г/д 2-535/2018

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 19 июня 2018 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Тороповой Н.Н.

при секретаре судебного заседания Кадочниковой К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № .... от 19.05.2017 за период с 31.08.2017 по 23.04.2018 в сумме 757 762р.62к., расходов по госпошлине в сумме 22 777р.63к., расходов по оплате услуг оценщика в сумме 181р.46к., расторжении кредитного договора № .... от 19.05.2017, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с установлением начальной продажной цены в сумме 451 600р., с реализацией имущества на публичных торгах.

В обоснование заявленных требований указало, что 19.05.2017 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № ...., в соответствии с которым заемщик получила целевой кредит на приобретение объекта недвижимости в сумме 

<

....>р.., на срок до 19.05.2032 года, процентная ставка 11.75%, предмет договора купли-продажи – квартира по адресу: 

<

адрес> Обязательства банком выполнены в полном объеме. Ответчиком ФИО1 с использованием кредитных средств по договору купли-продажи от 19.05.2017 приобретена квартира по вышеуказанному адресу. Одновременно с регистрацией договора купли-продажи зарегистрировано обременение: ипотека в силу закона. Залогодержателем является банк, права залогодержателя удостоверены закладной. Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в 864 000р. Согласно отчету рыночная стоимость квартиры, расположенной в 

<

адрес>, составляет 564 500р. Учитывая положения ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», начальная продажная цена заложенного имущества составляет 451 600р. (80% от рыночной стоимости имущества). Согласно условиям договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должно производится ежемесячно равными долями в сроки, установленные графиком платежей. В случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 

<

....> процентной ставки, установленной п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства. С августа 2017 года ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, платежи поступают с нарушением графика платежей. По состоянию на 23.04.2018 сумма задолженности составила 757 762р. 62к., из них: ссудная задолженность – 754 882р.86к., проценты за кредит – 1 701р.07к., неустойка – 1 178р.69к. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель вправе на основании ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя, а также вправе требовать расторжения кредитного договора. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3-оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, надлежащим образом извещена о времени и месте слушания дела судебной повесткой, направленной ей по двум адресам: по месту регистрации: 

<

адрес> (сведения о регистрации подтверждены справкой Отдела по вопросам миграции от 13.06.2018 года), а также по адресу приобретенного объекта недвижимости: 

<

адрес>

Судом в соответствии со ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, с вынесением заочного решения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809, п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Материалами дела установлено, что в соответствии с кредитным договором № .... от 19.05.2017 (л.д.67) Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице заместителя руководителя дополнительного офиса № 0806 Верне-Салдинского отделения ПАО «Сбербанк России» предоставило заемщику ФИО1 кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 

<

....> руб. сроком на 180 месяцев по ставке 11.75% годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Согласно п.17 выдача кредита осуществляется путем зачисления на счет № .... (счет кредитования), открытый в филиале кредитора. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 864 000р. (90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, в данном случае- от суммы 960 000р.). Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя. Расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки распределяются между сторонами в соответствии с законодательством. Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 

<

....> процентной ставки, установленной п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки, обратить взыскание на заложенное имущество.

Из закладной от 19.05.2017 (л.д.16-20) следует, что залогодателем является ФИО1, первоначальным залогодержателем является ПАО «Сбербанк России». Предметом залога является квартира площадью 

<

....> кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>. Оценочная стоимость предмета залога составляет 960 000 руб. Для целей залога применяется дисконт в размере 90%. Залоговая стоимость предмета залога составляет 864 000 руб. По основаниям, предусмотренным действующим законодательством и кредитным договором, первоначальный залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. Предмет ипотеки остается у залогодателя в его владении и пользовании. Обращение взыскания на предмет залога осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что предметом залога является жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>.

Согласно копии мемориального ордера № .... от 19.05.2018 (л.д.15) на счет заемщика банком зачислена сумма в размере 

<

....> руб. 

Письменный кредитный договор и мемориальный ордер на выдачу кредита являются допустимыми и достаточными доказательствами заключения между истцом и ответчиком кредитного договора.

Согласно договору купли-продажи от 19.05.2017, ФИО1 стала собственником жилого помещения – 

<

адрес>.

Таким образом, факт передачи истцом ответчику в заем денежных средств в предусмотренном кредитном договором размере подтвержден материалами дела и ответчиком не опровергнут, доказательств неполучения ответчиком денежных средств в указанной сумме или получения их в меньшем размере ответчиком не представлено.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 23.04.2018 сумма задолженности по кредитному договору составила 757 762р. 62к., из них: ссудная задолженность – 754 882р.86к., проценты за кредит – 1 701р.07к., неустойка – 1 178р.69к.

Из представленного расчета задолженности усматривается, что в установленные договором сроки и размере погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом заемщиком производилась ненадлежащим образом, имели место просрочки платежей.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный Банком, судом проверен, является обоснованным, соответствует условиям кредитного договора, закону не противоречит.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.2 ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Судом установлено, что по условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно равными долями, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным (19 числа каждого месяца). Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнила, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Из материалов дела следует, что 12.03.2018 Банк предъявил ответчику ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что требования о досрочном возврате суммы кредита, погашении процентов и неустойки, направленные истцом в адрес заемщика, оставлены без удовлетворения.

В соответствии с п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, которой на основании п.1 ст.330 данного Кодекса признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из представленного истцом расчета, размер неустойки за несвоевременную уплату ежемесячного платежа, начисленной в соответствии с условиями кредитного договора, составляет 1 178р.69к. 

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Поскольку нарушение кредитного договора ответчиком является существенным, она продолжительное время не исполняет надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов, что влечет для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства. Предусмотренных ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для уменьшения неустойки не имеется.

Суд принимает во внимание, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства установлен, доказательств погашения суммы просроченной кредитной задолженности ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании задолженности (суммы долга, процентов на сумму займа, неустойки) с заемщика, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договора он может быть расторгнут решением суда в случае его существенного нарушения. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с неисполнением условий кредитного договора (что является существенным нарушением его условий), имеются основания для его расторжения в судебном порядке. Досудебный порядок истцом соблюден. 

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требования в том объеме, какой он имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. ст. 348 - 350 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется во внесудебном порядке.

Аналогичные положения содержатся в ст.ст. 50-61 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

По заключению эксперта, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на 16.04.2018 составляет 564 500р. (л.д.22).

Оснований не доверять заключению эксперта у суда не имеется, поскольку оно выполнено оценщиком, состоящим в саморегулируемой организации оценщиков (л.д. 48-оборот- свидетельство), его выводы обоснованы проведенным исследованием рынка недвижимости.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

ПАО «Сбербанк России» просит установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки при его реализации с публичных торгов в размере 80% стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, - 451 600р.

О наличии спора относительно указанной оценки спорного имущества ответчик не заявила, доказательств изменения рыночной стоимости жилого помещения на день рассмотрения дела суду не представила, о назначении судебной экспертизы не ходатайствовала.

Учитывая, что от ответчика не поступило возражений относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества, суд руководствуется оценкой, представленной истцом, согласно которой начальная продажная цена имущества составит 451 600р.

Из материалов дела следует, что сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки. 

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает, что ранее ответчик неоднократно допускала нарушения сроков внесения платежей. На момент рассмотрения дела период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. Суд принимает также во внимание, что ответчик, учитывая период просрочки, сумму просрочки, не предприняла мер к досудебному урегулированию спора. Не представлено ответчиком доказательств в обоснование наличия и уважительности причин допущенных нарушений обязательств и суду. 

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания, предусмотренные ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствие с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Следовательно, заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из материалов дела, на основании платежного поручения № 913898 от 15.05.2018 (л.д. 5) истцом- ПАО «Сбербанк России» произведена оплата государственной пошлины при подаче иска в размере 22 777р.63к. (12 000р.- по двум требованиям неимущественного характера, 10 777р.63к.- по требованиям имущественного характера).

Согласно копии платежному поручению № 28386 от 23.05.2018, истцом понесены расходы по оплате услуг оценщика в сумме 181р.46к.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины и расходы по оплате оценки предмета залога.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № .... от 19.05.2017 за период с 31.08.2017 по 23.04.2018 в сумме 757 762р.62к., состоящую из ссудной задолженности – 754 882р.86к., процентов за кредит – 1 701р. 07к., неустойки – 1 178р.69к.

Расторгнуть кредитный договор № .... от 19.05.2017, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру площадью 

<

....> кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (условный) № ...., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 451 600р.

Направить поступившие от реализации предмета ипотеки денежные средства на погашение задолженности по кредитному договору № .... от 19.05.2017 в размере 757 762р.62к. и судебных расходов - ПАО Сбербанк в лице Свердловского отделения № 7003 ПАО Сбербанк. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы: по оплате госпошлины в сумме - 22 777р.63к., по оценке квартиры - 181р.46к.

Заочное решение может быть пересмотрено по заявлению отсутствующего ответчика в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья – Н.Н.Торопова

Заочное решение выполнено в совещательной комнате.