ... 

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере ... % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Каких-либо доказательств о невозможности обращения взыскания на заложенное имущество по кредитному договору ответчиками не представлено. 

Поскольку спорное имущество являлось предметом залога (ипотеки) по кредитному договору, заключенному между сторонами, обязательство по которому ответчиками не исполнены, оснований для отказа в удовлетворении требований залогодержателя об обращении взыскания на это имущество у суда не имеется.

Согласно отчету об оценке №... на предмет определения рыночной стоимости объектов недвижимости, выданного ... рыночная стоимость предмета залога: жилой дом, ... этажный, назначение: жилое, общая площадь ... кв. м, расположенный по адресу: ..., по состоянию на ...., составляет 1 523 000 рублей, а предмета залога земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, площадь ... кв. м, расположенный по адресу: ... составляет 150 000 рублей.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из стоимости определенной отчетом об оценке № №... (поскольку отчет отвечает требованиям законодательства об оценочной деятельности, рыночная стоимость квартиры определена на момент обращения в суд и наиболее приближена к ценам сложившимся на рынке недвижимости в настоящее время, а также положениями п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ, согласно которому начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно: 

жилой дом, ... этажный, назначение: жилое, общая площадь ... кв. м, расположенный по адресу: ... с кадастровым номером: ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 218 400 рублей, 

земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, площадь ... кв. м, расположенный по адресу: ... путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 120 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина.

Руководствуясь ст. 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № ..., заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № ... в размере 1672833,13 руб., в том числе 1240103,21 руб. – основной долг, проценты – 156950,31 руб., неустойку – 275779,61 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 22564,17 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, ... этажный, назначение: жилое, общая площадь ... кв. м, расположенный по адресу: ..., с кадастровым номером: ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 218 400 рублей; 

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, площадь ... кв. м, расположенный по адресу: ... с кадастровым номером: ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 120 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено ... 

Судья - К.В. Каробчевская