РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижний Новгород 17 июня 2024 года

Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в составе

председательствующего судьи Мороковой Е.О.

при секретаре Пумбрасовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КИВИ Банк (АО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

КИВИ Банк (АО) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-23-121620/5010-004 от 12.12.2023г. В обоснование требований указано, что12.12.2023г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в лице[ФИО 1] принято решение №У-23-121620/5010-004 об удовлетворении требованийФИО2 о взыскании денежных средств в размере 350197 руб. 61 коп. в связи с отказом КИВИ Банк (АО) в исполнении распоряжения клиента. Ссылается на то, что22.11.2023г. в адрес КИВИ Банк (АО) от Службы Финансового уполномоченного поступил запрос №У-23-121620/2040-002о предоставлении информации в отношении требований клиента. Ответным письмом от29.11.2023г. Банк предоставил запрошенную информацию.06.12.2023г. в адрес Банка поступил дополнительный запрос №У-23-121620/2060-003, в котором, среди прочих документов, было запрошено Предписание Банка России [Номер]. Ответным письмом от08.12.2023г. Банк предоставил запрошенную информацию, за исключением упомянутого самого предписания, в связи с тем, что запрашиваемый документ является конфиденциальным документом служебного пользования. В связи с тем, что Банк не имеет правовых оснований для раскрытия его содержания, в целях предотвращения нарушения режима доступа к Предписанию и разглашения конфиденциальной информации, КИВИ Банк (АО) просил Финансового Уполномоченного оказать содействие и истребовать Предписание Банка России от25.07.2023г. [Номер]«О применении мер к КИВИ Банк (АО) (рег.[Номер])» непосредственно в Банке России, за подтверждением информации об ограничениях по предписанию, временно установленных Банку. Сведениями о направлении Службой Финансового уполномоченного запроса в адрес Банка России заявитель не располагает. По мнению Финансового Уполномоченного, с учетом отсутствия в материалах Предписания Банка России, после завершения проверки предоставленных заявителемФИО2 документов у Финансовой организации отсутствовали объективные препятствия для исполнения распоряжения заявителя. Однако, Финансовым Уполномоченным не учтено, что полученное Предписание Банка России от25.0.2023г. [Номер]имело гриф «ДСП» - «для служебного пользования», относящийся согласно ГОСТ Р7.0.97-2016 к грифам ограничения доступа к документу. Таким образом, информация о примененных Банком России к КИВИ Банк (АО) мерах воздействия относится к конфиденциальным сведениям и не подлежит разглашению и передаче третьим лицам со стороны КИВИ Банк (АО), в том числе и в адрес Финансового Уполномоченного. КИВИ банк (АО), исполняя предписание Банка России, ограничивает перевод электронных денежных средств с балансов учетных записей QIWI Кошелек на карты и счета физических лиц в сторонних банках в сумме свыше 1 000 руб. в месяц, а также не вправе предоставлять само Предписание в адрес иных лиц. На основании изложенного, Банк с решением Финансового Уполномоченного не согласен, считает его подлежащим отмене.

Приказами Банка России от21.02.2024г. № ОД-266 и № ОД-267 у КИВИ Банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций, приостановлены полномочия исполнительных органов кредитной организации и назначена временная администрация, функции которой возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», в связи с чем последняя привлечена судом к участию в деле.

В судебное заседание представитель КИВИ Банк (АО) в лице временной администрации государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» не явился, извещены надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности Финансового Уполномоченного», представляющий одновременно интересы Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов [ФИО 1] - ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, представил письменный отзыв.

Заинтересованное лицоФИО2, представитель Центрального Банка Российской Федерации в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд находит требования не подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Из материалов гражданского дела усматривается, что решением службы Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в лице[ФИО 1] [Номер] от 12.12.2023г.об удовлетворены требованияФИО2 о взыскании денежных средств в размере 350197 руб. 61 коп. путем перечисления указанных денежных средств, находящихся на учетной записиФИО2 на его банковский счет[Номер], открытый в АО «Тинькофф Банк».

Разрешая требования по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Задачей судов при рассмотрении заявлений финансовых организаций об отмене решений Финансового уполномоченного является именно проверка данных решений на предмет их законности и обоснованности на момент их вынесения.

Как установлено решением Финансового Уполномоченного и следует из материалов дела,ФИО2, [ДД.ММ.ГГГГ] рождения, является пользователем платежного сервиса QIWI Кошелек.

27.07.2022г. посредством регистрации учетной записи пользователя QIWI Кошелька[Номер]ФИО2 осуществлен акцепт публичной оферты «об использовании платежного сервиса «QIWI Кошелек», утвержденной протоколом Правления Финансовой организации от29.06.2022г. [Номер].

28.02.2023г. ввиду наличия подозрения на нарушение условий Оферты Кошелек был заблокирован, заявителю направлено соответствующее смс-сообщение, 03.03.2023г. доступ к Кошельку был разблокирован после проверки предоставленных ФИО2 документов.

05.10.2023г. ввиду наличия подозрения на нарушение условий Оферты доступ к учетной записи был вновь заблокирован.

06.10.2023г. Банк посредством электронной почты уведомил ФИО2 о расторжении Оферты. Дополнительно Банк указал, что для поучения остатка денежных средств, размещенных на Кошельке, ФИО2 необходимо отправить в Банк нотариально заверенную копию паспорта и договор с оператором сотовой связи, а также, заполненное заявление на перевод остатка денежных средств на банковский счет. 

06.10.2023г. ФИО2 посредством АО «Почта России» направил в Банк заявление (далее – распоряжение) о переводе остатка денежных средств, размещенных на Кошельке по реквизитам, указанным в распоряжении. Распоряжение получено Банком 10.10.2023г., что подтверждается сведениями об отслеживании почтового отправления (почтовый идентификатор [Номер]).

11.10.2023г. Банк посредством электронной почты сообщил о получении распоряжения и проинформировал, что срок для проверки поступивших документов составляет 25 календарных дней в соответствии с п.6.5 Оферты.

23.10.2023г. Банк уведомил ФИО2 об успешной проверке поступивших документов, однако указал, что вывод денежных средств в другой банк доступен только до 1000 рублей в месяц даже при расторжении Оферты, сославшись на получение 25.07.2023г. Предписания Банка России [Номер].

24.10.2023г. ФИО2 посредством электронной почты направил в Банк претензию, содержащую требование о возврате денежных средств в размере 350197 руб., составляющих остаток денежных средств, размещенных на Кошельке. 

Банк в ответ на претензию письмом от 20.11.2023г. исх.[Номер] уведомил ФИО2 о том, что 25.07.2023г. Банк получил Предписание, в соответствии с которым установлен ряд ограничений по использованию платежного сервиса QIWI Кошелек, в том числе, ограничение на перевод электронных денежных средств с балансов учетных записей QIWI Кошелек на карты и счета физических лиц в сторонних банках в сумме свыше 1000 руб. в месяц. Процедура расторжения Кошелька будет завершена после перевода всей суммы остатка денежных средств. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Согласно статье 1 Федерального закона от27.06.2011г. № 161-Ф3 «О национальной платежной системе» Закон № 61-ФЗ устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

В соответствии с частью 7 статьи 7 Закона № 161-Ф3 перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со статьей 6 Закона № 161-Ф3 с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных частью 4 статьи 10 Закона № 161-Ф3.

В соответствии с частью 4 статьи 8 Закона № 161-Ф3 при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

27.07.2022г. посредством регистрации учетной записиФИО2 осуществлен акцепт Оферты.

Согласно разделу 1 Термины и определения Оферты:

«Платежный сервис «QIWI Кошелек» (Сервис) - сервис, предоставляемый Оператором Сервиса, направленный на оказание Пользователю услуг по: (i) осуществлению доступа к Предоплаченной карте «Единая расчетная карта QIWI» в целях совершения Платежей; (ії) сбору, обработке, хранению и предоставлению Пользователю консолидированной информации о совершенных платежах; (iii) информированию (по поручению Пользователя) Получателей платежа о совершенных Пользователем платежах; а также иных информационно-технологических услуг, непосредственно связанных с поименованными выше и необходимых для их корректного оказания. Сервис позволяет осуществлять регистрацию Учетной записи Пользователя, а также управление ею. Организация работы Сервиса и оказание услуг по учету взаимных прав и обязательств Сторон производится Оператором Сервиса. В целях коммуникации с Пользователем в пользовательских интерфейсах Сервиса, включая WEB-сайт Сервиса и интерфейсы Терминалов, также применяется для обозначения Сервиса равнозначные термины «электронный кошелек «Visa QIWI Wallet», «кошелек «Visa QIWI Wallet», «кошелек QIWI», «Visa QIWI Кошелек»;

Учетная запись пользователя - запись в аналитическом учете оператора сервиса, представляющая собой средство учета денежных средств, как поступающих от пользователя (иного уполномоченного им лица) либо от юридических лиц, заключивших соответствующий договор с оператором сервиса, в пользу пользователей в целях пополнения баланса предоплаченной карты «Единая расчетная карта QIWI», так и расходуемых пользователем на оплату платежей. Идентификатором учетной записи пользователя в учете оператора сервиса выступает абонентский номер пользователя. Абонентский номер, в целях использования которого не требуется заключение договора об оказании услуг подвижной связи с оператором сотовой связи на бумажном носителе, не используемый для получения услуг на момент регистрации пользователя в сервисе и далее при получении услуг сервиса не может указываться в качестве идентификатора учетной записи пользователя;

Баланс учетной записи пользователя - сумма обязательств оператора сервиса перед пользователем. Данный термин является равнозначным термину «счет» или «счет VQW» в соответствующей валюте обязательств Оператора сервиса и применяется в целях коммуникации с пользователем в пользовательских интерфейсах сервиса, включая WEB-сайт сервиса и интерфейсы терминалов;

Блокировка доступа, Блокировка доступа к учетной записи, Блокировка доступа к использованию сервиса - техническая настройка сервиса, при которой пользователь не может воспользоваться услугами по использованию сервиса. Блокировка производится Оператором Сервиса, в том числе по требованию Пользователя, в случаях и на условиях, указанных в настоящей Оферте.

В соответствии с пунктом 6.5 Оферты, оператор Сервиса оставляет за собой право осуществить Блокировку доступа к использованию сервиса с обязательным уведомлением Пользователя в день осуществления Блокировки и/или отказать Пользователю в совершении платежей с использованием Сервиса, в случаях, предусмотренных настоящей Офертой, в том числе, при возникновении сомнений в законности действий пользователя, а также в соответствии действий пользователя условиям настоящей Оферты, включая сообщение достоверных сведений об абонентском номере и наличии действующего договора о предоставлении услуг подвижной связи, заключенного пользователем с оператором сотовой связи. При этом оператор сервиса вправе требовать от пользователя:

- предоставления документов в соответствии с п.4.4.2 Оферты,

- представления дополнительной информации об операциях пользователя с использованием сервиса (в том числе документального, на бумажном носителе);

- предъявления документов (предоставления их нотариальных копий) с указанием данных, идентифицирующих пользователя;

- представления иных документов по усмотрению оператора сервиса.

Пользователь обязуется предоставить документы, указанные в настоящем пункте, в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня осуществления блокировки доступа к использованию сервиса. В случае неисполнения и/или исполнения не в полном объеме и/или несвоевременного исполнения Пользователем запроса Банка о предоставлении вышеуказанных документов (информации), а также в случае предоставления недостоверных документов (информации), оператор сервиса оставляет за собой право взимания штрафа за несоблюдение Пользователем требования оператора сервиса о предоставлении вышеуказанных документов и подтверждении прав владения учетной записью в размере 0,5% от суммы баланса учетной записи Пользователя на дату осуществления блокировки за каждый календарный день.

Оператор сервиса имеет право не разблокировать учетную запись пользователя до момента получения и оценки информации и документов, указанных в настоящем пункте. Оценка информации осуществляется оператором в течение 25 (двадцати пяти) календарных дней с момента ее получения. Оператор сервиса имеет право расторгнуть Договора, заключенный на условиях настоящей Оферты, в одностороннем порядке в случае отказа пользователя в предоставлении документов, указанных в настоящем пункте, а также в случаях, когда представленные документы и/или анализ операций пользователя дают основания полагать, что использование сервиса осуществляется с нарушением условий настоящей Оферты и/или действующего законодательства.».

Согласно пункту 9.2. Оферты: «Оператор Сервиса вправе в одностороннем порядке расторгнуть Договор, заключенный с пользователем на условиях настоящей Оферты, в случае нарушения пользователем его условий или по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации. При расторжении Договора по инициативе оператора сервиса последний уведомляет пользователя письмом по электронной почте (e-mail), указанной пользователем. В случае если на момент принудительного расторжения Договора учетная запись пользователя имеет не нулевой баланс, пользователю необходимо распорядиться остатком денежных средств, составляющим баланс учетной записи пользователя, направив оператору сервиса распоряжение по электронной почте (e-mail) с указанием реквизитов принадлежащего ему банковского счета для перечисления денежных средств, составляющих баланс учетной записи пользователя.

В случае предоставления пользователем реквизитов нескольких принадлежащих ему банковских счетов для перечисления остатка денежных средств, оператор сервиса оставляет за собой право осуществления перевода данного остатка на любой из указанных пользователем банковский счет.

Распоряжение направляется оператору сервиса с приложением документов, указанных в п.4.4.2. Оферты, подтверждающих право данного пользователя на указанные денежные средства, находящиеся на балансе учетной записи пользователя (абз. 1 п. 4.11. настоящей Оферты).

Возврат Пользователю денежных средств, составляющих баланс учетной записи Пользователя на момент расторжения договора осуществляется оператором сервиса в течение 45 календарных дней с момента окончания проверки документов, предоставленных в соответствии с п.6.5 настоящей Оферты, при получении соответствующего письменного распоряжения Пользователя.

Как установлено судом,27.07.2022г. ФИО2 была зарегистрирована учетная запись.

05.10.2023г. КИВИ Банк (АО) заблокирован доступ к учетной записи на основании пункта 6.5 Оферты.

06.10.2023г. КИВИ «Банк (АО) посредством электронного взаимодействия (электронной почты) известил ФИО2 о расторжении Оферты в одностороннем порядке.

Согласно представленным доказательствам,06.10.2023г. ФИО2 в адрес КИВИ Банк (АО) были направлены распоряжение, к которому были приложены нотариально заверенные документы: договор с оператором сотовой связи, копия паспорта ФИО2

23.10.2023г. КИВИ Банк (АО) посредством электронного взаимодействия (электронной почты) проинформировал ФИО2 об успешной проверке предоставленных документов и учетной записи.

При этом, по результатам успешной проверки учетной записи КИВИ Банк (АО) на основании представленныхдокументов ограничения на пользование денежными средствами по учетной записи были сняты.

Однако, распоряжение не было исполнено, поскольку25.07.2023г. КИВИ Банк (АО) получено Предписание Центрального Банка РФ, на основании которого установлены ограничения с 26.07.2023г. по использованию платежного сервиса QIWI Кошелек, в том числе, ограничение на перевод, электронных денежных средств с балансов учетных записей QIWI Кошелек не карты и счета физических лиц в сторонних банках свыше 1 000 руб. в месяц. При этом, общий объем операций по всем электронным средствам платежа, принадлежащим одному клиенту - физическому лицу, не должен превышать указанную сумму.

Финансовым уполномоченным в рамках рассмотрения Обращения ФИО2 в адрес КИВИ Банк (АО) был направлен запрос дополнительной информации от 06.12.2023г. № У-23-121620/2060-003, в котором у КИВИ Банк (АО) в том числе было запрошено Предписание Центрального Банка РФ от25.07.2023г. [Номер].

В ответ на указанный запрос КИВИ Банк (АО) Предписание Центрального Банка РФот25.07.2023г. [Номер]не предоставило, сославшись на то, что Предписание является конфиденциальным документом служебного пользования, в связи с чем КИВИ Банк (АО) не имеет правовых оснований для раскрытия его содержания.

Согласно сведениям, представленным Центральным Банком РФ от30.01.2024г., наличие грифа «Для служебного пользования» не предполагает раскрытие Предписания неограниченного кругу лиц, в том числе клиентам Банка. При этом копия Предписания может быть предоставлена органу власти в случае, если на кредитную организацию законом возложена такая обязанность (например, в случае поступления обязательного для исполнения запроса суда о предоставлении доказательств). В иных случаях кредитным организациям при обращении к ним относительно подтверждения правовых основание непроведения операции рекомендуется указать на то, что кредитная организация действует на основании предписания Банка России (дата), предоставлять копию или раскрывать содержание которого кредитная организация не вправе.

Между тем, согласно статье 20 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую [ ... ], [ ... ] страхования или иную охраняемую законом [ ... ] (часть 2).

Финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного (часть 3).

Непредставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу (часть 4).

В силу части 2 статьи 22 названного Закона по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Доказательств невозможности предоставления Предписания Центрального Банка РФот25.07.2023г. [Номер] в установленный срок, КИВИ Банк (АО) не представлено, а, следовательно, заявитель самостоятельно несет риски своего недобросовестного поведения.

Следовательно, на момент вынесения решения финансовый уполномоченный не располагал документами, подтверждающими доводы финансовой организации об отсутствии возможности перечисления ФИО2 денежной суммы по его распоряжению в полном объеме.

При установленных обстоятельствах, суд соглашается с выводом Финансового Уполномоченного о том, что после завершения 23.10.2023г. проверки предоставленныхФИО2 документов у КИВИ Банк (АО) отсутствовали объективные препятствия для неисполнения распоряжения.

Так, согласно п. 9.2 Оферты, возврат пользователю денежных средств, составляющих баланс учетной записи пользователя на момент расторжения Договора, осуществляется оператором сервиса в течение 45 (сорока пяти) банковских пользователя с соблюдением следующих условий: без проведения процедур идентификации/упрощенной идентификации пользователя (в случае, если переводимый остаток денежных средств не превышает 60 тысяч рублей); с проведением процедур упрощенной идентификации пользователя (в случае, если переводимый остаток денежных средств составляет более 60 тысяч рублей, но не превышает 200 тысяч рублей); с проведением процедур идентификации пользователя (в случае, если переводимый остаток денежных средств превышает 200 тысяч рублей). За перечисление денежных средств при расторжении Договора оператором сервиса взимается комиссия в соответствии с действующими Тарифами оператора Сервиса.».

Таким образом, КИВИ Банк (АО) после завершения проверки представленных документов должно было перечислить денежные средства, составляющие остаток по учетной записи в размере 350197 руб. 61 коп. по реквизитам, указанным в Распоряжении от06.10.2023г.

При таких обстоятельствах, оснований для признания незаконным и отмены решения финансового уполномоченного, как о том просит финансовая организация, суд не находит.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении требований КИВИ Банк (АО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного от12 декабря 2023 года №У-23-121620/5010-004по обращению ФИО2

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья: Морокова Е.О.