Дело № 2-277/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Лариной Е.А.,

при помощнике судьи Сахаровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 06 февраля 2020 года дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, об обязании произвести перерасчет, о взыскании переплаченных процентов, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – ФИО1, истец) обратился в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к акционерному обществу «ОТП Банк» (далее – АО «ОТП Банк», ответчик), в котором просит признать недействительным условия пункта 4 кредитного договора от 08.08.2019 №ПОТС/810/284216, согласно которому установлено, что если до 09 сентября 2019 года заемщиком не потрачены со счета денежные средства в размере не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая направлена заемщиком на оплату добровольного страхования (при наличии), либо не менее 70% от потраченных средств использованы на цели и в порядке, указанные в пункте 1 индивидуальных условий, применяется процентная ставка 33,9% годовых. 

Признать недействительным условия пункта 11 указанного договора, согласно которому целями использования кредита установлены: «цели использования заемщиком потребительского кредита»: безналичная оплата (до сентября 2019 года) со счета: 

- с использованием карты: товаров, услуг, работ, предоставленных заемщику в потребительских целях юридическими лицами и/или индивидуальными предпринимателями, а также платежей в бюджет;

- посредством системы «ОТПдирект» (раздел «Оплата услуг»): товаров, работ, услуг, предоставляемых поставщикам, указанным в разделе «оплата услуг» системы «ОТПдирект» (за исключением переводов с карты на карту, переводов на электронный кошелек);

- платежным поручением, подаваемым в подразделениях банка, платежей в бюджет.

Также просит обязать ответчика произвести перерасчет произведенных им платежей по кредиту от 08.08.2019 №ПОТС/810/284216 с даты его заключения исходя из процентной ставки 20,885% годовых, взыскать с ответчика переплаченные проценты за пользование кредитом от 08.08.2019 №ПОТС/810/284216 в размере 30 693 руб. 57 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с требованиями п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей.

В обоснование требований указывает, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор 08.08.2019 №ПОТС/810/284216 на сумму 715 000 руб. сроком на 60 месяцев. Процентная ставка определена по данному кредиту 20,885% годовых. В пункте 4 Индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка: 1) действующая с даты заключения кредитного договора и по 09.09.2019 включительно: 20,885% годовых; 2) действующая в период с 10.09.2019: если до 09.09.2019 заемщиком денежные средства в размере не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая направлена заемщиком на оплату добровольного страхования (при наличии), потрачены заемщиком со счета, из них не менее 70% использованы на цели и в порядке, указанные в пункте 11 Индивидуальных условий – 20,885% годовых; 3) если до 09 сентября 2019 года заемщиком не потрачены со счета денежные средства в размере не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая направлена заемщиком на оплату добровольного страхования (при наличии), либо не менее 70% от потраченных средств использованы на цели и в порядке, указанные в пункте 1 индивидуальных условий: 33,9% годовых. Разделом 11 Индивидуальных условий предусмотрено: безналичная оплата (до сентября 2019 года) со счета: - с использованием карты: товаров, услуг, работ, предоставленных заемщику в потребительских целях юридическими лицами и/или индивидуальными предпринимателями, а также платежей в бюджет; - посредством системы «ОТПдирект» (раздел «Оплата услуг»): товаров, работ, услуг, предоставляемых поставщикам, указанным в разделе «оплата услуг» системы «ОТПдирект» (за исключением переводов с карты на карту, переводов на электронный кошелек); - платежным поручением, подаваемым в подразделениях банка, платежей в бюджет. При заключении кредитного договора выданы два графика платежей, исходя из ставок 20,885% и 33,9% годовых. 02.09.2019 направил в банк заявление с требованием признать недействительным условия кредитного договора. 16.09.2019 ответчик отказал в удовлетворении требований. Указывает, что с 08.08.2019 стал собственником кредитных денежных средств и вправе ими распоряжаться по собственному усмотрению, кредитный договор не носит целевой характер, поэтому банк не вправе устанавливать какие-либо ограничения использования кредита. Указывает, что в случае повышения процентной ставки до 33,9%, полная стоимость кредита (33,9%) будет превышать предельный размер ПСК, установленный законом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Полагает, что, если исходить из буквального толкования условий договора, то в договоре не согласовано целевое использование кредитных средств. Считает, что банком завышена процентная ставка, поскольку превышает установленный законом и ЦБ РФ предельный размер ПСК. Просит иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований. высказалась согласно доводам, изложенным в письменных возражениях на иск и письменных пояснениях.

Изучив материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, выслушав мнение представителей сторон, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. 

Как следует из материалов дела, на основании заявления на получение целевого кредита от 08.08.2019 между ФИО1 и АО «ОТП Банк» подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита 

<

***>, в рамках которого АО «ОТП Банк» предоставлен ФИО1 кредит на сумму 715 000 руб., сроком на 60 месяцев, с переменной процентной ставкой.

Согласно п.п. 4, 11 Индивидуальных условий по кредитному договору действует следующая процентная ставка:

1) действующая с даты заключения кредитного договора и по 09.09.2019 включительно: 20,885% годовых; 

2) действующая в период с 10.09.2019: 

- если до 09.09.2019 заемщиком денежные средства в размере не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая направлена заемщиком на оплату добровольного страхования (при наличии), потрачены заемщиком со счета, из них не менее 70% использованы на цели и в порядке, указанные в пункте 11 Индивидуальных условий – 20,885% годовых. 

- если до 09 сентября 2019 года заемщиком не потрачены со счета денежные средства в размере не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая направлена заемщиком на оплату добровольного страхования (при наличии), либо не менее 70% от потраченных средств использованы на цели и в порядке, указанные в пункте 1 индивидуальных условий: 33,9% годовых.

В данном пункте указано, что при определении размера процентной ставки, по счету учитываются только те операции, которые по состоянию на указанную выше дату проведены по счету (без учета совершенных, но неотраженных по счету транзакций с использованием карты).

Пунктом 11 индивидуальных условий потребительского кредита определена безналичная оплата (до 09.09.2019) со счёта:

- с использованием карты: товаров, услуг, работ, предоставленных заемщику в потребительских целях юридическими лицами и/или индивидуальными предпринимателями, а также платежей в бюджет; 

- посредством системы «ОТПдирект» (раздел «Оплата услуг»): товаров, работ, услуг, предоставляемых поставщикам, указанным в разделе «оплата услуг» системы «ОТПдирект» (за исключением переводов с карты на карту, переводов на электронный кошелек); 

- платежным поручением, подаваемым в подразделениях банка, платежей в бюджет.

Денежные средства кредита перечислены АО «ОТП Банк» на открытый счет заемщика в соответствии с условиями заключенного с истцом кредитного договора и договора о выпуске и обслуживании банковской карты от 08.08.2019 (заявление заемщика о заключении договора о выпуске банковской карты представлено в Банк одновременно с заявлением о получении кредита), что подтверждается выпиской по текущему счету, в связи с чем, Банк выполнил все обязательства, предусмотренные указанными договорами. При этом Банком выдана заемщику и активирована банковская карта «MasterCard» № 5224704472403977, посредством которой истец использовал кредитные средства.

Истец полагает, что условия пунктов 4, 11 заключенного договора от 08.08.2019 являются недействительными. В качестве основания для признания указанных условий договора недействительными ФИО1 указывает, что данный договор не является целевым, поэтому, положения п.п. 4 и 11 договора ограничивают клиента во владении, пользовании и распоряжении кредитными средствами. В результате незаконных действий банка по ограничению его в способах использования кредитных средств истец вынужден уплачивать банку платежи по кредиту в повышенном размере. Ссылаясь на недействительность приведенных выше условий кредитного договора, истец просит произвести перерасчет процентов, взыскать с банка переплаченные проценты, компенсацию морального вреда и штраф за нарушение прав потребителя.

В силу положений статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (абзац первый).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй).

В соответствии со статьёй 819 указанного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьёй 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из абзаца первого статьи 29 указанного Федерального закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.По кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

На основании части 1 статьи 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, законом предусмотрена возможность установления в кредитном договоре, как постоянной (фиксированной) процентной ставки, так и переменной процентной ставки.

В рассматриваемом случае кредитным договором от 08.08.2019 предусмотрена переменная процентная ставка, равная 20,885% годовых, условия повышения которой до 33,9% годовых зависят от цели использования кредитных средств заемщиком в срок до 09.09.2019.

В случае несоблюдения заемщиком условий пунктов 4, 11 договора, процентная ставка с 10.09.2019 повышается до 33,9% годовых.

Из представленных в материалы дела документов, усматривается, что до заемщика ФИО1 доведена полная и достоверная информация о договоре, в том числе, в части способа и цели использования кредитных средств, так и в части переменной процентной ставки по кредиту и условиями ее повышения.

Личная подпись истца как на заявлении на получение целевого кредита, так и на договоре подтверждает факт ознакомления с условиями кредитного договора и согласия с ними.

Об осведомленности с условиями договора в части переменного размера процентной ставки свидетельствует также факт передачи заемщику двух вариантов графика платежей по договору, один из них по ставке 20,885% годовых, второй по ставке 33,9% годовых. 

Из содержания иска следует, что истец не отрицает, что при оформлении кредитного договора ему выданы два графика платежей, в зависимости от процентной ставки 20,885% и 33,9%.

Соответственно, при заключении договора заёмщику предоставлена вся необходимая информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях в соответствии с целевым характером использования кредитных средств. В случае несогласия с предложенными условиями кредитного договора, в том числе, в отношении условия переменной процентной ставки, истец не был лишен возможности представить свои возражения относительно конкретных условий договора, отказаться от заключения договора, заключив договор с иной кредитной организацией на приемлемых для него условиях.

Доказательств, подтверждающих наличие со стороны ответчика действий по навязыванию данной услуги, не представлено. Об этом свидетельствует и то обстоятельство, что истец не отказывается от исполнения договора, не заявляет о недействительности кредитного договора 

<

***> от 08.08.2019 в целом, а просит признать недействительными лишь определенные условия данного договора.

Договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, тем самым, подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита на приведенных в них условиях, ФИО1 выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям статьи 421 ГК РФ.

Доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, суду не представлено, так же как не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что условия пунктов 4, 11 договора от 08.08.2019 противоречат требованиям закона.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите, регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 названного Закона в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 данной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии ч. 1 ст. 9 упомянутого Закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Положения части 8 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей также не препятствуют заключению банком и заемщиком-гражданином кредитного договора с условием о переменной процентной ставке по кредиту.

Согласованная условиями кредитного договора 

<

***> от 08.08.2019 полная стоимость кредита в размере 20, 855%, действовавшая именно на дату подписания договора, о чем указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом, не превысила ограничения, установленные ч. 8, 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите. 

Переменная процентная ставка по кредиту, которая согласована по свободному волеизъявлению обеих сторон, с указанием условий, при наличии которых данная ставка может быть применена, не противоречит требованиям закона.

Право стороны на заключение договора кредита (займа) с указанием цели использования заемщиком кредитных средств предусмотрено положениями статьи 5 Закона о потребительском кредите, которым истец ФИО1 воспользовался, заключив на основании поданного им письменного заявления на получение целевого кредита договор 

<

***> от 08.08.2019 с приведением цели использования кредитных средств в пункте 11 договора.

С учетом изложенного, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о признании недействительными пунктов 4, 11 кредитного договора 

<

***> от 08.08.2019.

По состоянию на 09.09.2019 условия кредитного договора в части применения льготной процентной ставки истцом не выполнены.

В соответствии с выпиской по счёту, представленной в материалы дела, по состоянию на 09.09.2019 заемщиком совершены операции на общую сумму 686 567 руб. 24 коп. 

Как указано выше, согласно пункту 4 условий кредитного договора в период 08.08.2019 по 09.09.2019 заёмщик должен был потратить со счёта денежные средства не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая направлена на оплату услуг добровольного страхования (при наличии), из них не менее 70% от потраченных средств должны быть использованы на цели и в порядке, указанные в пункте 11 индивидуальных условий).

Таким образом, с момента заключения кредитного договора и по 09.09.2019 включительно заёмщик в соответствии с условиями договора должен был потратить со счёта в безналичном порядке и на цели оплаты товаров, услуг, платежей в бюджет 480 597 руб. 06 коп. (70%).

Вместе с тем, заемщик большую часть потраченных средств израсходовал путем снятия наличных денежных средств, а именно: 09.08.2019 снятие наличных средства в сумме 369 900 руб., 20.08.2019 снятие наличных средств на сумму 30 000 руб., 22.08.2019 снятие наличных средств на сумму 100 000 руб., 23.08.2019 снятие наличных средств на сумму 15 300 руб.

Общая сумма снятых в наличной форме денежных средств составила 515 200 руб.

Соответственно, по целевому назначению потрачено значительно ниже 70% кредитных средств, от использованных заемщиком, которые по условиям договора должны были быть потрачены на целевое использование: оплату товаров, услуг, платежей в бюджет в безналичной форме.

Таким образом, целевое использование средств истцом не соблюдено, условия кредитного договора от 08.08.2019 о применении льготной кредитной ставки, не выполнены, в связи с чем, банк с 10.09.2019 обоснованно начал применять процентную ставку в размере 33,9% годовых, которая согласована сторонами при заключении кредитного договора.

Увеличение процентной ставки за пользование кредитом произведено банком в соответствии с условиями договора, согласованного с заемщиком, обусловлено ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, что закону не противоречит.

В связи с этим, основания для перерасчета процентов по кредитному договору 

<

***> от 08.08.2019 суд не усматривает, поэтому в удовлетворении исковых требований в данной части, а также в части взыскания переплаченных процентов судом отказано.

Поскольку доказательств, подтверждающих, что со стороны ответчика АО «ОТП Банк» допущены нарушения прав ФИО1 как потребителя кредитных услуг, не представлено, оснований для компенсации морального вреда и взыскания с ответчика в пользу истца 10 000 руб. морального вреда и штрафа, предусмотренного положениями Закона о защите прав потребителей, не имеется.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ОТП Банк» судом отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании условий пунктов 4, 11 кредитного договора от 08.08.2019 №ПОТС/810/284216 недействительными, об обязании произвести перерасчет, о взыскании переплаченных процентов, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме. 

Судья Е.А. Ларина

Решение изготовлено в полном объеме 13 февраля 2020 года.

Копия верна

Решение (определение) вступил (о) в законную силу 

УИД 55RS0026-01-2020-000041-03

Подлинный документ подшит в материалах дела № 2-277/2020 ~ М-41/2020

хранящегося в Омском районном суде Омской области

Судья __________________________Ларина Елена Александровна 

подпись

Секретарь_______________________

подпись