Дело № 2-184/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Хусаиновой О.В.,

при секретаре Найденовой И.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании (с учетом уточнения) денежных средств в размере 44774,12 руб. в качестве штрафа за неудовлетворение требований потребителя в установленный срок, компенсации морального вреда в размере 30000 руб. В обоснование требований указал, что Дата между ФИО1 и АО МС Банк Рус был заключен кредитный договор на сумму 511 988 руб. 24 коп, под 8,9 % годовых на срок 60 мес., на оплату части стоимости автомобиля. Фактически истцу было предоставлено 400 000 руб., сумма в размере 89 548 руб. 24 коп. была списана со счета истца в оплату страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий) банк предоставил на подписание истцу заявление от Дата. Согласно п. 19 кредитного договора, кредитор списывает со счета заемщика часть кредита в размере 89 548,24 руб. для оплаты страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указанному в заявлении клиента от Дата. Согласно условиям договора страхования жизни и здоровья № № от Дата страховщик (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») в соответствии со ст. 435 ГК РФ предлагает страхователю (ФИО1) заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего договора и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего договора. В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступивших в законную силу Дата страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Однако, в договоре страхования жизни и здоровья от Дата данные условия добровольного возврата страховой премии страхователем страховщику не предусмотрены. Дата истцом в адрес ответчика и третьего лица было направлено почтой России заявление о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья № L 0302/528/325/18, и о возврате уплаченной страховой премии на расчетный счет, указанный в заявлении. Дата его заявление было получено ответчиком, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. Поскольку кредитный договор на приобретение автомобиля заключался в потребительских целях, все правоотношения, связанные с ним, подпадают под действие закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы при неудовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в установленный срок. Так, им в адрес ответчика ООО «Альфастрахование-Жизнь» Дата было направлено заявление о расторжении договора страхования № № от Дата, которое он получил Дата. В соответствии с п. 8 Указания ЦБ РФ от Дата его заявление должно быть рассмотрено страховщиком в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня его получения, данный срок истек Дата. Дата в судебном заседании в ходе рассмотрения его искового заявления к ответчику истцу стало известно, что Дата ответчик перечислил на его расчетный счет денежные средства в размере 89 548 руб.24 коп., не уведомив его об этом и просрочив сроки, установленные Указанием ЦБ РФ на 34 календарных дня. В результате нарушения его прав как потребителя при оказании услуги со стороны ответчика ему были причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», ст.ст. 151, 1099, 1101 ГК РФ. 

Истец в судебном заседании на требованиях настаивал, по доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в связи с добровольным исполнением требований истца, до обращения с иском в суд. 

Третье лицо в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещалось.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается также статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также статьей 782 Гражданского кодекса РФ, регулирующей договор возмездного оказания услуг.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 13 названного постановления Пленума ВС РФ).

Судом установлено, что Дата между ФИО1 и АО «МС Банк Рус» был заключен кредитный договор на сумму 511 988 руб. 24 коп, под 8,9 %. годовых на срок 60 мес. на оплату части стоимости автомобиля. 

Из пункта 21 договора следует, что заемщик выразил согласие на заключение договора страхования жизни и трудоспособности, при заключении кредитного договора.

В пункте 11 кредитного договора отражены цели использования заемщиком потребительского кредита, а именно оплата части стоимости автомобиля в размере 400000 руб., оплата страховой премии в размере 89548,24 руб. по заключаемому заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № № от Дата. 

Дата между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № № по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1,2 группы, госпитализация застрахованного в течение срока страхования, срок действия договора страхования определен 60 месяцев с даты вступления договора страхования в законную силу – дня, следующего за днем поступления суммы премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика. Страховая премия составляет 89548,24 руб., уплачивается единовременно за весь срок страхования.

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю. Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 60 дней с даты оформления полиса-оферты по всем рискам на расчетный счет или в кассу страховщика. 

Страховая премия перечислена на счет АО «АльфаСтрахование-Жизнь» Дата, что подтверждается выпиской по счету истца. 

Дата (в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования) истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья № L 0302/528/325/18, и о возврате уплаченной страховой премии на расчетный счет, указанный в заявлении. 

Дата заявление получено ответчиком, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Платежным поручением № от Дата денежные средства в размере 89548,24 руб. перечислены на расчетный счет №, указанный истцом в заявлении о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Таким образом, в установленный срок возврат уплаченных за страхование денежных средств ответчиком произведен не был.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика в счет компенсации морального вреда 30 000 руб., суд приходит к следующему. 

Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Исходя из представленного ответчиком платежного поручения №, денежные средства в размере 89548,24 руб. перечислены истцу Дата, т.е. на 33 дня позже установленного срока.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком права истца на получение уплаченной страховой премии в установленный срок, с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, суд определяет подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Разрешая требование о взыскании штрафа, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Исходя из размера компенсации морального вреда, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 2 500 руб. из расчета: 5000 х 50 %.

Требования истца о взыскании штрафа в размере, превышающем указанную сумму, удовлетворению не подлежат, поскольку судом установлен факт возврата ответчиком уплаченной страховой премии в добровольном порядке Дата, до обращения ФИО1 с иском в суд (Дата).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Таким образом, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина в размере 300 руб., согласно п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 2500 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования г. Пермь государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья - подпись.

Копия верна

Судья О.В.Хусаинова

Мотивированное решение изготовлено Дата.