РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2019г. город Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Литвинцевой Е.М.,

при секретаре Мартыновской Е.О., 

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО6, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1087/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное наименование – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором с учетом уточнения требований просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 255206,30 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5752,06 руб.

В обоснование уточненного иска указано, что ФИО1 на основании кредитного договора № от (дата), заключенного с ПАО Сбербанк, получила кредит в сумме 220434 руб. сроком по (дата) с уплатой 15,90 % годовых.

Согласно п. 17 индивидуальных условий «Потребительского кредита» кредитные денежные средства были зачислены заемщику (дата) на счет № его дебетовой банковской карты №.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за его пользование производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на (дата) размер полной задолженности по кредиту составил 255206,30 руб., в т.ч.: 204950,57 руб. - просроченный основной долг; 42830,75 руб. - просроченные проценты; 5576,06 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 1848,92 руб. - неустойка за просроченные проценты.

Требования банка о взыскании неустойки являются соразмерными последствиям нарушения обязательства и не подлежат снижению.

Банк в обязательствах с ответчиком действовал добросовестно, в том числе предоставил должнику возможность погасить образовавшуюся задолженность. В свою очередь ответчик длительное время уклоняется от исполнения обязательств, последний платеж был им внесен (дата), что составляет более 16 месяцев.

(дата)г. мировым судьей судебного участка № Падунского и (адрес)ов (адрес) в отношении заемщика вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) и расходов по уплате госпошлины. Определением того же мирового судьи от (дата) указанный судебный приказ отменен.

Представитель истца ПАО Сбербанк – ФИО7, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду неизвестны. В представленных письменных возражениях на иск указала, что она денежных средств не получала от ПАО Сбербанк. Исковые требования являются не обоснованными, не законными, представленные копии в суд (документами их назвать нельзя), не обладают в совокупности признаками относимости, взаимной связи, в том числе. К исковому заявлению должны быть приложены оригиналы документов либо их копии, заверенные надлежащим образом. Светокопии документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, допускается представлять только для ответчиков и третьих лиц. Приложенные к исковому заявлению в обоснование доводов доказательства, являются светокопиями документов, т.е. не заверены надлежащим образом.

Представитель истца ФИО8 предоставляет копию доверенности №-Д от (дата). Председатель Байкальского Банка ПАО Сбербанк ФИО3, действующий на основании Устава Банка, Положения о филиале, генеральной доверенности, выданной Президентом, Председателем правления ПАО Сбербанк ФИО4 за №-ДГ от (дата), удостоверенной нотариусом г.Москвы ФИО5 от (дата) по реестру № выдает данную доверенность нескольким лицам, в том числе ФИО8

Истец не предоставляет Устав Банка, Положение филиала, Генеральной доверенности, выданной Президентом, Председателем правления ПАО Сбербанк ФИО4 за №-ДГ от (дата), удостоверенной нотариусом (адрес) ФИО5 от (дата) по реестру №. Следовательно, невозможно удостовериться в законности доверенности №-Д. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях, дополнительно суду пояснил, что не оспаривает факт подписания ответчиком ФИО1 (дата) заявления-анкеты на получение Потребительского кредита, индивидуальных условий «Потребительского кредита», заявления на страхование, заявления о заранее данном акцепте, однако полагает, что ПАО Сбербанк недобросовестно выполнены условия договора, а именно п. 17 индивидуальных условий «Потребительского кредита», поскольку не представлено доказательств зачисления суммы кредита на банковскую карту ФИО1 №. На данную карту ФИО1 зачислялись также социальные выплаты УСЗН по г. Братску, поэтому не представляется возможным определить поступление суммы кредита. Выписка из лицевого счета не является доказательством получения денежных средств, первичные бухгалтерские документы не представлены. В нарушение п. 9 индивидуальных условий «Потребительского кредита» с ФИО1 не был заключен договор об открытии счета. Кроме того, указанные в иске денежные средства не являются собственностью ПАО Сбербанк.

Изучив исковое заявление, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, и корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности статьи 8 Всеобщей декларации прав человека, пункта 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также пункта 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем возмещения убытков, иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодека Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодека Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодека Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В судебном заседании установлено, что (дата)г. на основании заявления – анкеты на получение Потребительского кредита (регистрационный №) между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. 

ФИО1, подписывая (дата)г. индивидуальные условия «Потребительского кредита», предложила ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просила предоставить потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита 220434 руб. (п. 1). Договор считается заключенным между мной и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения мной и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита - по истечении 36 месяцев с даты его фактического предоставления. В случае досрочного погашения части кредита и указания мной в заявлении о досрочном погашении кредита или его части варианта последующего погашения кредита, при котором происходит уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера, срок возврата кредита сокращается по моей инициативе после исполнения кредитором заявления о досрочном погашении части кредита и доводится до моего сведения в графике платежей, предоставляемом кредитором способами, предусмотренными договором (п. 2).

Пунктом 3 установлена процентная ставка в размере 15,9% годовых. 

Согласно п. 6 установлено количество, размер и периодичность платежей по договору, в соответствие с которым, заемщик обязана внести 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7738,93 руб. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1. Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2. Общих условий кредитования. 

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления с моего счета или счета третьего лица, открытого у кредитора. При погашении кредита в валюте, отличной от валюты кредита, конверсионные операции проводятся в порядке и по курсу, установленным кредитором на день выполнения операции (п. 8 Индивидуальных условий). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

Подписывая Индивидуальные условия «Потребительского кредита» от (дата), ФИО1 указала, что с содержанием Общих условий кредитования она ознакомлена и согласна (п. 14).

Пунктом 17 Индивидуальных условий установлен следующий порядок предоставления потребительского кредита. В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредитования. При этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, заемщик ФИО1 просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты (за исключением счета виртуальной банковской карты) №, открытый у кредитора. Если на дату зачисления суммы кредита указанный счет закрыт/ не действует, просит зачислить сумму кредита на иной действующий счет / один из иных действующих счетов (при его/их наличии), открытый у кредитора: текущий счет №. ФИО1 указала, что она проинформирована о том, что при наличии нескольких счетов выбор счета для зачисления кредита осуществляется с учетом очередности их перечисления в настоящем пункте Индивидуальных условий кредитования; при отсутствии действующего счета, указанного выше в приведенном перечне, на момент зачисления суммы кредита просит считать настоящие Индивидуальные условия кредитования утратившими силу. 

ФИО1 указала, что в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, поручает кредитору ежемесячно в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца), перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части - в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части, со счета(ов) вклада(ов)/счета(ов) дебетовой(ых) банковской(их) карт(ы) /текущего(их) счета(ов): №; №. Перечисление денежных средств со счетов производится в очередности, определенной порядком их перечисления в настоящем пункте Индивидуальных условий кредитования, а при дальнейшем изменении перечня счетов - в поручении, оформляемом в соответствии с Общими условиями кредитования. При закрытии/изменении перечня счетов новый(е) счет(а) для перечисления денежных средств в погашение задолженности по договору/досрочное погашение кредита или его части определяется (ются) на основании поручения, оформляемого в соответствии с Общими условиями кредитования (п. 21 Индивидуальных условий).

Заявление – анкета, индивидуальные условия подписаны сторонами.

Кроме того, (дата)г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о заключении с ней договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. 

Факт выдачи заемщику ФИО1 денежных средств в сумме 220434 руб. подтверждается отчетом о всех операциях за период с (дата) по (дата), копией лицевого счета №.

В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит: погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (пункт 3.1). Заемщик обязуется возвратить кредит в соответсивии с условиями договора (пункт 4.3.1). 

Судом установлено, что кредитный договор № от (дата) был заключен между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 в письменной форме, банк со своей стороны обязательства исполнил, перечислив на счет ФИО1 сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Вместе с тем, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносит нерегулярно и в недостаточном объеме. 

Из представленного ПАО Сбербанк расчета задолженности, проверенного судом в ходе судебного разбирательства, следует, что задолженность по кредитному договору № от (дата) составляет 255206,30 руб. в том числе: 204950,57 руб. – просроченный основной долг; 42830,75 руб. – просроченные проценты; 5576,06 руб. – неустойка за просроченный основной долг; 1848,92 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Суд соглашается с расчетом суммы долга, процентов, неустойки, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, при этом суд учитывает, что ответчиком и его представителем доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено. Также своего расчета задолженности стороной ответчика не представлено. 

В опровержение доводов стороны ответчика об отсутствии доказательств получения ФИО1 денежных средств по кредитному договору № от (дата), истцом в материалы дела были представлены подлинные заявление – анкета ФИО1 на получение потребительского кредита от (дата) и индивидуальные условия «Потребительского кредита» от (дата), которые подписаны сторонами, заявление ФИО1 на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Байкальский банк от (дата), заявление ФИО1 о заранее данном акцепте от (дата). 

В судебном заседании представителем ответчика по доверенности ФИО6 факт подписания ответчиком ФИО1 указанных документов не оспаривался.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороной ответчика никаких доказательств неполучения денежных средств по указанному кредитному договору, предоставлено не было. На основании чего, суд считает представленные подлинные заявление – анкету ФИО1 на получение потребительского кредита от (дата), индивидуальные условия «Потребительского кредита» от (дата), заявления на страхование и о заранее данном акцепте, подписанные ФИО1, относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами, оснований сомневаться в их достоверности у суда не имеется.

Кроме того, в материалы дела представлены надлежаще заверенные копии доверенностей на представителей истца ПАО Сбербанк ФИО2 от (дата)г., а также на ФИО7 от (дата)г. Данные доверенности соответствует ч. ч. 1, 3 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и не вызывают у суда сомнений.

Суд считает, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор № от (дата) составлен надлежащим образом и не противоречит нормам гражданского права, в частности кредитный договор соответствует положениям ст. ст. 819 - 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от (дата): в размере 204950,57 руб. - просроченный основной долг, 42830,75 руб. - просроченные проценты, являются законными, обоснованными, вследствие чего подлежат удовлетворению.

Иные доводы стороны ответчика ФИО1 не могут быть приняты во внимание, на существо принятого судом решения не влияют.

Истцом ПАО Сбербанк заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки в размере 7424,98 руб., из них 5576,06 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 1848,92 руб. - неустойка за просроченные проценты. Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктами 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, конкретных обстоятельств дела, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательств. 

Учитывая, что по кредитному договору № от (дата) размер просроченного основного долга составляет 204950,57 руб., размер просроченных процентов – 42830,75 руб., принимая во внимание длительность неисполнения обязательств, суд приходит к выводу, что неустойка в размере 7424,98 руб. является соразмерной последствиям нарушения обязательств, и не усматривает основания для ее снижения. На основании чего, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк необходимо взыскать неустойку за просроченный основной долг в размере 5576,06 руб., неустойку за просроченные проценты в размере 1848,92 руб.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца по кредитному договору № от (дата) составляет 255206,30 руб., из них: 204950,57 руб. - просроченный основной долг, 42830,75 руб. - просроченные проценты, 7424,98 руб. – неустойка.

Также истец ПАО Сбербанк просит взыскать с ответчика ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 5752,06 руб. 

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы ПАО Сбербанк на уплату государственной пошлины в размере 5752,06 руб. подтверждены платежными поручениями № от (дата) и № от (дата).

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию исчисленные в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины в размере 5752,06 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 255206 рублей 30 копеек, из них: 204950 рублей 57 копеек - просроченный основной долг, 42830 рублей 75 копеек - просроченные проценты, 5576 рублей 06 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 1848 рублей 92 копейки – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5752 рубля 06 копеек, а всего 260958 (двести шестьдесят тысяч девятьсот пятьдесят восемь) рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.М. Литвинцева