2-1736/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года г. Нерюнгри

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Головановой Л.И., при секретаре Мельник Н.С., с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» заключило с ответчиком кредитный договор №. По условиям указанного договора ООО «ХКФ Банк» предоставило ответчику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>, под 24,90% годовых (полная стоимость кредита 28,24% годовых), а ответчик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по заключенному договору исполнило в полном объеме путем перевода денежных средств ответчику. Однако ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита и процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет 

<

данные изъяты> и включает: 

<

данные изъяты> - основной долг, 

<

данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> - штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, 

<

данные изъяты> – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования). В связи с этим просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты>, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>

Истец ООО «ХКФ Банк» ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд посчитал возможным удовлетворить заявленное ходатайство и рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ООО «ХКФ Банк» признал частично в сумме 

<

данные изъяты>, в остальной части с исковыми требованиями не согласен, поддержав письменные возражения относительно заявленных исковых требований. При этом, суду пояснил, что общая сумма предоставленного ему кредита составила 

<

данные изъяты>, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он уплатил банку основной долг и проценты в сумме 

<

данные изъяты>. Общая сумма платежей за указанный период (с полным погашением кредита) должна составить в общей сложности 

<

данные изъяты>, в том числе основной долг – 

<

данные изъяты> и проценты по кредиту – 

<

данные изъяты>, рассчитанные исходя из ставки 29,9% годовых. С учетом уплаченных им денежных средств в сумме 

<

данные изъяты>, размер задолженности перед банком составляет 

<

данные изъяты>. Считает, что основания для взыскания убытков и штрафов отсутствуют. Задолженность перед банком возникла в связи с трудным материальным положением. С начала 2015 года он трудоустроен, имеет стабильный заработок. 

Суд, изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, заслушав возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Так, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истец ООО «ХКФ Банк» предоставил денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> на срок 60 месяцев с процентной ставкой 24,90% годовых (полная стоимость кредита 28,24 % годовых), а ответчик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Заключение указанного договора подтверждается материалами дела.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.) и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как усматривается из материалов дела, ответчик ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «ХКФ Банк» путем направления заявки на открытие банковских счетов в целях предоставления кредита с личным страхованием в размере 

<

данные изъяты>, с суммой ежемесячного платежа в размере 

<

данные изъяты> на срок 60 месяцев с процентной ставкой 24,90% годовых (полная стоимость кредита 28,24% годовых).

При этом, заверив своей подписью указанную заявку, которая является составной частью договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, ответчик ФИО1 подтвердил получение графика погашения задолженности, а также факт ознакомления и согласия с условиями договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», памятки об условиях использования карты, памятки об услуге «Извещение по почте», тарифов банка (в том числе тарифных планов), а также памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик ФИО1 также подтвердил, что ему до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.

Так, в соответствии с пунктом 1.1 раздела I Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся составной частью договора, договор является смешанным и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению. Операции по текущему счету могут производиться только в том случае, если заемщик решил воспользоваться картой, полученной от банка, и после ее активации. Без активации карты проведение с ее помощью действий по текущему счету невозможно.

Согласно пункту 1.2 раздела I указанных Условий по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и условиях установленных договором.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (пункт 1 раздела II Условий).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора (пункт 1.4 раздела II Условий).

Поступившая на счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения банка и с учетом требований статьи 855 Гражданского кодекса РФ, погашает: в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи; во вторую очередь - издержки банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту; в третью очередь – задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: проценты по кредиту, часть суммы кредита, комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей; в четвертую очередь – штрафы согласно условиям договора, включая штрафы банка; в пятую очередь – убытки; в шестую очередь – пени за просрочку исполнения требований банка о досрочном погашении задолженности по кредиту (пункт 1.5 раздела II Условий).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (пункт 1 раздела III Условий).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (пункт 2 раздела III Условий).

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые бы были получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела III Условий).

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении заемщика в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о досрочном полном погашении задолженности по договору подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании (пункт 4 раздела III Условий).

Об исполнении истцом ООО «ХКФ Банк» обязательств, указанных в заключенном с ответчиком ФИО1 договоре, свидетельствует имеющаяся в материалах дела справка о движении средств на счете, открытом на имя ФИО1 в соответствии с договором №, в котором указано о перечислении истцом ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и другими правовыми актами (пункт 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами был заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, и достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В настоящее время ответчик ФИО1 не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, факт возникновения у ответчика обязательств по возврату предоставленных кредитных средств истцу ООО «ХКФ Банк» установлен.

Неисполнение ответчиком обязательств по указанному договору подтверждается материалами дела.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 составляет 

<

данные изъяты>, включая: 

<

данные изъяты> - основной долг, 

<

данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, 

<

данные изъяты> - штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, 

<

данные изъяты> – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования). 

Суд признает расчет задолженности по договору, представленный истцом, правильным. 

В расчете учтены все платежи, произведенные ответчиком в целях исполнения обязательств по кредитному договору. 

Суд при проверке представленного расчета учел, что отраженные в нем сведения полностью согласуются с данными, содержащимися в выписке по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Приведенный расчет задолженности по уплате процентов содержит сведения о количестве дней просрочки в каждом периоде, сведения о погашении просроченной задолженности и начисленных штрафных санкциях по уплате процентов. 

При этом, представленный ответчиком расчет задолженности не принимается судом, поскольку доводы ответчика о том, что истцом неправильно произведен расчет кредитной задолженности, основаны на неверном толковании правовых норм и условий договора. Какими-либо доказательствами, которые бы позволили усомниться в расчете, представленном истцом, ответчиком суду не представлено. 

Согласно выписке по счету, ответчик уплатил банку денежные средства в общем размере 

<

данные изъяты>, однако данной денежной суммы недостаточно для погашения задолженности ответчика перед банком.

Поскольку в соответствии с Условиями поступившая на счет сумма произведенного платежа, погашает: в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи; во вторую очередь - издержки банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту; в третью очередь – задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: проценты по кредиту, часть суммы кредита, комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей; в четвертую очередь – штрафы согласно условиям договора, включая штрафы банка; в пятую очередь – убытки; в шестую очередь – пени за просрочку исполнения требований банка о досрочном погашении задолженности по кредиту.

Таким образом, с учетом вышеприведенных положений Условий кредитования истцом правильно определено количество дней просрочки по уплате процентов, верно рассчитаны сумма просроченной задолженности и остаток задолженности по уплате процентов.

Как следует из материалов дела, взятые на себя обязательства, ответчик не исполнил. При таких обстоятельствах суд находит обоснованными исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору, включая сумму основного долга и процентов.

Что касается включения в расчет задолженности по договору неустойки (штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору) в указанном размере, то суд приходит к следующему выводу.

Частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд с учетом обстоятельств дела, суммы полученного кредита, периода просрочки платежей, размера задолженности по основному долгу находит, что заявленный размер неустойки вполне соразмерен последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для ее снижения.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки (штрафа), истец доказал неисполнение ответчиком обязательства, которое в соответствии с соглашением сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки. Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. Таких заявлений от ФИО1 не поступало. 

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 92546 рублей 31 копейки, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО «ХКФ Банк» убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом.

Так, проценты за пользование кредитом, так и неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, а не процентами за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), поэтому они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком Банка.

Так как ответчик возложенные на него обязанности по уплате суммы предоставленного кредита, в том числе процентов за пользование кредитом не исполнил, истец просил взыскать неоплаченные проценты по кредитному договору, который из представленного расчета составляет 

<

данные изъяты>. 

Ответчик по условиям кредитного договора, а также в силу действующего закона, не подлежит освобождению от уплаты процентов по договору.

При таких обстоятельствах, заявленные требования о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>, которая включает в себя: основной долг - 

<

данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - 

<

данные изъяты>, штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 

<

данные изъяты>, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 

<

данные изъяты>.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию сумма уплаченной при подаче настоящего искового заявления государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> работающего ФГУП ОВО Минтранс Приморский филиал начальником смены в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитную задолженность по основному долгу в размере 

<

данные изъяты> проценты за пользование кредитом в сумме 

<

данные изъяты> штраф за возникновение просроченной задолженности, - 

<

данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> итого: 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Саха (Якутия) со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Судья Нерюнгринского

городского суда РС (Я) Л.И.Голованова

Мотивированное решение составлено 27 ноября 2018 года