Дело №2-721/2018

Мотивированное 

решение

составлено 26.06.2018

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2018 года г.Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Токажевская Н.В.,

при секретаре Шеляпиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «ВТБ» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (в настоящее время - ПАО»ВТБ») о защите прав потребителя, просив взыскать с ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 82214 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. 00 коп., штраф в пользу потребителя в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований, расходы по оплате юридических услуг в размере 10000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 527 руб. 63 коп.

В обоснование иска указано, что Х заключен кредитный договор 

<

***>, во исполнение которого Банк «ВТБ 24» (ПАО) предоставило ФИО1 кредит в сумме 489 368 руб. 00 коп., на срок 60 месяцев. Выдача указанного кредита была обусловлена одновременным подключением истца к программе коллективного страхования заемщиков «Финансовый резерв Профи», путем подписания соответствующего заявления. Стоимость участия в программе составила 82 214 рублей, из которых 65 771 руб. 20 коп. - страховая премия, уплаченная банком страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование») и 14 442 руб. 80 коп. - комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования. Плата за участие в программе страхования удержана единовременно за весь срок действия договора страхования. 01.03.2018 ФИО1 направила ответчикам заявление об отказе от участия в Программе страхования и о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет платы за страхование, которое было оставлено без удовлетворения.

Истец, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, её представитель ФИО2, участвующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, изложив вышеприведенные доводы иска.

Ответчик, так же надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела путем направления судебного извещения в судебное заседание не явился.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Привлеченные в качестве третьих лиц Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Х области, Центральный Банк Российской Федерации будучи уведомленными о дне и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явились, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Рассмотрев требования иска, выслушав представителя истца, исследовав представленные в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что Х заемщик ФИО1 была подключена Банком к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ 24», действующей в рамках договора коллективного страхования № 1235, заключенного Х между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

За участие в Программе страхования с ФИО1 была удержана плата за весь срок страхования в размере 82 214 руб. 00 коп., включающая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 14 442 руб. 80 коп. и страховую премию в размере 65 771 руб. 20 коп.

В течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования, а именно Х, ФИО1 отказалась от договора добровольного страхования и просила возвратить уплаченные за страхование денежные средства.

Заявление ФИО1 на день рассмотрения дела ни Банком, ни страховой компанией не удовлетворено.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Совокупность указанных норм опровергает доводы ответчика, указанные в представленном суду отзыве о рекомендательном характере Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У, и означает, что ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» при осуществлении деятельности обязана соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до Х

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа ФИО1 от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страховщиком.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК «ВТБ Страхование», и для ПАО «Банк ВТБ 24».

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании как суммы страховой премии с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 65771 руб. 20 коп., так и комиссии за подключение к программе коллективного страхования с ПАО «ВТБ24» в настоящее время ПАО «ВТБ» в сумме 16442 руб. 80 коп.

Кроме того, истцом предъявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период пользования денежными средствами в период с Х по Х в сумме 527 руб. 63 коп.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата … подлежат уплате проценты. 

Проценты за пользование чужими денежными средствами следствие уклонения от их возврата для ООО СК «ВТБ Страхование» на сумму 16442 руб. 80 коп. следует исчислять с Х по Х, исходя из средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу 7,5% (до Х) и 7,25 % (до Х) и составляют 108 руб. 23 коп.

Проценты за пользование чужими денежными средствами следствие уклонения от их возврата для ПАО «ВТБ 24» на сумму 65 771 руб. 20 коп. следует исчислять с Х по х, исходя из средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу 7,5% (до Х) и 7,25 % (до Х) и составляют 419 руб. 40 коп.

Таким образом, данное требование истца подлежит удовлетворению в полном объеме.

Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», из которой следует, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Суд принимает доводы представителя истца о причинении ей нравственных страданий и переживаний, вызванных неисполнением ответчиками обязанности о возврате денежных средств и удовлетворяет требование о компенсации морального вреда в сумме 1 000 рублей (по 500 руб. 00 коп. с каждого из ответчиков). 

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

Исходя из установленного факта нарушения прав потребителя, суд с учетом размера удовлетворенной части иска взыскивает с ответчиков в пользу истца штраф: с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 33 345 руб. 30 коп. (65771,20 + 419,40 + 500,0 х 50%), с ПАО «ВТБ» в размере 8 525 руб. 52 коп. (16442,80 + 108,23 +500,0 х 50%). Оснований для снижения суммы штрафа суд не усматривает.

В соответствии со ст.ст. 98, 00 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, с учетом требований разумности и справедливости, занятости представителя в судебном заседании, сложности дела, подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в сумме 3000 руб. 00 коп. за составление искового заявления и в сумме 6000 руб. 00 коп. – по оплате услуг представителя в судебном заседании. При этом суд полагает не подлежащими взысканию расходы истца, связанные с составлением заявления об отказе от услуги страхования в размере 1000 руб. 00 коп., поскольку данное заявление к расходам, связанным с подачей иска не относится. Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежат взысканию судебные расходы в сумме 7 200 руб. 00 коп., с ПАО «ВТБ» в размере 1 800 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход государства надлежит взыскать госпошлину с взысканной суммы в размере 2 185 руб. 72 коп., с ответчика ПАО «ВТБ» в доход государства надлежит взыскать госпошлину с взысканной суммы в размере 662 руб. 04 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «ВТБ» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму возврата страховой премии в размере 65771 руб. 20 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 419 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб. 00 коп., штраф в сумме 33 345 руб. 30 коп., судебные расходы в сумме 7 200 руб. 00 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ» в пользу ФИО1 сумму возврата платы за подключение к договору страхования в размере 16 442 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 108 руб. 23 коп., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб. 00 коп., штраф в сумме 8 525 руб. 52 коп., судебные расходы в сумме 1 800 руб. 00 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2 185 руб. 72 коп.

Взыскать с общества с публичного акционерного общества «ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 662 руб. 04 коп.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в суд, принявший данное решение, в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение по настоящему делу может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Х областного суда, через суд, вынесший решение, в течение одного месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если таковое заявление подано – в течение одного месяца, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Токажевская

Согласовано

Судья Н.В. Токажевская