Дело № 2-496/2021

УИД № 70RS0002-01-2021-000219-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2021 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перминова И.В.,

при секретаре Лубошниковой А.В.,

помощнике судьи Егоровой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО1 Д,С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

«Газпромбанк» (акционерное общество) (далее – Банк ГПБ (АО)) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит: 

- расторгнуть кредитный договор 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> с даты вступления решения суда в законную силу;

- взыскать задолженность по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по состоянию на 07.12.2020 в сумме 620404,82 руб., в том числе: 612960,20 руб. – просроченный основной долг, 693,76 руб. – проценты за пользование кредитом, 6742,56 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 8,30 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; 

- взыскать пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 08.12.2020 по дату расторжения кредитного договора; 

- взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15404,05 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 

<

дата обезличена> между Банком ГПБ (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, по условиям которого Банк ГПБ (АО) предоставил ФИО1 кредит на потребительские цели в размере 723529,41 руб. под 9,5 % годовых на срок по 16.11.2024 включительно, а ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях кредитного договора. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, однако ответчик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, 26.11.2020 по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность, размер которой по состоянию на 07.12.2020 составил 620404,82 руб. Направленное в адрес ФИО1 уведомление с требованием о расторжении кредитного договора и погашении задолженности по кредитному договору, последним не исполнено.

Представитель истца Банка ГПБ (АО) ФИО2, действующая на основании доверенности № Д-30/689 от 20.05.2020, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка ГПБ (АО).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки не представил.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 

<

дата обезличена> между Банком ГПБ (АО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 723529,41 руб., в том числе 108529,41 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, на срок по 16.11.2024. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 9,5% годовых. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 16 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 17 числа предыдущего календарного месяца по 16 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий, составляет 15397 руб. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности. Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты 

<

номер обезличен> (на дату заключения договора у заемщика имеется действующая банковская карта 

<

номер обезличен>), открытая у кредитора. Цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>. Заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 15.11.2019, размещенными на информационных стендах в подразделениях кредитора и на сайте Банка ГПБ (АО), а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора (общих и индивидуальных условий). Кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления 

<

номер обезличен> (пункты 1, 2, 6.1, 6.2, 6.4, 8, 11, 14, 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Выпиской из лицевого счета 

<

номер обезличен> за период с 

<

дата обезличена> подтверждается перечисление суммы кредита в размере 723529,41 руб. на счет ответчика ФИО1

В силу положений п.п. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Общие условия предоставления потребительских кредитов (далее – Общие условия) регулируют отношения, возникающие при предоставлении Банком ГПБ (АО) потребительских кредитов клиентам – физическим лицам, являются неотъемлемой частью кредитного договора, состоящего из общих и индивидуальных условий, и определяют порядок предоставления и обслуживания потребительского кредита.

Пунктами 4.5, 4.6 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита/транша, до даты возврата кредита, предусмотренной в индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий кредитного договора. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности (совокупный остаток задолженности по всем предоставленным траншам) на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита и/или потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки), а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, предусмотренном в п. 4.4 общих условий кредитного договора, в том числе, в случаях полного или частичного неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором; нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (возникновения просроченной задолженности) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок более 60 календарных дней). В случае наступления права требования досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов надлежащим уведомлением заемщика о полном досрочном погашении задолженности признается направление заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в индивидуальных условиях, не позднее, чем за 30 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту (основного долга, процентов, неустойки) (пункты 5.2.2, 5.2.2.2, 5.2.2.4, 5.2.3 Общих условий).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленных истцом выписки из лицевого счета 

<

номер обезличен> за период с 

<

дата обезличена>, расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 07.12.2020 следует, что ФИО1 нарушил обязательства по возврату кредита и уплате процентов, последнее погашение задолженности по кредитному договору на сумму 67240,06руб. (51412,32 руб. в счет уплаты основного долга, 15827,74 руб. в счет уплаты начисленных процентов) производилось ответчиком 25.11.2020, после чего внесение денежных средств в счет погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту прекратилось.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по состоянию на 07.12.2020 у ответчика ФИО1 имеется задолженность в общей сумме 620404,82 руб., в том числе: 612960,20 руб. – просроченный основной долг, 693,76 руб. – проценты за пользование кредитом, 6742,56 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 8,30 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Как установлено п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Факт уведомления ответчика о наличии задолженности по кредиту и необходимости ее погашения подтверждается представленным требованием о полном досрочном погашении задолженности, направленное 26.10.2020 посредством почтовой связи ФИО1 В соответствии с указанным требованием банк в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору потребовал в срок до 26.11.2020 возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> в размере 676447,37 руб., а также потребовал расторжения кредитного договора, а в случае неисполнения настоящего требования о полном досрочном погашении задолженности в указанный срок банком сообщено намерении в судебном порядке обратиться с требованием о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств нарушения заемщиком условий договора и образования в связи с этим задолженности по кредитному договору, принимая во внимание отсутствие возражений со стороны ответчика относительно расторжения кредитного договора, суд полагает заявленное истцом требование о расторжении кредитного договора 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, заключенного Банком ГПБ (АО) и ФИО1 подлежащим удовлетворению.

Однако само по себе расторжение кредитного договора не освобождает заемщика от обязанности возврата полученных им денежных средств, то есть с учетом требований ст.ст. 453, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации предполагается обязанность заемщика возвратить остаток задолженности по кредиту при расторжении договора.

Учитывая, что кредитный договор 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> заключенный Банком ГПБ (АО) и ФИО1 не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств, а также учитывая, что ответчиком не представлено доказательств своевременной оплаты задолженности перед истцом либо оплаты задолженности в большем размере, проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору и признав его арифметически верным в отсутствие иного контррасчета, суд приходит к выводу о том, что требования Банка ГПБ (АО) о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, состоящей в том числе из просроченного основного долга в размере 612960,20 руб., процентов за пользование кредитом в размере 693,76 руб. за период с 13.12.2019 по 26.11.2020 являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой в соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как предусмотрено пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Как следует из расчета задолженности, Банком ГПБ (АО) в соответствии с условиями кредитного договора ответчику начислены пени за просрочку возврата кредита на сумму невозвращенного в срок кредита и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 02.10.2020 до 07.12.2020 исходя из ставки 20% годовых.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, нереализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий. 

При таких данных, с учетом установленных по делу обстоятельств нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, отсутствия в материалах дела доказательств выплаты ответчиком задолженности по кредитному договору по состоянию на день вынесения решения суда, суд полагает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита за период с 02.10.2020 по 07.12.2020 в размере 6742,56 руб., а также пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 02.10.2020 по 07.12.2020 в размере 8,30 руб. 

При этом, учитывая длительность неисполнения ответчиком принятых на себя кредитных обязательств, суд не усматривает оснований для снижения размера штрафных санкций, поскольку применение в данном случае правил ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по мнению суда привело бы к нарушению разумного баланса интересов сторон обязательства при привлечении к гражданско-правовой ответственности, общеправовым принципам соразмерности, справедливости и дифференцированности.

Также истцом заявлено требование о взыскании пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 08.12.2020 по дату расторжения кредитного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. 

Как разъяснено в п.п. 65, 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Учитывая приведенные разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, а также положения п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пункт 6.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика пени по кредитному договору, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом с 08.12.2020 по дату расторжения кредитного договора (дату вступления решения суда в законную силу) включительно подлежат удовлетворению.

Частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, руководствуясь положениями вышеприведенных норм и разъяснений, учитывая удовлетворение судом заявленных истцом требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца Банка ГПБ (АО) государственную пошлину в размере 15404,05 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением № 9767 от 22.01.2021.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО1 Д,С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

номер обезличен>, заключенный 

<

дата обезличена> «Газпромбанк» (акционерное общество) и ФИО1 Д,С., с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 Д,С. в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> по состоянию на 07.12.2020 в сумме 620404 рубля 82 копейки, в том числе: 612960,20 руб. – просроченный основной долг; 693,76 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 13.12.2019 по 26.11.2020; 6742,56 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, за период с 02.10.2020 по 07.12.2020; 8,30 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 02.10.2020 по 07.12.2020.

Взыскать с ФИО1 Д,С. в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга за период с 08.12.2020 по дату расторжения кредитного договора (дату вступления решения суда в законную силу) включительно, и пени по кредитному договору по ставке 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом за период с 08.12.2020 по дату расторжения кредитного договора (дату вступления решения суда в законную силу) включительно.

Взыскать с ФИО1 Д,С. в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15404 рубля 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Томска.

Председательствующий И.В. Перминов

Мотивированный текст решения суда изготовлен 30.03.2021